Решение

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата адрес

Головинский районный суд адрес в составе

председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1880/17 по иску фио к наименование организации о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и понесенных убытков,

У С Т А Н О В И Л :

фио обратился в суд с иском к ответчику наименование организации о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и понесенных убытков, просит расторгнуть договор об участии в программе коллективного страхования от дата; взыскать с ответчика денежные средства в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец мотивировал свои требования тем, что дата между ним и наименование организации был заключен кредитный договор №00178/15/00922-16. В этот же день, до согласования получения кредита, работниками банка, якобы для необходимости согласования получения кредита истцом, было предложено поучаствовать в программе коллективного страхования. Со слов сотрудников банка, в случае отказа от участия в указанной программе, кредит согласован не будет. Доводы истца о том, что у него имеется страховка, в учет не принимались. После чего, истцом было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования на имя наименование организации на сумму сумма, которая была включена в сумму кредита, и кредитный договор был согласован. Подключение истца к программе страхования ущемляют его права как потребителя, Банком неправомерна удержана сумма страховой премии при выдаче кредита. дата истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, на которую ответ истцом не получен до настоящего времени.

Определением суда от дата была произведена замена ответчика наименование организации правопреемником наименование организации.

Истец фио, его представитель, действующий на основании доверенности фио, в судебное заседание явились, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в иске доводам.

Ответчик наименование организации в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в возражениях на исковое заявление представитель ответчика фио, действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против удовлетворения иска возражал, ссылаясь на то, что истец в нарушение ст.56 ГПК РФ не доказал, что ему была предоставлена неполная информация об условиях страхования и, при заключении кредитного договора было навязано как заключение кредитного договора, так и заключение договора страхования. Истец, подписав заявление об участии в программе коллективного страхования, был уведомлен о том, что в случае его отказа от участия в программе страхования, плата за участие в программе страхования не возвращается. Также истец подтвердил, что он присоединился к программе страхования добровольно, и уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием кредитования.

Суд, выслушав истца, представителя истца, проверив и изучив материалы дела, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ 1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ 1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ 1. Договор может быть заключен в любой , предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

2. Сделка, которая может быть совершена устно, считается совершенной и в том случае, когда из поведения лица явствует его воля совершить сделку.

3. Молчание признается выражением воли совершить сделку в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон.

Согласно ст. 450 ГК РФ 1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 451 ГК РФ 1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии с п.1 по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1 условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от дата № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, дата между наименование организации и фио был заключен договор потребительского кредита «Кредит наличными» №00178/15/00922-16 на сумму сумма, сроком по дата включительно, под 14,9% годовых (л.д.13).

Истец был ознакомлен с графиком платежей по потребительскому кредиту «Кредит наличными».

дата фио заключил договор добровольного страхования по рискам смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, потеря работы, подписав заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам наименование организации, действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от дата №69-185/53/77-14/011813261, заключенного между наименование организации и наименование организации (л.д.9).

Исходя из толкования содержания заявления, фио, ознакомившись с условиями выбранной Программы страхования, выразил добровольное желание быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования по рискам смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность, потеря работы на срок с дата по дата. Выгодоприобретателем по риску смерть и инвалидность является банк, в размере остатка кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, и застрахованный, в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком кредитной задолженности на дату наступления страхового случая. По рискам временная нетрудоспособность и потеря работы выгодоприобретателем является застрахованный, то есть фио уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита, также уведомлен о размере комиссии Банка за подключение к программе коллективного страхования и размере страховой премии наименование организации и дал разрешение на списание данных денежных средств со своего кредитного счета.

Согласно п.5 заявления фио уведомлен о том, что он может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка, также уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в Программе страхования уплаченная им Плата за участие в Программе страхования не возвращается.

дата истец направил заявление в адрес наименование организации о расторжении договора страхования об участии в программе коллективного страхования, исключении его из числа участников Программы страхования по варианту В, возврате денежных средств в размере сумма (л.д.10).

дата истцу направлен ответ, в котором ему разъяснено, что при расторжении договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Из данного ответа следует, что ООО Страховая наименование организации является правопреемником наименование организации.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что фио добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях и добровольно воспользовался услугой по добровольному страхованию. В случае неприемлемости условий, в том числе и в части подключения к Программе коллективного добровольного страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация, и о кредитном договоре и о договоре страхования, в связи с чем, доводы о нарушении ответчиком положений Закона РФ «О защите прав потребителей» являются необоснованными.

Страхование жизни и риска потери трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Истец при оформлении и подписании кредитного договора, а также при проверке правильности предоставленных им Банку сведений, имел возможность произвести отказ от присоединения к договору страхования, так и при обнаружении некорректно заполненных сотрудником Банка сведений - отказаться от подписания кредитного договора, соответствующих заявлений и потребовать надлежащего повторного оформления.

Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование.

Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено.

При этом, заключенный между сторонами кредитный договор вообще не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию.

Воля заемщика на заключение договора личного страхования определенно и прямо выражена в заявлении, тогда как убедительные доказательства, подтверждающие доводы о навязывании банком оспариваемых условий договора, вопреки ст. истцом не представлены. Каких-либо доказательств того, что отказ фио от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Кроме того, фио в случае несогласия с условиями предоставления кредита, не лишен был возможности обратиться в другую кредитную организацию.

Судом установлено, что фио выразил волеизъявление подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании.

Таким образом, доводы истца о том, что ответчик обусловил предоставление кредита заключением договора страхования не нашли своего подтверждения в судебном заседании, опровергаются доказательствами по делу, в связи с чем, законные основания для расторжения договора страхования взыскания с ответчика страховой премии в размере сумма отсутствуют.

При рассмотрении дела нарушения ответчиком прав истца как потребителя банковских услуг не установлены, а потому отсутствуют предусмотренные ст.ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, в этой части исковые требования также подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о расторжении договора об участии в программе коллективного страхования от дата, взыскании с ответчика денежных средств в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда адрес.

Судья