Мотивированное решение

УИД77RS0005-02-2024-000023-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2024 г. адрес

Головинский районный суд адрес в составе

Председательствующего судьи Александровой М.В.

при ведении протокола и протоколирования с использованием средств аудио- и видеозаписи помощником судьи фио

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1252/2024 по иску Толокольникова Григория Павловича к ООО «СК Ингасстрах-Жизнь» о признании положения договора ничтожным, взыскании страховой выплаты и неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Истец Толокольников Г.П. обратился в суд с иском к ООО «СК Ингасстрах-Жизнь» о признании положения договора ничтожным, взыскании страховой выплаты и неустойки, мотивируя свои требования тем, что 01.04.2022г. между истцом и ответчиком, а также ООО «КЕХеКоммерц» заключен договор страхования № 881648/2021-161. В соответствии с договором и дополнительным соглашением сторонами определен срок действия договора – 2 года с 01.04.2021г. по 31.03.2023г., а также страховая выплата предусмотренная, в связи с наступлением критического заболевания в размере сумма 16.11.2022г. истцу диагностировали критическое заболевание – рассеянный склероз стадия ремиссии, тазовые нарушения, EDDS = 1.0. 03.04.2023г. истец направила в адрес ответчика заявление о выплате страховой суммы в размере сумма Ответчиком 01.11.2023г. в удовлетворении заявления и выплате страховой суммы отказано. Истец полагает данный отказ незаконным, поскольку положения п.11 приложения № 4 предусматривающие выплату страховой сумма в зависимости от течения выявленного заболевания являются ничтожными, нарушающими права истца как потребителя услуг, поскольку не обладая специальными познаниями правильно понять содержание договора и оценить последствий включения к текст договора условий относительно развития заболевания. Истец просит признать положения п. 11 Приложения № 4 договора страхования 881648/2021-161 от 01.04.2021г., касающиеся критического заболевания (рассеянный склероз), устанавливающего, что обязательным условием для выплаты страховой суммы заявитель должен иметь показатели по шкале EDDSвыше 5 ничтожным, взыскать с ответчика страховую выплату в размере сумма, неустойку за нарушение сроков выплаты в размере сумма, штраф в размере 50%, моральный вред в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание явился, просил требования иска удовлетворить, указал, что ответчиком условия страхования установлены таким образом, что исключают возможность наступления страхового случая, указанное является нарушением прав истца, и условиями которые являются ничтожными в силу закона. Кроме этого, устанавливая условия страхования, ответчик допустил нарушения в части неверного описания заболевания, в связи с чем предоставил потребителю недостоверные и неполные условия страхования.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, представил отзыв на исковое заявление, просил в удовлетворении требований отказать, указав, что истец не является стороной договора, в связи с чем не имеет право заявлять о ничтожности условий договора. Кроме этого указал, что условиями договора были определены условия – критические заболевания, наступление которых признавалось несчастным случаем.

Представитель третьего лица ООО «КЕХеКоммерц» в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела в установленном порядке.

Суд, выслушав стороны, исследовав представленные по делу доказательства, исходит из следующего.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 01.04.2021 между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и ООО «КЕХ еКомерц» в соответствии с «Правилами коллективного страхования от несчастных случаев и болезней» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от 01.07.2017 заключен договор страхования № 881648/2021-161.

Застрахованными, согласно п. 1.2 Договора, являются лица, указанные в Списке Застрахованных (Приложение № 1 к Договору).

Па дату заключения Договора Застрахованными лицами являлись 1780 человек, страховые риски установлены сторонами Договора унифицировано для всех застрахованных лиц, исключения не предусмотрены.

Истец Толокольников Г.П. является застрахованным лицом по Договору, в частности по риску «установление критического заболевания» страхования сумма составляет сумма

В силу положений договора страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни; постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности Застрахованного (инвалидность 1 группы, установленная в результате нечастного случая и/или болезни, 2 и 3 группы, установленная в результате несчастного случая; травма Застрахованного, полученная в течение срока страхования в результате несчастного случая и предусмотренная «Таблицей 1» размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем; госпитализация Застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая; критические заболевания и операции - установление застрахованному врачом, имеющим необходимую квалификацию, заключительного диагноза одного из заболеваний или проведение ему одной из хирургических операций.

Согласно выписному эпикризу от 11.11.2022, выданным ФГБУ Федеральный научно-клинический центр специализированных видов медицинской помощи и медицинских технологий ФМБА России, истцу установлен диагноз: G37.9 (Интрамедулярные очаги в спинном мозге, более вероятно соответствующие дсмислизирующему процессу, дорсопатия грудного и поясничного отделов позвоночника, протрузии дисков Th3, Th4, Th4-Th6, L5-S1).

В соответствии с выписным эпикризом от 16.11.2022, выданным ФГБУ Федеральный научно-клинический центр специализированных видов медицинской помощи и медицинских технологий ФМБА России, истцу установлен диагноз G35 (Демиелинизирующее заболевание центральный нервной системы, церебро-спинальная форма, обострение, дорсопатия грудного и поясничного отделов позвоночника, протрузии дисков Th3, 'ГЬ4, Th4-Th6, I.5-S1).

Согласно копии медицинской карты истца, выданной ГБУЗ «ГКБ имени фио ДЗМ», фио установлены следующие диагнозы: 08.12.2022 - Демиелинизирующая болезнь центральной нервной системы неугочненная (G37.9); 09.02.2023 - Рассеянный склероз, ремиттирующее течение, стадия ремиссии, тазовые нарушения, EI)SS=1.0 (G35).

03.04.2023 истец фио обратился к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового, с приложением документов, предусмотренных Правилами страхования.

По результатам рассмотрения предоставленных документов ответчик принял решение об отказе в выплате страхового возмещения в связи с непризнанием случая страховым.

В силу ст.  граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст.  договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.  договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст.  страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст.  по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.  договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст.  условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии с положениями ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.  недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. ).

Таким образом, действующим законодательство, не ограничивает круг лиц, которые могут оспорить договора или его положений, в случае если участник правоотношений полагает, что его права нарушены. Вместе с тем, в силу ст.12 ГК РФ, ст.56 ГПК РФ на сторону, которая заявляет о нарушении права лежит обязанность представить доказательства их нарушения.

Заявляя о ничтожности условий договора, в части определения критичности заболевания истец указывает о ничтожности условий договора и не предоставлении полной и достаточной инстанции. Также истец указывает, на то обстоятельство, что условия п.11 приложения к договору не обладают определенными конкретными признаками.

Оценивая представленные по делу доказательства, принимая во внимание пояснения участников процесса, суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения требований не имеется, поскольку из представленных доказательств не усматривается, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части не предоставления полной и достоверной информации о порядке и условиях выплаты страховой суммы. Кроме этого, условия наступления страхового случая изложены с учетом требований закона, обладают признаками вероятности и случайности наступления.

Так, в соответствии с абз. 3 и. 1.4.6 Договора определен перечень критических заболеваний и хирургических операций, которые являются страховыми случаями по условиям Договора, установлены в Приложении № 4.

Согласно п.11 Приложения № 4 к Договору «Перечень критических заболеваний и хирургических операций с выплатой 100%» указано, что рассеянный склероз - заболевание, характеризующееся развитием очагов деминерализации в центральной и периферической нервной системе, наличием типичных симптомов деминерализации и нарушений моторной и сенсорной функций. Окончательный диагноз должен быть впервые установлен в течение срока действия Договора и подтвержден квалифицированным врачом-неврологом специализированного лечебного учреждения на основании клинической картины и результатов дополнительных исследований: характерные признаки при компьютерной и магнитно-резонансной томографии; специфические изменения состава спиномозговой жидкости. Обязательное условие для выплаты: Заявитель должен иметь показатели по шкале EDSS >5, неврологические отклонения, впервые возникшие в период действия Договора, отмечающиеся непрерывно на протяжении не менее шести месяцев с даты установления диагноза, и подтвердились наличием очагов дсмилиснизации.

Таким образом, договор страхования содержал необходимую информацию, достаточную для понимания условий направления страхового случая. Стороны определили условия страхования на стадии его заключения, в связи с чем нарушений прав истца как потребителя услуг (выгодоприобретателя) не допущено. Тот факт, что договором страхования предусмотрено наступление страхового случая при наличии развития критического заболевания с учетом показателей по шкале EDSS, само по себе не является правовым критерием, указывающим на ограничение прав выгодоприобретателя, как получателя услуг страхования, поскольку определение указанных обязательных условий наступления страхового случая является обязательным в силу положений действующего законодательства.

В связи с изложенным, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Толокольникова Григория Павловича к ООО «СК Ингасстрах-Жизнь» о признании положения договора ничтожным, взыскании страховой выплаты и неустойки – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы канцелярию Головинского районного суда адрес.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 21 мая 2024 года