Решение

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2017 года г.Москва

Головинский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Жилкиной Т.Г.,

при секретаре Пугачеве М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3043/17

по иску Ганчарюк Зои Ивановны к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении дополнительного соглашения к кредитному договору, признании недействительным заявления, взыскании денежных средств, обязании,

У С Т А Н О В И Л

Ганчарюк З.И. обратилась в суд с иском к ОАО «Банк Москвы» о расторжении дополнительного соглашения, аннулировании заявления плательщика на перечислении денежных средств на текущий счет, и, уточнив исковые требования, просила суд расторгнуть дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № 00183/15/00446-3 от 05 августа 2015 года, заключенное между Ганчарюк З.И. и Банком; признать недействительным заявление Ганчарюк З.И. от 05 августа 2015 года по перечислению денежных средств в Банк; обязать Банк возвратить незаконно удержанную с Ганчарюк З.И. денежную сумму в размере 108605 руб. 95 коп.; обязать страховую компанию согласно п.6 заявления ХХХ в Банк от 31 мая 2013 года на участие в программе коллективного страхования фактически оставшуюся задолженность в сумме 300000 руб. по потребительскому кредитному договору – после смерти ХХХ выплатить выгодоприобретателю Банку, мотивируя свои требования тем, что 31 мая 2013 года между ХХХ и АКБ «Банк Москвы» был заключен кредитный договор № 00183/15/00446-3 на сумму 340000 руб. сроком возврата 31 мая 2018 года. 31 мая 2013 года в ОАО «Банк Москвы» ее супруга вынудили написать заявление на участие в программе коллективного страхования потребительского кредита. 10 июля 2014 года супруг ХХХ умер, осталась задолженность на сумму 290245 руб. 64 коп, застрахованная страховщиком за потребительский кредит. После смерти супруга ОАО «Банк Москвы» умышленно и преднамеренно, завел ее в заблуждение, предоставил ей недостоверную информацию. Мошенническим способом понудил ее 05 августа 2015 года написать заявление плательщика на перечислении денежных средств на текущий счет умершего заемщика ХХХ и ежемесячно перечислять оставшуюся задолженность.

Определение суда от 04 апреля 2016 года в стадии проведения подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании представитель Ганчарюк З.И. по доверенности Степаненко Ф.Ф. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) (определением от 21 июня 2017 года произведена замена АКБ «Банк Москвы» (ОАО) на Банк ВТБ (ПАО) по доверенности Копылова Н.И. против удовлетворения иска возражала, ссылаясь на то, что Ганчарюк З.И. приняла наследство после смерти супруга и добровольно выплачивает задолженность по кредитному договору.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Ерохина Н.А. против удовлетворения иска возражала, ссылаясь на то, что страховая компания правомерно отказала в выплате страхового возмещения, так как у ХХХ имелись заболевания до заключения договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ 1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ГК РФ, существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу 3 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч.2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан» предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении, либо о том, что оно не может наступить.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ 1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по наследодателя солидарно .

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Как установлено судом, 31 мая 2013 года между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (в настоящее время – Банк ВТБ (ПАО) и ХХХ был заключен кредитный договор № 00183/15/00446-13, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 340000 руб. под 18 % годовых сроком возврата 31 мая 2018 года. Погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами (за исключением последнего платежа) в размере 8634 руб. (п.3.1.5). На основании заявления от 31 мая 2013 года ХХХ добровольно выразил согласие на участие в Программе добровольного страхования заемщика кредита, действующего в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ООО СК «ВТБ Страхование». По условиям программы страхования, указанным в п.2 заявления, страховыми рисками являются: «Смерть» - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; «Инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; «Временная нетрудоспособность» - временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (п.2.1). Срок страхования: с 31 мая 2013 года до 31 мая 2018 года либо до полного погашения задолженности по кредитному договору № 00183/15/00446-13 от 31 мая 2013 года (п.2.2) Страхования сумма: 340000 рублей (п.2.3). Плата за страхование составляет 1224 руб. 00 коп. в месяц (п.2.4). Таким образом, заявление на участие в программе страхования содержит существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ. Также заемщик был уведомлен, что прикрепление к программе страхования осуществляется исключительно по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита (п.1.1). ХХХ был ознакомлен со всеми условиями договора страхования, счел их для себя приемлемыми, о чем свидетельствует личная подпись заемщика на документах. По условиям страхования, Программа страхования прекращает свое действие после наступления страхового случая по риску «Смерть» и «Инвалидность» (п.8).

В период действия договора страхования 10 июля 2014 года заемщик ХХХ умер. Наследниками по закону являются его супруга Ганчарюк З.И. и сыновья ХХХ и ХХХ

21 января 2015 года ХХХ, временно исполняющим обязанности нотариуса г.Москвы ХХХ Ганчарюк З.И. было выдано свидетельство о праве на наследство по закону в виде 1/3 доли от 1/2 доли квартиры по адресу: ХХХ, стоимостью ХХХ (л.д.191). 25 января 2015 года ХХХ, временно исполняющим обязанности нотариуса г.Москвы ХХХ сыновьям умершего ХХХ и ХХХ были выданы свидетельства о праве на наследство по закону в виде 1/3 доли от 1/2 доли квартиры по указанному адресу (т.1 л.д.192, 193).

Сумма неисполненных обязательств по кредитному договору по состоянию на дату смерти заемщика составила 292531 руб. 29 коп., из них: 289674 руб. 23 коп. - сумма основного долга; 2857 руб. 06 коп. - сумма процентов за пользование кредитом. В качестве выгодоприобретателя по договору (п.6) по рискам «смерть» и «инвалидность» в размере фактической кредитной задолженности заемщика на дату страхового события, Банк обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события, однако страховщик отказал в выплате страхового возмещения по причине того, что смерть заемщика наступила в результате заболевания, имевшего место до заключения договора страхования, что по условиям договора освобождает страховщика от выплаты. Из представленных медицинских документов установлено следующее: ХХХ Из представленных медицинских документов усматривается причинно-следственная связь между наличием у застрахованного лица заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования и его смертью, что является исключением из страхового покрытия по риску «Смерть» в соответствии с п.3.4.4 договора страхования и п. 4.4.1.4 Условий страхования. В связи с тем, что событие, заявленное истцом, входит в перечень исключений из страхового покрытия, страховщик правомерно отказал в выплате страхового возмещения, поскольку данное событие не является страховым по условиям договора страхования и не обладает признаками страхового случая в силу закона.

На основании дополнительного соглашения № 1 от 05 августа 2015 года к кредитному договору № 001283/15/00446-13, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и Ганчарюк З.И., последняя в качестве наследника приняла на себя обязательства по погашению задолженности наследодателя ХХХ в размере 1/3 кредитной задолженности (п.1.2 соглашения), а именно: 96558 руб. 08 коп. - задолженность по основному долгу; 19094 руб. 69 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом. Погашение задолженности осуществляется со счета наследника заемщика № ХХХ, открытого в подразделении Банка, оформившем кредит (п.1.4 соглашения). Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 4340 руб. (п.2.2.1 соглашения). Согласно выписке по счету Ганчарюк З.И. ежемесячно производит платежи в установленном размере, просроченная задолженность по кредиту отсутствует.

Оценивая совокупность доказательств в целом, их относимость, допустимость, достоверность, суд приходит к выводу, что событие, на случай наступления, которого был заключен договор страхования, не наступило, следовательно, у страховой компании не возникло обязанности производить страховую выплату и в удовлетворении исковых требований об обязании страховой компании выплатить Банку оставшуюся задолженность по потребительскому кредитному договору следует отказать в полном объеме. Оснований для расторжения дополнительного соглашения № 1 к кредитному договору № 00183/15/00446-3 от 05 августа 2015 года, заключенного между Ганчарюк З.И. и Банком, не имеется, поскольку Ганчарюк З.И. не представила доказательства, свидетельствующие о том, что расторжение договора обусловлено обстоятельствами, перечисленными в ГК РФ. Оснований для признании недействительным заявления Ганчарюк З.И. от 05 августа 2015 года по перечислению денежных средств в Банк и производных требований об обязании Банка возвратить незаконно удержанную с Ганчарюк З.И. денежную сумму в размере 108605 руб. 95 коп. не имеется, поскольку истцом не названо и судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии требованиям закона или иных правовых актов оспариваемого заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении иска Ганчарюк Зои Ивановны к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении дополнительного соглашения к кредитному договору, признании недействительным заявления, взыскании денежных средств, обязании – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд г.Москвы.

Судья