Мотивированное решение

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2017 года г.Москва

Головинский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Жилкиной Т.Г.,

при секретаре Пугачеве М.С.,

с участием адвоката Шевцова М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4117/17

по иску Шевцова Александра Михайловича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о возврате денежных средств в связи с отказом от исполнения договора страхования, компенсации морального вреда, расторжении договора страхования,

У С Т А Н О В И Л

Шевцов А.М. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате денежных средств в сумме 84000 руб. в связи с отказом от исполнения договора страхования, компенсации морального вреда в сумме 30000 руб., расторжении договора страхования № 174750273416 от 26 апреля 2017 года, мотивируя свои требования тем, что 26 апреля 2017 года между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № 74750273416, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит на сумму ХХХ руб., при этом в сумме кредита была включена сумма страховой премии по договору страхования. При заключении договора страхования сотрудник Банка сообщил ему, что необходимо заключить договор страхования, в связи с чем, он подписал договор страхования № 174750273416 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», сумма страховой премии составила 84000 руб. При этом сотрудник Банка выставил условия, что без заключения договора страхования кредит ему не будет предоставлен, в связи с чем он был вынужден подписать указанный договор, то есть Банком фактически ему была навязан услуга, так как он считает, что в данной ситуации КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обусловил получение им кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги, а именно заключения договора страхования, что запрещается положениями п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец и представитель истца адвокат Шевцов М.И. исковые требования поддержали.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о времени и месте рассмотрения дела извещено, представитель в судебное заседание не явился, представитель по доверенности Пивовар Г.В. представил письменные возражения на исковое заявление, в которых против удовлетворения иска возражал, ссылаясь на то, что при заключении договора страхования истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Истец обратился с претензией о возврате страховой премии 22 июня 2017 года, то есть по истечении пятидневного срока, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 22.22 2015.

Суд, выслушав истца, адвоката, проверив и изучив материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ 1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

На основании ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу , ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляю свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ 1. По кредитному договору или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа ( ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ГК РФ.

В силу , , Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с , Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом, 26 апреля 2017 года между Шевцовым А.М. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № 74750273416, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит на сумму ХХХ руб. Согласно заявления о добровольном страховании, подписанного Шевцовым А.М. он изъявил желание и просил ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. С Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять. Также просил ООО «СК «Ренессанс Жизнь» перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 84000 руб., подлежащей уплате по добровольно заключаемому им договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика. В указанном заявлении имеется строка: «Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может служить причиной отказа Банка в предоставлении Вам кредита или ухудшить условия Вашего кредитного договора». В указанном заявлении имеется строка: «При нежелании заключить вышеуказанный договор страхования поставьте отметку в том поле», поле – Шевцовым А.М. не заполнено. В указанном заявлении имеется строка: «В случае выбора добровольного страхования, я подтверждаю, что дополнительная услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана мной добровольно. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию».

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что добровольное волеизъявление Шевцова А.М. на заключение кредитного договора с условиями страхования его жизни и здоровья подтверждается его личной подписью. Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432 и ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Кроме того, из содержания вышеуказанного заявления о добровольном страховании, подписанного Шевцовым А.М., не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой истцом страховой премии за счет предоставленного кредита, и в этом заявлении он вправе был отказаться от заключения договора страхования, и не был ограничен в своем волеизъявлении.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя только в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, что в настоящем случае судом не установлено.

Доводы стороны истца о том, что оспариваемое условие кредитного договора ущемляет права потребителя, так как имело место запрещенное Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, основаны на неверном толковании закона, поскольку как указано выше, условия кредитного договора о страховании является способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств, а не являются дополнительной услугой по смыслу Закона РФ «О Защите прав потребителей», и направлены на обеспечение возвратности кредита, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требование кредитора путем получения страхового возмещения, в связи с чем, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

При таких обстоятельствах, когда истцом не названо и судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии требованиям закона или иных правовых актов оспариваемого кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении иска Шевцова Александра Михайловича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о возврате денежных средств в связи с отказом от исполнения договора страхования, компенсации морального вреда, расторжении договора страхования – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд г.Москвы.

Судья