Мотивированное решение
Дело № 02-4099/2020 | Головинский районный суд
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 декабря 2020 года адрес
Головинский районный суд адрес
в составе председательствующего судьи Ланина Н.А.,
при помощнике Закарьяевой П.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-4099/20 по иску фио к ООО «СК «КАРДИФ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «СК «КАРДИФ» в пользу фио страховую премию по договору страхования в размере 207 067 руб. 23 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 80 000 руб. и 30 000 руб. в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя.
Взыскать с ООО «СК «КАРДИФ» в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере 5 570 руб. 67 коп.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.
Судья
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 декабря 2020 года адрес
Головинский районный суд адрес
в составе председательствующего судьи Ланина Н.А.,
при помощнике Закарьяевой П.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-4099/20 по иску фио к ООО «СК «КАРДИФ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л
фио обратился в суд с иском к ООО «СК «КАРДИФ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Просит взыскать с ответчика денежную сумму в размере 207 067 руб. 23 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы в связи с нарушением прав истца как потребителя, расходы по оплате услуг представителя в размере 50 000 руб. Свои требования мотивирует тем, что 29 декабря 2019 года заключил с ООО «Панавто» договор № ДК19-292 купли-продажи автомобиля марки марка автомобиля. 29 декабря 2019 года между ним и АО «Юникредит Банк» был заключен кредитный договор № 1-ИЗЕТФ7Ф, в соответствии с которым ему была предоставлены денежная сумма в размере 2 332 351 руб. 63 коп., из них 2 097 900 руб. для оплаты части стоимости автомобиля и 233 618 руб. 12 коп. для оплаты полиса страхования жизни ООО «СК «КАРДИФ». Одним из условий заключения кредитного договора по ставке 9,90 % годовых являлось заключение договора страхования жизни и здоровья. 29 декабря 2019 года между истцом и ООО «СК «КАРДИФ» заключен договор страхования Л20843 от несчастных случаев и болезней. Срок действия договора – 60 месяцев. В соответствии с условиями договора страхования сумма на момент заключения договора составляет 2 332 351 руб. 63 коп. по страховым случаям (смерть, инвалидность в результате несчастного случая), 300 000 руб. по страховым случаям (травма в результате несчастного случая). Размер страховой премии составляет 233 701 руб. 63 коп. Страховая сумма изменяется ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности. 23 июля 2020 года обязательства по кредитному договору им исполнены досрочно, задолженность погашена в полном объеме. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. 07 августа 2020 года в адрес ответчика им была направлена претензия о возврате части страховой премии. Между тем, в ответе от 11 августа 2020 года на соответствующую претензию, ответчик в удовлетворении требования отказал.
Истец фио и его представитель – фио в судебное заседание явились, исковые требования поддержали по доводам, изложенным в иске, просят об их удовлетворении.
Представитель ответчика ООО «СК «КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми просит в удовлетворении исковых требований отказать, а в случае удовлетворения требования применить положения ст. 333 ГК РФ ко всем материальным требованиям истца.
Дело, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя ответчика.
Суд, выслушав объяснения истца и его представителя, проверив и изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным , законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами . В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным , в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции Указания Банка России от 01.06.2016 № 4032-У).
Согласно п. 1 Указания (в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме .
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования .
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу .
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней (в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500 – в течение четырнадцати календарных дней) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Согласно Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу и названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование .
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 29 декабря 2019 года заключил с ООО «Панавто» договор № ДК19-292 купли-продажи автомобиля марки марка автомобиля.
29 декабря 2019 года между ним и АО «Юникредит Банк» был заключен кредитный договор № 1-ИЗЕТФ7Ф, в соответствии с которым ему была предоставлены денежная сумма в размере 2 332 351 руб. 63 коп. под 9,90 % годовых на срок до 30 декабря 2024 года, из них 2 097 900 руб. на оплату части стоимости автомобиля и 233 701 руб. 63 коп. на оплату страховой премии по заключаемому договору страхования жизни и трудоспособности № Л20843 от 29.12.2019 года.
29 декабря 2019 года между фио и ООО «СК «КАРДИФ» заключен договор страхования Л20843 от несчастных случаев и болезней. Срок действия договора – 60 месяцев. Размер страховой премии составляет 233 701 руб. 63 коп.
В соответствии с п. 1. 11 договора страхования № Л20843 от 29.12.2019 г. от несчастных случаев и болезней страховыми случаями являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 4) смерть застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия; 5) травматическое повреждение застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия.
Согласно п. 11 договора страхования № Л20843 от 29.12.2019 г. о страховании от несчастных случаев и болезней, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:
в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;
в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора.
Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).
Согласно п. 13 договора страхования № Л20843 от 29.12.2019 г. от несчастных случаев и болезней по страховым случаям 1), 2) страховая сумма в день заключения договора страхования составляет 2 332 351 руб. 63 коп., со второго дня действия договора страхования страховая сумма увеличивается на 20% и определяется согласно приложению № 1 к настоящему договору. По страховому случаю 3), 4) страховая сумма в день заключения договора составляет 2 332 351 руб. 63 коп. по каждому страховому случаю, со 2-го дня действия договора страхования сумма определяется согласно приложению № 1 к настоящему договору.
В соответствии с п 7.7 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания КАРДИФ» при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. г) п. 7.6 Правил (прекращение договора страхования по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, возврат страховой премии регулируется ст. 958 ГК РФ, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.
Как следует из выданной банком справки АО «Юникредит Банк» от 23.07.2020 г., фио досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору.
07 августа 2020 года в адрес ответчика им была направлена претензия о возврате части страховой премии.
В ответе от 11 августа 2020 года на соответствующую претензию, ответчик в удовлетворении требования отказал.
Оценивая представленные в ходе судебного разбирательства доказательства в их совокупности, суд учитывает, что по условиям заключенного между истцом и ответчиком договора страхования № Л20843 от 29.12.2019 года, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Между тем, из материалов дела усматривается, что фио 23 июля 2020 года досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от 29.12.2019 года привело к сокращению страховой суммы до нуля.
Вместе с тем, перечень приведенных в Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев и болезней от 29.12.2019 года прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с чем, отказ страховщика в возврате истцу части страховой премии нельзя признать правомерным.
При таких обстоятельствах суд находит обоснованными исковые требования фио о взыскании с ответчика части страховой премии и подлежащими удовлетворению на основании абз. 1 п.3 ст. 958 ГК РФ. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, в размере 207 067 руб. 23 коп., исходя из следующего расчета (233 701 руб. 63 коп. : 1825 дней = 128,05 руб. (размер страховой премии за 1 день; 1825 дней (период страхования) - 208 день (с 29.12.2020 г. по 23.07.2020 года /период действия страхования/ х 128,05 руб. = 207 067,23 руб.).
В соответствии со Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется вне зависимости от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Установив, что действиями ответчика нарушены права истца как потребителя, учитывая характер и степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу, нарушение его прав в качестве потребителя со стороны ответчика, требования разумности, справедливости и соразмерности, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.
При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
В силу прямого указания п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, п. 46 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" с ООО «СК «Кардиф» в пользу фио подлежит взысканию штраф.
Между тем, предусмотренный статьей 13 Закона о защите прав потребителей штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.
Исходя из изложенного, принимая во внимание диспозицию статьи 333 ГК РФ, ее распространение на правоотношения возможно и при определении размера штрафа, предусмотренного Законом о защите прав потребителей. Таким образом, поскольку подлежащий взысканию штраф явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, учитывая конкретные обстоятельства дела, заявление ответчика, принимая во внимание отсутствие данных о негативных последствиях для истца вследствие допущенного ответчиком нарушения, учитывая соотношение суммы штрафа и основного долга, суд полагает возможным в целях соблюдения баланса интересов сторон снизить его размер до 80 000 руб.
Учитывая то, что истцом понесены расходы, связанные с рассмотрением дела, в виде расходов по оплате услуг представителя, суд применяя положения ст. 100 ГПК РФ взыскивает с ответчика в пользу истца соответствующие издержки. При этом указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в разумных пределах в сумме 30 000 руб., с учетом характера спорных правоотношений, сложности дела, количества состоявшихся по делу судебных заседаний, в которых принимал участие представитель истца.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета адрес подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 570 руб. 67 коп., с учетом требований неимущественного характера, от уплаты которой истец освобожден.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «СК «КАРДИФ» в пользу фио страховую премию по договору страхования в размере 207 067 руб. 23 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 80 000 руб. и 30 000 руб. в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя.
Взыскать с ООО «СК «КАРДИФ» в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере 5 570 руб. 67 коп.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.
Судья