Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2020 года город Москва

Дорогомиловский районный суд города Москвы в составе

председательствующего судьи Гусаковой Д.В.,

при секретаре Семиной М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4072/2020 по иску Крылова Кирилла Юрьевича к ООО СК «ВТБ Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на то, что 15.04.2017 между Крыловым К.Ю. (истец) и ПАО «ВТБ 24» был заключён кредитный договор №ХХХна сумму ХХХ рублей сроком на 48 месяцев (далее - Кредитный договор). В рамках кредитного договора 15.04.2017 между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» (ответчик) был заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», полис №ХХХ (далее - договор страхования). Согласно преамбуле договора страхования неотъемлемой частью договора являются приложенные Условия страхования по программе «Защита заёмщика автокредита» Синее - Условия страхования). В соответствии с п. 3.2 Условий страхования срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора и согласно пункту 5 договора страхования составляет 48 месяцев (с 16.04.2017 по 15.04.2021). Страховая премия согласно пункту 4 договора страхования составила 107 712 рублей и была уплачена истом согласно заявлению 15.04.2017 за счёт кредитных средств. Пунктом 3 договора страхования и пунктом 4.2 Условий страхования установлено, что размер ответственности страховщика (страховая сумма) равен 110% от задолженности по кредитному договору.

13.01.2018 истцом была досрочно погашена задолженность по кредитному договору № ХХХ, в тот же день истец получил по акту приёма-передачи находившийся в залоге у ПАО «ВТБ 24» паспорт транспортного средства в связи с полным исполнением обязательств по «элитному договору.

13.05.2020 истец обратился с письменным заявлением к ответчику о прекращении договора страхования с 13.01.2018 и выплате в течение 7 дней с момента получения заявления оставшейся части премии за период с момента прекращения договора страхования до даты планируемого срока страхования в размере ХХХ рублей из расчёта:

ХХХ рублей страховой премии / 1461 календарный день планируемого срока страхования х 1189 не истёкших календарных дней (с 13.01.2018 по 15.04.2021)

Заявление истца было получено ответчиком 19.05.2020, письмом от 29.06.2020 ответчик отказал в возврате денежных средств, так как, по мнению ответчика, договор страхования продолжает действовать, и после досрочного погашения кредита существование риска прекратилось.

17.07.2020 истец отправил обращение уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный) в соответствии с частью 2 статьи 25 Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг". Письмом от 22.07.2020 финансовый уполномоченный отказал в принятии обращения со ссылкой на то, что направленное истцом ответчику заявление о выплате оставшейся части уплаченной страховой премии не является претензией, в связи с чем не соблюдён порядок статьи 16 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ, истцу было предложено снова обратиться к ответчику и к финансовому уполномоченному с соблюдением установленных сроков (30 дней на ответ ответчика, после чего 15 дней на ответ финансового уполномоченного).

Так как ответчиком добровольно не выплачен остаток страховой премии, истец просит взыскать с ответчика:

-часть страховой премии за период с момента прекращения страхового договора до даты планируемого срока страхования в размере ХХХ рублей из расчёта: ХХХ рублей уплаченной страховой премии / 1 461 календарный день планируемого срока страхования х 1 189 не истёкших календарных дней срока - с 13.01.2018 по 15.04.2021.

-неустойку в размере 3% за каждый день просрочки в соответствии с частью 5 статьи 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в размере ХХХ рублей из расчёта: ХХХ рублей х 3% х 123 дня просрочки - с 29.05.2020 (7 дней с момента получения ответчиком 19.05.2020 заявления о возврате) по 30.09.2020 (дата написания искового заявления).

компенсацию морального вреда в размере ХХХ рублей.

-штраф в размере 50% от взысканной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель истца, истец в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, надлежащим образом уведомлен.

Исследовав материалы дела, выслушав явившихся лиц, суд приходит к следующим выводам:

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 15.04.2017 между Крыловым К.Ю. (истец) и ПАО «ВТБ 24» был заключён кредитный договор №ХХ на сумму ХХХХ рублей сроком на 48 месяцев (далее - Кредитный договор). В рамках кредитного договора 15.04.2017 между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» (ответчик) был заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», полис №ХХХХ0100952 (далее - договор страхования). Согласно преамбуле договора страхования неотъемлемой частью договора являются приложенные Условия страхования по программе «Защита заёмщика автокредита» Синее - Условия страхования). В соответствии с п. 3.2 Условий страхования срок действия договор страхования равен сроку действия кредитного договора и согласно пункту 5 договора страхования составляет 48 месяцев (с 16.04.2017 по 15.04.2021). Страховая премия согласно пункту 4 договора страхования составила ХХХ рублей и была уплачена истом согласно заявлению 15.04.2017 за счёт кредитных средств. Пунктом 3 договора страхования и пунктом 4.2 Условий страхования установлено, что размер ответственности страховщика (страховая сумма) равен 110% от задолженности по кредитному договору.

13.01.2018 истцом была досрочно погашена задолженность по кредитному договору №ХХХ, в тот же день истец получил по акту приёма-передачи находившийся в залоге у ПАО «ВТБ 24» паспорт транспортного средства в связи с полным исполнением обязательств по «элитному договору, что подтверждается копией акта приема-передачи ПТС от 13.01.2018 г.

13.05.2020 истец обратился с письменным заявлением к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования с 13.01.2018 и выплате в течение 7 дней с момента получения заявления оставшейся части премии за период с момента прекращения договора страхования до даты планируемого срока страхования в размере ХХ рублей из расчёта:

ХХ рублей страховой премии / 1461 календарный день планируемого срока страхования х ХХХ не истёкших календарных дней (с 13.01.2018 по 15.04.2021).

Заявление истца было получено ответчиком 19.05.2020, письмом от 29.06.2020 ответчик отказал в возврате денежных средств, так как, по мнению ответчика, договор страхования продолжает действовать, и после досрочного погашения кредита существование риска прекратилось.

17.07.2020 истец отправил обращение уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный) в соответствии с частью 2 статьи 25 Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Письмом от 22.07.2020 финансовый уполномоченный отказал в принятии обращения со ссылкой на то, что направленное истцом ответчику заявление о выплате оставшейся части уплаченной страховой премии не является претензией, в связи с чем не соблюдён порядок статьи 16 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ, истцу было предложено снова обратиться к ответчику и к финансовому уполномоченному с соблюдением установленных сроков (30 дней на ответ ответчика, после чего 15 дней на ответ финансового уполномоченного).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Закону РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 08.12.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни; объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней); объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества); страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления; страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона • страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного Предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, страховой риск определяется через страховой случай - как вероятность его наступления (п. 1 ст. 944, п. 1 ст. 958 ГК РФ). Страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т.п.), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

В случае, если страховая сумма равна нулю с момента прекращения договора банковского кредита, у страховщика с этого момента фактически прекращается обязанность выплатить по договору страхования какую-либо денежную сумму при наступлении любого события. Тогда любое определённое в договоре событие, каким бы оно ни было, перестает отвечать определению страхового случая с момента прекращения договора банковского кредита. Само событие, указанное в договоре страхования, - причинение вреда жизни или здоровью вследствие несчастного случая - вполне может произойти после того, как страховая сумма стала равной нулю, однако его наступление ни при каких обстоятельствах не влечёт для страховщика обязанности выплатить денежные средства. Стало быть, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска (то есть вероятности наступления страхового случая) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Исходя из раздела Условий страхования по программе «Защита заёмщика автокредита» Синее согласно которому страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п. 11.2), - договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, суд приходит к выводу о удовлетворении иска в части взыскания с ответчика в пользу истца неизрасходованной части страховой премии в размере ХХХруб. ХХХкоп.

При этом суд исходит из того, что по условиям заключенного сторонами договора страхования в соответствии с п. 3.2 Условий страхования срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора и согласно пункту 5 договора страхования составляет 48 месяцев (с 16.04.2017 по 15.04.2021). Страховая премия согласно пункту 4 договора страхования составила 107 712 рублей и была уплачена истом согласно заявлению 15.04.2017 за счёт кредитных средств.. Таким образом, при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, а следовательно договор страхования прекратился.

Согласно абзацам 1, 4 части 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ

—(оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии с подпунктом «б» пункта 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителей о взыскании неустойки, предусмотренной Законом о защите прав потребителей, необходимо иметь в виду, что неустойка (пеня) в размере, предусмотренном пунктом 5 статьи 28 Закона, за нарушение установленных сроков начала и окончания выполнения работы (оказания услуги) и промежуточных сроков выполнения работы (оказания услуги), а также назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона новых сроков, в течение которых исполнитель должен приступить к выполнению работы (оказанию услуги), ее этапа и (или) выполнить работу (оказать услугу), ее этап, взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала исполнения работы (оказания услуги), ее этапа либо окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или до предъявления потребителем иных требований, перечисленных в пункте 1 статьи 28 Закона. Если исполнителем были одновременно нарушены установленные сроки начала и окончания работы (оказания услуги), ее этапа, неустойка (пеня) взыскивается за каждое нарушение, однако ее сумма, в отличие от неустойки (пени), установленной статьей 23 Закона, не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общей цены заказа, если цена отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) не определена договором.

В силу вышеуказанных положений закона суд приходит к выводу о взыскании с ответчика выплаты неустойки за период с 29 мая 2020 г. по 30.09.2020 г. в размере ХХХруб.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно статье 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также .учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как следует из пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда ХХХ руб.

В силу статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Установив нарушение ответчиком прав потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере ХХХ коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Крылова Кирилла Юрьевича к ООО СК «ВТБ Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование Жизни» часть страховой премии за период с момента прекращения страхового договора до даты планируемого срока страхования в размере ХХХ руб. ХХ коп., неустойку в размере ХХХруб., компенсацию за причиненный моральный вред в размере ХХ рублей 00 копеек, штраф в размере ХХХ коп.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование Жизни» государственную пошлину в размере ХХХ коп.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд сторонами и другими лицами, участвующими в деле, через Дорогомиловский районный суд г. Москвы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.В. Гусакова

Мотивированное решение изготовлено 26.12.2020 г.