Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 декабря 2020 года город Москва

Дорогомиловский районный суд города Москвы в составе

председательствующего судьи Гусаковой Д.В.,

при секретаре Семиной М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4058/2020 по иску Болдырева Виталия Викторовича к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на то, между 20 июля 2019 г. между истцом и ООО «Сетелм Банк» был заключен кредитный договор № ХХХ согласно которому Банк предоставил денежные средства. Сумма кредита - ХХХ руб. ХХХХкоп. Срок кредита — 60 месяцев. Процентная ставка — 13.50 % годовых.

В условия Кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, 20.07.2019 г. между заемщиком и ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен Договор страхования № ХХ. Сумма страховой премии составила ХХХ коп. Данная сумма была списана Банком с счета заемщика. Срок страхования — 60 месяцев (1826 дней).

14.01.2020 г. истцом в адрес ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа от Договора страхования.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 20.07.201 по 14.01.2020 г. - 178 дн. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страхе премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет:

ХХ коп. / 1826 ди. * 178 дн. = ХХ коп.

ХХХ коп. - 19 025 руб. 13 коп. = ХХХ ков.

До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен.

Истец просит взыскать с ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» часть суммы страх премии в размере ХХХХ нон.

Взыскать с ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» сумму морального в размере 10 000 рублей

Взыскать с ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 20 июля 2019 г. между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № ХХХ согласно которому Банк предоставил денежные средства, сумма кредита - ХХ руб. 88 коп., срок кредита — 60 месяцев, процентная ставка — 13.50 % годовых.

Условия Кредитного договора содержат условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, в связи с чем 20.07.2019 г. между заемщиком и ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен Договор страхования № 04103451237, сумма страховой премии составила 195 167 руб. 88 коп. Данная сумма была списана Банком с счета заемщика. Срок страхования — 60 месяцев (1826 дней).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно п. 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что , заключая договор, истец подтвердил, что:

-до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях Договора страхования.

-подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора и предоставления истцу кредита для приобретения транспортного средства.

Договор страхования подписан на основании Правил страхования №006б.СЖ.01.00 утверждённых Приказом Генерального директора ООО ( СК «Сбербанк страхование жизни» №108/1 от 18.06.2019 г.

Подписывая договор страхования, истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что текст договора прочитан и проверен страхователем лично, а также получение и ознакомление с условиями страхования (п. 5.3 Договора страхования).

В соответствии с 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных правилах страхования жизни N 0066.СЖ.01.00, текст правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием статьи 10 Закона N 2300-1, был передан истцу вместе с экземпляром Договора страхования.

Согласно п. 2 ст.942 ГК РФ «При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1)о застрахованном лице;

2)о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3)о размере страховой суммы;

4)о сроке действия договора».

Истец, поставив собственноручную подпись в договоре страхования подтвердил ознакомление, а также согласие со всеми условиями договора.

Согласно п. I ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вышеизложенное свидетельствует, что заключение истцом кредитного договора не обусловлено заключением им договора страхования.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско- правовыми договорами и договор страхования не является составной частью кредитного договора.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено и. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также, п.п.. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в период охлаждения (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечению установленного Договором страхования периода охлаждения (п. 7.2.3 Правил страхования).

Период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.

Таким образом, возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к Страховщику в течении 14 дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения).

В период охлаждения обращений в адрес Страховщика о досрочном расторжении договора страхования от Страхователя не поступало.

Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования” при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, «в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю».

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Иное в договоре страхования жизни заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и истцом не предусмотрено.

Из материалов дела следует, что Договор страхования заключен между сторонами 20.07.2019г., при этом с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии истец обратился 14.01.2020 г.

Исследовав и оценив условия страхового полиса и Правил страхования жизни, не предусматривающие права на возврат страховой премии при установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования не имеется.

Поскольку иные требования истца являются производными от первоначального, они также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Болдырева Виталия Викторовича к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд сторонами и другими лицами, участвующими в деле, через Дорогомиловский районный суд г. Москвы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.В. Гусакова

Мотивированное решение изготовлено 26.12.2020 г.