Мотивированное решение

УИД77RS0005-02-2020-000391-48

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата адрес

Головинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4457/2020 по иску фио к ПАО РОСБАНК о признании кредитных договоров незаключенными,

Руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к ПАО РОСБАНК о признании кредитных договоров незаключенными – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.

Судья

УИД77RS0005-02-2020-000391-48

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата адрес

Головинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4457/2020 по иску фио к ПАО РОСБАНК о признании кредитных договоров незаключенными,

У С Т А Н О В И Л

Истец фио обратился в суд с иском к ответчику ПАО РОСБАНК о признании кредитных договоров незаключенными, просит признать кредитный договор № 8738KDD101620132 от дата на сумму сумма, кредитный договор № 8738KDD101620288 от дата на сумму сумма незаключенными, мотивируя свои требования тем, что дата неизвестными лицами от имени истца, используя данные из личного кабинета истца, были заключены два кредитных договора № 8738KDD101620132 на сумму сумма и № 8738KDD101620288 на сумму сумма Общая сумма кредита составила сумма Денежные средства, полученные по указанным кредитным договорам, были выведены с банковского счета истца на счета неизвестных ему лиц. дата истец обратился в ОМВД России по адрес адрес с заявлением о совершении в отношении него преступления мошенничества. дата следователем СО ОМВД России по адрес было возбуждено уголовное дело № 12001460036000003 по ч.3 ст.159 УК РФ. Согласно указанного постановления дата в 17ч. 48мин. неизвестное лицо позвонило на абонентский номер 8-905-753-50-30, принадлежащий фио и представившись сотрудником ПАО РОСБАНК, введя его в заблуждение, путем обмана, попросило предоставить по имеющейся у него банковской карты, а именно номер карты и коды, содержащиеся в СМС-сообщениях. После этого неизвестное лицо, имея корыстный умысел, направленный на денежное обогащение, используя личный кабинет фио в сети-интернет на сайте ПАО РОСБАНК оформило от его имени два кредитных договора на общую сумму сумма. Денежные средства в размере сумма были списаны с банковского счета № 40817810597440007389 с банковской карты №4405036100863932, привязанной к банковскому счету, открытому на имя фио

Истец фио о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ПАО РОСБАНК о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил суду письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Дело рассмотрено при данной явке по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Суд, огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 2 ст. 849 ГК РФ установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Обращаясь в суд с данным иском, истец указал, что дата неизвестными лицами от имени истца, используя данные из личного кабинета истца, были заключены два кредитных договора № 8738KDD101620132 на сумму сумма и № 8738KDD101620288 на сумму сумма Общая сумма кредита составила сумма Денежные средства, полученные по указанным кредитным договорам, были выведены с банковского счета истца на счета неизвестных ему лиц. дата истец обратился в ОМВД России по адрес адрес с заявлением о совершении в отношении него преступления мошенничества. дата следователем СО ОМВД России по адрес было возбуждено уголовное дело № 12001460036000003 по ч.3 ст. 159 УК РФ (л.д.18-23)

дата истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованиями признать вышеуказанные кредитные договоры незаключенными (л.д.24-31). Требования претензии оставлены ответчиком без удовлетворения.

Судом установлено, что дата истцом было подано Заявление в ПАО РОСБАНК на предоставление услуг и осуществление иных действий в рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. Истцу была выдана банковская карта №4405036100863932 сроком действия до дата в рамках пакета банковских услуг «Классический». В указанном заявлении указан номер телефона клиента: +7-905-753-50-30.

В соответствии с заявлением истцу был предоставлен доступ к Системе «Интернет-Банк/РОСБАНК Онлайн». В качестве зарегистрированного номера телефона установлен номер телефона, указанный истцом в заявлении-анкете.

Истец своей подписью в Договоре (Заявлении-анкете) в разделе «Заверения и Распоряжения Клиента» подтвердил, что ознакомлен с Условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (включая приложения к ним), а также Тарифами, являющимися неотъемлемой частью указанного договора, в том числе применяемым Тарифным планом/Пакетом банковских услуг, Руководством пользователя Системы «Интернет-Банк», Руководством пользователя «Мобильное приложение РОСБАНК Онлайн», Руководством пользователя для работы с SMS-запросами в рамках Услуги «SMS-Информирование», полностью с ними согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с п.2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного ЦБ РФ дата №383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п.1.24 настоящего Положения.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами) (п.1.24)

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в п.1.24 Положения (п.2.3).

Пунктом 4.2 Положения №499-П об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным Банком дата, предусмотрено, что при совершений операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится. При этом сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от дата №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно п.1.5 Положения, расчетная банковская карта представляет собой электронное средство платежа, используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналогов собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п.2.10).

дата истец оформил в Контакт-центре ПАО РОСБАНК обращение, в соответствии с которым сообщил о факте мошеннических действий в отношении него, компрометации данных банковской карты, логина и пароля. При обращении истца с указанной информацией банковская карта клиента, а также Интернет-банк клиента были заблокированы для предотвращения дальнейших противоправных действий со счетом клиента,

Совершение операций по счету истца, в том числе предоставление кредитов в общем размере сумма и дальнейшее перечисление полученных средств на чужие банковские карты подтверждается Выпиской из счета 40817810597440007389 за период с дата по дата.

В ходе проведенной претензионной работы установлено, что указанные операции были успешно совершены через систему дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Банк/РОСБАНК онлайн» (далее-ДБО), вход в которую был подтвержден путем ввода корректного логина и пароля. Данный факт свидетельствует о том, что совершение оспариваемых операций стало возможным вследствие разглашения Клиентом информации о средствах доступа в ДБО.

Согласно п. 4.2.3 Условий обслуживания в системе Интернет-Банк/РОСБАНК онлайн в целях безопасности Клиент обязан хранить Средства доступа и Средства формирования аналогов собственноручной подписи (далее - ДСП) в безопасном месте, не наносить Пароль/PIN на идентификационную карту, не хранить Пароль/PIN вместе с Идентификационной картой/Логином, ПИН токена вместе с токеном, не передавать Средства доступа и Средства формирования АСП третьим лицам, обеспечить сохранность, неразглашение и нераспространение информации о средствах доступа и Средствах формирования АСП.

Раздел 1 Условий Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц» дает расшифровку понятию Система «РОСБАНК ОНЛАЙН» (Система) - комплекс программно-технических средств и организационных мероприятий, предназначенных для пред оставления Клиенту посредством сети Интернет банковских услуг.

Согласно абз. 3 п.2.10 Условий Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в случае если необоснованное списание денежных средств произошло в результате нарушения порядка безопасного использования Карты или Системы, Банк не обязан возмещать Клиенту сумму подобной операции. Порядок безопасного использования Карт и Системы регулируется Правилами выдачи и использования банковских карт (приложение 2 к настоящим условиям), условиями «РОСБАНК Онлайн» (Приложение 3 к настоящим условиям). Также положения, регулирующие порядок безопасного использования Карт и Системы определены Банком в соответствующем Руководстве пользователя, а также могут быть размещены в информационных материалах Банка в местах обслуживания клиентов и на Сайте Банка.

К нарушению безопасного режима использования карты относятся следующие случаи: нанесение ПИН-кода на Банковскую карту, пароля на идентификационную карту; хранение ПИН-кода вместе с картой, пароля вместе с идентификационной картой /логином; передача Карты/Идентификационной карты и/или рассекречивание информации о содержании направляемых Банком сообщений на мобильное устройство Клиента, в том числе о протоколе безопасности 3-D Secure, ПИН-коде, Пароле, Логине другому лицу (в том числе работнику Банка, родственникам, знакомым) и/или передача информации о реквизитах Карты (номере карты, сроке окончания действия, трехзначном цифровом коде на обороте карты - CVV2, CVC2 другому лицу (в том числе работнику банка, родственникам, знакомым), если в результате таких действий была совершена операция, впоследствии оспоренная клиентом.

Согласна п. 6.3 Условий Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании Системы, Банкомата Банка, в том числе о счетах, картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой или телефонной связи во время использования при отсутствии вины Банка, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа.

В соответствии п.6.1 Условий обслуживания в системе «РОСБАНК ОНЛАЙН» стороны устанавливают следующий порядок использования Клиентом Системы, нарушение которого является основанием для отказа Банком в возмещении суммы операции, совершенной без согласия Клиента до момента получения Банком уведомления в соответствии с п.4.2.4 настоящих Условий «РОСБАНК ОНЛАЙН» либо блокировки проведения операций через Систему: Клиент обязан соблюдать правила безопасности работы в Системе, указанные в п.4.2.3 настоящих условий «РОСБАНК ОНЛАЙН» и в соответствующем Руководстве пользователя»; Клиент должен исполнять обязанности, установленные в пунктах 4.2.4 Условий «РОСБАНК ОНЛАЙН»

Процесс авторизации в Системе «РОСБАНК Онлайн» через сайт Банка в информационно-телекоммуникационной сети общего пользования «Интернет» по адресу: следующий: Согласно п. 3.2 Руководства пользователя системы «Интернет-Банк» для входа в Систему пользователь в зависимости от включенного способа аутентификации должен указать следующие данные: если способ подтверждении входа посредством SMS выключен, то логин и пароль; если способ подтверждения входа посредством SMS включен, то логин, пароль и код, полученный на номер телефона пользователя. После в Системе Интернет-Банк клиент видит на экране средства мобильной коммуникации свои счета и карты, вклады и кредиты - клиент может осуществлять перевод денежных средств и иные операции, в том числе оформление кредита онлайн, без визита в Банк,

Материалами дела подтверждается, и не оспаривается истцом, что номер счета клиента - счет 40817810597440007389 (валюта счета - рубли). Тип счета - Личные счета физических лиц. Зарегистрированный номер клиента - это номер мобильного телефона: телефон, который указан истцом в Заявлении от дата на предоставление пакета банковских услуг в рамках договора о комплексном обслуживании физических лиц.

Данными СМС-сервера Банка подтверждается, что дата в время был произведен вход в Интернет-Банк истца. В время на телефон истца поступил код подтверждения на согласование кредита. В время - о согласовании запроса на предоставление кредита. В время на телефон истца поступило сообщение о зачислении суммы одобренного кредита. В время поступило сообщение с кодом для подтверждения на заявки о предоставлении кредита. В время - сообщение об одобрении кредита. В время поступило сообщение о зачислении суммы одобренного кредита. Также на телефон истца были направлены смс-сообщения обо всех проведенных, операциях по перечислении денежных средств со счета.

Совершение всех указанных операций подтверждается Выпиской из счета клиента. По всем проведенным операциям, связанным с получением кредита, поступили коды подтверждения, и каждое сообщение содержит предупреждение: «Не сообщайте никому, включая сотрудника Банка».

Оформление кредитов произведено истцом с использованием сети Интернет посредством Системы «Интернет-Банк», вход в которую был осуществлен путем ввода корректного логина и пароля клиента. Суммы кредитов зачислены на счет истца.

Согласно п.3.2.2 Условий обслуживания в Системе «РОСБАНК ОНЛАЙН» операции в Системе признаются совершенными Клиентом, если они совершены Клиентом в течение Сессии и удостоверены АСП (Аналог собственноручной подписи) согласно порядку, приведенному в соответствующем Руководстве пользователя.

Согласно п.1 указанных условий Аналог собственноручной подписи (АСП) – информация, сформированная на основании персонального идентификатора Клиента, используемого для подтверждения совершения Клиентом операций в системе «РОСБАНК Онлайн» и/или удостоверяющего факт составления и подписания Электронного документа Клиентом. АСП присоединяется или связывается с Электронным документом при формировании Электронного документа в Системе «РОСБАНК Онлайн» и позволяет подтвердить составление Электронного документа Клиентом, а также является средством защиты, обеспечивающим контроль целостности, подтверждение подлинности всех обязательных реквизитов Электронного документа в Системе «РОСБАНК Онлайн» и неизменности их содержания. При создании АСП могут использоваться следующие средства: Коды подтверждения; Пароль (в том числе, определяемый на основе параметров введенного Клиентом PIN - для целей совершения операций в Мобильном приложении). Порядок и случаи использования того или иного Средства формирования АСП для целей удостоверения Электронных документов при совершении операций в Системе «РОСБАНК Онлайн» определяются в соответствующем Руководстве пользователя.

Используемый в Системе «РОСБАНК Онлайн» АСП является простой электронной подписью Клиента, формируемой в соответствии с Федеральным законом от дата №63-ФЗ «Об электронной подписи»

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от дата N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

При входе в Систему «РОСБАНК Онлайн» произведен выбор Нового продукта — Кредит в соответствии с руководством пользователя Системы «РОСБАНК Онлайн».

Таким образом, между Банком и истцом посредством Системы «РОСБАНК Онлайн» заключены кредитные договоры путем подписания электронной подписью, то есть, с учетом приведенных норм, соблюдена письменная форма кредитного договора.

Таким образом, на момент выполнения распоряжений о заключении кредитного договора, перечислению денежных средств на счета в других банках сомнений в наличии воли истца на распоряжение денежными средствами не имелось, в связи с чем нарушений условий договора о комплексном банковском обслуживании со стороны банка при переводе денежных средств со счета истца в пользу третьих лиц не имеется.

У Банка имелись основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом, при этом договором обязанность сохранять в тайне реквизиты входа в систему интернет банка возложена на истца. Обеспечив доступ к реквизитам третьим лицам, истец нарушил условия договора.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Нарушение банком порядка оказания банковских услуг судом не установлено.

Напротив, ответчиком доказан факт обращения истца дата за получением кредита посредством удаленного доступа через Систему «РОСБАНК онлайн», а также факт надлежащего заключения кредитных договоров и выдачи денежных средств.

Суд, оценив представленные сторонами доказательства, с учетом положений закона и вышеуказанных Условий, приходит к выводу о том, что заключение спорных кредитных договоров стало возможным только путем ввода правильного кода подтверждения в системе «РОСБАНК Онлайн», которые в силу Условий обслуживания в системе «РОСБАНК Онлайн» являются аналогом собственноручной подписи клиента фио Они были известны фио и направлялись с его номера телефона №8-905-753-50-30.

фио дата, введя со своего номера телефона коды подтверждения, а равно передав третьим лицам конфиденциальную информацию о данных своей банковской карты, которая была известна только ему, допустил заключение спорных кредитных договоров. В силу должной добросовестности и осмотрительности должен был предполагать, что ввод кода подтверждения породит в свою очередь соответствующие правовые последствия. Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания РОСБАНК Онлайн, реквизиты банковской карты, логин и пароль для дальнейшей работы в системе «РОСБАНК Онлайн» - средства аутентификации и идентификации клиента, аналоги его собственноручной подписи, то банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении договора. Заключая кредитные договоры и перечисляя денежные средства на счет карты фио, Банк действовал в соответствии с законом и условиями договорных правоотношений, заключенных с истцом.

Довод истца о том, что он подвергся обману третьих лиц и по его заявлению возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, свидетельствуют о том, что он вправе требовать от виновного в мошенничестве лица возмещения ущерба, причиненного преступлением.

Обращение истца в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту совершения неустановленным лицом мошеннических действий само по себе не доказывает факта незаключенности спорных кредитных договоров.

С учетом изложенного, принимая во внимание то, что спорные кредитные договоры заключены между сторонами через систему «РОСБАНК Онлайн», данные для подтверждения заключения фио кредитных договоров были идентифицированы и персонифицированы на его имя, а заключенные кредитные договоры по своей форме соответствуют требованиям закона, оснований для удовлетворения исковых требований фио к ПАО РОСБАНК о признании кредитного договора № 8738KDD101620132 от дата на сумму сумма и кредитного договора № 8738KDD101620288 от дата на сумму сумма незаключенными суд не находит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении исковых требований фио к ПАО РОСБАНК о признании кредитных договоров незаключенными – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.

Судья

Мотивированное решение изготовлено дата.