Мотивированное решение

УИД77RS0005-02-2023-000634-46

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2023 года адрес

Головинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Александровой М.В.,

при ведении протокола и протоколирования с использованием средств аудиозаписи (аудиопротоколирования) секретарем фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3286/2023 по иску Ковровцевой Валентины Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, убытков, компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, убытков, компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов, просит взыскать с ответчика сумму дополнительного инвестиционного дохода по договору №ИСЖ-РБПСБМ-23-001681 от 08.12.2018, в качестве компенсации причиненных убытков в виде неполученной прибыли сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере сумма, мотивируя свои требования тем, что 23.11.2018 между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор вклада под 12,5 % годовых. 08.12.2018 между истцом и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»» был заключен договор страхования № ИСЖ-РБПСБМ-23-001681 от 08.12.2018, сроком страхования - 3,5 года, с 08.12.2018 по 07.06.2022, страховая премия – сумма, которая была внесена 08.12.2018, гарантированная страховая сумма - по дожитию застрахованного до даты окончания срока страхования («Дожитие») - 100% страховой суммы по риску и дополнительный инвестиционный доход (в соответствии с положениями раздела 9 Правил). Договором страхования № ИСЖ-РБПСБМ-23-001681 ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» подтверждает заключение договора страхования по программе «Вектор», объектом которого являются имущественные интересы, связанные с дожитием Застрахованного до определенного срока, либо наступлением иных событий в жизни Застрахованного, а также его смертью. Договор страхования заключен на основании Общих Правил страхования жизни с начислением дополнительного дохода ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». При заключении Договора истца уверили, что уплаченные ею денежные средства гарантированно будут возвращены, при этом дополнительно будет начислен и выплачен дополнительный доход от инвестиционной деятельности страховщика. При этом истцу демонстрировали, что этот инвестиционный доход является довольно существенным, так как, по словам сотрудников страховщика, инвестиционная стратегия формируется наиболее успешными управляющими компаниями России, исходя из критериев высокой надёжности, производится регулярная балансировка инвестиционного портфеля для защиты вложений от колебаний рынка, что в итоге приводит к тому, что по истечении срока Договора дополнительный инвестиционный доход значительно превышает доход по депозитам банков и других финансовых организаций. 18 июля 2022 года от ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» на счет истца поступила денежная сумма в размере сумма с назначением платежа - «Выплата страхового обеспечения по страхованию жизни. Полис «ИСЖ-РБПСБМ-23-001681». Однако дополнительный инвестиционный доход истцу выплачен не был. 22.07.2022 истец обратилась по телефону в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» по вопросу выплаты дополнительного дохода, на что ей ответили, что в течение2-х дней ей перезвонят. Спустя пять дней с истцом никто не связался. 27.07.2022 истец вновь позвонила по горячей линии, ответили, что обращение принято и с ней свяжутся в течение 2-х дней. 28.07.2022 истцу позвонил представитель ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и сказал, что в связи со сложившейся ситуацией истцу дополнительные доходы выплачены не будут. Злоупотребив своими должностными полномочиями и служебным положением, доверием истца, а также юридической и финансовой неграмотностью, ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» фактически нарушили гражданские и финансовые права истца, недобросовестным образом овладев денежными средствами истца. Как следует из договора страхования № ИСЖ-РБПСБМ-23-001681 размер страховой премии составил сумма, страховой суммы – сумма и размер страховой выплаты - 100% страховой суммы по риску «Дожитие» и дополнительный инвестиционный доход (в соответствии с положением раздела 9 Правил). Переданные истцом денежные средства должны быть инвестированы Страховщиком в облигации, депозиты, акции различных компаний. Указанное позволяет предположить, что ответчик не занимается реальным инвестированием (покупкой и продажей различных финансовых активов), а лишь имитирует эту деятельность, при этом, по сути, бесплатно, без соответствующих компенсаций использует денежные средства страхователей. При заключении Договора при выборе услуги, до истца, как потребителя, не была доведена полная и достоверная информация об условиях страхования, о порядке начисления дополнительного дохода от инвестиционной деятельности, о том в каких пропорциях (в каком размере) его денежные средства будут вкладываться в те или иные фондовые активы, в каких случаях финансовые инструменты будут покупаться, а другие продаваться, каков алгоритм принятия решений по инвестированию его вложений. В адрес ответчика 05 сентября 2022 года была направлена претензия с требованием предоставить расчет о сумме дополнительного инвестиционного дохода и выплате дополнительного инвестиционного дохода по Договору. Однако ответа не поступило. Кроме того, была направлена жалоба финансовому уполномоченному, из ответа которого следует, что он решил удовлетворить требования и взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу истца дополнительный инвестиционный доход в размере сумма С указанным решением финансового уполномоченного истец не согласна. При заключении Договора истец рассчитывал, что ответчик будет инвестировать переданные ему истцом денежные средства, тем самым истец рассчитывал на получение дополнительного инвестиционного дохода в большем размере, чем сумма Таким образом, действиями ответчика истцу причинены убытки в виде неполученного дохода (упущенная выгода). В соответствии с информацией, размещённой на официальном сайте Центрального банка РФ, средневзвешенная процентная ставка по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях в декабре 2018 года со сроком привлечения свыше трех лет составляла 5,84 % годовых. Следовательно, если бы истец поместил переданные ответчику денежные средства в размере сумма на вклад (депозит) в банк в декабре 2018 года под 5,84% годовых, то по состоянию на 07.06.2022 (с 08.12.2018 по 07.06.2022, 1307 дней) истец смог бы дополнительно получить сумма (сумма.*5,84%/365дней* 1307дней). Ответчик должен выплатить истцу компенсацию морального вреда в размере сумма, поскольку уклоняется от выплаты истцу денежных средств виде дополнительного инвестиционного дохода, чем нарушает права истца. Указанная сумма отвечает принципам разумности и справедливости.

Истец фио в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования не признал, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам письменного отзыва на исковое заявление, приобщенного к материалам дела, просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Третье лицо – финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, его представитель по доверенности АНО «СОДФУ» просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в адрес суда письменные пояснения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу; оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного.

Суд, выслушав стороны, проверив материалы дела, считает иск подлежащим отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Судом установлено, что 08.12.2018 между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (Страховщик) и Ковровцевой В.Н. (Страхователь) был заключен договор страхования жизни по программе «Вектор» № ИСЖ-РБПСБМ-23-001681 со сроком действия с 08.12.2018 по 07.06.2022, направление инвестирования и способ начисления ДИД - «Здравоохранение Vanilla Call».

Договор страхования заключен на основании общих правил страхования жизни с начислением дополнительного дохода от 05.09.2018 (далее - Правила страхования).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие застрахованного до даты окончания срока страхования», «Смерть застрахованного по любой причине», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Смерть застрахованного в результате ДТП», страховая сумма по каждому риску составила сумма.

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет сумма

26.05.2022 истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил осуществить выплату страхового возмещения по Договору страхования в связи с дожитием до даты окончания срока страхования.

01.06.2022 ответчик письмом № 22-06-01-001 уведомил истца о необходимости предоставления заявления после даты наступления риска «Дожитие».

28.06.2022 истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил осуществить выплату страхового возмещения по Договору страхования в связи с дожитием до даты окончания срока страхования.

18.07.2022 ответчик произвел истцу страховую выплату по Договору страхования в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 46913.

10.08.2022 ответчику поступила претензия истца о выплате ДИД по Договору страхования.

16.08.2022 ответчик письмом № 22-08-16-004 уведомил истца, что ДИД в настоящее время не может быть рассчитан и выплачен в связи с тем, что расчеты по финансовому инструменту, обеспечивающему формирование ДИД в отношении Договора страхования, временно приостановлены по причине санкционных ограничений.

Согласно п. 5.1 Правил страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 5.2 Правил страхования страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие застрахованного до даты окончания срока страхования», «Смерть застрахованного по любой причине», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Смерть застрахованного в результате ДТП».

В соответствии с п. 3.1 Инвестиционной декларации, являющейся приложением № 1 к Договору страхования (далее - Инвестиционная декларация), страховщик по итогам инвестиционной деятельности за период действия договора страхования может определить дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства страховщика по страховой выплате, связанной со страховыми случаями, указанными в пунктах 5.2.а - 5.2.6 Правил страхования, без увеличения размера страховой премии.

Условиями раздела «Страховые риски, страховые суммы, страховые выплаты» Договора страхования установлено, что размер страховой выплаты по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания срока страхования» составляет 100 % страховой суммы, а также выплату ДИД согласно Инвестиционной декларации.

В силу пункта 9.2 Правил страхования дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком на дату распределения дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в соответствии с Инвестиционной декларацией.

Согласно пункту 2.1 Инвестиционной декларации страховщик размещает активы по договору на дату инвестирования рискового фонда (далее - ДИРФ) в следующие инвестиционные фонды при соблюдении требований действующего на ДИРФ законодательства Российской Федерации: гарантированный фонд; рисковый фонд.

Согласно п.2.4.1 Инвестиционной декларации под рисковым фондом понимается инвестиционный фонд, формируемый страховщиком из средств страховой премии, обеспечивающий зависимость дополнительного инвестиционного дохода по договору от динамики выбранного страхователем направления инвестирования (далее - Базового актива, БА) с целью потенциального начисления дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с методикой, закрепленной в Инвестиционной декларации.

Согласно п. 3.2 Инвестиционной декларации дополнительный инвестиционный доход определяется страховщиком на дату экспирации по Договору страхования в соответствии с положениями Инвестиционной декларации, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования.

Согласно п. 2.6 Инвестиционной декларации под датой экспирации понимается дата, на которую определяется значение базового актива для целей определения дополнительного инвестиционного дохода. Дата экспирации указывается в договоре и/или приложениях к нему или сообщается страхователю путем отправки смс и/или электронного письма по адресу, указанному страхователем в договоре.

Согласно п.3.3.1 Инвестиционной декларации если иное не предусмотрено договором, датой определения значения дополнительного инвестиционного дохода является одна из следующих дат: при наступлении события, указанного в пункте 5.2а Правил страхования («Дожитие») - дата, непосредственно следующая за датой экспирации.

Согласно п.4.1 Инвестиционной декларации порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода определяет основные условия начисления и установления размера дополнительного инвестиционного дохода.

Согласно п.4.3 Инвестиционной декларации дополнительный инвестиционный доход начисляется на условиях: Vanilla Call - инвестиционный доход фиксируется в дату экспирации опциона и определяется как прирост Базового актива за период с ДИРФ до даты экспирации опциона. Размер ДИД определяется по формуле: MAX (0;N*(BAt - БАО) / БАО * 100 %) *К%, Где: N - взнос клиента; t - дата экспирации опциона; BAt - значение Базового актива на дату экспирации опциона ; БАО - значение Базового актива на ДИРФ; К% - коэффициент участия по договору.

Если договором не установлено иное, коэффициент участия определяется на ДИРФ как отношение рискового фонда к стоимости приобретаемых финансовых инструментов в состав рискового фонда.

Индекс Solactive Diversified Developed Economy Healthcare VT Index разработан компанией Solactive AG, на официальном сайте в сети «Интернет» которой (https://www.solactive.com/) содержатся сведения о величине данного индекса (далее - Сайт).

Решением финансового уполномоченного от 24.11.2022 № У-22-130426/5010-006 требование Ковровцевой В.Н. к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования удовлетворено, с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу Ковровцевой В.Н. взыскана сумма дополнительного инвестиционного дохода в размере сумма

Из указанного решения следует, что согласно Сайту расчет размера базового актива на дату начала расчетного периода (08.12.2018) не осуществлялся. На момент закрытия торгов 07.12.2018 размер базового актива составил 299,46. На дату окончания расчетного периода (07.06.2022) на момент закрытия торгов размер базового актива составил 339,26. Согласно информации, предоставленной Финансовой организацией, коэффициент участия по Договору страхования составил 42 %. Таким образом, дополнительный инвестиционных доход по Договору страхования, рассчитанный согласно п.4.3 Инвестиционной декларации, составил сумма (сумма х ((339,26 - 299,46) / 299,46 адрес%) х 42 %).

Решением Волжского городского суда адрес от 21.02.2023 в удовлетворении требований ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг фио от 24.11.2022 № У-22-130426/5010-006 по обращению потребителя финансовой услуги Ковровцевой В.Н. о взыскании дополнительного инвестиционного дохода отказано.

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 18.05.2023 решение Волжского городского суда адрес от 21.02.2023 оставлено без изменения, апелляционная жалоба ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» без удовлетворения.

09.06.2023 ответчиком истцу был выплачен инвестиционный доход в размере сумма, что подтверждается платежным поручением №13276 от 09.06.2023.

В силу статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из установленных по делу и приведенных выше обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что размер выплаты соответствовал условиям договора, с которым истец была знакома и согласилась, прав истца ответчиком не нарушено. Доводы истца о занижении размера выплаты ничем не подтверждены,

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

В силу положений ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, требования иска о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Ковровцевой Валентины Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, убытков, компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 21 сентября 2023 года