Решение

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата адрес

Головинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2468/18 по иску фио к наименование организации о расторжении кредитного договора, изменении условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику наименование организации о расторжении кредитного договора, изменении условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, просит обязать ответчика зафиксировать общую сумму долга истца к ответчику, включая сумму основного долга, с учетом ранее выплаченной суммы и снижения несоразмерно высокой процентной ставки для ее дальнейшей выплаты истцом ответчику, изменив условия договора в части ежемесячной оплаты суммы по графику платежей до сумма в связи с существенным изменением обстоятельств; пересчитать сумму процентов за пользование кредитом с учетом снижения несоразмерно высокой процентной ставки и с учетом нового графика платежей; расторгнуть кредитный договор № 2696993932 от дата, заключенный между наименование организации и фио в связи с существенным имением обстоятельств; признать ничтожными в силу закона условия договора займа, содержащих несоразмерную процентную ставку годовых, очередность погашения задолженности и начисление несоразмерных пеней и штрафов, применив последствия недействительности ничтожных условий договора займа; зафиксировать общую сумму долга истца к ответчику, включая сумму основного долга отдельно по каждому договору, с учетом снижения штрафных санкций до сумма, начисленных процентов, для дальнейшей выплаты истцом ответчику; обязать ответчика предоставить выписку по счетам, справки о задолженности по кредитным договорам; обязать ответчика произвести полный перерасчет суммы задолженности с учетом снижения штрафных санкций, процентов и предоставить график платежей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере сумма. Свои требования истец мотивировала тем, что между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № 2696993932 от дата Сотрудником Банка ей было сообщено, что условия договора стандартные, разработанные, утвержденные и изменению не подлежат, в связи с чем, истец была лишена возможности влиять на их условия. При заключении кредитного договора истец намеревалась выплатить всю сумму задолженности в кратчайшие сроки. Но в связи с появившимися определенными материальными трудностями, образовалась задолженность. В настоящее время, ввиду существенного ухудшения финансового положения, у истца нет экономической возможности исполнять обязательства по договору, однако, истец не отказывается от своей обязанности и готова выплатить зафиксированную и обоснованную сумму в полном объеме, которая будет установлена судом по кредитному договору. Истец обращалась в Банк письменно с просьбой предоставить выписку движения денежных средств, расчет текущей задолженности, а также заявила о своем отказе от права банка на передачу ее персональных данных третьим лицам, поскольку она не давала какое-либо письменное согласие Банку, но эти обращения, так же остались без рассмотрения со стороны Банка и ответ на них до настоящего времени не был направлен. Кроме того, истец неоднократно, посредством телефонных переговоров с сотрудниками Банка, пыталась выяснить сумму задолженности и структуру платежей. До настоящего времени никакой информации Банком истцу не предоставлено, в связи с чем, она не имеет возможности выяснить, на что начисляются штрафы, пени, как произведен расчет процентов за пользование кредитом. По телефону она неоднократно просила направить на ее почтовый адрес недостающие документы, которые являются неотъемлемой частью договора, так как договор был заключен в порядке ст. 428 ГК РФ, путем присоединения. Истец также обращалась к ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора и предоставлении реструктуризации или рассрочки платежей, данные требования Банк проигнорировал. В настоящее время истец находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи. По независящим обстоятельствам произошли существенные негативные изменения материального положения, а именно: ухудшение общей экономической ситуации в стране, повышение уровня прожиточного минимума, рост цен и в то же время, когда заработная плата снизилась; потеря источника дополнительных доходов; отсутствие помощи со стороны родственников; пожилой матери истца было назначено медикаментозное лечение; нахождении на иждивении дочери, обучающейся очно в учебном заведении, не имеющей общежития. Расходы истца существенно превышают доходы. Истец неоднократно в устной и письменной форме обращалась к ответчику за предоставлением необходимых документов: справки о задолженности, выписки по счету, все её обращения были оставлены без рассмотрения. В нарушении абз.2 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ч.1 ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» ответчиком были нарушены права истца, как потребителя услуги, не предоставив полную и достоверную информацию по кредиту (услуге). При оформлении договора ответчик гарантировал истцу, как заемщику тайну об операциях, о счетах, о вкладах своих клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией. Однако, несмотря на это, на телефон истца и на телефоны её знакомых и родственников регулярно поступают звонки и смс-сообщения от коллекторов, тем самым, передачей персональных данных истца третьим лицам, ответчик нарушает её права. Передача данных, отнесенных к банковской тайне сторонним организациям, не обладающим статусом кредитной организации, являются незаконными, что в свою очередь, нарушает права истца, как потребителя услуги. Условиями договора определена чрезвычайно завышенная (несоразмерная) процентная ставка годовых. Истец считает, что действия ответчика по вышеуказанным условиям договора по установлению такого высокого процента годовых по займу и очередности погашения его, можно расценивать, как злоупотребление правом, что свидетельствует на основании ст.ст. 10, 168 ГК РФ о ничтожности положений договора займа. Сумма неустойки по договору, начисленная ответчиком, явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства и в соответствии со ст. 333 ГК РФ подлежит снижению.

Истец фио о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д.4)

Представитель ответчика наименование организации, действующая на основании доверенности фио, в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, ссылаясь на то, что при оформлении заявления на предоставление кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. То есть перед подписанием договора истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами, что подтверждается её собственноручными подписями. В обоснование исковых требований, истец в том числе, ссылается на то, что Банк не предоставил ответы клиенту на его претензии. Данный факт не соответствует действительности, так как на все обращения клиента Банком были предоставлены ответы. Представитель ответчика просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, огласив исковое заявление, выслушав объяснения представителя ответчика, проверив и изучив материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ 1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса РФ 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ 1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ 1. Договор может быть заключен в любой , предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 158 Гражданского кодекса РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

2. Сделка, которая может быть совершена устно, считается совершенной и в том случае, когда из поведения лица явствует его воля совершить сделку.

3. Молчание признается выражением воли совершить сделку в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ 1. По кредитному договору или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ 1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 451 Гражданского кодекса РФ 1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии с ч.2 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.16 Закона РФ от дата № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата на основании Заявления (Оферты) на получение потребительского кредита №2696993932 Банк предоставил Истцу кредит в размере сумма, сроком на 12 месяцев, под 36 % годовых (полная стоимость кредита, указанная в заявлении 35,89 %) (л.д.83-87).

Банк совершил акцепт оферты полученной от истца, а именно открыл банковский счет № 40817810600207350935, и как следствие предоставил истцу кредитные денежные средства в размере сумма, сроком на 12 месяцев, под 36 % годовых (полная стоимость кредита, указанная в заявлении 35,89 %).

Денежные средства в размере сумма, перечислены Банком на счет Клиента № 40817810600207350935, открытый согласно условиям кредитного договора. Перечисление денежных средств отражено в выписке по кредиту № 2696993932 (л.д.110-113).

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Суд считает, что кредитный договор, заключенный между сторонами, содержит все существенные условия кредитного договора, содержащиеся в ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Суд приходит к выводу о том, что ответчик во исполнение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставил фио всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а потребитель, обращаясь в банк с заявлением на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и впоследствии согласился со всеми условиями.

Из материалов дела усматривается, что наименование организации в стандартном бланке заявления на предоставление потребительского кредита с приложением довел до сведения потребителя все условия кредитного договора, на которые он согласился и к которым присоединился, подписав данное заявление, и ответчик исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, договор с Банком был заключен истцом добровольно, истец был ознакомлен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), Общими условиями кредитного договора наименование организации, согласился с ними, воспользовавшись предоставленным ему кредитом.

Учитывая, что договор подписан сторонами без замечаний и изъятий, а так же то, что договором прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон договора, но и порядок расчетов, а так же ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 Гражданского кодекса РФ, а так же положениям ст.ст. 807, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, отсутствуют правовые основания полагать предоставление банком ненадлежащей информации.

При таких обстоятельствах, оценивая совокупность доказательств в целом, их относимость, допустимость, достоверность, учитывая, что для расторжения договора необходимы следующие случаи: наступление ущерба, который должен быть значительным и наличие причинной связи между расторжением договора и значительным ущербом, случаи, предусмотренные законом, самим договором и Гражданским кодексом РФ, что судом в данном случае не установлено, суд приходит к выводу о том, что ответчиком наименование организации надлежащим образом исполнены обязательства по кредитному договору, что нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, те основания, на которые ссылается истец в обоснование исковых требований, не предусмотрены в качестве оснований для расторжения и изменения условий кредитного договора, поэтому законных оснований для расторжения и изменения условий кредитного договора в части ежемесячной оплаты суммы по графику до сумма не имеется, поэтому в удовлетворении требований фио о расторжении кредитного договора и изменения условий кредитного договора в части ежемесячной оплаты суммы по графику до сумма следует отказать.

В ГК РФ 1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

С учетом положений п. 2 ст.1 ГК РФ, учитывая, что условие о размере процентной ставки, договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, истец мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Взыскание предусмотренной законом или договором неустойки по своему правовому значению имеет также цель наказания в гражданско-правовом смысле за неисполнение обязательства, иными словами, должнику должно быть выгоднее исполнить обязательство надлежащим образом, чем не исполнять его, заплатив незначительный процент. Данные действия недобросовестного должника можно квалифицировать как кредитование за счет взыскателя на таких невыгодных для последнего условиях, на которых бы он не смог получить кредит в соответствующих кредитных организациях.

Учитывая приведенные выше мотивы, принимая во внимание размер процентной ставки, договорной ответственности, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, суд не усматривает оснований для признания условий о размере процентной ставки, пеней и штрафов недействительным, а также для их снижения на основании .

Суд также полагает, что не имеется оснований для удовлетворения требований истца о признании условий кредитования об очередности погашения задолженности ничтожными, поскольку условия, изложенные в п.4.18 общих условий кредитования не противоречат положениям ст. , а соответствуют норме закона.

Кроме того, как следует из кредитного договора, фио согласилась и приняла условие банка о том, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком.

Требования истца об обязании ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом с учетом сжижения несоразмерно высокой процентной ставки с учетом нового графика платежей, зафиксировать общую сумму долга истца к ответчику, включая сумму основного долга отдельно по каждому договору, с учетом снижения штрафных санкций до сумма, начисленных процентов, для дальнейшей выплаты истцом ответчику, обязании ответчика произвести полный перерасчет суммы задолженности с учетом снижения штрафных санкций, процентов и предоставить график платежей, также не подлежат удовлетворению, поскольку они являются производными требованиями от требований истца о признании ничтожными в силу закона условий договора займа, содержащих несоразмерную процентную ставку годовых, начисление несоразмерных пеней и штрафов, применив последствия недействительности ничтожных условий договора займа, в удовлетворении которых истцу отказано.

Истцом в ходе судебного разбирательства не представлено в силу требований ст.ст.12, 55, 56, 59, 60 ГПК РФ доказательств, подтверждающих факт нарушения прав истца, а также несоответствия заключенного договора требованиям законодательства Российской Федерации.

Также не подлежат удовлетворению требования истца об обязании ответчика предоставить выписку по счетам, справку о задолженности по кредитному договору, поскольку истец не лишена права обратиться к банку с заявлением о получении указанных документов.

Кроме того, как указывает представитель ответчика в своих возражениях, на все обращения истца Банком были предоставлены ответы.

Также при рассмотрении дела ответчиком представлены все документы по кредитному договору (л.д.83-115).

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований к ответчику в полном объеме и нарушений прав истца ответчиком при заключении кредитного договора не было установлено судом, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации: обязать ответчика зафиксировать общую сумму долга истца к ответчику, включая сумму основного долга, с учетом ранее выплаченной суммы и снижения несоразмерно высокой процентной ставки для ее дальнейшей выплаты истцом ответчику, изменив условия договора в части ежемесячной оплаты суммы по графику платежей до сумма в связи с существенным изменением обстоятельств; пересчитать сумму процентов за пользование кредитом с учетом снижения несоразмерно высокой процентной ставки и с учетом нового графика платежей; расторгнуть кредитный договор № 2696993932 от дата, заключенный между наименование организации и фио в связи с существенным имением обстоятельств; признать ничтожными в силу закона условия договора займа, содержащих несоразмерную процентную ставку годовых, очередность погашения задолженности и начисление несоразмерных пеней и штрафов, применив последствия недействительности ничтожных условий договора займа; зафиксировать общую сумму долга истца к ответчику, включая сумму основного долга отдельно по каждому договору, с учетом снижения штрафных санкций до сумма, начисленных процентов, для дальнейшей выплаты истцом ответчику; обязать ответчика предоставить выписку по счетам, справки о задолженности по кредитным договорам; обязать ответчика произвести полный перерасчет суммы задолженности с учетом снижения штрафных санкций, процентов и предоставить график платежей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере сумма - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда адрес.

Судья: