Решение

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября 2017 года г.Москва

Головинский районный суд города Москвы

в составе председательствующего судьи Жилкиной Т.Г.,

при секретаре Пугачеве М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3616/17

по иску Михайлова Василия Юрьевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л

Михайлов В.Ю. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, и просил признать договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ХХХ от 23 октября 2016 года прекратившим действие с 02 июня 2017 года согласно п.11.1 Полисных условий страхования, признать п.11.3 и 11.4 Полисных условий страхования на соответствующими требованиям закона – ст. 958 ГК РФ, а их включение в Полисные условия страхования – нарушением п. 1 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 58675 руб. 39 коп. согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 7000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 02 июня 2017 года в размере 600 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 50 % от присужденной суммы, мотивируя тем, что 23 октября 2016 года он купил автомашину ХХХ в автосалоне ООО «Рольф» с использованием заемных средств ООО «Русфинанс Банк». Сотрудником автосалона был навязан договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. 23 октября 2016 года между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ХХХ на срок 28 месяцев, то есть с 23 октября 2016 года по 22 февраля 2019 года. Страховая премия в размере 82005 руб. 54 коп. была перечислена страховщику в день подписания договора. 31 мая 2017 года Михайлов В.Ю. досрочно погасил кредит. Таким образом, на 01 июня 2017 года отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска на условиях иных, чем наступление страхового случая, а также прекратилось действие кредитного договора. 02 июня 2017 года Михайлов В.Ю. обратился в Центр клиентского обслуживания ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением в произвольной форме, в котором изложил свою позицию о прекращении действия договора страхования согласно п. 11.1 полисных условий, попросил вернуть ему часть страховой премии за неиспользованный период страхования и не применять к нему п. 11.3 и 11.4 Полисных условий, как не соответствующие действующему законодательству. 07 июня 2017 года ему позвонили из ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и сообщили, что для прекращения договора страхования ему необходимо заполнить заявление о досрочном расторжении договора страхования согласно п. 11.2 полисных условий. 28 июня 2017 года он получи письменный ответ от ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором страховщик настаивал, что договор страхования продолжает действовать независимо от статуса кредитного договора. Ему было предложено заполнить заявление на досрочное расторжение договора страхования, в этом случае к нему будут применимы п. 11.3 и 11.4 полисных условий, то есть возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования за вычетом административных расходов в размере 77085 руб. 21 коп. (94 % от суммы страховой премии).

Третье лицо ООО «Русфинанс Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещено, представитель в судебное заседание не явился.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал по доводам искового заявления.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о времени и месте рассмотрения дела извещено, представитель в судебное заседание не явился. Представитель по доверенности Сорокотягина Ю.Е. представила письменные возражения на исковое заявление, в которых протии удовлетворения иска возражала, ссылаясь на то, что истец добровольно заключил договор страхования, согласившись с его условиями. Требования истца противоречат абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ и п.п.11.3 и 11.4 Полисных условий. Михайлов В.Ю. в нарушение п.11.2.2 Полисных условий не предоставил в адрес страховщика заявление о расторжении договора страхования. Заявление Михайлова В.Ю. от 02 июня 2017 года не содержит конкретного требования страхователя о расторжении договора страхования. Сотрудниками ООО «СК «Ренессанс Жизнь» дважды 07 июня 2017 года посредством телефонной связи у Михайлова В.Ю. было запрошено заявление о расторжении договора страхования. Однако Михайлов В.Ю. отказался предоставлять названное заявление без письменного запроса. 21 июня 2017 года письмом за исх.№ 9419/2017 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» осуществило запрос заявления о расторжения договора страхования у Михайлова В.Ю. До настоящего времени указанное заявление не поступило. Договором страхования между сторонами не был предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в размере пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного без вычета административных расходов страховщика. Доводы истца о том, что ответчик не подтвердил документально административные расходы и их стоимость, несостоятельны, так как Полисными условиями не предусмотрена обязанность страховщика подтверждать административные расходы.

Суд, выслушав истца, проверив и изучив материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со , ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 943 ГК РФ 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ст. 958 ГК РФ 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности Закона о защите прав потребителей (п.23).

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что при рассмотрении гражданских дел судам необходимо учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми РФ, РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие Закона, должны применяться общие положения «О защите прав потребителей», в частности о праве граждан на предоставление информации (ст.ст.8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст.13), о возмещении вреда (ст.14), о компенсации морального вреда (ст.15), об альтернативной подсудности (п.2 ст.17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п.3 ст.17) в соответствии с и НК РФ. При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду ( Закона) (п.п. 2, 46).

Как установлено судом, 23 октября 2016 года между Михайловым В.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № ХХХ. Договор заключен на основании полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, являющихся приложением № 1 к договору страхования. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств Михайлова В.Ю. по кредитному договору № ХХХ, заключенному с ООО «Русфинанс Банк» 23 октября 2016 года сроком на 36 месяцев. По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 82005 руб. 54 коп., которая была перечислена страховщику в день подписания договора. 31 мая 2017 года Михайлов В.Ю. досрочно погасил кредит. В целях возврата неиспользованной части страховой премии он обратился в страховую компанию с письмом о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и возврате ему неиспользованной части страховой премии в сумме 58575 руб. 39 коп. Страховая компания своим ответом № 9419/2017 от 21 июня 2017 года отказала в удовлетворении его требований.

В материалах дела имеется письмо ООО «Русфинанс Банк» от 01 июня 2017 года, которым подтверждено, что истец полностью досрочно 31 мая 2017 года погасил задолженность по кредитному договору ХХХ от 23 октября 2016 года (л.д.30).

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на которых был заключен между сторонами договор страхования, предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Пунктом 11.4 Полисных условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют до 94% от оплаченной страховой премии.

В силу и ГК РФ при прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям ГК РФ. Тогда как ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.4 названных выше Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом, что не требует указания в резолютивной части решения суда.

Как следует из материалов дела, ответчиком не представлено убедительных доказательств, подтверждающих понесенные административные расходы, в соответствии с требованиями ГПК РФ.

Поскольку истец свои обязательства по кредитному договору исполнил досрочно в полном объеме, поэтому отпали обстоятельства для действия договора страхования от несчастных случаев как меры по надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору. После возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу , Гражданского кодекса РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком, а при отсутствии текущей задолженности страховая сумма по условиям договора страхования равна нулю, в соответствии с , Гражданского кодекса РФ действие договора страхования прекратилось, и у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Разрешая требование по выплате истцу части страховой премии, суд исходит из того, что сумма страховой премии составляет 82005 руб. 54 коп., срок действия договора составляет 28 месяцев, договор страхования действовал 8 месяцев, следовательно, часть страховой премии, пропорциональная времени, в течение которого действовало страхование, составляет 23430 руб. 15 коп., при изложенных основаниях суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в сумме 58575 руб. 39 коп.

Ввиду неисполнения страховщиком своих обязательств по возврату денежных средств, поэтому на основании ГК РФ имеются основания для взыскания со страховщика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 02 июня 2017 года в сумме 600 руб.

В соответствии со Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в пользу истца в 5000 руб.

В соответствии с Закона РФ «О защите прав потребителей» поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части страхового возмещения, чем нарушил права истца, как потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 32087 руб. 70 коп.

Также в соответствии п. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в бюджет города Москвы в сумме 2275 руб. 27 коп. пропорционально размеру удовлетворенных требований и с учетом требований неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Исковые требования Михайлова Василия Юрьевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Михайлова Василия Юрьевича страховую премию в сумме 58575 руб. 39 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., проценты в сумме 600 руб. и штраф в сумме 32087 руб. 70 коп., в остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» госпошлину в бюджет города Москвы в сумме 2275 руб. 27 коп.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд города Москвы.

Судья