Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2021 года адрес

Дорогомиловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Морозовой Н.В., при секретаре адресС., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1425/21 по иску Катиной Ирэны Александровны к адрес Стандарт», ООО «Зетта Страхование» адрес Страхование» о возврате суммы страховой премии,

установил:

истец обратилась в суд с иском к ответчикам о возврате суммы страховой премии, мотивируя свои требования тем, что между Катиной И.А. и адрес СТАНДАРТ» 28.11.2019 был заключен договор потребительского кредита № 123491959 на сумму сумма, а с учетом процентов - сумма, сроком возврата до 21.12.2022 по ставке 19,9% годовых. При этом, договор потребительского кредита заключался с Катиной И.А., как с физическим лицом, ответственным сотрудником банка для согласования данного договора были использованы недостоверные сведения, а именно, место работы заемщика. Так, при заключении кредитного договора 28.11.2019 использовалась информация о трудоустройстве Катиной И.А. у работодателя, однако Катина И.А. осуществляла трудовую деятельность у указанного работодателя лишь в период с 01.03.2016 по 31.07.2018, и с 24.10.2019 Катина И.А. официально была зарегистрирована в качестве индивидуального предпринимателя. Но данная информация была проигнорирована ответственным сотрудником банка и намеренно искажена. Согласно п. 9 указанного Договора у заемщика отсутствует обязанность по заключению иных договоров. Однако, в тот же день 28.11.2019 по требованию работника банка Катина И.А. была вынуждена заключить дополнительный договор страхования финансовых рисков, связанных с использованием банковских карт № 500001575912, и в тот же день она выплатила страховую сумму в размере сумма В спорном договоре страхования также указано, что в случае, если Страхователь, являющийся физическим лицом, отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме. О данном праве Катиной И.А. ответственные сотрудники банка не сообщили. Также, несмотря на то, что согласно положениям спорного договора, Катина И.А. могла выплачивать страховую премию в срок до 08.12.2019, оплатить всю сумму ее принудили в день заключения договора, то есть 28.11.2019. При оформлении кредита работник банка сообщил Катиной И.А., что оформление страхования по кредиту является обязательным, иначе ей откажут в выдаче кредита. Таким образом, Катина И.А. под угрозой отказа в выдаче кредита вынуждена была приобрести дополнительную платную услугу по страхованию в ООО «Зетта Страхование». Вместе с тем, договор страхования был заключен Катиной И.А. вынужденно без ее воли и согласия. О своих правах о досрочном расторжении договора добровольного страхования и возврате страховой выплаты Катина И.А. узнала не от ответственных сотрудников банка при заключении с ней договора страхования, а лично. Истец считает, что условие договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по страхованию заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права и является недействительным. Кроме того, в рамках заключенного кредитного договора, на счет истца были перечислены денежные средства в размере сумма, из которых сумма перечислены в счет страховой премии по договору № 500001575912, заключенному с ООО «Зетта Страхование». Также, страховая премия в размере сумма была перечислена в адрес Страхование» по программе «Доктор Телемел», вариант «Все включено», по договору страхования от 28.11.2019. Также, страховая премия в размере сумма была перечислена в адрес Страхование» по договору добровольного медицинского страхования на случай наступления критических заболеваний по программе «Формула Здоровья», заключенному 28.11.2019. Учитывая изложенные обстоятельства, уточнив исковые требования, истец просит суд взыскать с ООО «Зетта Страхование» денежные средства, уплаченные по договору страхования от 28.11.2019 в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма; взыскать с адрес Страхование» денежные средства, уплаченные по договору страхования № 500001575866 от 28.11.2019 в размере сумма, денежные средства, уплаченные по договору страхования № 500001575899 от 28.11.2019 в размере сумма, денежные средства в размере сумма, переведенные со счета истца на счет адрес Страхование», проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма; взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Истец и ее представитель в судебное заседание явились, на удовлетворении исковых требований настаивали.

Представитель ответчика адрес Стандарт» в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал.

Представитель ответчика адрес Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил письменные возражения на иск, в соответствии с которыми просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ООО «Зетта Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил письменный отзыв на иск, в соответствии с которым просил в удовлетворении иска отказать.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 28.11.2019 между Катиной И.А. и адрес Стандарт» заключен договор потребительского кредита № 123491959 на сумму сумма, с учетом процентов сумма, сроком возврата до 21.12.2022, с процентной ставкой 19,9% годовых.

Также, 28.11.2019 между адрес Страхование» и Катиной И.А. на основании устного заявления Страхователя был заключен Договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» № 102333420390 СП на срок 60 месяцев на случай наступления следующих событий: смерть Застрахованного по любой причине, инвалидность Застрахованного I и II группы по любой причине, временная утрата трудоспособности, причинение телесных повреждений в результате несчастного случая.

Страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного лица по любой причине» и «Инвалидность Застрахованного лица по любой причине» устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия Договора страхования составляет сумма, далее Страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего Договора страхования.

Страховая сумм по риску «Временная утрата трудоспособности» устанавливается отдельно и составляет сумма

Страховая сумм по риску «Причинение телесных повреждений в результате несчастного случая» устанавливается отдельно и составляет сумма

В соответствии с п. 8 договора страхования, страховая сумма по рискам устанавливается отдельно и не зависит от наличия кредитной задолженности.

Согласно п. 7 Договора страхования выгодоприобретателем по данному договору страхования является сам застрахованный, то есть Катина И.А.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является не Банк, выдавший кредит Истцу, а сам истец, либо его наследники в случае его смерти, что указывает на отсутствие связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору.

В соответствии с п. 7.1.3 Правил страхования от 10.12.2018, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, Договор страхования № 102333420390 СП от 28.11.2019 может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя.

В соответствии с требованием Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условия и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Страховщиком в Правилах страхования, на основании которых заключен Договор страхования (п. 7.2) предусмотрено право Страхователя отказаться от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая и получить страховую премию в полном объёме.

Однако указанным правом истец не воспользовался.

Также, 28.11.2019 между адрес Страхование» и Катиной И.А. на основании устного заявления Страхователя был заключен Договор добровольного медицинского страхования на случай наступления критических заболеваний по программе «Формула здоровья» № 500001575899.

Страховая сумма установлена в размере сумма

Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах добровольного медицинского страхования на случай наступления критических заболеваний от 17.11.2017 г. в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования и Программы страхования «Формула здоровья Б».

Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге был передан истцу вместе с экземпляром Договора страхования, о чем свидетельствует ее подпись в экземпляре Договора страхования, имеющимся в распоряжении Страховщика.

Срок действия договора установлен с 08.12.2019 по 07.12.2020.

Пунктом 7.2 Правил страхования предусмотрено, в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования по требованию Страхователя но истечении 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования уплаченная Страховщику Страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

Согласно индивидуальным условиям Договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен (пункт 18 Договора страхования).

В соответствии с п. 11.1.2 Правил страхования от 17.12.2017, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, Договор страхования № 500001575899 от 28.11.2019 может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя.

В соответствии с требованием Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условия и порядку "осуществления отдельных видов добровольного страхования» Страховщиком в Правилах страхования от 17.12.2017 г., на основании которых заключен Договор страхования (п. 12) предусмотрено право Страхователя отказаться от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая и получить страховую премию в полном объёме.

Однако указанным правом истец не воспользовался.

На момент подачи искового заявления срок действия Договора страхования № 500001575889 истек.

Также, 28.11.2019 между адрес Страхование» и Катиной И.А. на основании устного заявления Страхователя был заключен Договор добровольного медицинского страхования по программе «Доктор Телемед» вариант «Все включено» № 500001575866.

Страховые риски: обращение Застрахованного лица в Медицинские организации за получением Медицинских услуг или иных услуг, предусмотренных Программой страхования.

Страховая сумма установлена в размере сумма

Договор страхования № 500001575866 заключен на основании Особых условий добровольного медицинского страхования по программе «Доктор Телемед» (далее- Особые условия), в редакции действующей на дату заключения Договора страхования и Программы добровольного медицинского страхования «Доктор Телемед».

Текст Особых условий, Программы страхования, содержащих полную информацию об услуге был передан истцу вместе с экземпляром Договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в экземпляре Договора страхования, имеющимся в распоряжении Страховщика.

Срок действия договора установлен с 08.12.2019 по 07.12.2020.

Пунктом 12 Правил страхования от 17.12.2017 предусмотрено, в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования по требованию Страхователя по истечении 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования уплаченная Страховщику Страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

Согласно индивидуальным условиям Договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен.

В соответствии с п. 10.1.2 Особых условий от 26.09.2019 г., являющихся неотъемлемой частью договора страхования, Договор страхования № 500001575866 от 28.11.2019 г. может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя.

В соответствии с требованием Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условия и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Страховщиком в Особых условиях от 26.09.2019 г., на основании которых заключен Договор страхования (п. 10.2) предусмотрено право Страхователя отказаться от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая и получить страховую премию в полном объёме.

Однако указанным правом Истец не воспользовался.

На момент подачи искового заявления срок действия Договора страхования № 500001575889 истек.

Пунктом 10.2 Особых условий от 26.09.2019 предусмотрено, в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования по требованию Страхователя по истечении 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования уплаченная Страховщику Страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

Также, 28.11.2019 между адрес Страхование» и Катиной И.А. заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с использованием банковских карт № 500001575912.

Срок действия договора страхования установлен с 08.12.2019 по 07.12.2020.

Страховыми рисками являются: мошенничество через банкоматы и терминалы; онлайн мошенничество, ограбление при снятии наличных, несанкционированное использование, несанкционированное снятие наличных, подделка карты, получение доступа к интернет-банку, вредоносное воздействие, несанкционированный бесконтактный платеж.

Сумма страховой премии установлена в размере сумма

Размер страховой премии установлен в сумме сумма и уплачивается единовременно в срок до 08.12.2019.

Из пояснений истца следует, что договоры страхования были ей навязаны, поскольку, в противном случае предполагался отказ в выдаче кредита; условия отказа от договора страхования истцу разъяснены не были.

Вместе с тем, из представленных в материалы дела доказательств с достоверностью установлено, что договор страхования заключен истцом по собственной воле, без каких-либо понуждений к их заключению.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска, учитывая, что договоры страхования заключены истцом добровольно.

При этом истец могла отказаться от исполнения указанных договоров, однако таким правом не воспользовалась.

Вместе с тем суд отмечает следующее.

Кредитный договор и договоры страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Довод истца, что услуга по оформлению договора страхования была навязана сотрудниками Банка, подлежат отклонению, поскольку кредитный договор и договоры страхования не содержат условий, понуждающих истца подключиться к программе страхования. Подключение заемщика к Программе добровольного страхования, являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования.

При этом суд отмечает, что в случае обязательности заключения договора страхования при заключении кредитного договора, истец имела право отказаться от получения кредита в данном банке и обратиться в иную кредитную организацию.

Доводы о том, что истец не была ознакомлена с условиями договоров страхования, являются несостоятельными, учитывая, что истец собственноручно подписала договоры страхования, следовательно, была ознакомлена со всеми условиями, в том числе и условиями возврата страховой премии. Более того, истцу были вручены правила страхования, с которыми истец также была ознакомлена.

Учитывая, что в удовлетворении требований истца о возврат суммы страховой премии отказано, суд не находит оснований для взыскания с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствам, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Катиной Ирэны Александровны к адрес Стандарт», ООО «Зетта Страхование» адрес Страхование» о возврате суммы страховой премии – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Дорогомиловский районный суд адрес.

В мотивированной форме решение суда изготовлено 09.07.2021 года.

Судья Н.В. Морозова