Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2016 года город Москва

Дорогомиловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Головацкой А.А., при секретаре Гусевой О.С., с участием представителя истца Горина Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3866/16 по иску Гориной (Кирилловой) ХХХ к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Независимость» о признании договора страхования недействительным в части, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Горина (Кириллова) Э.Д. с учетом уточнений обратилась в суд с иском о защите прав потребителей. Просит суд признать п. 9.8, 9.9 договора страхования от несчастных случаев и болезней № ХХХ от ХХХг. заключенного с ООО «СК «Независимость», недействительным, взыскать с ООО «СК «Независимость» сумму страховой премии в размере ХХХ рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ХХХ копеек, неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя о возврате денег в размере ХХХ копейки, компенсацию морального вреда в размере ХХХ копеек, штраф, судебные расходы. В обоснование заявленных требований истец указал, что ХХХ года между истцом и ответчиком заключен договор страхования на сумму ХХХ рублей на срок 60 месяцев под 27,50% годовых. При заключении указанного кредитного договора под угрозой отказа в предоставлении кредита сотрудником кредитного отдела было навязано заключение договора страхования физического лица от несчастных случаев и болезни. При заключении договора страхования в сумму кредита была включена сумма страховой премии. 20 октября 2015 года ответчик на претензию истца расторг договор страхования, однако отказал в возврате страховой премии со ссылкой на п. 6.9 Правил страхования.

В судебное заседание истец Горина (Кириллова) Э.Д. не явилась, обеспечила явку представителя Горина Д.А., который исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, однако данная услуга была навязана.

Представитель ответчика ООО «СК «Независимость» в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим , законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки ( ГК РФ).

В соответствии со Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования . Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между Кирилловой Э.Д. и ХХХ ХХХХ года заключен кредитный договор на сумму ХХХ рублей, на срок до ХХХ года, с установлением процентной ставки 27,50% годовых.

Тогда же ХХХ года между Кирилловой Э.Д. и ООО «СК «Независимость» заключен договор страхования № ХХХ от несчастных случаев и болезней. Указанный договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней.

Выгодоприобретателем 1 по данному договору является ХХХ на сумму фактической задолженности истца по кредитному договору № ХХХ, Выгодоприобретателем 2 является Кириллова Э.Д. в размере остатка страховой суммы.

Согласно п. 9.7-9.9 договора страхования страхователь вправе досрочно отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора и получить 100% страховой премии. При отказе от договора страхования в течение 15 дней по истечении четырнадцатидневного срока страхователь вправе получить 95% от уплаченной страховой премии. При досрочном отказе от договора страхования по истечении указанных сроков страховая премия возврату не подлежит.

Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.

Истец указывает, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования, услуга страхования от несчастных случаев и болезни была навязана истцу при заключении кредитного договора.

Между тем, суд исходит из того, что согласно условиям кредитного договора, заключенного между Кирилловой Э.Д. и ХХХ, заемщик вправе не заключать договор страхования от несчастных случаев и болезней, а банк предоставляет заемщику потребительский кредит на сумму ХХХ рублей (п. 15).

При этом Кириллова (Горина) Э.Д., как потребитель, располагала полной информацией, как о кредитном договоре, так и о договоре страхования.

Истцом был заключен договор страхования, содержащий в своем тексте размер страховой суммы, перечисление страховых рисков, наименование выгодоприобретателя в лице кредитора и другие основные условия страхования.

Также суд учитывает, что договор страхования не является дополнительным платежом со стороны потребителя, ущемляющим его права, поскольку данная услуга не является дополнительной, а является мерой обеспечения исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Из представленных суду документов следует, что истец, являясь заемщиком, самостоятельно выразила волю по заключению договора страхования на условиях договора страхования, была согласна с условиями договора страхования, между сторонами при заключении договора было достигнуто соглашение о всех существенных условиях договора, о чем свидетельствуете подпись истца в договоре страхования, составленном в виде отдельного документа.

При этом, каких-либо доказательств того, что не заключение договора страхования могло повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Изложенное не позволяет сделать вывод о том, что в случае отказа истца от заключения договора страхования, ей было бы отказано в предоставлении кредита или кредитный договор был бы заключен на менее выгодных для истца условиях.

При таких обстоятельствах, оснований для признания п. 9.8, 9.9. договора страхования № ХХХ от ХХХ года, заключенного между Кирилловой Э.Д. и ООО «СК «Независимость», недействительными, не имеется.

Довод истца о том, что при заключении договора страхования в сумму кредита была включена сумма страховой премии, также не влечет недействительность договора страхования.

Как следует из материалов дела, истцом реализовано право отказаться от договора страхования, на момент рассмотрения дела договор страхования № ХХХ от ХХХ года, заключенный между Кирилловой Э.Д. и ООО «СК «Независимость», расторгнут.

Поскольку в договоре страхования предусмотрена возможность возврата неиспользованной части страховой премии в случае расторжения договора страхования до истечения 30-дневного срока с даты заключения договора, истец обратилась с требованием о расторжении договора страхования от ХХХ года лишь 01 октября 2015 года, то исковые требования о взыскании с ООО «СК «Независимость» суммы страховой премии в размере ХХХ рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ХХХ копеек, неустойки в размере ХХХ копейки, удовлетворению не подлежат.

Поскольку требование о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов является производным от основного требования, которое судом оставлено без удовлетворения, оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Гориной (Кирилловой) ХХХ к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Независимость» о признании договора страхования недействительным в части, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А.Головацкая

Решение суда в окончательной форме изготовлено 13 сентября 2016 года