Мотивированное решение
Дело № 02-2909/2019 | Головинский районный суд
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
дата
Головинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2909/19 по иску фио... к наименование организации 24 (ПАО) о признании заявления недействительным в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л
В удовлетворении исковых требований фио... к наименование организации 24 (ПАО) о признании заявления недействительным в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.
Судья: фио
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
дата
Головинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2909/19 по иску Сулина ... к наименование организации 24 (ПАО) о признании заявления недействительным в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л
фио М.О. обратилась в суд с иском к наименование организации 24 (ПАО) о признании заявления недействительным в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований истец указал, что дата между сторонами был заключен кредитный договор № 625/0000-0528242 на сумму сумма сроком действия договора 24 месяца, датой возврата кредита – дата под 17% годовых.
Также истец указывает на то, что дата им было подписано заявление об обеспечении страхования по Договору коллективного страхования заключенного между ответчиком и наименование организации. В соответствии с условиями заявления стоимость услуг ответчика по обеспечению страхования за весь срок страхования с дата по дата составила сумма, из которых вознаграждение банка составляет сумма, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику составили сумма
дата истец обратился к ответчику и наименование организации с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате суммы за страхование в размере сумма, которое письмом № дата/... от дата было оставлено без удовлетворения.
наименование организации письмом №... от дата также ответил отказом.
Истец указывает, что в соответствии с Указанием ЦБ РФ от дата № 3854-у «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» он вправе отказаться от данной услуги с возвратом уплаченной суммы.
При таких обстоятельствах истец просит суд признать недействительным условие договора в части коллективного страхования, взыскать денежные средства в размере сумма, компенсацию морального вреда в сумме сумма, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы на основании закона о защите прав потребителей.
Истец фио М.О. в судебное заседание не явился, направил в адрес суда заявление, в котором исковые требования поддержал, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ответчика наименование организации по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования не признал по доводам, изложенным в возражениях на иск.
Выслушав возражения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме по следующим основаниям.
Судом в ходе рассмотрения дела установлено, что дата между истцом и Банком заключен кредитный договор № 625/0000-0528242, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере сумма сроком на 24 месяца, под 17 % годовых.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается.
К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дата помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от дата № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - «Закон о потребительском кредите»).
Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит). Общие условия и Индивидуальные условия не содержат условия, обуславливающие получение кредита с подключением к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв».
Таким образом, оказание услуги по подключению к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от дата №395-1 «О банках и банковской деятельности».
Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит.
В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.
Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.
Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования от дата (далее - «Заявление на страхование»), Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.
Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по уплате Банку предусмотренной платы за страхование, что подтверждается его доводами, изложенными в исковом заявлении.
С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование.
Согласно ст. 958 ГК РФ. при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 5 Указания Банка России от дата №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания №3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Согласно Заявлению на страхование страховщиком является наименование организации, следовательно ответчик по настоящему делу - наименование организации является ненадлежащим.
Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора:
- в офисе ВТБ (ПАО), в котором Клиент заключил Кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования;
- на официальном сайте Банка - www.vtb.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным;
- в Заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу;
- в рамках п. 1 и п. 2 Заявления на страхование Клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb.ru»;
Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и наименование организации Договора коллективного страхования № 1235 от дата. Страховщиком выступает страховая компания, страхователем – наименование организации.
На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора №1235, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Таким образом, обязательства банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.
Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на ответчике отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.
Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от дата), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.
Аналогичная позиция отражена в Информационном письме Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от дата № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». В частности, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия.
Определением Верховного Суда Российской Федерации от дата № 49-КГ15- 20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условие предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков потребитель согласился добровольно.
Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях.
Согласно п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ).
Кроме того в ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Суд находит данное заявление подлежащим удовлетворению в силу нижеследующего.
Из разъяснения Пленума ВС РФ от дата № 25 следует, что условия сделки с потребителем можно считать ничтожными только когда нарушен явный законодательный запрет на ограничение его прав. Все другие условия такой сделки, ущемляющие права потребителя, должны считаться оспоримыми.
В силу ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.
Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 указанной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В силу ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Заявление на страхование подписано истцом дата, следовательно, срок исковой давности по требованию о признании раздела 2 заявления на страхование недействительным истек дата, при этом с иском в суд фио М.О. обратился только дата.
Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ
В удовлетворении исковых требований фио... к наименование организации 24 (ПАО) о признании заявления недействительным в части, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.
Судья: фио
Мотивированное решение суда оставлено в окончательной форме дата