Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2020 года г. Москва

Дорогомиловский районный суд г. Москвы в составе

председательствующего судьи Гусаковой Д.В.,

при секретаре Бабине С.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1950/2020 по исковому заявлению Балабаева Сергея Юрьевича к ООО «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Балабаев С.Ю. обратился в суд с иском к ООО «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии, мотивирую свои требования тем, что между истцом и ООО Сетелем Банк” был заключен кредитный договор № ХХХХХХХХ от 25.10.2018 г. на сумму 1 ХХХ рубХХХ коп. с процентной ставкой 9,50% годовых на срок 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора 25.10.2018 г. между истцом и ООО «Сбербанк Страхование Жизни» был заключен договор страхования на срок 60 месяцев, страховая премия составила ХХХ руб. ХХХкоп. и была включена в сумму кредита.

04.04.2019 г. истец осуществил полное досрочное погашение кредита, в связи с чем по мнению истца, кредитных договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязателтьств по кредиту, в связи с чем, у истца появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Истец просит суд:

Взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 196 046 руб. 41 коп., компенсацию морального вреда в размере ХХХ руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате нотариальных услуг в размере ХХХ руб.

Представитель истца по доверенности ХХХ. в судебное заседание не явилась, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и предствителя истца, в котором исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО «Сбербанк Страхование жизни» по доверенности ХХХ в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила письменный отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признала, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика.

Представитель третьего лица АНО “Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного” в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания в суд не обращался, в деле имеется решение Службы финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований Балабаева С.Ю.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутсвии сторон.

Изучив письменные материалы дела и представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-I "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Из материалов дела следует, что 25.10.2018 г. между ООО “Сетелем Банк” (Кредитор) и Балабаевым С.Ю. был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № ХХХ, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму ХХХ руб. ХХ коп.: на оплату стоимости транспортного средства в размере ХХХ руб. 00 коп., на оплату иных потребительских нужд – ХХХ руб. ХХХ коп., Кредит предоставлен сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 9,50% годовых.

Одновременно, 25.10.2018 г. между ООО «Сбербанк Страхование жизни» (Страховщик) и Балабаевым С.Ю. (Страхователь) был заключен договор страхования № 041028286635 СП2.2. Выгодоприобретателем является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (п. 3.1 Договора). Договор страхования заключен на срок с 25.10.2018 г. по 07.11.2023 г. (п. 4.1). Период охлаждения – 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (п. 4.2). Страховые риски: 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 или 2 группы; (п. 4.3 Договора); страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно на весь срок действия Договора страхования и составляет ХХ руб. ХХХ коп. (п. 4.8).

В договоре страхования № ХХХ СП2.2 от 25.10.2018 г. указано, что проставляя свою подпись в договоре страхования, Страхователь подтверждает, что текст договора страхования (включая приложение № 1 к нему) им прочитан, понятен. Страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров. Проставляя свою подпись в договоре страхования, Страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и страховой услуге по договору страхования, в частности, но не ограничиваясь, Страхователю понятно, что он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства), б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа Страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат Страхователю страховой премии (ее части) не производится.

Сторонами не оспаривается то обстоятельство, что страховая премия по договору страхования в размере ХХХ руб. ХХХ коп. выплачена истцом ответчику в полном объеме.

Судом установлено, что 04.04.2019 г. истец полностью погасил кредит по договору потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № С04102828635 от 25.10.2018 г., что подтверждается справкой ООО “Сетелем Банк”.

Материалами дела подтверждается, что истец, досрочно погасив сумму кредита, обратился 24.01.2020 г. с претензией к ООО «Сбербанк Страхование жизни» об отказе от услуги страхования в связи с досрочным погашением кредита и возврате части страховой премии за неиспользованный период пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита, которая оставлена без ответа.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1, п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Условиями договора страхования № 041028286635 СП2.2 от 25.10.2018 г. не предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования прекращает свое действие, из его условий следует, что договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

При досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, предусмотренных п. 4.3 Договора, не прекратилось, в связи с чем оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ, не имеется, при этом, договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Договора страхования № ХХХ СП2.2 от 25.10.2018 г. заключен на основании Правил страхования № 0032.СЖ.01.00, утв. приказом генерального директора наименование организации № 146 от 05.09.2016 г.

В соответствии с п. 7.2.2, 7.2.3 Правил страхования, договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случаях: 7.2.2 - отказа Страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая; 7.2.3 – отказа Страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования Периода охлаждения.

Согласно п. 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования, и, соответственно, размера страховой премии.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец направил заявления ответчику о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии по договору страхования, а затем претензию 24.12.2019 г. и 24.01.2020 г. соответственно, т.е. по истечении срока, установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и пунктом 4.2 Договора страхования, что не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования.

Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Заявителю части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Проанализировав положения разделов «Выгодоприобретатели», «Страховые риски», «Страховая сумма» Договора страхования, суд приходит к выводу, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Доказательств обратного стороной истца суду не предоставлено.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

При разрешении заявленных требований суд исходит из того, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

Так как договором не предусмотрена возможность возврата страховой премии по истечении периода охлаждения, исковые требования о взыскании с ответчика части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Доводы стороны истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования № ХХХСП2.2 от 25.10.2018 г.

Также суд учитывает, что истцом соблюден досудебный порядок для данной категории дел, а именно: до подачи искового заявления истец обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному о взыскании с ответчика части страховой премии по договору страхования № 041028286635 СП2.2 от 25.10.2018 г. в размере ХХХ руб. ХХХкоп. .

Решением Финансового уполномоченного от 12.03.2020 г. № ХХХ в удовлетворении требований Балабанова С.Ю. отказано.

Обстоятельства, установленные Финансовым уполномоченным, нашли свое подтверждение в ходе судебного заседания, в связи с чем, суд находит решение Финансового уполномоченного от 12.03.2020 г. № ХХХ обоснованным и принятым в рамках действующего законодательства.

Поскольку судом не установлено нарушений со стороны ответчика прав истца, как потребителя, оснований для взыскания морального вреда также не имеется.

Требования о взыскание расходов по оплате нотариальных услуг являются производными от основных требований. Учитывая, что в удовлетворении основных требований судом отказано, требования в данной части также подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Балабаева Сергея Юрьевича к ООО «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд города Москвы в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Гусакова Д.В.

Мотивированно решение изготовлено 13.07.2020 г.