Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 декабря 2020 года город Москва

Дорогомиловский районный суд города Москвы в составе

председательствующего судьи Гусаковой Д.В.,

при секретаре Семиной М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2405/2020 по иску Камионко Владимира Павловича к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств по закону о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 14 марта 2020 г. неустановленное лицо, похитив принадлежащий истцу телефон, не имея возможность получить доступ к его содержимому, переставило находящуюся в нем сим-карту ХХХ, к которому была привязана похищенная карта, в другой телефон. Запросив у ПАО «Банк ВТБ» с помощью мобильного приложения временный пароль к личному кабинету, получило доступ к банковскому счёту № 4ХХХ, открытому в ПАО «Банк В ГБ», после чего, пароль доступа в личный был изменен. 14 марта 2020 года в 01 час 12 минут неустановленное лицо осуществило конвертацию денежных средств между расчетными счетами ХХХ (Евро) и ХХ(Рубли) в размере ХХХ евро. 14 марта 2020 года в 02 часа 36 минут неустановленное лицо осуществило конвертацию денежных средств между расчетными счетами 4ХХХ (Евро) и ХХ (Рубли) в размере ХХХ.

Впоследствии с вышеуказанного счета неустановленным лицом были похищены денежные средства путем совершения следующих операций:

-14 марта 2020 года в 02 часа 20 минут были похищены денежные средства путем перевода между картами в сумме ХХХ рублей 00 копеек, на счет карты в АО «Сбербанк» ХХХ

-14 марта 2020 года в 02 часа 45 минут 44 секунды в отделении ПАО «Банк ВТБ», расположенном по адресу г. Москва, ХХХ были похищены денежные средства в размере ХХХ рублей, путем их снятия.

-14 марта 2020 года в 02 часа 46 минут 51 секунда в отделении ПАО «Банк ВТБ», расположенном по адресу г. Москва, ХХХбыли похищены денежные средства в размере ХХ рублей.

-14 марта 2020 года в 02 часа 48 минут 00 секунд 14.03.2020 года в отделении ПАО «Банк ВТБ», расположенном по адресу г. Москва, ХХХ были похищены денежные средства в размере ХХ рублей.

-14 марта 2020 года в 02 часа 49 минут 51 секунда в отделении ПАО «Банк ВТБ*>. расположенном по адресу г. Москва, ХХ были похищены денежные средства в размере ХХ рублей.

-14 марта 2020 года в 03 часа 46 минут были похищены денежные средства путем перевода между картами в сумме ХХ рублей 00 копеек, на счет карты в ПАО -Банк ВТБ» - ХХХ

-14 марта 2020 года в 03 часа 53 минуты были похищены денежные средства путем перевода между картами в сумме ХХХ рублей 00 копеек, на счет карты в ПАО «Банк ВТБ» - ХХ

-14 марта 2020 года в 04 часа 01 минуту были похищены денежные средства путем пополнения мобильного номера ХХ на сумму ХХХ рублей.

Общий размер похищенных денежных средств составляет ХХХ) рублей.

14 марта 2020 года рано утром, в 7 ч. 47 мин. истец позвонил в ПАО «Банк ВТБ» с номера ХХХ и сообщил о хищении банковской карты, что подтверждается распечаткой телефонных звонков, после чего карта была заблокирована.

14 марта 2020 года Истец обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением по факту хищения у него банковской карты и последующему переводу денежных средств с его банковского счёта. Данное заявление принято сотрудником банка, о чём имеется отметка о принятии.

По данному факту Истцом было подано заявление в ОМВД по району Печатники г. Москвы и зарегистрировано в книге учета заявлений и сообщений о преступлениях - КУСП № 4765 от 14 марта 2020 года, также Истцом были поданы пополнения и даны объяснения 20 марта 2020 года (КУСП ХХХ).

Помимо этого, по данному факту 15 марта 2020 года истцом было также подано заявление в ОМВД России по району Замоскворечье г. Москвы, которое было зарегистрировано в книге учета заявлений и сообщений о преступлениях (КУСП ХХХ).

От ответчика в адрес истца был получен ответ, в котором ответчик сообщает, что у него отсутствуют основания для удовлетворения требований Истца и что регулирование сложившейся ситуации находится в компетенции правоохранительных органов.

02 мая 2020 года следователем СО отдела МВД России по району Печатники г. Москвы лейтенантом юстиции Черняевым С.Н. было возбуждено уголовное дело № 12001450065000263 по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Вышеуказанное свидетельствует, что списание денежных средств со счета Истца стало возможным в результате необеспечения ПАО «Банк ВТБ» технической защищенности индивидуальной банковской карты и личного кабинета истца, то есть имеется причинно-следственная связь между поведением ПАО «Банк ВТБ» и неблагоприятными последствиями, наступившими у истца.

В указанный выше период истцом не совершались какие-либо действия, направленные на распоряжение денежными средствами, а также действия, позволяющие это сделать третьим лицам.

При этом Истец, как потребитель финансовой услуги, является экономически более слабой стороной, на Ответчике лежит риск занятия предпринимательской деятельностью, доказательств неправомерных действий Истца (небрежное хранение, использование карты), в том числе сообщение данных о карте третьим лицам.

Истец также обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением на возвратный платеж (chargeback), для возврата денежных средств. Данное заявление принято сотрудником банка, о чём имеется отметка о принятии. На данное заявление ответа до сих пор не поступило.

Использование услуги системы электронных платежей с целью хищения денежных средств со счета клиента банка, стоит расценивать, как недостаток предоставляемой ответчиком услуги. Истец не обладает специальными познаниями он был вынужден обратиться за юридической помощью в ООО «Юридическая защита», в связи с чем, им были понесены расходы в размере ХХХ) рублей.

С Банка подлежит взысканию в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец просит: Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Камионко Владимира Павловича денежные средства по вышеуказанным операциям, совершенным 14 марта 2020 года в размере ХХХ) рублей; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Камионко Владимира Павловича проценты по ст. 395 ГК РФ за период с 14.03.2020 года по 22.06.2020 года в размере ХХХ) рубля ХХХ копеек; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Камионко Владимира Павловича проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере действующей ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды на сумму задолженности в размере ХХХ) рублей с 23.06.2020 года по день фактического возврата суммы основного долга; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Камионко Владимира Павловича денежные средства в размере ХХХ) рублей в счет компенсации морального вреда; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Камионко Владимира Павловича денежные средства в размере ХХХ) рублей в счет компенсации оплаченных юридических услуг; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Камионко Владимира Павловича штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание явились представители истца, исковые требования поддержали.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, исковые требования не признал, представил письменные возражения.

Представители третьих лиц- Роспотребнадзора и ЦБ РФ- в судебное заседание не явились, надлежащим образом уведомлены.

Суд, заслушав позиции лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, между Банком и Истцом был заключен Договор Комплексного Банковского обслуживания физических - _ в Банке ВТБ (ПАО) (далее - ДКО) путем присоединения к действующей редакции Правил комплексного Банковского обслуживания (Правила КБО),Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правил предоставления и использования Банковских карт., а также Клиенту предоставлен доступ в систему ВТБ-Онлайн в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн (Далее - Правила ДБО) -Клиент подтвердил, что ознакомлен с указанными документами. Истцу, в рамках договора

комплексного Банковского обслуживания открыты три счета в банке в разных валютах: ХХХ

ХХХ

ХХХ

Также Клиенту выданы банковские карты ХХХ в соответствии с Правилами предоставления а использования Банковских карт в Банке ВТБ (далее - Правила по картам).

В соответствии с Правилами ДБО Банк обязался предоставлять Клиенту онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы «Мобильный Банк» на основании распоряжений, переданных Клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе Интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложений, телефонный банк.

Согласно Правилам ДБО, под операцией понимается любая осуществляемая Банком по распоряжению клиента банковская операция или иная сделка, совершаемая сторонами в соответствии с имеющимися лицензиями Банка, заключенными между банком и клиентом договорами / соглашениями.

Согласно пункту 3.1. Правил ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.

Исходя из п. 2 Приложения 1 Правил ДБО - Доступ к ВТБ-Онлайн при первом входе в указанную Систему ДБО предоставляется в рамках Договора ДБО в порядке, установленном подпунктами 1.5.2.1-1.5.2.2 Правил для заключения Договора ДБО. Второй и последующие входы в ВТБ-Онлайн осуществляются Клиентом с использованием УНК/номера Карты/Логина. Пароля и СМС-кода/Push- кода, направленного Банком Клиенту на Доверенный номер телефона или с использованием назначенного Клиентом Passcode.

На основании п. 5.1. Правил ДБО Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. в том числе при помощи Passcode..

Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте Условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подтверждения Заявлений БП и других действий (например, изменение номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации в замках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн.

Как следует из п. 3.4. Правил комплексного обслуживания в рамках ДКО Клиент сообщает Банку Доверенный номер телефона, на который Банк направляет Пароль, SMS/Push-коды для подтверждения (подписания) Распоряжений/Заявлений БП, и сообщения в рамках подключенного у Клиента SMS-пакета/заключенного Договора ДБО.

В соответствии с п. 5.4.2 Приложения I Правил ДБО, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода БАНКОМ означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено. а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.

В редакции п. 4.5. Правил Комплексного банковского обслуживания указано, что клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной

информации в рамках ДКО на Доверенный номер телефона, адрес электронной почты, на почтовый адрес, указанные Клиентом в Заявлении, влечет риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц.

В соответствии с заявлением истца доверенным номером телефона является ХХХХ

На основании п. 3.2.4 Правил ДКО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими —возможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения.

Исходя из п. 1.10. Правил ДКО электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные Сторонами с использованием Системы ДБО:

удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

Таким образом, Банк обязан исполнить распоряжение Клиента, поданное с использованием Системы «Втб-онлайн», если соответствующее распоряжение будет подтверждено действующим средством подтверждения Клиента (простой электронной подписью), которым в данном случае выступает Рasscode клиента, известный только ему и указанный при регистрации в системе.

В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Снятие денежных средств через устройство самообслуживание предусматривает собой особый порядок Идентификации Клиента и средства подтверждения, производится с обязательным наличием банковской карты.

Порядок использования банковских карт регламентируется разделом 4 Правил предоставления и использования банковских карт. В силу п. 4.12 названных Правил, подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты (в том числе:

-номер и срок действия карты, коды CVC/CVV2 и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции со счета.

Как следует из объяснений Клиента 14.03.2020 неустановленные лица, похитили мобильный телефон истца, кошелек и банковские карты. Используя мобильный телефон истца лица инициировали процедуру дистанционного восстановления пароля к системе ДБО клиента. Процедура была подтверждена переменным СМС-кодом, направленным на доверенный номер телефона Клиента.

После вышеуказанного на сотовом телефоне произведено создание Девайс-токена (Pass-code), используемого в том числе для создания распоряжений, проводимых операций в системе ДБО, а также для Аутентификации клиента.

14. 03.2020 на основании распоряжений клиента, поступивших в рамках договора дистанционного обслуживание произведены действия по переводу денежных средств на сторонние карты, действия по замене пин-кодов на банковских картах Истца.

Статьей 9 Федерального закона от дата N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрен порядок использования электронных средств платежа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Оценив собранные по делу доказательства и учитывая, что совершение операций было подтверждено в соответствии с условиями, предусмотренными договором, виновные действия Банка и ненадлежащее исполнение обязательств по договору счета не установлены; принимая во внимание, что банком до истца была доведена информация об обеспечении сохранности карт и неразглашении ПИН-кода, истец принял на себя обязательство по обеспечению сохранности карт, ПИН-кода и их реквизитов; поскольку снятие денежных средств со счетов истца было осуществлено на основании распоряжений, подписанных аналогом собственноручной подписи (с верным введением ПИН-кода при совершении операций), суд приходит к выводу, что банк не имел права отказать в проведении операций по выдаче денежных средств с указанных счетов карт истца, в связи с чем не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку остальные требования является производными от первоначальных требований истца, суд также отказывает в их удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Камионко Владимира Павловича к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд сторонами и другими лицами, участвующими в деле, через Дорогомиловский районный суд г. Москвы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.В. Гусакова

Мотивированное решение изготовлено 13.12.2020 г.