Определение суда апелляционной инстанции

Судья суда первой инстанции: Гусакова Д.В.

Дело в суде апелляционной инстанции № 33-25247/20

Дело в суде первой инстанции № 2-3832/19

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

16 июля 2020 года г. Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

Председательствующего Павловой И.П.,

судей Анашкина А.А., Олюниной М.В.,

при помощнике судьи Барабиной М.П.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя Кузьминой Р.Н. по доверенности Королева Ю.А. на решение Дорогомиловского районного суда г. Москвы от 10 декабря 2019 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требования Кузьминой Раисы Николаевны к ООО «Зетта-Страхование» о взыскании денежных средств - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец Кузьмина Р.Н. обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Зетта-Страхование», мотивирую свои требования тем, 01.03.2019 г. между Кузнецовой И.В.(Страхователь) и страховой компанией ООО «Зетта Страхование» заключен договор медицинского страхования, в подтверждение чего Страховщиком оформлен и выдан страховой полис путешественника от 01.03.2019 г. № TRV-0010260432, в соответствии с условиями которого лицами, застрахованными от страховых рисков, наступивших на о. Кипр в период действия полиса с 19.05.2019 г. по 12.06.2019 г. являются Кузнецова И.В. и члены ее семьи мать - Кузьмина Раиса Николаевна, несовершеннолетняя дочь - Кузнецова София Данииловна, при этом размер страховой суммы на каждое застрахованное лицо составляет 100 000 евро при переводе в российский рубль, по официальному курсу ЦБ РФ на момент покупки 31.05.2019 г. составила 7 242 000 руб. Согласно полису № TRV-0010260432 выгодоприобретателем по Договору страхования является Кузьмина Раиса Николаевна. Так, у истца в период отдыха за границей на о. Кипр 24.05.2019 г. начались внезапные приступообразные боли с левой стороны (боль в руке, шее, челюсти), боли продолжались несколько дней, в связи с чем, 28.05.2019 г. в 17:30 часов истец в соответствии с условиями договора страхования обратилась в сервисную компанию АР Companies, представитель сервисного центра сказал, ожидать уведомления от клиники в г. Лимассол, после чего с истцом связалась врач-терапевт др. Деспо и на следующий день 29.05.2019 г. истец явилась в клинику «Dr. DESPO EIEFTHERIOU M.D.» на прием. На приеме истца осмотрела врач-терапевт др. Деспо и поставила ей предварительный диагноз - невралгия, вместе с тем и с целью исключения у Истца сердечного приступа ее осмотрел и направил на ЭКГ сердца врач-кардиолог др. Продромос. Результаты ЭКГ показали патологию в работе сердца, в связи, с чем врач сделал забор крови у Истца на анализы, после чего Истец отправилась домой. Вечером того же дня Истцу позвонила врач-терапевт др. Деспо и сообщила, что анализ крови с отклонениями от нормы и необходимо сделать повторный анализ крови и повторное ЭКГ. На следующий день 30.05.2019 года Истец приехала в клинику, где ей было проведено повторное ЭКГ, по результатам которого врач-кардиолог поставил Истцу диагноз острый коронарный синдром/инфаркт миокарда без подъема сегмента ST и сказал, что ей необходимо срочно провести ангиографию сосудов и далее операцию по коронарному стентированию. При этом, перелет в Россию врач-кардиолог истцу категорически запретил, в связи с высочайшей вероятностью летального исхода. С учетом вышеизложенного истец 30.05.2019 года связывалась с представителем страховой компании «Зетта Страхование», с целью уведомления последней о наступлении страхового события, однако представитель страховой компании, сославшись на договор правил страхования, объяснила, что любые исследования и операции на сердце и сосудах не являются страховым случаем и, следовательно, расходы на проведение данных медицинских мероприятий не покрываются средствами страховой компании. Однако, стояла острая необходимость в проведении данного исследования, и истец согласилась на проведение ангиографии за счет собственных средств, которая показала сужение трех сосудов и необходимость срочного проведения коронарного стентирования. таким образом 30.05.2019 года истцу было проведено коронарное стентирование, после чего 01.06.2019 г. истец была выписана из клиники. Согласно выставленному истцу клиникой ИГИА (YGIA POLYCLINIC) счету, истец понес медицинские расходы в сумме 12 138 евро 02 евроцента, что равняется, при переводе в рубли по официальному курсу ЦБ РФ на дату оплаты 31.05.2019 г. (1 евро = 72,42 руб.) 879 035 руб. 41 коп, из которых расходы на ангиографию составили 600,00 евро, что равняется, при переводе в рубли по официальному курсу ЦБ РФ на дату оплаты 31.05.2019 г. (1 евро = 72,42 руб.) 43 452,00 руб.; расходы на проведение коронарного стентирования составили 9 500,00 евро, что равняется, при переводе в рубли по официальному курсу ЦБ РФ на дату оплаты 31.05.2019 г. (1 евро = 72,42 руб.) 687 990,00 руб. Истец считает, что поскольку коронарное стентирование и ангиография не является страховым случаем, и в случае невозможности выделить из общего счета стоимость конкретной указанных манипуляций, их стоимость принимается равной двум дням госпитализации (день проведения операции и последующий) и вычитается из суммы итогового счета за госпитализацию. Таким образом, ответчик обязан выплатить истцу страховое возмещение за вычетом стоимости проведенных манипуляций 879 035,41-43 452,00-687 990,00 =147 593 руб. 96 коп. Между тем, отказывая в выплате страхового возмещения ответчик не определил, входят ли в состав медицинских расходов какие-либо расходы, не связанные с проведением манипуляций (ангиография/ коронарное стентирование). Вышеуказанное бездействие ответчика нарушает права истца и не позволяют ему реализовать свое законное право на получение от ответчика страхового возмещения на понесенные истцом медицинские расходы не связанные с проведением манипуляций (ангиография/ коронарное стентирование), которые не являются страховыми случаями. Истец просила суд взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере. 147 593 руб. 96 коп.; проценты за неправомерное удержание страхового возмещения в размере 2 937 руб. 73 коп.; штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50 % от присужденной суммы; компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.; дополнительные расходы на общую сумму 5 710 руб. 66 коп.; расходы на оплату услуг представителя в размере 60 000 руб.

Истец Кузьмина Р.Н. в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя по доверенности Королева Ю.А, который в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика по доверенности Годунова Н.С. в судебное заседание явился, исковые требования не признала.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель Кузьминой Р.Н. по доверенности Королев Ю.А., по доводам апелляционной жалобы, о том, что судом неверно оценены представленные доказательства по делу.

Представитель ООО «Зетта страхование» по доверенности Сироид Т.А. в заседание апелляционной инстанции явился, доводы жалобы не признал.

Кузьмина Р.Н. в заседание апелляционной инстанции не явилась, извещена.

Судебная коллегия, выслушав представителя ООО «Зетта страхование» по доверенности Сироид Т.А., проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, находит решение законным и обоснованным, доводы жалобы не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с. п. 2 ст. ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствие со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 01.03.2019 г. между Кузнецовой Ириной Вадимовной (Страхователь) и страховой компанией ООО «Зетта Страхование» заключен договор медицинского страхования, в подтверждение чего Страховщиком оформлен и выдан страховой полис путешественника от 01.03.2019 г. № TRV-0010260432, в соответствии с условиями которого лицами, застрахованными от страховых рисков, наступивших на о. Кипр в период действия полиса с 19.05.2019 г. по 12.06.2019 г. являются Кузнецова Ирина Вадимовна и члены ее семьи мать - Кузьмина Раиса Николаевна, несовершеннолетняя дочь - Кузнецова София Данииловна, при этом размер страховой суммы на каждое застрахованное лицо составляет 100 000 евро при переводе в российский рубль, по официальному курсу ЦБ РФ на момент покупки 31.05.2019 г. составила 7 242 000 руб.

Данный договор заключен в соответствии с заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования путешественников от 21.09.2018 г.

В соответствии с п. 4.1.2.8 Правил комбинированного страхования путешественников от 21.09.2018 г., по риску страхования медицинских и иных расходов не является страховым случаем расходы на ангиографию, а также расходы по оплате хирургических вмешательств на сердце и сосудах (ангиопластика, стентирование, шунтирование, аорто-коронарное шунтирование и другие высокотехнологические кардиохирургические операции), даже при наличии медицинских показаний к их экстренному проведению. В случае невозможности выделить из общего счета стоимость вышеуказанных манипуляций их стоимость принимается равной двум дням госпитализации (день проведения операции и последующий) и вычитается из суммы итогового счета за госпитализацию.

В период отдыха за границей на о. Кипр 24.05.2019 г. у истца начались внезапные приступообразные боли с левой стороны (боль в руке, шее, челюсти), боли продолжались несколько дней, в связи с чем, 28.05.2019 г. в 17:30 часов истец в соответствии с условиями договора страхования обратилась в сервисную компанию АР Companies, представитель сервисного центра сказал, ожидать уведомления от клиники в г. Лимассол, после чего с истцом связалась врач-терапевт др. Деспо и на следующий день 29.05.2019 г. истец явилась в клинику «Dr. DESPO EIEFTHERIOU M.D.» на прием. На приеме истца осмотрела врач-терапевт др. Деспо и поставила ей предварительный диагноз - невралгия, вместе с тем и с целью исключения у Истца сердечного приступа ее осмотрел и направил на ЭКГ сердца врач-кардиолог др. Продромос. Результаты ЭКГ показали патологию в работе сердца, в связи, с чем врач сделал забор крови у Истца на анализы, после чего Истец отправилась домой. Вечером того же дня Истцу позвонила врач-терапевт др. Деспо и сообщила, что анализ крови с отклонениями от нормы и необходимо сделать повторный анализ крови и повторное ЭКГ. На следующий день 30.05.2019 года Истец приехала в клинику, где ей было проведено повторное ЭКГ, по результатам которого врач-кардиолог поставил Истцу диагноз острый коронарный синдром/инфаркт миокарда без подъема сегмента ST и сказал, что ей необходимо срочно провести ангиографию сосудов и далее операцию по коронарному стентированию. При этом, перелет в Россию врач-кардиолог истцу категорически запретил, в связи с высочайшей вероятностью летального исхода. С учетом вышеизложенного истец 30.05.2019 года связывалась с представителем страховой компании «Зетта Страхование», с целью уведомления последней о наступлении страхового события, однако представитель страховой компании, сославшись на договор правил страхования, объяснила, что любые исследования и операции на сердце и сосудах не являются страховым случаем и, следовательно, расходы на проведение данных медицинских мероприятий не покрываются средствами страховой компании. Однако, стояла острая необходимость в проведении данного исследования, и истец согласилась на проведение ангиографии за счет собственных средств, которая показала сужение трех сосудов и необходимость срочного проведения коронарного стентирования. таким образом 30.05.2019 года истцу было проведено коронарное стентирование, после чего 01.06.2019 г. истец была выписана из клиники.

Согласно прилагаемым к исковому заявлению счетам клиники ИГИЛ (УСЛА P01yc1inic) истец понес медицинские расходы в размере 12138,02 евро, а именно:

1) 11623,62 евро по счету клиники ИГИА (YGIA PoIyc1inic) от 01.06.2019 г.,

2) 14,40 евро - анализ крови на креатинин (creatinine serum) от 30.05.2019 г.,

3) 500,00 евро расходы на ангиографию.

26.06.2019 г. Кузьмина И.В. обратилась к ответчику с заявлением о компенсации оплаченных медицинских услуг и дополнительных расходов, оказанных ее матери Кузьминой Р.Н.

Согласно ответа ООО «Зетта-Страхование» от 22.07.2019 г., страховщик отказал в выплате страхового возмещения, поскольку в соответствии с п. 4.1.2.8 Правила комбинированного страхования путешественников от 21.09.2018 по риску страхования медицинских и иных расходов не является страховым случаем расходы на ангиографию, а также расходы по оплате хирургических вмешательств на сердце и сосудах (ангиопластика, стентирование, шунтирование, аорто-коронарное шунтирование и другие высокотехнологические кардиохирургические операции), даже при наличии медицинских показаний к их экстренному проведению, а дополнительные расходы не предусмотрены договором страхования.

Счет клиники ИГИА (YGIA P01yclinic) от 01.06.2019 на сумм 1623,62 евро полностью отражает расходы на кардиохирургическое вмешательство - проведение коронарного стентирования, в том числе расходы, сопутствующие непосредственному проведению данной манипуляции, такие как размещение в палате, проведение необходимых для операции анализов крови и мочи, кардиограмма, а также различные расходные материалы (медицинские перчатки, катетеры, канюли, принадлежности для внутримышечных инъекций и т.д.). Истец исключает из данного счета только непосредственно расходы на проведение манипуляции - проведение коронарного стентирования (9500,00 евро) и на коронарную ангиографию (2000,00 евро).

Сумма 14.40 евро - анализ крови на креатинин (creatinine serum). Креатинйн - конечный продукт креатин-фосфатной реакции. Креатинин образуется в мышцах и затем выделяется в кровь. Креатинин участвует в энергетическом обмене мышечной и других тканей. Из организма креатинин выводится почками с мочой, поэтому креатинин (его количество в крови) - важный показатель деятельности почек.

Необходимость проведения данного анализа для диагностики состояния сердечно-сосудистой системы, и постановки диагноза инфаркт миокарда, по нашему мнению отсутствует. Либо оплата данного анализа входит в стоимость первичного приема врача и оплату анализов от 29.05.2019 (200 евро, уже оплачено ответчиком).

Расходы на ангиографию в размере 500,00 евро в силу п. 4.1.2.8 Правил страхования также не подлежат возмещению даже при наличии медицинских показаний к их экстренному проведению.

Из полиса путешественника № TRV-0010260432 и не оспаривается стороной истца, подписывая договор, страхователь Кузьмина И.В. согласилась с тем, что к отношениям сторон применяются Правилами комбинированного страхования путешественников от 21.09.2018 г., в соответствии с которыми, медицинские услуги связаны с высокотехнологическими кардиохирургическими операциями и в соответствии с Правилами страхования не относятся к страховому случаю.

Разрешая заявленные требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения вышеуказанных правовых норм, оценил имеющиеся доказательства в совокупности, и учитывая, что Правила комбинированного страхования путешественников от 21.09.2018 г. не противоречат действующему законодательству, учитывая, что положения ГК РФ и ФЗ РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» допускают возможность включить в договор добровольного страхования перечень событий, которые не являются страховыми случаями, в связи с чем суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку страховой случай по заключенному договору не наступил, обязанности ответчика по выплате страхового возмещения не установлено.

Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что судом неверно учтены все обстоятельства дела, поскольку в соответствии с правилами страхования, ответчик должен выплатить истцу страховое возмещение, не могут служить основаниями к отмене решения суда, поскольку в соответствии с п. 4.1.2.8 Правил комбинированного страхования путешественников от 21.09.2018 г., по риску страхования медицинских и иных расходов не является страховым случаем расходы на ангиографию, а также расходы по оплате хирургических вмешательств на сердце и сосудах (ангиопластика, стентирование, шунтирование, аорто-коронарное шунтирование и другие высокотехнологические кардиохирургические операции), даже при наличии медицинских показаний к их экстренному проведению. В случае невозможности выделить из общего счета стоимость вышеуказанных манипуляций их стоимость принимается равной двум дням госпитализации (день проведения операции и последующий) и вычитается из суммы итогового счета за госпитализацию.

Как следует из материалов дела, счет клиники ИГИА (YGIA P01yclinic) от 01.06.2019 на сумм 1623,62 евро отражает расходы на кардиохирургическое вмешательство - проведение коронарного стентирования, в том числе расходы, сопутствующие непосредственному проведению данной манипуляции, такие как размещение в палате, проведение необходимых для операции анализов крови и мочи, кардиограмма, а также различные расходные материалы (медицинские перчатки, катетеры, канюли, принадлежности для внутримышечных инъекций и т.д.). Истец исключив из данного счета только непосредственно расходы на проведение манипуляции - проведение коронарного стентирования (9500,00 евро) и на коронарную ангиографию (2000,00 евро), просил взыскать сумму 14.40 евро - анализ крови на креатинин (creatinine serum). Креатинйн - конечный продукт креатин-фосфатной реакции. Креатинин образуется в мышцах и затем выделяется в кровь. Креатинин участвует в энергетическом обмене мышечной и других тканей. Из организма креатинин выводится почками с мочой, поэтому креатинин (его количество в крови) - важный показатель деятельности почек.

Необходимость проведения данного анализа для диагностики состояния сердечно-сосудистой системы, и постановки диагноза инфаркт миокарда, по мнению истца отсутствует. Одновременно оплата данного анализа входит в стоимость первичного приема врача и оплату анализов от 29.05.2019 (200 евро, уже оплачено ответчиком).

Однако, расходы на ангиографию в размере 500,00 евро в силу п. 4.1.2.8 Правил страхования не подлежат возмещению даже при наличии медицинских показаний к их экстренному проведению.

Условия заключенного между сторонами договора указывают на исключение заболеваний истца из согласованных страховых случаев, а значит и сопутствующие манипуляции при проведении таких заболеваний не должны оплачиваться ответчиком.

При указанных обстоятельствах, коллегия соглашается с выводами суда о согласовании сторонами на предложенных ответчиком условиях. При изложенных выше обстоятельствах страховой случай не наступил, а потому, оснований для выплаты страхового возмещения в рассматриваемом случае не возникло.

Доводы апелляционной жалобы о том, что, по мнению истца, суд проигнорировал и не дал никакой оценки некоторым доказательствам по делу, не могут служить основанием к отмене или изменению судебного постановления, поскольку, согласно положениям , , ГПК РФ, суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Доводы апелляционной жалобы в своей совокупности сводятся к несогласию истца с изложенными выводами суда, оценкой фактических обстоятельств дела, основаны на ошибочном толковании норм материального и процессуального права, при этом не содержат ссылок на обстоятельства, которые не были исследованы судом либо опровергали его выводы. Доводы направлены на переоценку собранных по делу доказательств и установленных судом обстоятельств, однако оспариваемый судебный акт постановлен исходя из собранных по делу доказательств в их совокупности, которые получили оценку суда с учетом требований ГПК РФ.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Дорогомиловского районного суда г. Москвы от 10 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Кузьминой Р.Н. по доверенности Королева Ю.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: