Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2020 года город Москва

Дорогомиловский районный суд города Москвы в составе

председательствующего судьи Гусаковой Д.В.,

при секретаре Семиной М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3325/2020 по иску Анохина Сергея Николаевича к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о признании договора недействительным в части, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании договора недействительным в части, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа, ссылаясь на то, что между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №ХХХот 19.08.2018 г.

Сумма кредита - ХХ руб. ХХХ коп.

Процентная ставка по кредиту — 12,60 % годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от 19.08.2018 г.

При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также было навязано оформление страхового полиса № ХХХ со страховой компанией ООО «Сбербанк Страхование жизни». Страховая премия составила ХХХ руб. ХХ коп.

Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

18.11.2019 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие. как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 19.08.2018 г. по 08.11.2019 г. - 446 дн. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет:

ХХ руб, ХХоп. / 1826 дн. * 446 дн. = ХХХ руб. ХХ коп.

ХХ руб. ХХ коп. - ХХ руб. ХХХ коп. = ХХ руб. ХХХ коп.

Таким образом, часть страховой премии в размере ХХХ руб. ХХХкоп. подлежит возврату.

Пункт . 5.3.в части «В» Договора нарушает требование закона, поскольку согласно п.3 ст. 958 ГК РФ (в ред. 26.06.2020 г.), законодатель признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.).

Истец просит признать п.5.3 в части «в» договора страхования № 04102728947 от 19.08.2018 г. недействительным.

Взыскать с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Истца часть страховой премии в размере ХХХ руб. ХХкоп.

Взыскать с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере ХХ руб. 00 коп.

Взыскать с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере ХХХ рублей

Взыскать с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явилась, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, извещен судом о дне и месте судебного заседания.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного « в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 19.08.2018 г. между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №004102728947 от 19.08.2018 г. Сумма кредита - ХХХ рубХХ коп. Процентная ставка по кредиту — 12,60 % годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от 19.08.2018 г.

При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также был заключен договор страхования, страховой полис № ХХ со страховой компанией ООО «Сбербанк Страхование жизни». Страховая премия составила ХХ руб. ХХХ коп.

18.11.2019 г. кредит был досрочно погашен.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно п. 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Исследовав и оценив условия страхового полиса и Правил страхования жизни, не предусматривающие права на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Довод истца о том, что договор страхования неразрывно связан с кредитным договором, направлен на обеспечение исполнения обязательств заемщиков перед банком, в связи с чем досрочное погашение кредита прекращает существование страхового риска и влечет последствия, предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ, является несостоятельным.

Как следует из Условий участия в программе страхования (пункт 3.1.2), страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При заключении договора страхования сторонами страховые риски (а при их наступлении - страховой случай) определены как Смерть застрахованного лица, Инвалидность 1 или 2 группы, Дожитие застрахованного лица до наступления события.

Действие договора страхования определено на срок 60 месяцев.

Таким образом, в рамках услуги страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" производит страховую выплату не по причине ненадлежащего исполнения истцом обязательств по поэтапному погашению кредита, а в силу произошедшего страхового случая, и выплачивает страховую сумму, размер которой не привязан к кредиту и имеет постоянный характер.

Таким образом, заключение кредитного договора не могло влиять на предложенные страховщиком конкретные условия страхования, в том числе содержащиеся в Правилах страхования об определении момента наступления страхового случая, его последствиях, что позволяет говорить о том, что в данном случае возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось после прекращения кредитного обязательства.

На основании изложенного погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в исковых требований, в том числе и как следствие в производных от основного требований о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа .

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Анохина Сергея Николаевича к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о признании договора недействительным в части, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, оплаты нотариальных услуг, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд сторонами и другими лицами, участвующими в деле, через Дорогомиловский районный суд г. Москвы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.В. Гусакова

Мотивированное решение изготовлено 09.12.2020 г.