Мотивированное решение
Дело № 02-3192/2020 | Головинский районный суд
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
дата адрес
Головинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио,
при секретаре фио
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3192/20 по иску фио к наименование организации о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец фио обратился в суд с иском к наименование организации о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, дата между фиоК и наименование организации был заключен договор страхования по программе «Защита кредита» - пакет лайт-инго, договор страхования был заключен одновременно с договором потребительского кредит с наименование организации на 5 лет. Согласно п.9 кредитного договора обязательным условием его заключения являлось страхование жизни и здоровья заемщика. Страховая премия в размере сумма была включена в сумму кредитного договора, что в свою очередь привело к увеличению размера ежемесячного платежа по кредитному договору. дата потребительский кредит был погашен досрочно. дата Истец обратился к Ответчику с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период (50 мес.), в связи с досрочным погашением кредита. дата Ответчик в ответ на заявление о возврате страховой премии в течение 10 дней, ответил отказом, ссылаясь на п. 10.5.1 условий договора страхования, что в праве досрочно отказаться только в течение 14 календарных дней со дня вступления договора в силу. дата была направлена Претензия, содержащая требования о добровольной выплате указанной суммы неиспользованной страховой премии. дата был получен очередной отказ. В связи с вышеизложенным просит суд взыскать с Ответчика наименование организации в пользу Истца фио сумму страховой премии за неиспользованный период (50 мес.) в размере сумма, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, взыскать компенсацию морального вреда в размере сумма; взыскать штраф в размере сумма, судебные расходы в размере сумма 00коп.
Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащем образом о месте и времени рассмотрения дела, представили в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил возражения относительно исковых требований, из которых следует, что исковые требования не признают, просят в их удовлетворении отказать.
Суд, исследовав представленные по делу доказательства, исходит из следующего.
В соответствии с ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ФЗ РФ от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
В силу ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа ( ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).
В соответствии с ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как установлено в судебном заседании, дата между фио и наименование организации в рамках кредитного договора, заключенного с наименование организации, был заключен договор страхования № КСЖ-ЗКЮКБМ-01-2269 по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-Инго».
Договор страхования был заключен на основании Условий страхования по программе «Защита кредита» наименование организации от дата, действующих на дату заключения Договора, а также на положениях Индивидуальных условий договора потребительского кредита наименование организации, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, в части описания существенных условий Договора страхования.
В соответствии с Договором страхования фио была застрахована по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 5.1.а. Условий страхования); инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п. 5.1.6. Условий страхования); временная утрата трудоспособности.
Как установлено судом, Истцом исполнены кредитные обязательства досрочно, последний платеж произведен - дата.
дата, дата в адрес Страховщика поступило заявление фио о возврате части страховой премии. Заявление фио осталось без удовлетворения.
По условиям заключенного Договора страхования страховая сумма на дату вступления Договора в силу равна сумме кредита, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита начиная с даты, следующей за датой вступления Договора в силу, определяется в размере общей задолженности Страхователя по Кредитному договору на день наступления страхового случая.
В случае полного досрочного погашения задолженности по Кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по Кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.
При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности. При отсутствии кредитной задолженности страховая сумма продолжает уменьшаться, что соответственно уменьшает размер возможной страховой выплаты и не гарантирует в полной мере защиты прав страхователя при наступлении страхового случая.
Исходя из чего следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности фио по договору потребительского кредитования, так как заключенный договор страхования продолжает действовать даже после погашения Истцом кредитной задолженности.
Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая
Согласно пункта 2 раздела «Дополнительные условия» договора страхования «при досрочном расторжении договора по истечении первых 14 календарных дней с даты вступления договора в силу возврат страховой премии не осуществляется, за исключением случаев.
Договор страхования был заключен на основании Условий страхования по программе «Защита кредита» наименование организации.
Таким образом, фио было предоставлено право в течение 14 рабочих дней расторгнуть договор страхования и вернуть всю уплаченную сумму.
С заявлением в адрес страховщика о расторжении заключенного договора страхования и возврата страховой премии в предусмотренный законодательством срок фио не обращалась.
Согласно ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В силу положений ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Пунктом 2 данной нормы предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в .
В силу ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Условиями договоров страхования, с которыми фио при их заключении согласилась, не предусмотрен возврат части страховой премии после истечения периода охлаждения.
Отказывая в удовлетворении исковых требований суд учитывает, что согласно вышеприведенным условиям заключенных между сторонами договоров, страхования, в том числе содержащихся в их неотъемлемой части - полисных условиях, возврат страховой премии в случаях прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя в связи с досрочным погашением кредита не предусмотрен, выплата страхового возмещения по условиям договоров не обусловлена наличием долга по кредиту, договоры предусматривают выплату страхового возмещения в определенном размере при наступлении указанных в договорах событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, в связи с чем, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Из условий вышеуказанного договора страхования следует, что страховая сумма по договору является фиксированной, ее размер не тождественен и не пропорционален сумме основной задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, в связи, с чем аннулирование последней не влечет за собой аннулирования страховой суммы.
При указанных обстоятельствах суд полагает, что права истца не нарушены, в связи с чем оснований для удовлетворения требований о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда не имеется.
Отказ в удовлетворении основного требования влечет отказ в удовлетворении производных требований.
В связи с изложенным, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований фио к наименование организации о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда адрес.
Судья:
Мотивированное решение суда изготовлено дата
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
дата адрес
Головинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио,
при секретаре фио
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3192/20 по иску фио к наименование организации о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,
руководствуясь ст. ст. 193, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении требований фио к наименование организации о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда адрес.
Судья: