Мотивированное решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата адрес

Головинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при помощнике судьи фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3106/2020 по исковому заявлению фио к СПАО «РЕСО-Гарантия» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к СПАО «РЕСО-Гарантия» о расторжении договора страхования, заключенного между сторонами от дата, взыскании части страховой премии в размере сумма, компенсации морального вреда – сумма, штрафа за неисполнение требований истца в добровольном порядке, мотивируя свои исковые требования тем, что дата. между истцом фио и ответчиком СПАО «Ресо-Гарантия» заключен договор страхования, выдан полис № V10621/2010-0130843 сроком действия с дата по дата. Страховая сумма на момент заключения договора составила сумма, и, согласно условиям договора, снижается в соответствии графиком погашения кредитной задолженности по кредитному договору №621/2010-0130842 от дата, заключенным между истцом и наименование организации, зафиксированным на дату заключения кредитного договора. Страховая премия, уплаченная истцом по договору составляет сумма Задолженность по кредитному договору №621/2010-0130842 от дата, заключенным между истцом и наименование организации, погашена истцом досрочно дата, т.е. до наступления срока, на который заключен договор страхования, таким образом, договор страхования прекращен досрочно, в связи с чем, возврату подлежит страховая сумма за 40 месяцев в размере сумма Истец обратился к ответчику с претензией, в ответ на которую дата ответчиком в удовлетворении требований истца отказано. Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание явку представителя не обеспечил, представил письменное возражение на исковое заявление, согласно которому иск не признал, считал его не подлежащим удовлетворению.

Суд, огласив исковое заявление, изучив и исследовав материалы дела, полагает иск не подлежащим удовлетворению в связи со следующим.

Как установлено судом, следует из материалов дела, дата между истцом фио и ответчиком СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, истцу выдан полис «Заемщик» № V10621/2010-0130843 сроком действия с дата по дата. Страховая сумма на момент заключения договора составила сумма

Указанный договор заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №621/2010-0130842 от дата, заключенным между истцом и наименование организации.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом в полном объеме дата.

дата в адрес ответчика поступило заявление истца о расторжении указанного договора страхования, мотивированное досрочным исполнением кредитных обязательств.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно полису: «Стороны пришли к соглашению, что в случае погашения страхователем кредитной задолженности по Кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия настоящего Полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с Графиком, установленным Сторонами на дату заключения указанного Кредитного договора, при этом полис не прекращает свое действие.

В случае, если на дату наступления страхового случая у Заемщика (Застрахованного) по Кредитному договору имеется просроченная задолженность, то страховая сумма определяется с учетом данной задолженности, но не более страховой суммы, определенной на момент заключения настоящего Полиса».

«Настоящий Полис может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение настоящего Полиса производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему копии настоящего Полиса. Настоящий Полис считается прекращенным с время дня, указанного в заявлении и не может быть ранее, чем дата подачи заявления Страховщику.

В случае отказа Страхователя от настоящего Полиса страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии) при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежит:

- уплаченная страховая премия в полном объеме, если Страхователь отказался от настоящего Полиса до даты возникновения обязательств Страховщика по Полису (далее - до даты начала действия страхования),

- часть уплаченной страховой премии за неистекший срок действия Полиса, пропорционально сроку действия Полиса, если Страхователь отказался от Полиса после даты начала действия страхования. В этом случае Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Полиса.

Полис считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее четырнадцати календарных дней со дня оформления Полиса. Возврат страховой премии (части страховой премии) при отказе Страхователя от настоящего Полиса в течение 14 календарных дней осуществляется по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от настоящего Полиса.

В случае отказа Страхователя от настоящего Полиса позже 14 календарных дней со дня заключения настоящего Полиса, возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится, если иное не предусмотрено соглашением Сторон.

В случае противоречия положений настоящего Полиса правилам «Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней» настоящий Полис имеет преимущественную силу.»

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 32 Закона РФ от дата № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Нормы ст. 32 Закона РФ от дата № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 958 ГК РФ соотносятся как общие и специальные, не противоречат друг другу.

Таким образом, страхователь (заемщик) в любое время вправе отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержаться в договоре страхования.

Согласно ст. 1 Указания Банка России от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

П. 5 Указания установлено, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п.п. 9, 10 Указания, оно вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в "Вестнике Банка России", страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Банка России от дата N 3854-У вступило в силу с дата

Указанием Банка России от дата № 4500-У "О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от дата № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" продолжительность «периода охлаждения» изменена с 5 рабочих дней до 14 календарных дней.

Указание Банка России от дата № 4500-У вступило в силу с дата

Претензия об отказе от договора была направлена истцом значительно позже установленных сроков, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, погашение кредита не влияет на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, является выгодоприобретателем, не лишается возможности в порядке ст. 956 ГК РФ произвести замену выгодоприобретателя, следовательно, оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика страховой премии отсутствуют.

Оценивая представленные по делу доказательства, по правилам ст.167 ГПК РФ, судом не усматривается оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку исходя из условий, в соответствии с которыми истец заключил договор страхования с ответчиком, основания для возврата денежных средств – части страховой премии, не имеется. Оснований, для расторжения указанного договора в ходе рассмотрения дела не установлено.

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Ответчиком не допущено нарушение прав истца, как потребителя услуг по страхованию, в связи с чем, правомерно претензия истца была оставлена без удовлетворения.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений прав истца как потребителя, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к СПАО «РЕСО-Гарантия» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.  

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Головинский районный суд адрес в течение одного месяца с дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья фио

Мотивированное решение суда составлено в окончательной форме дата