Мотивированное решение

УИД77RS0005-02-2021-001304-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2021 года адрес

Головинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Александровой М.В.,

при ведении протокола и протоколирования с использованием средств аудиозаписи (аудиопротоколирования) секретарем фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1272/21 по иску Лабутина Андрея Алексеевича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании действий (бездействий) противоправными,

Руководствуясь ст. 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лабутина Андрея Алексеевича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании действий (бездействий) противоправными - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда адрес.

Судья:

УИД77RS0005-02-2021-001304-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2021 года адрес

Головинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Александровой М.В.,

при ведении протокола и протоколирования с использованием средств аудиозаписи (аудиопротоколирования) секретарем фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1272/21 по иску Лабутина Андрея Алексеевича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании действий (бездействий) противоправными,

УСТАНОВИЛ:

Истец Лабутин А.А. обратился в суд с иском к ответчику Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании действий (бездействий) противоправными, просит признать действия/бездействия ответчика противоправными, нарушающими его права и интересы, по отказу в направлении заявления и претензии об оспаривании транзакций по карте MASTERCARD №№ 5368290080180377, 5368290161216413, 5368290183049933, 5368290160029676 незаконными и нарушающими права; признать действия/бездействия ответчика противоправными, нарушающими его права и интересы, по отказу в направлении заявления и претензии об оспаривании транзакций по карте VISA №№4893470418273741, 4893470431658829, 4893470419799710 незаконными и нарушающими права; обязать ответчика направить заявления, на оспаривание транзакций по карте MASTERCARD №№ 5368290080180377, 5368290161216413, 5368290183049933, 5368290160029676 в МПС MASTERCARD для инициирования процедуры чарджбек; обязать ответчика направить заявления, на оспаривание транзакций по карте VISA №№4893470418273741, 4893470431658829, 4893470419799710 в МПС ВИЗА для инициирования процедуры чарджбек; обязать ответчика оспоренные операции зачислить на карты MASTERCARD №№ 5368290080180377, 5368290161216413, 5368290183049933, 5368290160029676 в полном объеме; обязать ответчика оспоренные операции зачислить на карты VISA №№4893470418273741, 4893470431658829, 4893470419799710 в полном объеме; обязать ответчика действовать в соответствии с Правилами Мастеркард в России, МПС по оспариванию операций (Chargeback Guide); обязать ответчика действовать в соответствии с Правилами МПС ВИЗА по осуществлению операций на адрес (Visa Payment System Operating Regulations-Russia), Правилами МПС VISA по оспариванию операций (Visa Core Rules and Visa Product and Service Rules, Dispute Management Guidelines for Visa Merchants), а также законодательства РФ по оспариванию транзакций по процедуре чарджбек. Истец мотивирует свои требования тем, что он является клиентом банка ПАО «Банк ВТБ» и держателем карт MASTERCARD №№ 5368290080180377, 5368290161216413, 5368290183049933, 5368290160029676 и VISA №4893470418273741, 4893470431658829, 4893470419799710. Нормы, регулирующие осуществление банковских операций с использованием электронных средств платежа, установлены ФЗ от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», правилами МПС Мастеркард, Виза, а также положениями ЦБ РФ и иными нормативно-правовыми актами, договорами. Согласно ст. 3 указанного Федерального закона ПАО «Банк ВТБ» в данном случае является оператором по переводу денежных средств МПС Мастеркард, ВИЗА в РФ и обязан предоставлять держателю банковской карты МПС Мастеркард, ВИЗА все сервисы и услуги МПС Мастеркард, ВИЗА в полном объеме. Приняв условия договора компании АСВ INTERNATIONAL LTD, в период с 14.10.2019 по 29.04.2020 истец осуществил оплату с вышеуказанных банковских карт на общую сумму в размере сумма за оговоренные услуги АСВ INTERNATIONAL LTD. Однако оплаченные услуги истец не получил, и при попытках связаться с компанией для урегулирования данного вопроса, компанией АСВ INTERNATIONAL LTD все действия были проигнорированы более того, АСВ INTERNATIONAL LTD ввели истца в заблуждение предоставили искажающую действительности информацию на предмет своей деятельности. Кроме того, истцу стало известно, что компания АСВ INTERNATIONAL LTD не обладает правоспособностью и нарушает нормы законодательства Российской Федерации. Компания не имеет права оказывать финансовые услуги ввиду отсутствия лицензии, выданной Центральным Банком Российской Федерации. Требования закона о рынке Форекс подразумевают, что все компании, предлагающие гражданам заработать на валютных парах, должны иметь лицензию Банка России. Однако получить лицензию недостаточно, также необходимо вступить в саморегулируемую организацию (СРО). Организация АСВ INTERNATIONAL LTD Банком России не аккредитована. Оплаченные услуги: предоставление и обслуживание личного кабинета, торгового счета, предоставление доступа к мировым биржам, вывод денежных средств на межбанк к другим участникам рынка, предоставление наиболее выгодных котировок, а также беспрепятственный вывод денежных средств в любое время и т.д. которые, компании не только не предоставляли, но и заблокировали доступ в личный кабинет, в торговый терминал, тем самым, не предоставив истцу оплаченных услуг, что послужило основанием для обращения в банк с заявлением об оспаривании операций. Так как ПАО «Банк ВТБ» является оператором по переводу денежных средств МПС MASTERCARD, VISA (далее МПС) в РФ, согласно ст. 3 Закона РФ «О национальной платежной системе», то он обязан предоставлять держателю банковской карты системы МПС MASTERCARD, VISA все сервисы и услуги МПС MASTERCARD, VISA в полном объеме. 25.09.2020, 30.09.2020 согласно, правил МПС Мастеркард и Виза, п.8 ст.9 Закона РФ «О национальной платежной системе», Письма Банка России от 22.11.2010 N 154-Т, были переданы заявления и пакет документов для оспаривания операций, проводимых с банковских карт, для инициирования процедуры чарджбек (chargeback), как того требуют правила МПС. 30.09.2020 истцом был получен ответ от Банка о том, что у Банка отсутствуют основания для удовлетворения требований, указанных в обращении. После чего истец обратился к ответчику с досудебным требованием с целью добровольного урегулирования вопроса оспаривания операций, однако ответчик ответил отказом.

Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явился, поддержал заявленные требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил суду письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими отклонению по следующим основаниям.

В силу ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи , кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен ЦБ РФ от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

На основании п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения - банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Списание денежных средств в сети "Интернет" предусматривает особый порядок идентификации личности физического лица, дающего распоряжение о списании денежных средств со счета и не предусматривает введение ПИН-кода; в этом случае используются лишь реквизиты банковской карты.

В силу "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004 г. N 266-П, при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты).

Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Согласно п. 3.3 Положения, документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код авторизации; реквизиты платежной карты.

Пунктом 3.6 Положения предусмотрено, что указанные в п. 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица.

Как следует из искового заявления и материалов дела, объяснений представителя истца, что истец является клиентом банка ПАО «Банк ВТБ» и держателем карт MASTERCARD №№ 5368290080180377, 5368290161216413, 5368290183049933, 5368290160029676 и VISA №№4893470418273741, 4893470431658829, 4893470419799710. Приняв условия договора компании АСВ INTERNATIONAL LTD, в период с 14.10.2019 по 29.04.2020 истец осуществил оплату с вышеуказанных банковских карт на общую сумму в размере сумма за оговоренные услуги АСВ INTERNATIONAL LTD.

Как указывает представитель истца в судебном заседании, оплаченные услуги истец не получил, и при попытках связаться с компанией для урегулирования данного вопроса, компанией АСВ INTERNATIONAL LTD все действия были проигнорированы более того, АСВ INTERNATIONAL LTD ввели истца в заблуждение предоставили искажающую действительности информацию на предмет своей деятельности. Истцу стало известно, что компания АСВ INTERNATIONAL LTD не обладает правоспособностью и нарушает нормы законодательства Российской Федерации. Компания не имеет права оказывать финансовые услуги ввиду отсутствия лицензии, выданной Центральным Банком Российской Федерации. Требования закона о рынке Форекс подразумевают, что все компании, предлагающие гражданам заработать на валютных парах, должны иметь лицензию Банка России. Однако получить лицензию недостаточно, также необходимо вступить в саморегулируемую организацию (СРО). Организация АСВ INTERNATIONAL LTD Банком России не аккредитована. 25.09.2020 и 30.09.2020 истцом были переданы в банк заявления и пакет документов для оспаривания операций, проводимых с банковских карт, а также для инициирования процедуры чарджбек (chargeback), на указанные заявления истцом был получен отказ Банка. Истец повторно обращался в Банк с претензиями, с досудебным требованием, на что был получен очередной отказ.

Рассматривая вышеуказанные требования истца, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с терминами и определениями Закона о защите прав потребителей потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Исходя из постановления Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст. 3 Федерального закона от 22 апреля 1996 г. N 39-Ф3 "О рынке ценных бумаг" брокерской деятельностью признается деятельность по совершению гражданско-правовых сделок с ценными бумагами и (или) по заключению договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, по поручению клиента от имени и за счет клиента или от своего имени и за счет клиента на основании возмездных договоров с клиентом.

Таким образом, ввиду рискового характера деятельности по совершению гражданско-правовых сделок с ценными бумагами и (или) по заключению договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, такая деятельность не может быть признана деятельностью, направленной на удовлетворение личных (бытовых) нужд.

В связи с тем, что истец направлял спорные денежные средств на цели, связанные с заработком денег, эти операции не носят потребительского характера, к ним не могут быть применены нормы закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 1062 ГК РФ требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них, не подлежат судебной защите, за исключением требований лиц, принявших участие в играх или пари под влиянием обмана, насилия, угрозы или злонамеренного соглашения их представителя с организатором игр или пари, а также требований, указанных в пункте 5 статьи 1063 настоящего Кодекса.

На требования, связанные с участием в сделках, предусматривающих обязанность стороны или сторон сделки уплачивать денежные суммы в зависимости от изменения цен на товары, ценные бумаги, курса соответствующей валюты, величины процентных ставок, уровня инфляции или от значений, рассчитываемых на основании совокупности указанных показателей, либо от наступления иного обстоятельства, которое предусмотрено законом и относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит, правила настоящей главы не распространяются.

Указанные требования подлежат судебной защите, если хотя бы одной из сторон сделки является юридическое лицо, получившее лицензию на осуществление банковских операций или лицензию на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, либо хотя бы одной из сторон сделки, заключенной на бирже, является юридическое лицо, получившее лицензию, на основании которой возможно заключение сделок на бирже. Требования, связанные с участием граждан в указанных в настоящем пункте сделках, подлежат судебной защите только при условии их заключения на бирже (п. 2).

Таким образом, сделки - пари и игровые сделки не подлежат судебной защите в силу закона. Заключая сделки на валютном рынке, стороны принимают на себя риски неблагоприятного для той или другой стороны изменения валютного курса.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций Банк несет финансовую ответственность.

Согласно адрес закона от 27.06.2011 N 1616-ФЗ "О национальной платежной системе" банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

Учитывая вышеизложенное, в силу закона Банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения прав на распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение).

Банк ВТБ (ПАО), являясь эмитентом указанных карт и оператором по переводу денежных средств, выполнил все указания клиента в строгом соответствии с нормами действующего законодательства.

Специальные правила, регулирующие осуществление банковских операций с использованием электронных средств платежа, установлены Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Согласно ст. 3 этого Федерального закона ответчик в данном случае является оператором по переводу денежных средств.

Согласно п. 15 ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе", если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 рассматриваемой статьи и клиент - физическое лицо - направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В рассматриваемой ситуации, истец, не заявлял, что, утратил электронное средство платежа и/или его использовали без согласия клиента, таким образом ссылки на нормы Закона о национальной платежной системе в этой части являются несостоятельными.

Действующее российское законодательство в вопросе безналичного перевода денежных средств состоит из Гражданского Кодекса РФ, нормы ФЗ «О национальной платежной системе» и подзаконных нормативные акты Центрального Банка, в частности Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 N 383-П и Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" Соответствующие отношения регулируются также договором, заключенным с клиентом.

В действующем законодательстве, подзаконных актах РФ и заключенном договоре процедура Chargeback не предусмотрена. Данная процедура содержится в правилах международных платежных систем. Правила МПС систем не предполагают возможности оспаривания операций после фактического пополнения торгового счета. Применительно к правилам МПС необходимо отметить, что положения о проведении оспаривании транзакций являются правом Банка-эмитента, а не его обязанностью.

Порядок возврата денежных средств не должен входить в противоречие с законодательством РФ, в частности ФЗ «О национальной платежной системе».

Текущая практика рассмотрения претензионных ситуаций, касающихся трейдинга, на уровне платежной системы свидетельствует о том, что фактом оказания услуги считается успешное перечисление средств с платежной карты держателя на счет, используемый для осуществления трейдинга (против данного факта держатель карты не возражает). Остальные возможные нюансы ситуаций позиционируются как лежащие вне плоскости правил платежной системы, соответственно, подлежат возможному урегулированию без участия со стороны платежной системы в рамках договора с трейдинговой компанией и опротестованию не подлежат.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о неоказании услуги и невозможности осуществить возврат денежных средств.

Обращение держателя карты в Банк с заявлением о возврате спорной транзакции не порождает у Банка какой-либо обязанности по возврату заявленных денежных средств, а лишь служит основанием для инициирования формальных процедур в рамках международной платежной системы (если такие процедуры могут быть инициированы при соответствующих условиях денежного перевода).

Ссылки истца на положения МПС неправильно истолкованы истцом, поскольку соответствующие положения регулируют отношения между участниками платежной системы, которым не является клиент.

Как указывает представитель ответчика в письменном отзыве и следует из представленных им документов в обоснование своих возражений, Банком была инициирована процедура chargeback (по картам Mastercard), однако в результате ее денежные средства на счет клиента не вернулись, дальнейший возврат денежных средств возможен путем обращения к получателю средств. При этом из ответа получателя средств следует, что у клиента отсутствуют денежные средства на его счетах, операции клиента были убыточны. Также получатель денежных средств предоставил письменное подтверждение истца о том, что все ожидаемые им услуги ему оказаны. При этом, часть операций клиента являлось пополнение электронных кошельков, а не внесение денежных средств на брокерский счет.

Таким образом, судом установлено, что у Банка отсутствовали правовые основании для неисполнения операции по списанию денежных средств. Истец в добровольном порядке вступил в договорные отношения с компанией АСВ INTERNATIONAL LTD, оказывающей брокерские услуги, предоставив самостоятельно реквизиты банковских карт для дальнейшего списания денежных средств.

Учитывая, что Банк выполнил все свои обязательства по переводу электронных денежных средств, спорные операции приняли статус безотзывных и окончательных. Таким образом, Банк надлежащим образом выполнил обязательства по переводу денежных средств на расчетный счет получателя платежа.

При оказании Банком услуг по переводу денежных средств ответчиком не были нарушены Положении ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершенных с их использованием».

Требование истца к Банку в настоящем споре обусловлено тем, что им не получены обратно денежные средства от компании АСВ INTERNATIONAL LTD, тогда как, возврат перечисленных денежных средств должен быть обусловлен наличием правовых оснований, предусмотренных действующим законодательством РФ или условиями договора, заключенного между истцом и Банком.

Движение денежных средств после их зачисления на торговый счет истца, открытый в компании АСВ INTERNATIONAL LTD, находится вне сферы контроля и ответственности ответчика.

Выполнение Банком дополнительных действий по установлению факта получения плательщиком оплаченной услуги/товара законодательством РФ не предусмотрено.

Руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 845, 847, 848, 1062, 1064 ГК РФ, Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку совершенные истцом переводы денежных средств были направлены с целью осуществления валютных сделок на фондовом рынке, межбанковском валютном рынке и, следовательно, указанные истцом цели перевода денежных средств не могут относиться к приобретению услуг и/или товаров, относящихся к сфере регулирования прав потребителя по смыслу норм ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лабутина Андрея Алексеевича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании действий (бездействий) противоправными - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда адрес.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 24 мая 2021 года