Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 15 июня 2016 года

Дорогомиловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Головацкой А.А., при секретаре Бабкиной В.А., участием представителя истца по доверенности Дутовой С.Р., ответчика ХХХ., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2811/16 по иску Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» к ХХХ о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» обратился в суд с иском о взыскании с ХХХ. задолженности по договору кредитной линии № ХХХ от ХХХ года, по кредитному договору № ХХХ от ХХХ года, по кредитному договору № ХХХ от ХХХ года в общей сумме ХХХ копейка. Истец мотивировал свои требования тем, что между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (на момент заключения сделок ОАО «Ханты-Мансийский банк») и ХХХ. был заключен договор кредитной линии № ХХХ от ХХХ года, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредитную линию с лимитом выдачи в размере ХХХ рублей на срок с даты подписания кредитного договора по ХХХ года на потребительские цели. На основании заявлений на кредит (транш) от ХХХ года и ХХХ года банк предоставил заемщику кредит в сумме ХХХ рублей. ХХХ года между банком и ответчиком заключен кредитный договор № ХХХ, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме ХХХ рублей на срок с даты зачисления денежных средств на счет по ХХХ года, фактически кредит получен ответчиком ХХХ года. ХХХ года между банком и ответчиком заключен кредитный договор № ХХХ, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в сумме ХХХ рублей на срок с даты зачисления денежных средств на счет по ХХХ года, фактически кредит получен ответчиком ХХХ года. До настоящего времени ответчиком обязательства по кредитным договорам не исполнены, по состоянию на ХХХ года задолженность ответчика по договору кредитной линии № ХХХ от ХХХ года составляет ХХХ копейки, по кредитному договору № ХХХ от ХХХХ года – ХХХ копейки, по кредитному договору № ХХХ от ХХХ года – ХХХ копеек.

Представитель истца ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» Дутова С.Р. в судебное заседание явилась, поддержала заявленные исковые требования, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ХХХ. в судебное заседание явился, исковые требования не признал, пояснил, что действительно заключал кредитные договоры с истцом, по которым имеется задолженность, однако не помнит размер кредита и сумму задолженности, истцом не представлено доказательств получения денежных средств в указанном истцом размере.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении дела судом установлено, что ХХХ года между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (ОАО «Ханты-Мансийский банк») и ХХХ. заключен договор кредитной линии № ХХХ, в соответствии с которым банк открывает заемщику кредитную линию с лимитом выдачи в размере ХХХ рублей, а заемщик обязуется возвратить полученные в рамках кредитной линии транши (кредиты) и уплатить проценты за них (п. 1.1). Кредитная линия предоставляется на потребительские цели (п. 1.2). В период действия договора банк по заявлениям заемщика на основании заключаемых сторонами дополнительных соглашений к договору, выдает на условиях, определенных договором и дополнительными соглашениями, запрашиваемые суммы траншей (кредитов) (п. 1.3). Сумма кредитной линии перечисляется банком в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика (п. 1.4). Кредитная линия предоставляется на срок с момента (даты) выдачи суммы кредитной линии по ХХХгода включительно (п. 2.1). За пользование суммой кредитной линии заемщик выплачивает банку проценты на сумму кредитной линии из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ увеличенной на 4,95% годовых (п. 2.3). Возврат кредитной линии осуществляется заемщиком ежемесячно равными частями от суммы выбранных траншей, начиная с декабря 2012 года, остаток задолженности погашается в конце срока пользования кредитной линией. Графики возврата кредита оформляются приложениями к дополнительным соглашениям к договору (п. 2.7). После окончания каждого календарного месяца заемщик обязуется самостоятельно получать информацию о размере начисленных в период пользования кредитом процентов в кредитном отделе банка (п. 2.8).

Согласно п. 3.1 договора банк вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредитной линии и причитающихся процентов за пользование кредитной линией за весь обусловленный договором период пользования кредитной линией при нарушении заемщиком срока возврата очередной части транша (кредита) в случае, если согласно условиям договора его возврат производится частями, при просрочке уплаты начисленных процентов два или более раз, а также при просрочке исполнения обязательства по уплате начисленных процентов за пользование кредитной линией более чем на 5 дней.

Пунктами 6.1, 6.2 договора предусмотрено право банка взыскать с заемщика штрафную неустойку за каждый день просрочки в размере 0,5% от суммы невозвращенного или возвращенного с просрочкой кредитной линии (части кредитной линии), но не менее 300 рублей, за весь период просрочки от установленного договором дня возврата кредитной линии (части кредитной линии) по день фактического возврата кредитной линии (части кредитной линии) при нарушении срока возврата кредитной линии (части кредитной линии); в размере 0,5% от суммы неуплаченных процентов и/или уплаченных с просрочкой, но не менее 300 рублей, за весь период со дня, следующего за днем окончания срока уплаты процентов, по день фактической уплаты, в случае нарушения сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитной линией.

В соответствии с заявлением действующей по доверенности ХХХ., дополнительным соглашением № ХХХ от ХХХ года к указанному выше договору ответчику предоставлен транш (кредит) в размере ХХХ рублей на срок с ХХХ года по ХХХ года, возврат которого осуществляется ежемесячно в соответствии с суммами, указанными в графике возврата кредита, согласно которому ежемесячно уплате ответчиком подлежала сумма в размере ХХХ рублей.

В соответствии с заявлением ХХХ., дополнительным соглашением № ХХХ от ХХХ года к указанному выше договору ответчику предоставлен транш (кредит) в размере ХХХ рублей на срок с ХХХ года по ХХХ года, возврат которого осуществляется ежемесячно в соответствии с суммами, указанными в графике возврата кредита, согласно которому ежемесячно уплате ответчиком подлежала сумма в размере ХХ рублей.

Предоставление траншей подтверждается выпиской по лицевому счету, из которой следует, что на лицевой счет ХХХ. ХХХ года зачислена сумма кредита ХХХ рублей, ХХХ года зачислена сумма кредита ХХХ рублей.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком платежи в погашение кредита производились с нарушением сроков и сумм, подлежащих уплате, в результате чего по состоянию на ХХХ года образовалась задолженность в размере ХХХ рублей, в том числе: 1) по дополнительному соглашению № ХХХ от ХХХ года ХХХ рубля – размер ссудной задолженности, ХХХ рубля – задолженность по уплате просроченных процентов, ХХХ рубля – неустойка по основному долгу, ХХХ рубля – неустойка по просроченным процентам; 2) по дополнительному соглашению № ХХХ от ХХХ года ХХХ рубля – размер ссудной задолженности, ХХХ рубля – задолженность по уплате просроченных процентов, ХХХ рубля – неустойка по основному долгу, ХХХ рубля – неустойка по просроченным процентам.

ХХХ года истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, процентов, начисленных неустоек.

ХХХ года между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (ОАО «Ханты-Мансийский банк») и ХХХ. заключен кредитный договор № ХХХ, в соответствии с которым банк предоставляет клиенту денежные средства ХХХ рублей путем перечисления денежных средств на банковский счет в валюте РФ, открываемый клиенту, на срок с даты зачисления денежных средств на счет клиента по ХХХ года включительно с уплатой процентов 13,0% годовых, а клиент обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты и исполнить иные обязательства, предусмотренные кредитным договором, способ погашения кредита – равномерное погашение основного долга по кредитному договору.

В соответствии с графиком ежемесячно уплате ответчиком подлежала сумма в размере ХХХ рублей.

Пунктами 3.1, 3.2 Общих условий кредитного договора предусмотрено право банка потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов за весь обусловленный кредитным договором период пользования кредитом и предусмотренной кредитным договором штрафной неустойки, а также компенсации расходов, понесенных банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом кредитного договора, и обязанность клиента возвратить банку оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты и штрафную неустойку, а также понесенные банком расходы, не позднее дня, следующего за днем направления банком соответствующего уведомления, в случае, если клиентом не не выполняется хотя бы одно из принятых на себя по кредитному договору обязательств.

Согласно п. 3.3 Общих условий при нарушении срока исполнения обязательства, указанного в п. 3.2 условий, начиная с 11 дня просрочки, клиент уплачивает по требованию банка штрафную неустойку за каждый день просрочки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа, но не менее 300 рублей за каждый просроченный платеж.

Предоставление кредита подтверждается выпиской по лицевому счету, из которой следует, что на лицевой счет ХХХ. ХХХ года зачислена сумма кредита ХХХ рублей.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком платежи в погашение кредита производились с нарушением сроков и сумм, подлежащих уплате, в результате чего по состоянию на ХХХ года образовалась задолженность в размере ХХХ копейки, в том числе: ХХХ рубля – сумма просроченного основного долга, ХХХ рубля – сумма просроченных процентов за пользование кредитом, ХХХ рубля – неустойка за несвоевременный возврат кредита, ХХХ рубля – неустойка за несвоевременную уплату процентов.

ХХХ года истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, процентов, начисленных неустоек.

ХХХ года между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (ОАО «Ханты-Мансийский банк») и ХХХ. заключен кредитный договор № ХХХ, в соответствии с которым банк предоставляет клиенту денежные средства ХХХ рублей путем перечисления денежных средств на банковский счет в валюте РФ, открываемый клиенту, на срок с даты зачисления денежных средств на счет клиента по ХХХ года включительно с уплатой процентов 14,0% годовых, а клиент обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты и исполнить иные обязательства, предусмотренные кредитным договором, способ погашения кредита – равномерное погашение основного долга по кредитному договору.

В соответствии с графиком ежемесячно уплате ответчиком подлежала сумма в размере ХХХ рублей.

Пунктами 3.1, 3.2 Общих условий кредитного договора предусмотрено право банка потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов за весь обусловленный кредитным договором период пользования кредитом и предусмотренной кредитным договором штрафной неустойки, а также компенсации расходов, понесенных банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом кредитного договора, и обязанность клиента возвратить банку оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты и штрафную неустойку, а также понесенные банком расходы, не позднее дня, следующего за днем направления банком соответствующего уведомления, в случае, если клиентом не не выполняется хотя бы одно из принятых на себя по кредитному договору обязательств.

Согласно п. 3.3 Общих условий при нарушении срока исполнения обязательства, указанного в п. 3.2 условий, начиная с 11 дня просрочки, клиент уплачивает по требованию банка штрафную неустойку за каждый день просрочки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа, но не менее 300 рублей за каждый просроченный платеж.

Предоставление кредита подтверждается выпиской по лицевому счету, из которой следует, что на лицевой счет ХХХ. ХХХ года зачислена сумма кредита ХХХ рублей.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком платежи в погашение кредита производились с нарушением сроков и сумм, подлежащих уплате, в результате чего по состоянию на ХХХ года образовалась задолженность в размере ХХХ копеек, в том числе: ХХХ рубля – сумма просроченного основного долга, ХХХ рубля – сумма просроченных процентов за пользование кредитом, ХХХ рубля – неустойка за несвоевременный возврат кредита, ХХХ рубля – неустойка за несвоевременную уплату процентов.

ХХХ года истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, процентов, начисленных неустоек.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности по требованию банка в досудебном порядке, также не представлено доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитным договорам, и опровергающих расчет суммы задолженности.

Доводы ответчика о том, что истцом не представлено доказательств получения денежных средств в указанном размере, несостоятельны, поскольку условиями кредитных договоров предусмотрена выдача кредита путем перечисления на банковский счет ответчика, согласно выпискам по лицевому счету ХХХ. денежные средства в указанном истцом размере были перечислены на счет ответчика.

Представленные истцом в подтверждение требований доказательства суд находит достаточными, достоверными, а расчет взыскиваемых сумм обоснованным, поскольку он не противоречит требованиям действующего законодательства и условиям заключенного между сторонами договора.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчиком ХХХ. в нарушение условий кредитных договоров несвоевременно и не в полном объеме производились платежи в счет погашения задолженности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» о взыскании:

- по договору кредитной линии № ХХХ от ХХХ года суммы просроченного основного долга в размере ХХХ рубля, суммы просроченных процентов за пользование кредитом в размере ХХХ рубля;

- по кредитному договору № ХХХ от ХХХ года суммы просроченного основного долга в размере ХХХ рубля, суммы просроченных процентов за пользование кредитом в размере ХХХ рубля;

- по кредитному договору № ХХХ от ХХХ года суммы просроченного основного долга в размере ХХХ рубля, суммы просроченных процентов за пользование кредитом в размере ХХХ рубля.

Ответчик ХХХ. заявил о применении статьи 333 ГК РФ в связи с несоразмерностью неустойки.

Рассмотрев данное заявление, суд считает его обоснованным, при этом исходит из следующего.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года №263-О, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

Критериями для установления несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. При этом суд оценивает возможность снижения неустойки с учётом конкретных обстоятельств дела.

Из изложенного следует, что признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учётом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

В данном деле предъявленная ко взысканию договорная неустойка за ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств определена в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Суд полагает данный размер неустойки чрезмерным, поскольку при подобном проценте годовая ставка составила бы 182,5% годовых, что значительно превышает процентную ставку рефинансирования, которая на дату вынесения решения составляет 10,5%.

В связи с изложенным, суд считает, что в соответствии со ст. 333 ГК РФ неустойка, заявленная истцом к взысканию, подлежит снижению до следующих размеров:

- по договору кредитной линии № ХХХ от ХХХ года за несвоевременный возврат кредита до ХХХ рублей, за несвоевременную уплату процентов до ХХХ рублей;

- по кредитному договору № ХХХ от ХХХ года за несвоевременный возврат кредита до ХХХ рублей, за несвоевременную уплату процентов до ХХХ рублей;

- по кредитному договору № ХХХ от ХХХ года за несвоевременный возврат кредита до ХХХ рублей, за несвоевременную уплату процентов до ХХХ рублей.

Устанавливая размер подлежащей взысканию неустойки, суд также учитывает, что истец не представил доказательств, подтверждающих соответствие взыскиваемой неустойки размеру предполагаемых убытков, в связи с чем суд считает, что, снизив размер неустойки до указанной суммы, не ущемляются права истца, а устанавливается баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ХХХ рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» удовлетворить частично.

Взыскать с ХХХ в пользу Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский банк Открытие» сумму задолженности в размере ХХХ копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере ХХХ копеек, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.А.Головацкая

Решение суда в окончательной форме изготовлено 29 июня 2016 года.