Мотивированное решение
Дело № 02-2406/2020 | Головинский районный суд
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
дата адрес
Суд в составе председательствующего судьи Головинского районного суда адрес фио,
при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2406/2020 по иску фио к наименование организации о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику с настоящими требованиями. В обоснование иска указал, что дата между сторонами был заключен кредитный договор № 417538, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере сумма под 11,65% годовых на приобретение квартиры, сроком на 120 месяцев. дата истец подал ответчику заявление о полном досрочном погашении кредита, произведено полное погашение задолженности в размере сумма В соответствии с условиями предоставления кредита, срок предоставления кредита 120 месяцев, однако истец погасил кредит за 72 месяца и 11 дней. За период пользования кредитными денежными средствами (72 месяца) истцом были оплачены проценты в сумме сумма Вместе с тем, согласно кредитному калькулятору в сети Интернет, за указанный период (72 месяца) истец должен был уплатить процентов на сумму сумма По мнению истца у ответчика образовалось неосновательное обогащение на сумму переплаченных истцом процентов в размере сумма На отправленную истцом претензию о возврате денежных средств и уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, ответчик ответил отказом. Истец полагает, что его права как потребителя нарушены, в связи с чем просит суд взыскать с ответчика денежные средства в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма за период с дата по дата, компенсацию морального вреда сумма, штраф.
Истец в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика по доверенности фио в судебное заседание явился, требования не признал, просил отказать в их удовлетворении в полном объеме.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно п.1 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п.1 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 указанной статьи).
В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п.4 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из содержания указанных норм права следует, что проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период: с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.
Согласно ч.1 ст. Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между сторонами был заключен кредитный договор № 417538, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере сумма под 11,65% годовых на приобретение квартиры, сроком на 120 месяцев.
В силу п.п. 4.1-4.2 кредитного договора, погашение кредита производится созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.
Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончания погашения задолженности по кредиту (включительно).
Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.
Согласно п. 4.10 кредитного договора, созаемщики вправе досрочно погасить кредит или его часть. Досрочное погашение осуществляется только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей, и при условии подписания любым из созаемщиком нового графика платежей, не позднее дня осуществления досрочного погашения и списания денежных средств в погашение обязательств по договору.
Согласно п. 4.4 кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).
дата истец подал ответчику заявление о полном досрочном погашении кредита, произведено полное погашение задолженности в размере сумма
В соответствии с условиями предоставления кредита, срок предоставления кредита 120 месяцев, однако истец погасил кредит за 72 месяца и 11 дней.
За период пользования кредитными денежными средствами (72 месяца) истцом были оплачены проценты в сумме сумма
Вместе с тем, согласно кредитному калькулятору в сети Интернет, за указанный период (72 месяца) истец должен был уплатить процентов на сумму сумма; по мнению истца у ответчика образовалось неосновательное обогащение на сумму переплаченных истцом процентов в размере сумма
Суд не может согласиться с позицией истца и приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.
В п. 2.2 Постановления Правительства РФ от дата № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ», указано, что аннуитетный платеж – это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.
Так, условия кредитного договора, а также график платежей в части погашения процентов по кредиту согласован сторонами и не противоречат нормам действующего законодательства, которое не предусматривает обязанности банка при досрочном погашении кредита осуществлять перерасчет уже уплаченных аннуитетных платежей за период фактического пользования кредитом.
Подписав кредитный договор, истец добровольно выбрал вид кредитования, его воля была направлена на заключение договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные его условия.
Как следует из материалов дела, заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, а исполнение заемщиком своих обязанностей в последующие 120 месяц должно было осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных аннуитетных платежей в размере сумма, включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга.
Каких-либо соглашений об изменении указанного порядка между сторонами не было достигнуто.
Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование предоставленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца).
Кроме того, как следует из материалов дела, проценты по кредитному договору начислены ответчиком по день полного погашения кредита, то есть только за время фактического пользования кредитом.
Доказательств уплаты процентов по кредиту в большем размере стронной истца по правилам ст.ст., , Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
В состав каждого предусмотренного кредитным договора ежемесячного аннуитетного платежа не входили проценты за пользование кредитом за не наступивший период времени.
Расчет, представленным истцом на 72 месяца в данном случае не может являться верным, поскольку истцом не учтено, что при таком исчислении сумма ежемесячного аннуитетного платежа должна была составлять сумму большую чем сумма
Между тем такой расчет никак не связан с фактическим пользованием истцом суммами кредита, противоречит как графику платежей, так и выписке по счету заемщика.
Ссылка истца на то, что предусмотренный кредитным договором порядок определения размера ежемесячного аннуитетного платежа привел к получению с истца банком процентов за период, когда фактически пользование кредитными средствами прекратилось вследствие досрочного погашения долга, не может быть принята в основу для принятия решения об удовлетворении заявленных требований, поскольку опровергается письменными материалами дела.
Проверив представленные расчеты фактически удержанных денежных средств согласно выписке по счету, суд исходит из того, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал ежемесячно сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и сумму основного долга, при этом при частичном досрочном погашении по кредиту в сумме банком был уменьшен размер процентов, подлежащих уплате в последующие периоды с учетом изменения суммы основного долга.
Таким образом, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования денежными средствами и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов, установленный условиями кредитного договора, полностью соответствует требованиям ст.ст., Гражданского кодекса Российской Федерации.
Кроме того, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из таких платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.
В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей), учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что проценты за пользование кредитом начислялись исключительно исходя из условий кредитного договора, соответствуют времени пользования кредитом и графику платежей, и начисление процентов за периоды, в которых пользование кредитом не осуществлялось, не производилось, в связи с чем основания для возложения на ответчика обязанности по возврату сумм излишне уплаченных истцом процентов, отсутствуют.
При таких обстоятельствах, какие – либо основания для удовлетворения требований истца о возврате ему денежных средств и уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, у суда отсутствуют.
В связи с чем, не подлежит удовлетворению и требование о компенсации морального вреда и штрафа, как производное от основного.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления фио к наименование организации о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд через Головинский районный суд адрес течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья фио
Мотивированное решение изготовлено дата.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
дата адрес
Суд в составе председательствующего судьи Головинского районного суда адрес фио,
при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2406/2020 по иску фио к наименование организации о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа
руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления фио к наименование организации о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд через Головинский районный суд адрес течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья фио