Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2024 года г. Москва

77RS0005-02-2024-000488-15

Головинский районный суд города Москвы в составе

председательствующего судьи Яковлевой В.С.

при секретаре Зубкове А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1489/2024 по иску фио к СПАО «Ингосстрах» о признании события страховым случаем, взыскании денежных средств в виде страхового возмещения, неустойки, штрафа, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчику СПАО «Ингосстрах» о признании заявленного события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, упущенной выгоды, компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование иска истец указал, что является собственником квартиры, расположенной по адресу: адрес, которая была застрахована в СПАО «Ингосстрах» по полису страхования №КМ1102519 от 04.08.2021 на сумму сумма В период действия договора страхования с 17.08.2021 по 16.07.2022 в указанной квартире на основании договора найма №1 от 17.08.2021 проживал арендатор. По окончании договора найма истцом при приемке квартиры были обнаружены значительные повреждения отделки помещения и движимого имущества, что, по мнению истца, является страховым случаем по риску «вред со стороны третьих лиц», предусмотренному п. 3.2.5.5 Комплексных правил страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков СПАО «Ингосстрах». Истец заявил о страховом случае и предоставил уполномоченному представителю СПАО «Ингосстрах» возможность осмотра поврежденного имущества. На заявление истца на выплату страхового возмещения ответчик в письме №71-703225/22 от 31.10.2022 сообщил об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения по заявленному событию. Полагая, что ответчик необоснованно отказал в выплате страхового возмещения, истец с соблюдением досудебного порядка урегулирования спора, обратился в суд с рассматриваемыми исковыми требованиями.

Таким образом, истец просит суд признать событие от 25.07.2022, заявленное истцом 30.07.2022, страховым случаем по полису страхования №КМ1102519 от 04.08.2021 по риску «вред со стороны третьих лиц», предусмотренному пунктом 3.2.5.5 Комплексных правил страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков СПАО «Ингосстрах»; взыскать с ответчика страховое возмещение в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере сумма, неустойку в размере сумма, убытки в виде неполученного дохода (упущенной выгоды) в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 31.10.2022 по 04.07.2023 в размере сумма

Истец фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал по доводам искового заявления.

Представитель истца фио в судебном заседание исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в представленном отзыве исковые требования оспорил, просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку событие, в результате которого повреждено застрахованное имущество не является страховым случаем.

Дело, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, , недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (п. 1 ст. 1 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В соответствии со ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Как установлено судом и следует из материалов дела, фио является собственником квартиры, расположенной по адресу: адрес, которая была застрахована в СПАО «Ингосстрах» по полису страхования №КМ1102519 от 04.08.2021 на сумму сумма

В период действия договора страхования с 17.08.2021 по 16.07.2022 в указанной квартире на основании договора найма №1 от 17.08.2021 проживал арендатор.

По окончании договора найма истцом при приемке квартиры были обнаружены значительные повреждения отделки помещения и движимого имущества, что, по мнению истца, является страховым случаем по риску «вред со стороны третьих лиц», предусмотренному п. 3.2.5.5 Комплексных правил страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков СПАО «Ингосстрах».

Во исполнение п. 10.1.1 договора страхования о произошедшем событии, обнаруженном 25.07.2022, истец сообщил в УМВД по г. Химки, написав 26.07.2022 соответствующее заявление вх. № по КУСП 15592.

В соответствии с п. 10.1.6 договора страхования истец 03.08.2022 заявил о страховом случае и предоставил уполномоченному представителю СПАО «Ингосстрах» возможность осмотра поврежденного имущества по заявке №13481995.

16.08.2022 СПАО «Ингосстрах» в письме исх. № 71-703225/22 сообщило истцу о необходимости предоставления документов для рассмотрения заявленного события.

Истцом 18.10.2022 в СПАО «Ингосстрах» было подано заявление на выплату страхового возмещения с приложением необходимых документов, что подтверждается актом приема-передачи документов от 18.10.2022.

В ответ на заявление истца ответчик в письме №71-703225/22 от 31.10.2022 сообщил об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения по заявленному событию.

В рамках досудебного урегулирования ответчик повторно отказал истцу в выплате страхового возмещения.

Решением Петровского районного суда г. Москвы от 04.07.2023 с арендатора квартиры истца фио в пользу фио взыскан ущерб в связи с повреждением имущества истца в размере сумма, расходы по оценке ущерба в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Полагая, что названный судебный акт подтверждает наступление страхового случая, истец обратился в суд с рассматриваемыми исковыми требованиями.

« страховым является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

К существенным условиям договора страхования в силу ст. 942 ГК РФ относится условие о страховом случае – событии, на случай наступления которого осуществляется страхование. При этом подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ предписывает страховщику и страхователю при заключении договора достигнуть соглашения относительно условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование и с наступлением которого связывается возникновение обязанности страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включить в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности, статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Аналогичный подход в практике применения норм, регулирующих добровольное страхование, изложен и в п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном Президиумои ВС РФ 27.12.2017, из которого следует, что стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Легитимность договорных условий об определении событий, которые по условиям договора не являются страховым случаем, определяются двумя факторами: диспозитивность положений ст. 964 ГК РФ, которые позволяют предусмотреть в договоре дополнительные, по сравнению с упомянутыми в указанной норме, основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения; необходимость оценки подобных договорных условий не посредством применения ст. ст. 963, 964 ГК РФ, а через призму положений ст. ст. 929, 942 ГК РФ, ст. 9 Закона об организации страхового дела по той причине, что названными договорными условиями определяются не основания для освобождения от выплаты, а особенности объекта страхования и перечень событий, которые в силу прямого указания в договоре не являются страховыми.

Следовательно, условия договора и правил страхования отвечают всем требованиям, предъявляемым законодателем к сегменту добровольного страхования.

Страхователь, вступая в страховое правоотношение и оплачивая страховую премию в размере, определенном страховщиком с учетом сделанного им хозяйственного прогноза потенциальной вероятности наступления страхового случая не по причинам, исключающим страховое покрытие, принимает подобные условия страхования и не вправе рассчитывать на страховое возмещение при наступлении события, обусловленного такими причинами.

Иное толкование не соответствует принципу ожидаемости поведения участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны правоотношения, на котором строится принцип добросовестного осуществления гражданских прав.

Таким образом, учитывая названные положения законодательства, согласно условиям договора и правил страхования, стороны предусмотрели, что не любое событие, в результате которого произошло повреждение застрахованного имущества, является страховым случаем по договору страхования, и данное событие может рассматриваться в качестве страховых случаев только при соблюдении оговоренных сторонами при заключении договора страхования критериев и исключений.

Пунктом 3.1 Правил страхования предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.

Согласно п.3 Особых условий Полиса страхования имущество по настоящему договору страхования считается застрахованным по «Стандартному пакету рисков».

В соответствии с п. 3.6 Правил страхования, если страховщик предоставляет страховую защиту одновременно от рисков, предусмотренных пп. 3.2.1-3.2.4, 3.2.5.1, 3.2.5.3, 3.2.5.4, 3.2.5.5, 3.2.7-3.2.9 настоящих Правил, в договоре страхования может указываться термин «Стандартный пакет рисков».

Таким образом, страховая защита предоставлена от следующих рисков:

– «Пожар» (п. 3.2.1 Правил страхования);

– «Взрыв» (п. 3.2.2 Правил страхования);

– «Повреждение водой» (п. 3.2.3 Правил страхования);

– «Механическое повреждение» (п. 3.2.4 Правил страхования), к которым относится повреждение или утрата (гибель) имущества в результате: а) наезда на него транспортных средств, навала судов; б) воздействия отскочившим или упавшим предметом (включая выброс гравия, камней и других твердых фракций из-под колес автомобилей), за исключением воздействия предметами, расположенными в застрахованных помещениях; в) падения столбов, осветительных опор, деревьев, строительных кранов и других механизмов, частей зданий и иных аналогичных предметов, в т.ч. расположенных на территории земельного участка, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю), за исключением, расположенных в застрахованных помещениях; г) падении астрономических объектов (метеоритов, комет, астероидов и т.п.), пилотируемых и беспилотных летательных аппаратов (в.т.ч. космических) или их частей, грузов либо иных предметов, падающих с данных летательных аппаратов, а также воздействия на застрахованное имущество воздушной ударной волны, образующейся при их падении; д) проведения третьими лицами за пределами территории, принадлежащей страхователю (выгодоприобретателю), в т.ч. в соседний помещениях, не принадлежащих страхователю (выгодоприобретателю), или за пределами многоквартирного дома, в котором находится застрахованный объект, ремонтно-строительных работ;

– «Кража» (п. 3.2.5.1 Правил страхования);

– «Грабеж, разбой» (п. 3.2.5.3 Правил страхования);

– «Умышленные действия» (п. 3.2.5.4 Правил страхования) – повреждение или утрата (гибель) имущества в результате: а) умышленных действий третьих лиц, направленных на повреждение или уничтожение имущества, в т.ч. совершенных общеопасным способом (поджог, взрыв и т.п.) (включая попытки совершения данных противоправных действий); б) вандализма; в) хулиганства; г) массовых беспорядков;

– «Вред со стороны третьих лиц» (п. 3.2.5.5 Правил страхования) – повреждение или утрата (гибель) имущества в результате неосторожных действий третьих лиц;

– «Стихийное бедствие» (п. 3.2.7 Правил страхования);

– «Теракт» (п. 3.2.8 Правил страхования);

– «Короткое замыкание» (п. 3.2.9 Правил страхования).

Как следует из положений п. 3.2.5.5 Правил страхования, не является страховым случаем при страховании по риску «Вред со стороны третьих лиц» повреждение, недостача, кража или утрата (гибель) имущества в результате действий, совершенных лицами, совместно проживающими со страхователем (выгодоприобретателем), ведущими с ним совместное хозяйство, либо арендаторами (нанимателями, ссудополучателями, лизингополучателями) и/или иными лицами, использующими застрахованное имущество совместно с ними, а также лицами, находящимися на территории страхования с их согласия, или являющимися работниками всех вышеперечисленных лиц.

Как установлено решением Петровского районного суда г. Москвы от 04.07.2023, между истцом и фио был заключен договор найма квартиры №175 по адресу: адрес. По окончании срока найма, согласно договору, при передаче помещения, был выявлен ряд существенных повреждений элементов отделки и имущества, ранее переданного в пользование нанимателю, а именно фио

Таким образом, повреждение застрахованного имущества произошло в результате действий арендатора фио, что в соответствии с условиями договора страхования, является прямым исключением из страхового покрытия.

Принимая во внимание вышеизложенное, у страховой компании отсутствовали правовые основания для признания произошедшего события в качестве страхового случая и выплаты страхового возмещения.

Доказательств, подтверждающих факт повреждения имущества по иной причине, истцов в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено. Более того, повреждение имущества арендатором отражено в акте осмотра имущества, подписанного истцом.

Согласно положениям п. 8.3 Правил страхованием не покрываются косвенные убытки, такие как упущенная выгода и/или потеря прибыли, убытки от потери воды, пара, тепла и т.д.

Кроме того, ответчик не является лицом, причинившим ущерб имуществу фио, в связи с чем, с него не может быть взыскана упущенная выгода.

Принимая во внимание изложенное, правовые основания для удовлетворения исковых требований у суда отсутствуют, поскольку это противоречит условиям заключенного между сторонами договора страхования.

При таких обстоятельствах суд отказывает фио в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. -, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к СПАО «Ингосстрах» о признании события страховым случаем, взыскании денежных средств в виде страхового возмещения, неустойки, штрафа, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд г. Москвы.

Судья: В.С. Яковлева

Решение в окончательной форме изготовлено 15 апреля 2024 года