Мотивированное решение
Дело № 02-2403/2021 | Головинский районный суд
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 августа 2021 года адрес
77RS0005-02-2021-005613-15
Суд в составе председательствующего судьи Головинского районного суда адрес Яковлевой В.С.,
при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2403/21 по иску Липской Алины Георгиевны к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд иском к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа. В обоснование иска указал, что 02.07.2019 года между, Липской Алиной Георгиевной и адрес был заключен договор потребительского кредита на сумму сумма со сроком возврата до 02.07.2024 года. Из суммы кредита в размере сумма, согласно условиям кредитного договора сумма, предназначались для оплаты страховой премии по договору личного страхования. Таким образом, банком истцу были перечислены денежные средства в размере сумма, а сумма адрес направил страховщику ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». После заключения договора потребительского кредита от 02.07.2019 года, между истцом и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключен 02.07.2019 года договор страхования по программе «защита кредита» пакет «Комфорт-Инго» сроком до 02.07.2024 года. Заключение договора личного страхования являлось обязательным условием получения кредита в адрес, что подтверждается п. 9 договора потребительского кредита, согласно которому заёмщик обязуется не позднее даты заключения договора кредитования заключить договор страхования жизни и здоровья заёмщика в страховой компании, соответствующе требованиям банка. Как следует из п. 11 кредитного договора, одной из обязательных целей использования кредита являлась оплата страховой премии в размере сумма по договору страхования, которые перечисляются страховой организации. Данные пункты являлись неразрывной частью кредитного договора, составленного адрес. Тем самым истец, как заёмщик, подписывая указанный договор потребительского кредита, была вынуждена согласится с перечислением части суммы кредита в страховую компанию по выбору банка. По мнению истца, договор страхования по программе «защита кредита» пакет «Комфорт-Инго» непосредственно связан с договором потребительского кредита от 02.07.2019 года, заключённого между, Липской Алиной Георгиевной и адрес, в связи с получением истцом кредита. Таким образом, услуга страхования, оказываемая истцу по договору страхования, является навязанной со стороны адрес услугой, так как заключение договора, по которому данная услуга была оказана, было обязательным условием для заключения договора потребительского кредита от 02.07.2019 года. Истец в данной услуге не нуждалась. Истец, полагает, что из договора страхования по программе «защита кредита» пакет «Комфорт-Инго» от 02.07.2019 года, страховая сумма равна сумме кредита, указанной в п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита и определяется в размере общей задолженности по страхователя по кредитному договору на день наступления страхового случая. В связи с чем, полагает, что по условиям вышеуказанного договора добровольного страхования жизни и здоровья выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит. 19 января 2021 года все обязательства по договору потребительского кредита заключенного между истцом и адрес были выполнены истцом в полном объеме, что подтверждается справкой адрес от 29.01.2021 года. После чего истец дважды, 18.01.2021 г. и 01.02.2021 г. обращался к ООО «СК «Ингосстрах- Жизнь» с претензией об исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования по программе «защита кредита» пакет «Комфорт-Инго», заключенного 02.07.2019 года и возврате истцу денежных средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной по данному договору страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение, которого истец являлась застрахованным лицом. 28.01.2021 г. истец получил письмо из ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», согласно которому в возврате части страховой премии было отказано полностью.
Истец в судебное заседание не явился, доверил ведение дела через представителя.
Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования подержал по доводам изложенным в иске, пояснил в судебном заседании, что Липской А.Г. при заключении договора услуга страхования, оказываемая по договору страхования, является навязанной со стороны адрес услугой, так как заключение договора, по которому данная услуга была оказана, было обязательным условием для заключения договора потребительского кредита от 02.07.2019 г. В настоящее время кредитные обязательства истца перед банком исполнены в полном объеме, просил иск удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание явился, исковые требования не признал, в том числе по доводам письменных возражений, просил в иске отказать в полном объеме.
Выслушав стороны, изучив материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно положениями ст. ст. 420, 421 ГК РФ, определяющим понятие договора, в силу которых, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В силу ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа ( ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).
В соответствии с ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Российской Федерации, о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
По смыслу приведенных норм, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
В силу ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно абз.2 п.6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 02 июля 2019 года между Липской Алиной Георгиевной и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в рамках кредитного договора, заключенного с адрес Банк», был заключен договор страхования № КСЖ-ЗКЮКБМ-02-17705 по программе «Защита кредита» пакет «Комфорт-Инго».
Договор страхования был заключен на основании Условий страхования по программе «Защита кредита» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от 17.12.2018 года, действующих на дату заключения Договора (Правила страхования от 17.12.2018 года), а также на положениях Индивидуальных условий договора потребительского кредита адрес Банк», являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, в части описания существенных условий Договора страхования.
В соответствии с Договором страхования Липская А.Г. была застрахована по следующим рискам:
- Смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 5. Га. Условий страхования);
- Инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п. 5.1.6. Условий страхования);
- Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (п. 5.1.в. Условий страхования).
По условиям заключенного Договора страхования (раздел «Страховая сумма») страховая сумма на дату вступления Договора в силу равна сумме кредита, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита начиная с даты, следующей за датой вступления Договора в силу, определяется в размере общей задолженности Страхователя по Кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая. В случае полного досрочного погашения задолженности по Кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по Кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.
При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности. При отсутствии кредитной задолженности страховая сумма продолжает уменьшаться, что соответственно уменьшает размер возможной страховой выплаты и не гарантирует в полной мере защиты прав страхователя при наступлении страхового случая.
Исходя из вышеизложенного, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по договору потребительского кредитования, так как заключенный договор страхования продолжает действовать также после погашения Истцом кредитной задолженности.
Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска.
Согласно пункту 10.8. Правил страхования от 17.12.2018 года, если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, при досрочном прекращении договора по обстоятельствам, указанным в пунктах а), б), г), п.10.1, и п.10.2 Правил страхования от 17.12.2018 года, оплаченная страховая премия по Договору страхования считается полностью заработанной страховщиком и возврату страхователю не подлежит.
18 января 2021 года Липская А.Г. направила в адрес Страховщика заявление о расторжении Договора страхования от 02.07.2019 года об исключении из числа застрахованных лиц и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, что подтверждается материалами дела.
Согласно пункта 10.5.1 Условий страхования по программе «Защита кредита» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от 17.12.2018 года: «Страхователь- физическое лицо в дополнение к условиям о досрочном расторжении Договора, указанным в настоящих Полисных условиях, вправе досрочно отказаться от Договора в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения. Если в Договоре не указан иной срок, то по умолчанию он составляет 14 (четырнадцать) календарных дней со дня вступления Договора в силу.
В соответствии с разделом «Дополнительные условия» Договора страхования «При досрочном расторжении Договора по истечении первых 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты вступления Договора в силу, возврат страховой премии не осуществляется, выплата выкупной суммы не предусмотрена. Порядок прекращения Договора определен в разделе 10 Условий страхования.
В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования возврат оплаченной страховой премии согласно Условий страхования по программе «Защита кредита В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Между тем, согласно вышеприведенным условиям заключенных между сторонами договоров, страхования, в том числе содержащихся в их неотъемлемой части- Полисных условиях, возврат страховой премии в случаях прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя в связи с досрочным погашением кредита не предусмотрен, выплата страхового возмещения по условиям договоров не обусловлена наличием долга по кредиту, договоры предусматривают выплату страхового возмещения в определенном размере при наступлении указанных в договорах событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, в связи с чем, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
При этом суд учитывает, что возврат денежных средств, уплаченных в счет оплаты страховой премии, обусловлен отказом страхователя от договора страхования, а не недостатками оказанной услуги, за нарушение сроков оказания которой может быть взыскана неустойка на основании ст.23,28,31 Закона о защите прав потребителей в связи с чем, требования Липской А.Г. о взыскании неустойки, предусмотренной ст.ст. 23,28 Закона о защите прав потребителей, не подлежат удовлетворению.
Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа не имеется.
При таких обстоятельствах, в удовлетворении заявленных требований следует отказать в полном объеме.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Липской Алине Георгиевне к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов - отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.
Судья В.С. Яковлева
Мотивированное решение изготовлено 09 августа 2021 года.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 августа 2021 года адрес
77RS0005-02-2021-005613-15
Суд в составе председательствующего судьи Головинского районного суда адрес Яковлевой В.С.,
при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2403/21 по иску Липской Алины Георгиевны к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа,
руководствуясь ст. 193,199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Липской Алины Георгиевны к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа - отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.
Судья В.С. Яковлева