Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2020 года город Москва

Дорогомиловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Александренко И.М.,

при секретаре Акинском А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1745/20 по иску Мисяковой * к САО «ВСК» о признании случая страховым, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании случая страховым, взыскании денежных средств, указывая, что между истцом и ответчиком был заключен договор о комплексном ипотечном страховании № *.2018 года, согласно которому застрахованным является истец, выгодоприобретателем банк ВТБ (ПАО), по кредитному договору № *.2019 года, страховая сумма по договору от несчастных случаев и болезней составляет 2 620 200 руб.

От ответчика на счет Банка в период подготовки первичного иска в суд было выплачено страховое возмещение в размере 2 223 776 руб. 50 коп., из которых Банком на погашение кредита направлено 2 192 707,29 руб., остаток был перечислен в размере 31 069,21 руб. на счет истца.

Таким образом, разница составила сумму в размере 396 423,50 руб.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу невыплаченную часть страховой суммы в размере 396 423,50 руб., неустойку за просрочку выплаты в размере 396 423,50 руб., штраф, сумму платежа по кредиту в размере 33 164,79 руб., компенсацию морального вреда в размере 350 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 38 000 руб.

В судебное заседание истец явилась, исковое заявление (дополнительное) поддержала.

Представитель ответчика по доверенности * в судебное заседание явился, исковые требования не признал, по доводам, изложенных в возражениях на иск, указывая, что согласно договору ответчик обязан оплатить остаток ссудной задолженности, однако истцом самостоятельно был погашен кредит, ответчиком свои обязательства выполнены в полном объеме. При удовлетворении требований истца просил о снижении размера неустойки.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно , Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным , законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. ( Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. ( Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между истцом и ответчиком был заключен договор о комплексном ипотечном страховании № *2018 года, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанные с причинением вреда жизни и здоровью, с владением, пользованием и распоряжения (права собственности) недвижимым имуществом.

Страховая сумма по страхованию рисков утраты права собственности на недвижимое имущество определена в размере 2 620 200 руб.

В соответствии с условиями страхования (п.2.2, 2.3) страховщик обязуется на обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить выгодоприобретателю страховые выплаты в пределах определенной договором суммы.

Получателем страховой выплаты в части исполнения страхователем обязательств по кредитному договору является Банк ВТБ (ПАО), при этом, по страхованию от несчастных случаев и болезней, а также по страхованию имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом – разница между страховой выплатой, подлежащей выплате по страховому случаю и суммой, подлежащей выплате Банку согласно п. 2.4 договора страхования, выплачивается застрахованному лицу.

*.2019 года истец обратилась в САО «ВСК» с заявление о страховой выплате, связанной с установлением инвалидности * группы, которая установлена *.2019 года.

От САО «ВСК» истцу поступил запрос о предоставлении дополнительных документов, которые истцом были предоставлены 22.10.2019 года, затем о САО «ВСК» поступил запрос истцу о предоставлении документов из Банка о сумме задолженности.

Согласно сведениям, указанным Банком ответчику, задолженность Мисяковой Е.А. по кредитному договору составила 2 207 526,60 руб., включающая в себя сумму основного долга в размере 2 193 249,45 руб. и проценты в размере 14 277,15 руб.(л.д.67).

09.12.2019 года ответчик на расчетный счет Банка перечислил сумму в размере 2 223 776,50 руб., что подтверждается платежным поручением.

Согласно п. 2.3 условий договора получателем страховой выплаты в части исполнения страхователем обязательств по кредитному договору является Банк (выгодоприобретатель 1-ой очереди).

По страхованию от несчастных случаев и болезней, разница между страховой выплатой по страховому случаю и суммой, подлежащей выплате Банку, согласно п. 2.4 договора, выплачивается застрахованному лицу (п.2.3.1).

Согласно п. 2.4 условий договора, по страховому случаю, сумма страховой выплаты по которому превышает 173 536,30 руб. страхователь назначает получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) Банк в части размера задолженности Страхователя по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных Банком процентов, пеней, штрафов и иных платежей, связанных с неисполнением или ненадлежащем исполнением своих обязанностей страхователем по кредитному договору и обусловленных наступлением страхового случая) на дату осуществления страховой выплаты. Если выгодоприобретателем является Банк, то страховая выплата перечисляется в Банк безналичным платежом.

Согласно п. 3.2.5 договора, при наступлении страхового случая по страхованию от несчастных случаев и болезней Страховщик осуществляет страховую выплату по риску установления застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы – 100% от страховой суммы, определяемой в соответствии с п. 6 Договора (т.е. 2 620 200 руб.).

Согласно справке ПАО «ВТБ», представленной истцом (л.д.9), 17.12.2019 года на счет Банка произведено погашение основного долга согласно страхового возмещения от 09.12.2019 по КД 623/3103-0007293 от 18.09.2018 года, клиент Мисякова Е.А., сумма погашения основного долга составила 2 178 525,98 руб., процентов в сумме 14 181,31 руб., итого 2 192 707,29 руб.

Истец в иске указывает, что разница между суммами по платежному поручению ответчика 2 223 776,50 руб. и 2 192 707,29 руб. в размере 31 069,21 руб. переведено Банком на счет истца.

Поскольку по договору страховая сумма составляет 2 620 200 руб., ответчиком в Банк выплачено по кредитному договору, в связи с признанием САО «ВСК» страхового случая сумма в размере 2 223 776,50 руб., кредит полностью погашен, истец просит взыскать с ответчика разницу между указанными суммами в размере 396 423,50 руб.

Разрешая требования истца, о взыскании разницы в выплате Банку и общей суммы страхового возмещения, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца, поскольку согласно справке Банка по состоянию на 14.01.2020 года кредит полностью погашен, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по выплате истцу суммы в размере 396 423,50 руб., на основании п. 3.2.5 договора об осуществлении страховой выплаты по риску установления застрахованному лицу инвалидности 2 группы – 100% от страховой суммы, определяемой в соответствии с п. 6 Договора.

Согласно п. 5.1.2.1 условий Договора личного ипотечного страхования, страховое возмещение должно быть выплачено не позднее 14 рабочих дней с момента поступления соответствующего заявления.

С заявлением о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения истец обратился к ответчику 26.09.2019 года, ответчик запросил у истца дополнительные документы, которые истцом были представлены ответчику. Истец указывает, что истребуемые документы ею были представлены ответчику 09.11.2019 года. Таким образом, предусмотренный договором срок принятия решения и выплаты страхового возмещения истек 29.11.2019 года.

Доказательств обратного, ответчиком суду не представлено, выплатное дело представлено ответчиком не в полном объеме, с частично нечитаемыми копиями документов.

С учетом изложенного, просрочка составила 10 дней с 29.11.2019 года по 08.12.2019 года (так как 09.12.2019 года ответчиком произведена часть выплаты).

Истец просит взыскать неустойку в размере 2 043 765 руб.

В соответствии со Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, размер неустойки составит 786 060 руб. из расчета 2 620 200 х10х3%, однако суд считает возможным по ходатайству ответчика применить правила Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер неустойки до 100 000 руб.

Также истцом заявлено требование о взыскании убытков в размере 33 164,79 руб., поскольку платеж по кредиту в ноябре 2019 года был осуществлен истцом, а не ответчиком, нарушившем сроки выплаты страхового возмещения.

Согласно ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ № 2300-1) за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Поскольку страховая выплата должна быть осуществлена ответчиком не позднее 29.11.2019 года, а осуществлена в 09 декабря 2019 года, истец понес убытки в виде оплаты денежных средств по кредиту самостоятельно в размере 33 164,79 руб., которые подлежат взысканию с ответчика, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд считает возможным с учетом требований разумности и справедливости взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации причиненного ему нарушением его прав потребителя морального вреда 5 000 руб. 00 коп., при этом суд принимает во внимание, что в результате действий ответчика каких-либо тяжких последствий не наступило, в связи с чем считает заявленный размер компенсации морального вреда 350 000 руб. 00 коп. завышенным.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» - при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с чем, суд считает, что имеются основания для взыскания за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, предусмотренных ч. 6 ст. 13 Закона, а именно: из расчета (396 423 + 33 164,79+100 000 +5000)х50% = 267 294,14 руб., однако суд считает возможным по ходатайству ответчика применить правила Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер штрафа до 150 000 руб.

На основании ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд считает возможным исковые требования в этой части удовлетворить частично и взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате юридической помощи 10 000 руб. 00 коп., при этом суд учитывает объем выполненной работы.

Также в силу ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, должна быть взыскана с ответчика в доход государства в размере 8 252 руб. 88 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу Мисяковой * страховое возмещение в размере 396 423 руб. 50 коп., убытки в размере 33 164 руб. 79 руб., неустойку в размере 100 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 150 000 руб., расходы на представителя в размере 10 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с САО «ВСК» в доход бюджета города Москвы государственную пошлину в размере 8 252 руб. 88 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 06 ноября 2020 года.

Судья: И.М.Александренко