Мотивированное решение
Дело № 02-4326/2021 | Головинский районный суд
РЕШЕНИЕ
Резолютивная часть
Именем Российской Федерации
14 декабря 2021 года адрес
Головинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Толоконенко С.С.,
при секретаре фио,
с участием представителя службы финансового уполномоченного по доверенности фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4326/21 по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к Службе финансового уполномоченного, Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио, Ерохину Александру Викторовичу об отмене решения финансового уполномоченного,
руководствуясь ст. ст. 193, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» к Службе финансового уполномоченного, Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио, Ерохину Александру Викторовичу об отмене решения финансового уполномоченного удовлетворить частично.
Изменить решение финансового уполномоченного от 10 июня 2021 года № У-21-71727/5010-003, взыскав с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Ерохина Александра Викторовича денежные средства в размере сумма
В удовлетворении остальной части заявления ПАО «Промсвязьбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.
Судья: С.С. Толоконенко
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 декабря 2021 года адрес
УИД 77RS0005-02-2021-011150-88
Головинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Толоконенко С.С.,
при секретаре фио,
с участием представителя службы финансового уполномоченного по доверенности фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4326/21 по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к Службе финансового уполномоченного, Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио, Ерохину Александру Викторовичу об отмене решения финансового уполномоченного,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к Службе финансового уполномоченного, Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио, Ерохину Александру Викторовичу об отмене решения финансового уполномоченного. В обоснование иска указало, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от 10 июня 2021 года № У-21-71727/5010-003 требования Ерохина Александра Викторовича (заемщик) к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены; с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу фио взыскана сумма денежных средств в размере сумма
Вышеуказанное решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио истец считает незаконным по следующим обстоятельствам.
27.12.2019г. между ПАО АКБ «Связь-Банк» (в настоящее время ввиду реорганизации путем присоединения - ПАО «Промсвязьбанк») заключен кредитный договор № 80499/2019, Ерохину А.В. предоставлен кредит в размере сумма на срок 84 месяца.
В тот же день 27.12.2019г. в соответствии с заявлением на страхование заемщиков кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода, Ерохин А.В. выразил согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования № 12000CISC0008 от 30.11.2012г., заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» (страхователь) и адрес «ВСК».
27.12.2019г. со счета клиента осуществлен перевод денежных средств на общую сумму сумма в счет уплаты страховой премии, сумма в счет платы за присоединение к договору страхования.
22.09.2020 года Ерохин А.В. осуществил досрочное погашение задолженности по кредитному договору и обратился в банк с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии.
Банк отказал в возврате страховой премии, клиент обратился к финансовому уполномоченному, который вынес оспариваемое решение.
Между тем, клиент собственноручно подписал заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода, т.е. выразил согласие выступить застрахованным лицом по договору страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 12000CISC0008 от 30.11.2012г., заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» (страхователь) и адрес «ВСК»; в пункте 2 заявления клиент подтвердил, что ему известно, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе.
Кроме того, до заемщика была своевременно доведена информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора.
Выводы финансового уполномоченного о том, что услуга по присоединению заемщика к программе страхования нарушает требование ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ввиду не доведения до заемщика необходимой информации, являются несостоятельными.
Также, Ерохин А.В. подтвердил, что ознакомлен с Правилами страхования № 145/1 от 20.01.2014г, подтвердил, что ему известно о том, что договор страхования может быть прекращен в любое время, при этом плата за присоединение к договору страхования не производится; все риски были указаны, суммы страховой премии и платы за присоединение к договору страхования также были прописаны и известны заемщику; факт доведения информации подтверждается личным заявлением клиента на страхование; услуга по присоединению к программе страхования была исполнена банком надлежащим образом.
Кроме того, финансовый уполномоченный удовлетворил требования на сумму в сумма, тогда как первоначальный размер исковых требований составлял сумма, т.е. вышел за пределы иска.
Таким образом, истец просит суд отменить решение финансового уполномоченного от 10 июня 2021г. № У-21-71727/5010-003, принятое по результатам обращения фио; взыскать с фио расходы по оплате госпошлины в сумме сумма
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель службы финансового уполномоченного по доверенности фио в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, просила в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.
Ответчик Ерохин А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные материалы дела и доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ч. 2 ст. Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
Согласно ч. 2 ст. Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному (ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона).
В соответствии с ч. 1 ст. Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 27.12.2019г. между ПАО АКБ «Связь-Банк» (в настоящее время ввиду реорганизации путем присоединения - ПАО «Промсвязьбанк») заключен кредитный договор № 80499/2019, Ерохину А.В. предоставлен кредит в размере сумма на срок 84 месяца.
В тот же день 27.12.2019г. в соответствии с заявлением на страхование заемщиков кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода, Ерохин А.В. выразил согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования № 12000CISC0008 от 30.11.2012г., заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» (страхователь) и адрес «ВСК».
27.12.2019г. со счета клиента осуществлен перевод денежных средств на общую сумму сумма в счет уплаты страховой премии, сумма в счет платы за присоединение к договору страхования.
22.09.2020 года Ерохин А.В. осуществил досрочное погашение задолженности по кредитному договору и обратился в банк с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии.
Банк отказал в возврате страховой премии и платы за присоединение к договору страхования.
Решением финансового уполномоченного от 14.01.2021г. по делу № У-20-185955/5010-003 с адрес «ВСК» в пользу фио взыскана часть страховой премии в размере сумма (л.д. 126-131).
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от 10 июня 2021 года № У-21-71727/5010-003 требования Ерохина Александра Викторовича (заемщик) к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены; с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу фио взыскана сумма денежных средств в размере сумма
По мнению истца, вышеуказанное решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от 10.06.2021г. является незаконным, поскольку клиент собственноручно подписал заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода, т.е. выразил согласие выступить застрахованным лицом по договору страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 12000CISC0008 от 30.11.2012г., заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» (страхователь) и адрес «ВСК»; в пункте 2 заявления клиент подтвердил, что ему известно, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе; до заемщика была своевременно доведена информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора; выводы финансового уполномоченного о том, что услуга по присоединению заемщика к программе страхования нарушает требование ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ввиду не доведения до заемщика необходимой информации, являются несостоятельными; Ерохин А.В. подтвердил, что ознакомлен с Правилами страхования № 145/1 от 20.01.2014г, подтвердил, что ему известно о том, что договор страхования может быть прекращен в любое время, при этом плата за присоединение к договору страхования не производится; все риски были указаны, суммы страховой премии и платы за присоединение к договору страхования также были прописаны и известны заемщику; факт доведения информации подтверждается личным заявлением клиента на страхование; услуга по присоединению к программе страхования была исполнена банком надлежащим образом; кроме того, финансовый уполномоченный удовлетворил требования на сумму в сумма, тогда как первоначальный размер исковых требований составлял сумма, т.е. вышел за пределы иска.
Согласно возражениям со стороны финансового уполномоченного, изложенных в отзыве на иск и дополнениях к нему первоначально Ерохин А.В. выразил несогласие с заключением договора страхования; предоставление кредита было поставлено в зависимость от факта заключения договора страхования в части увеличения процентной ставки; запрет на удовлетворения требований финансовым уполномоченным в большем размере, чем заявлено, в законодательстве отсутствует.
В соответствии с п. 2 ст. граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
По смыслу ст. граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. (ст. ).
На основании п. 1 ст. , по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 1 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
В силу п. п. 2, 3 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
На основании п. 1 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Несмотря на то, что договор коллективного страхования заключен между юридическими лицами - банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям договора являются физические лица, включенные в число участников Программы коллективного страхования, в отношении которых фактически осуществляется страхование по договору.
Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» - потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно оспариваемому решению службы финансового уполномоченного от 10.06.2021г. № У-21-71727/5010-003, при заключении кредитного договора с ПАО «Промсвязьбанк» Ерохиным А.В. подписано заявление на страхование, на основании которого ему была оказана услуга по включению в Программу страхования заемщика от несчастных случаев, болезней и потери дохода, в результате оказания которой Ерохин А.В. стал застрахованным лицом по договору страхования от 30.11.2012г. № 12000CISC0008 заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» (страхователь) и адрес «ВСК»
В соответствии с заявлением на страхование по Условиям страхования страховая премия составила сумма, что составляет 0,017902% в месяц от суммы предоставленного кредита; плата за присоединение к Программе страхования составила сумма (0,149098% в месяц от суммы кредита).
По Условиям страхования от потери дохода (работы) страховая премия составила сумма, что составляет 0,025017% в месяц от суммы кредита; плата за присоединение к договору страхования составила сумма (0,141983% в месяц от кредита).
Общая сумма списанных денежных средств оставила сумма Кредит погашен досрочно 22.09.2020г.
Рассматривая требования фио финансовым уполномоченным установлено, что в п. 4 кредитного договора Ерохин А.В. выразил согласие на отказ от заключения договора страхования; согласие фио на заключение договора страхования, в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ не было получено; Услуга по подключению в программе страхования была предоставлена Ерохину А.В. в нарушение требований ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ и абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона № 2300-1, без предоставления необходимой информации, позволявшей клиенту оценить все условия и принять правильное решение.
У суда нет оснований сомневаться в выводах, изложенных в решении службы финансового уполномоченного от 10.06.2021г. № У-21-71727/5010-003, поскольку, банком оказана услуга по присоединению к Программе страхования, от которой истец вправе отказаться и потребовать возврата уплаченных денежных средств с уплатой фактически понесенных расходов (времени до погашения кредита досрочно).
В данном случае предоставление не полной информации не является ключевым доводом в пользу возврата части денежных средств, уплаченных за услугу по присоединению к Программе страхования, равно как и ссылка на нормы страхового права. Условия договора, ущемляющие права потребителя ничтожны.
Между тем, при взыскании суммы комиссии за присоединение к Программе страхования, службой финансового уполномоченного допущено нарушение в части расчетов.
Так, период страхования определен с 27.12.2019г. по 27.12.2026 года.
Фактически договор страхования действовал до 22.09.2020 г., что составляет 271 день, неиспользованный период страхования- 2 287 дней (2558 – 271).
По условиям страхования от потери дохода (работы) плата за присоединение к договору страхования взимается единовременно в размере сумма, что составляет 0,141983% в месяц от суммы предоставленного кредита.
Следовательно, в пользу потребителя по Условиям страхования от потери дохода (работы) подлежит взысканию плата за услуги присоединения к Программе страхования за неиспользованный период страхования в размере сумма (сумма / 258 дней * 2 287 дней).
По условиям страхования от несчастных случаев и болезней плата за присоединение к договору страхования взимается единовременно в размере сумма, что составляет 0,149098% в месяц от суммы предоставленного кредита.
Таким образом, по условиям страхования от несчастных случаев и болезней в пользу потребителя подлежит взысканию плата за присоединение к Программе страхования за неиспользованный период страхования в размере 77 сумма (сумма / 2558 дней * 2287 дней).
Таким образом, в пользу потребителя подлежит взысканию плата за присоединение к Программе страхования за неиспользованный период в размере сумма
В соответствии с разъяснениями Президиума ВС РФ от 18.03.2020г. по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», суд приходит к выводу о частичной необоснованности удовлетворенных требований финансовым уполномоченным и изменения его решения в части взысканной суммы в пользу фио
Таким образом, настоящие исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» к Службе финансового уполномоченного, Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио, Ерохину Александру Викторовичу об отмене решения финансового уполномоченного удовлетворить частично.
Изменить решение финансового уполномоченного от 10 июня 2021 года № У-21-71727/5010-003, взыскав с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Ерохина Александра Викторовича денежные средства в размере сумма
В удовлетворении остальной части заявления ПАО «Промсвязьбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.
Судья: С.С. Толоконенко
Мотивированное решение суда изготовлено 21 декабря 2021 года