Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата адрес

Дорогомиловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3143/20 по иску фио к наименование организации, наименование организации о расторжении договора, возврате денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчикам о расторжении договора, возврате денежных средств, мотивируя свои требования тем, что дата между фио и наименование организации был заключен кредитный договора на сумму сумма, под 15,9% годовых. Полная стоимость кредита составляет сумма Срок действия договора - 60 месяцев. При выдаче кредита кредитор обязал заемщика заключить договор страхования. Так, дата заемщик приобрел полис в наименование организации и оплатил страхование от несчастных случаев и болезней на сумму сумма по кредитному договору, заключенному дата. Сотрудником банка не была предоставлена возможность выбрать самостоятельно страховую компанию, а также не разъяснена информация о возможности расторжения договора страхования в течение 14 дней. При этом, указанная сумма включена в сумму кредита и необоснованно удержана банком при выдаче кредита. Истец указывает, что, несмотря на отсутствие в кредитном договоре (в Согласии заемщика) условия, предусматривающего обеспечение заемщиком своих кредитных обязательств страхованием жизни, здоровья, иных рисков, получение кредита, фио в наименование организации фактически было обусловлено обязательным личным страхованием, что недопустимо в силу вышеуказанных норм закона. Специфика несправедливых условий договора заключается в том, что они не противоречат закону в явной форме, но в конкретной ситуации могут лишать потребителя прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключать или ограничивать ответственность другой стороны за нарушение обязательств. В данном случае отсутствие отдельного заявления, или согласия заемщика на предоставления такой услуги, а также обеспечения кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительного продукта, зафиксированное очевидным образом в заявлении о предоставлении кредита, свидетельствует именно о том, что клиент не выразил такого желания. Учитывая изложенные обстоятельства, уточнив исковые требования, истец просит суд расторгнуть договор страхования от дата, страховщиком по которому является наименование организации»; взыскать с наименование организации страховую премию по договору страхования в размере сумма, неустойку в сумме сумма, компенсацию расходов на юридические услуги в сумме сумма, компенсацию морального вреда в сумме сумма, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в судебное заседание явилась, на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

По смыслу ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенных в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из статьи 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В ходе судебного разбирательства установлено, что дата между фио и наименование организации был заключен кредитный договор на сумму сумма, под 15,9% годовых. Полная стоимость кредита составляет сумма Срок действия договора - 60 месяцев.

Между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование наименование организации), дата заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5.

В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры, личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением, и иные документы, в т.ч. приказы, письма, инструкции, утвержденные страховщиком, отсутствуют.

дата Заемщик приобрел полис в наименование организации и оплатил страхование от несчастных случаев и болезней на сумму сумма по кредитному договору, заключенному дата.

Из пояснений истца следует, что сотрудником банка не была предоставлена возможность выбрать самостоятельно страховую компанию, а также не разъяснена информация о возможности расторжения договора страхования в течение 14 дней. При этом, указанная сумма включена в сумму кредита и необоснованно удержана банком при выдаче кредита. Истец указывает, что несмотря на отсутствие в кредитном договоре (в Согласии заемщика) условия, предусматривающего обеспечение заемщиком своих кредитных обязательств страхованием жизни, здоровья, иных рисков, получение кредита, фио в наименование организации фактически было обусловлено обязательным личным страхованием, что недопустимо в силу вышеуказанных норм закона.

Вместе с тем судом установлено, что, подписывая Заявление о включении в программу страхования, заемщик подтверждает:

- свое согласие быть застрахованным в Обществе;

- адресованную Банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в Заявлении условиях;

- ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечет отказа в предоставление банковских услуг;

- представление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением Договора страхования;

- получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе.

В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование, предусмотренного п.2.2 Условий.

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 дней с даты подачи заявления на страхование, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования с наименование организации истец была ознакомлена с условиями договора страхования, правилами предоставления услуг по страхованию, о чем свидетельствует подпись истца в спорном договоре.

При этом истец была ознакомлена с правом на отказ от договора в течении 14 дней с даты заключения такого договора, а также имела право на отказ от участия в программе страхования.

Более того, в п. 7.2. подписанного Заявления на подключение к программе страхования, указано, что истец подтверждает, что ей предоставлена вся существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; ознакомлена с Условиями Участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в программе страхования является добровольным и мой отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего Заявления; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Таким образом, какой-либо взаимосвязи условий кредитования в Банке с приобретением услуги по подключению к Программе страхования, заключением договора страхования не имеется.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, учитывая, что заключение кредитного договора и подключение к программе страхования не стоит во взаимосвязи и могут быть заключены по отдельности.

При этом суд отмечает, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита.

Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не включается в индивидуальные условия кредита.

Оказываемая Банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является.

Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной, с заемщика взимается плата за подключение к Программе страхования, которая представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию; при этом клиент - физическое лицо не оплачивает страховую премию ни Банку, ни страховой компании; страховая премия оплачивается Банком страховой компании за счет собственных средств.

Действия Банка по оказанию клиентам на возмездной основе услуги по подключению к Программе страхования соответствуют правовой позиции, сформулированной Верховным Судом РФ в пункте 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ дата).

В рамках реализации Программы страхования происходит страхование жизни и здоровья заемщика, что в соответствии со статьей 934 ГК РФ является самостоятельным страховым интересом.

Таким образом, истец самостоятельно изъявила желание о подключении к программе страхования, при подписании заявления была ознакомлена с условиями страхования, следовательно, имела право на отказ от подключения к программе страхования.

Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Как следует из указанных положений, а также пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» и положений статьи 1100 ГК РФ, в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом (когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию, а также в иных случаях, предусмотренных законом).

Таким образом, исходя из вышеуказанных положений следует, что компенсация морального вреда без учета вины причинителя вреда не представляется возможной.

Вместе с тем, согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд отмечает, что поскольку вина ответчиков, а также причинно-следственная связь между действиями (бездействием) ответчиков и причинением вреда истцу, не доказаны, правовых оснований для возложения на ответчика ответственности, и, следовательно, для компенсации морального вреда, не имеется, учитывая положения статьи 56 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о компенсации морального вреда, поскольку доказательства причинения ответчиками физических или нравственных страданий действиями (бездействиями), нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие истцу другие нематериальные блага – не представлены.

Также суд не находит оснований для взыскания с ответчиков неустойки, штрафа, судебных расходов, поскольку в удовлетворении требований истца о расторжении договора и взыскании денежных средств, отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение принято дата.

Судья фио