Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата адрес

Дорогомиловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1898/18 по иску наименование организации к фио о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

наименование организации обратился в суд с иском к фио о взыскании задолженности по договору банковского счета в размере сумма, расходов по оплате государственной пошлины в размере сумма В обоснование иска истец указал, что дата между наименование организации и фио заключен договор банковского счета с условием кредитования владельца счета, неотъемлемыми частями которого являются: заявление на получение расчетной банковской карты, условия выдачи и использования расчетных банковских карт для физических лиц, тарифы по обслуживанию расчетных банковских карт, программа по обслуживанию расчетных банковских карт.

На основании заявления, в соответствии с разделами 2,4 Условий, Банк предоставил ответчику расчетную банковскую карту, открыл на его имя специальный карточный счет (СКС) для проведения расчетов с использованием карты, установил кредитный лимит в размере сумма и процентную ставку за использование кредитом в размере 25% годовых. За период действия договора ответчиком посредством карты был получен кредит, размер которого отражен в выписке по счету заемщика. Ответчик в соответствии с разделом 4 Условий, Тарифами и Программой, принял на себя обязательство по надлежащему исполнению условий договора, в том числе по уплате ежемесячных минимальных платежей не позднее предпоследнего рабочего дня соответствующего платежного периода, а в случае погашения ежемесячной минимальной суммы платежа в наличном порядке - не позднее чем за 3 рабочих дня до окончания соответствующего платежного периода (п. 4.6 Условий). Подлежащий уплате минимальный платеж включает в себя: не менее 10% от суммы использованного кредитного лимита на конец предыдущего месяца, суммы процентов за пользование кредитным лимитом в предыдущем месяце, неустойку (штрафы, пени) и любые денежные обязательства с наступившим сроком исполнения. Однако, в нарушение условий договора, в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчиком надлежащим образом не исполнялись. В соответствии с п. 4.9 Условий, Тарифами и Программой, ответчик несет ответственность за нарушение обязательств по договору. В случае нарушения условий договора в отношении сроков погашения минимальной суммы платежа или суммы полного погашения, сумма просроченной задолженности переносится на соответствующие счета учета просроченной задолженности. На сумму просроченной задолженности банк начисляет 36% - проценты на просроченную задолженность. На оставшуюся часть задолженности, если таковая имеется и не относится к просроченной, банк начисляет проценты по повышенной процентной ставке. При этом повышенная процентная ставка применяется, начиная с первого дня месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик допустил нарушение сроков погашения, до последнего дня месяца, в котором произведено погашение просроченной задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору банковского счета банком в адрес ответчика было направлено требование об исполнении всех обязательств по договору и возврате возникшей задолженности, которое в установленный срок заемщиком не исполнено.

Таким образом, по состоянию на дата задолженность ответчика перед истцом составляет 78066,67, в том числе: по основному долгу – сумма, по процентам за пользование кредитом – сумма На основании изложенного, истец просит суд взыскать с фио в свою пользу сумму долга по договору банковского счета от дата в размере сумма и расходы по оплате госпошлины в размере сумма

Представитель истца наименование организации в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик фио в судебном заседании не согласился с исковыми требованиями, просил в их удовлетворении отказать, применить срок исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями, полагал, что трехгодичный срок для обращения в суд истек. Пояснил, что требование о досрочном погашении кредита он не получал.

Выслушав доводы ответчика, проверив обоснованность изложенных в иске доводов, исследовав письменные материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 и п. 1 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено погашение кредита по частям, то при нарушении заемщиком " срока ", установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что дата между наименование организации и фио заключен договор банковского счета с условием кредитования владельца счета, неотъемлемыми частями которого являются: заявление на получение расчетной банковской карты, условия выдачи и использования расчетных банковских карт для физических лиц, тарифы по обслуживанию расчетных банковских карт, программа по обслуживанию расчетных банковских карт.

На основании заявления, в соответствии с разделами 2,4 Условий, Банк предоставил ответчику расчетную банковскую карту, открыл на его имя специальный карточный счет (СКС) для проведения расчетов с использованием карты, установил кредитный лимит в размере сумма и процентную ставку за использование кредита в размере 25% годовых. За период действия договора ответчиком посредством карты был получен кредит, размер которого отражен в выписке по счету заемщика.

Ответчик в соответствии с разделом 4 Условий, Тарифами и Программой, принял на себя обязательство по надлежащему исполнению условий договора, в том числе по уплате ежемесячных минимальных платежей не позднее предпоследнего рабочего дня соответствующего платежного периода, а в случае погашения ежемесячной минимальной суммы платежа в наличном порядке - не позднее чем за 3 рабочих дня до окончания соответствующего платежного периода (п. 4.6 Условий).

Подлежащий уплате минимальный платеж включает в себя: не менее 10% от суммы использованного кредитного лимита на конец предыдущего месяца, суммы процентов за пользование кредитным лимитом в предыдущем месяце, неустойку (штрафы, пени) и любые денежные обязательства с наступившим сроком исполнения. Однако, в нарушение условий договора, в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчиком надлежащим образом не исполнялись.

Пункт 4.9 Условий предусматривает, что в случае нарушения условий договора в отношении сроков погашения минимальной суммы платежа сумма просроченной задолженности переносится на соответствующие счета учета просроченной задолженности, на сумму просроченной задолженности банк начисляет проценты (неустойки), размер которых определяется Тарифами и (или) Программами. На оставшуюся часть задолженности, если таковая имеется и не относится к просроченной, банк в соответствии с Тарифами и (или) Программами, начисляет проценты по повышенной процентной ставке. При этом повышенная процентная ставка применяется, начиная с первого дня месяца, следующего за месяцем, в котором допущено нарушение сроков погашения, и заканчивая последним днем месяца, в котором произведено погашение просроченной задолженности.

В соответствии с Тарифами банка, Программой "Финсервис-кредитная карта" процентная ставка за технический овердрафт, повышенная процентная ставка и проценты, начисляемые на просроченную задолженность, составляют 36% годовых.

В соответствии с п. 1.19 названных Условий под платежным периодом понимается период, в течение которого держатель должен внести минимальную сумму платежа. Платежным периодом для внесения минимальной суммы платежа является календарный месяц, следующий за расчетным периодом.

Расчетный период в соответствии с п. 1.22 Условий - период для начисления процентов за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом, начисленные в расчетном периоде, включаются в состав минимальной суммы платежа, подлежащей уплате в течение платежного периода, который следует за расчетным периодом. Расчетным периодом является календарный месяц. Первый расчетный период начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается в последний день месяца предоставления кредита. Каждый следующий расчетный период после первого и вплоть до последнего устанавливается с 01 по последний календарный день каждого календарного месяца включительно. Последний расчетный период устанавливается с даты, следующей за днем окончания предпоследнего расчетного периода, по дату полного погашения задолженности по кредиту включительно.

В соответствии с разделом 10 Условий кредитор имеет право потребовать досрочного возврата задолженности и расторгнуть в одностороннем порядке договор, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по полученному кредитному лимиту.

Согласно п. 10 Программы действие кредитного лимита является бессрочным, возобновляемым.

Как следует из выписки операций по специальному карточному счету заемщика, за период действия договора, начиная с дата по дата, банком был предоставлен кредит путем перечисления на карточный счет ответчика, предназначенный для проведения расчетов с использованием банковской расчетной карты, а фио в указанный период воспользовался предоставленными денежными средствами произведя по карте ряд операций по снятию со счета денежных средств в размере сумма

В нарушение условий договора, в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, начисленных процентов ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору банковского счета дата истец в адрес ответчика направил требование об исполнении всех обязательств по договору и досрочном возврате возникшей задолженности в срок до дата, которое в установленный срок заемщиком не исполнено.

По состоянию на дата задолженность ответчика перед истцом составляет сумма, в том числе: по основному долгу – сумма, по процентам за пользование кредитом – сумма

Данные обстоятельства подтверждаются копией выписки по счету N40817810298000092890 за период с дата по дата, расчетом задолженности по состоянию на дата и сторонами по делу не оспаривались.

В ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности к рассматриваемым отношениям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абзаца первого пункта 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, выраженной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от дата N 43 по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. (п. 24 указанного Постановления).

Так, в силу положений ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает и срок исковой давности по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Таким образом, по смыслу закона, хотя обязательство по уплате процентов за пользование кредитом, является самостоятельным в рамках заключенного договора, в том смысле, что не представляет собой ответственности, однако оно не может существовать независимо от главного обязательства - возврата суммы кредита.

Иной подход к разрешению данного вопроса, привел бы к бессрочной обязанности заемщика по выплате процентов при отсутствии у него обязанности по возврату основного долга (суммы использованного кредитного лимита), что не отвечало бы той цели, которую преследовал законодатель, устанавливая нормы об исковой давности.

Поскольку по заключенному между сторонами договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм платежа по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика по возврату кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей, порядок расчета размера которых определен договором.

Согласно представленной в материалы дела выписке по специальному карточному счету заемщика фио, он снял со счета денежные средства. Последняя операция по предоставлению кредита в размере сумма по счету была произведена дата ("Предоставление кредита согласно договору ПК"), а с дата произошел первый "Перенос суммы ссудной задолженности в размере сумма на просроченную".

Последнее погашение долга заемщик произвел дата в размере сумма

После указанной даты операции по счету прекратились, и перенос суммы ссудной задолженности повторялся ежемесячно, ответчик с указанной даты перестал пользоваться счетом и производить погашение кредита.

В соответствии с условиями договора, согласно которым ежемесячный минимальный платеж заемщиком должен был производиться, путем уплаты минимальной суммы погашения - 10% от суммы использованного кредитного лимита на конец предыдущего месяца и процентов за пользование кредитным лимитом в предыдущем месяце. Таким образом, платежный период, в течение которого фио обязан был внести минимальную сумму платежа, окончился в дата

В этой связи имеются основания полагать, что просроченная задолженность образовалась у фио в последний день дата и именно с указанной даты банк узнал о нарушении своего права, и у него возникло право требовать уплаты задолженности, а также право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и нарушения в этой связи его прав для банка был очевидным при непоступлении от ответчика каждого очередного ежемесячного платежа.

Таким образом, срок исковой давности по последнему из периодических платежей, подлежащему уплате ответчиком во исполнение обязательств по договору от дата, и соответственно требования о взыскании всей суммы задолженности по договору, подлежащий исчислению с дата, истек в дата

При таком положении, обратившись с настоящим иском в суд дата (день подачи искового заявления в суд), банк пропустил срок исковой давности по требованиям о взыскании всех периодических платежей по договору, включая последний.

В соответствии с абзацем 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истцом какого-либо заявления о восстановлении пропущенного срока и доказательств уважительности причин его пропуска не представлялось.

Таким образом, поскольку истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты права, то с учетом заявления ответчика о применении исковой давности, исковые требования Банка удовлетворению не подлежат.

Поскольку у суда не имеется оснований для удовлетворения основных требований истца, требование о взыскании судебных расходов также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска наименование организации к фио о взыскании задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято дата.

Судья: фио

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата адрес

Дорогомиловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1898/18 по иску наименование организации к фио о взыскании задолженности,

руководствуясь ст. 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска наименование организации к фио о взыскании задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: фио

7