Мотивированное решение
Дело № 02-4128/2023 | Головинский районный суд
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 сентября 2023 года адрес
77RS0005-02-2023-007071-38
Головинский районный суд адрес в составе:
председательствующего судьи Кирюхиной М.В.,
при секретаре фиоА,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-4128/2023 по иску адрес к фио фио о признании договора страхования не действительным,
УСТАНОВИЛ:
Истец адрес обратился в суд с иском к фио фио о признании договора страхования не действительным. Свои исковые требования истец мотивировал тем, что 08.09.2022 между адрес и Ильиной Татьяной Петровной был заключен договор ипотечного страхования № 3322 KIS 01000699. Полис страхования был выдан на основании заявления на страхование от 25.08.2022 и «Правил страхования при ипотечном кредитовании» адрес от 03.03.2022. По условиям договора страхования, объектом договора являются имущественные интересы страхователя, связанные с застрахованным имуществом и причинением вреда здоровью страхователя в результате несчастных случаев и болезней. Страховыми рисками являются: смерть, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности первой или второй группы. Срок действия договора страхования - 122 месяца. 21.11.2022 ответчик обратился к истцу с заявлением о наступлении страхового случая в результате заболевания, повлекшего за собой установление инвалидности 2 группы по договору № 3322 KIS 01000699 от 08.09.2022 с представлением пакета документов, предусмотренного Правилами страхования. При рассмотрении документов в рамках заявленного события было установлено, что 01.11.2022 у ответчика, в соответствии с актом освидетельствования в ФГУ медико-социальной экспертизы № 2416.30.77/2022, была установлена вторая группа инвалидности по заболеванию «язвенный колит, 2 - 3 стадия», которое было диагностировано 29.06.2022, то есть до заключения договора страхования, о чем имеется соответствующая запись по факту обращения в медицинское учреждение. Соответственно ответчик при заполнении приложения (анкеты) к заявлению на ипотечное страхование от 25.08.2022 о состоянии своего здоровья на поставленные вопросы, указанные в п. 4.7 о наличии болезней органов пищеварения и в п. 4.22 об употреблении медикаментов с целью лечения, ответил «нет», несмотря на то, что не мог не знать о состоянии своего здоровья. Сведения, указанные в заявлении на страхование, являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая. Обязанность по сообщению этих сведений лежит на страхователе. Обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования. Вместе с тем, ответчик, подписывая договор страхования, указал, что не страдает заболеваниями органов пищеварения, а также не принимает медицинские препараты с целью лечения указанных заболеваний. Истец считает, что ответчик сообщил недостоверные сведения, намеренно умолчал об обстоятельствах, о которых должен был сообщить при добросовестности, чем ввел истца в заблуждение. В связи с чем истец просит суд признать недействительным договор страхования № 3322 KIS 01000699 от 08.09.2022, заключенный между Ильиной Татьяной Петровной и адрес, взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины.
Представитель истца адрес в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Ильина Татьяна Петровна в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по надлежащему суду адресу. Заказное письмо с уведомлением о месте и времени рассмотрения дела, направленное ответчику, на момент рассмотрения дела имеет статус: истек срок хранения. Исследуя возможность рассмотрения дела в отсутствие ответчика, суд принимает во внимание следующее.
Регламентируя судебный процесс, ГПК РФ наряду с правами его участников, предполагает наличие у них определенных обязанностей, в том числе обязанности добросовестно пользоваться своими правами (ст. ). При этом реализация права на судебную защиту одних участников процесса не должна ставиться в зависимость от исполнения либо неисполнения своих прав и обязанностей другими участниками процесса.
Согласно ст. , если участник дела в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, дважды не явился без уважительных причин за получением корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд вправе признать его извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.
Судом были предприняты все меры к соблюдению процессуальных прав сторон в настоящем процессе. Ответчик был извещен судом о рассмотрении дела надлежащим образом по надлежащему адресу. Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания по делу размещена на официальном сайте Головинского районного суда Москвы в сети интернет. Сведениями об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание суд не располагает. В связи с чем, суд считает, что ответчику был предоставлен достаточный срок для участия в судебных заседаниях.
Согласно ст. 165.1 ГК РФ и ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при отсутствии сторон с вынесением решения по делу.
Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. , граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Согласно ч. 1 ст. , страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
Согласно ст. , по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ст. , договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно ст. , при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1). Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2). Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. (п. 3). Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Как указано в исковом заявлении и не оспорено ответчиком, 08.09.2022 между истцом и ответчиком был заключен договор ипотечного страхования № 3322 KIS в части страхования от несчастных случае и болезней на 122 месяца, по страхованию имущества на 122 месяца, по титульному страхованию на 31 месяц. Согласно содержанию полиса ипотечного страхования № 3322 KIS, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя связанные с застрахованным имуществом, а также причинение вреда здоровью страхователя в результате несчастных случаев и болезней (л.д. 12-16).
Согласно п. 1.2 полиса ипотечного страхования, страховыми рисками являются смерть, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности первой или второй группы. Полис ипотечного страхования выдан страхователю (ответчику) на основании его письменного заявления и удостоверяет факт заключения договора страхования в соответствии с правилами комплексного ипотечного страхования адрес (л.д. 12-16).
Как следует из заявления на ипотечное страхование, в части страхования от несчастных случаев и болезней, лично подписанному ответчиком, на вопрос о состоянии своего здоровья в п. 4.7 о наличии болезней органов пищеварения и в п. 4.22 об употреблении медикаментов с целью лечения, стоит ответ «нет». Графа дополнительная информация не заполнена (л.д. 23).
Согласно условиям правил комплексного ипотечного страхования жизни адрес, договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления страхователя. При этом страхователь должен сообщить страховщику достоверные сведения о жизни, деятельности и состоянии здоровья застрахованных лиц и другие данные, необходимые для оценки риска, решения вопроса о заключении договора страхования и расчета размера страховой премии, в том числе: медицинские сведения о застрахованном лице (рост, вес, артериальное давление, сведения о курении и употреблении спиртных напитков, сведения об имевшихся и имеющихся заболеваниях, травмах, отклонениях от норм, сведения о проведенных и проводимых лечениях, консультациях, обследованиях, операциях, о нахождении на учете в психоневрологическом диспансере, сведений об имевшейся или имеющейся группе (категории) инвалидности, наличие направление или заявления на МСЭ, сведения о принимавшихся или принимаемых медицинских препаратов, наркотических веществах, сведения о лечебном учреждении, услугами которой пользуется застрахованный, сведения о беременности, родах (их осложениях)).
Согласно ст. , защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.
Согласно ч. 1 ст. , сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ч. 2 ст. , при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно п. 2, 4 ст. , сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ, если после его заключения будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Юридически значимым обстоятельством при разрешении спора о признании договора страхования недействительным, является сообщение страховщику при заключении договора страхования заведомо недостоверных сведений. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования, приложениях к нему или в письменном запросе страховщика.
Таким образом, учитывая положения вышеназванных норм права, суд приходит к выводу о том, что обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.
Согласно документам, представленным в материалы дела, 21.11.2022, ответчик обратился к истцу с заявлением о наступлении страхового случая в результате заболевания, повлекшего за собой установление инвалидности второй группы (л.д. 38). Наличие установленной инвалидности подтверждается справкой МСЭ -2022 № 0109068, инвалидность установлена на срок 01.11.2022 по 02.10.2023, причина: общее заболевание, основание: акт освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № 2416.30.77/2022 (л.д. 42).
Согласно указанному акту освидетельствования, дата подачи заявления о проведении медико-социальной экспертизы 01.11.2022, заболевание: «язвенный колит 2-3 стадия (К51)», диагностированное 29.06.2022, тот есть до даты заключения договора страхования, что подтверждается записью в протоколе медицинского освидетельствования (л.д. 49). Указанные обстоятельства подтверждаются представленными медицинскими документами.
Сведения о таком заболевании страхователя существенно влияют на определение вероятности страхового случая, поскольку они изложены в стандартной форме заявления при заключении договора страхования. Кроме того, при таком заявлении действительно высока вероятность получения инвалидности и сведения о данном заболевании при их своевременном сообщении повлияли бы на условия страхования либо на саму возможность страхования.
При заключении договора страхования страховщик (истец) предложил указать страхователю (ответчику) сведения о своем здоровье, что является формой оценки состояния здоровья в виде опроса. На этой стадии при отрицательных ответах страхователя о наличии у него каких-либо болезней страховщик не имел оснований дополнительно проверять состояние его здоровья. В данном случае бремя сообщения достоверной информации о своем здоровье лежит на страхователе (ответчике), данные сведения являются персональными сведениями и право их раскрытия лежит на страхователе.
По смыслу п. 2 ст. , страховщик вправе, но не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья. Обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования.
Из полиса ипотечного страхования № 3322 KIS от 08.09.2022, лично подписанного ответчиком, установлено, что при его подписании он подтвердил, что на момент подписания заявления на страхование он не проходил лечение и не страдает заболеваниями органов пищеварения, не смотря на то, что ответчик не мог не знать об имеющихся у себя заболеваниях, так как указанные болезни уже были диагностированы ранее, что подтверждается материалами дела. Доказательств обратного суду не представлено. В случае сообщения ответчиком достоверных сведений о состоянии своего здоровья, договор страхования был бы заключен на иных условиях.
С учетом изложенных обстоятельств, положений ч. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, суд пришел к выводу о том, что тот факт, что при заключении договора личного страхования страхователь не сообщил страховщику все известные ему обстоятельства о наличии у него заболеваний и прохождении лечения, имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, поскольку имеется причинно-следственная связь между имеющимся у страхователя заболеванием и наступления страхового случая.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для признания договора страхования недействительным по заявленным исковым требованиям, поскольку установлен умысел ответчика, направленный на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Также суд учитывает, что при заключении договора ответчиком было сообщено истцу об отсутствии заболеваний, которые впоследствии могли привести к установлению инвалидности, поэтому договор, заключенный с ответчиком, является недействительным, согласно п. 1 ст. , как сделка, совершенная под влиянием обмана.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебными расходами являются, в том числе, расходы по оплате государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При обращении в суд истец понес расходы по оплате госпошлины в размере сумма, что подтверждается платежным поручением от 05.06.2023, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В связи с изложенным, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
адрес «СОГАЗ» к фио фио о признании договора страхования не действительным - удовлетворить.
Признать недействительным договор страхования № 3322 KIS 01000699 от 08.09.2022, заключенный между Ильиной Татьяной Петровной и адрес.
Взыскать с фио фио в пользу адрес государственную пошлину в размере сумма
Решение может быть обжаловано в Московском городском суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда адрес.
Судья
Решение суда в окончательной форме изготовлено 15.09.2023г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 сентября 2023 года адрес
77RS0005-02-2023-007071-38
Головинский районный суд адрес в составе:
председательствующего судьи Кирюхиной М.В.,
при секретаре фиоА,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-4128/2023 по иску адрес к фио фио о признании договора страхования не действительным,
руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
адрес «СОГАЗ» к фио фио о признании договора страхования не действительным - удовлетворить.
Признать недействительным договор страхования № 3322 KIS 01000699 от 08.09.2022, заключенный между Ильиной Татьяной Петровной и адрес.
Взыскать с фио фио в пользу адрес государственную пошлину в размере сумма
Решение может быть обжаловано в Московском городском суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда адрес.
Судья