Мотивированное решение

1

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата адрес

Головинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6155/16

по иску фио к наименование организации о признании условий кредитного договора недействительными, обязании, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л

фио в лице представителя по доверенности фио обратилась в суд с иском к фио «Джет фио» о признании условий кредитного договора недействительными, обязании, взыскании компенсации морального вреда, и просила признать недействительным договор потребительского займа № от дата в части установления процентов за пользование займом; обязать ответчика сделать перерасчет задолженности по договору потребительского займа № от дата, применив в качестве процентной ставки за пользование заемными средствами ключевую ставку (рефинансирования) 10,5 % годовых; обязать ответчика предоставить истцу экземпляры общих условий договора микрозайма и индивидуальных условий договора потребительского займа с оригинальной подписью представителя микрофинансовой организации и печатью микрофинансовой организации; признать недействительными индивидуальные условия договора потребительского займа № от дата в части установления размера ответственности за ненадлежащее исполнение договора потребительского займа; признать недействительным п.13 индивидуальных условий договора № от дата; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, мотивируя свои требования тем, что дата между фио и фио «Джет фио» был заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым займодавец предоставил заемщику потребительский займ в размере сумма сроком 30 дней с начислением процентов в размере 1,70 % за каждый день пользования, что составляет 622,20 % годовых. Полная стоимость займа составляет 620,500 % годовых. Согласно п. 6 индивидуальных условий договора и графика погашения возврат всей суммы займа и начисленных на нее процентов осуществляется единовременным платежом. Таким образом, истец должен выплатить заем с процентами единовременным платежом в размере сумма в срок не позднее дата. Размер процентов значительно превышает сумму основного долга, темпы роста инфляции, ставку рефинансирования и является для истца кабальным. Установленная ответчиком процентная ставка за пользование кредитом в 60 раз больше, чем ключевая ставка, установленная Банком России. Ответчиком не представлены достоверные доказательства разумности и обоснованности установленной процентной ставки. Условия договора в части установления размера процентов должны быть признаны недействительными по основаниям, предусмотренным ст. 168 Гражданского кодекса РФ, в силу их противоречия ст. 1 и ст.10 ГК РФ и ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Ответственность заемщика, установленная п.12 индивидуальных условий договора является двойной мерой ответственности за нарушение одного и того же обязательства. П. 13 индивидуальных условий договора, предусматривающий право кредитора на уступку прав (требований) по договору третьим лицам без согласия заемщика, противоречит п.п.13 п. 9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ч. 1 ст. 152.2 ГК РФ, п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», Конституции РФ. На договоре потребительского займа № отсутствуют печать микрофинансовой организации, подпись. фио не были выданы общие условия договора, оформленные надлежащим образом.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представитель по доверенности фио направил письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности фио против удовлетворения иска возражал, ссылаясь на недоказанность обстоятельств, на которые ссылается истец, и на незаконность требований.

Суд, огласив исковое заявление, выслушав представителя ответчика, проверив и изучив материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ 1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

2. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ 1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ 1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент совершения оспариваемой сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно ст. 1 Федерального закона от дата № 353-ФЗ (ред. от дата) «О потребительском кредите (займе)» 1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

2. Настоящий Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

3. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 2 указанного Федерального закона законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от дата № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона от дата № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федерального закона от дата № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», Федерального закона от дата № 196-ФЗ «О ломбардах» и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 2 указанного Федерального закона 1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Как установлено судом, дата между сторонами был заключен договор потребительского займа № МСК-10/С/16.106, по условиям которого кредитор передал в собственность заемщика денежные средства в размере сумма под 622,20 % годовых, что составляет 1,70 % в день. Согласно графику платежей срок потребительского займа – 30 дней, дата возврата займа – дата, общий размер процентов – сумма

Суд считает, что договор потребительского займа, заключенный между сторонами, содержит все существенные условия, ответчик во исполнение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставил фио всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а потребитель, обращаясь с заявлением на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и впоследствии согласился со всеми условиями. Суд учитывает то обстоятельство, что договор подписан сторонами без замечаний и изъятий, договором прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон договора, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 Гражданского кодекса РФ, а так же положениям ст.ст. 807, 811, 819 Гражданского кодекса РФ.

Требования о признании недействительным договора потребительского займа № МСК-10/С/16.2016 от дата в части установления процентов за пользование займом, об обязани ответчика сделать перерасчет задолженности по договору потребительского займа № МСК-10/С/16.2016 от дата, применив в качестве процентной ставки за пользование заемными средствами ключевую ставку (рефинансирования) 10,5 % годовых удовлетворению не подлежат, поскольку по смыслу п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса РФ для признания сделки кабальной необходимо установить совокупность следующих условий: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего; явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки; причинная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде. Отсутствие одного из названных условий влечет отказ в удовлетворении иска о признании сделки кабальной. При этом, под тяжелыми обстоятельствами следует понимать те, которые сторона не могла преодолеть иначе как посредством заключения данной сделки. Между тем фио не представлено относимых и допустимых доказательств того, что оспариваемый договор микрозайма заключен ею на крайне невыгодных условиях, и доказательств осведомленности ответчика о наличии у нее тяжелых жизненных обстоятельств, которыми он воспользовался при заключении договора микрозайма.

Ставка рефинансирования не может быть применена к договорам потребительского займа (микрозайма), выдаваемым ответчиком, поскольку размер предельных ставок по данному виду договоров определяется в соответствии с положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», п. 8 ст. 6 которого Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), П. 11 ст. 6 которого установлено, что полная стоимость потребительского займа не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа более чем на 1/3 (одну треть). Полная стоимость потребительского кредита (займа) по договору составляет 620,500% годовых. Это допустимо и законно, поскольку данное значение значительно меньше предельного значения – 817,569% годовых, разрешенного указанным Федеральным законом и соответствует среднерыночному значению (613,177%) для данного сегмента договоров займа на дату заключения договора. Следовательно, размер процентов за пользование микрозаймом, установленный договором, не может считаться завышенным, поскольку процентная ставка, указанная в договоре, правомерна и соответствует положениям указанного Федерального закона - специальной норме, которая регулирует правоотношения сторон.

Требование об обязании ответчика предоставить истцу экземпляры общих условий договора микрозайма и индивидуальных условий договора потребительского займа с оригинальной подписью представителя микрофинансовой организации и печатью микрофинансовой организации удовлетворению не подлежит, поскольку в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения

и размещаются в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Общие условия договора размещаются на информационных стендах всех офисов выдачи займов и на официальном сайте ответчика в сети «Интернет». Таким образом, законодательством не предусмотрена обязанность ответчика передавать заемщикам при подписании договора экземпляр общих условий договора, скрепленных печатью организации и подписью уполномоченного лица. Кроме того, истец перед подписанием договора был ознакомлен с общими условиями договора, что подтверждается его подписью в п. 14 договора.

Требование о признании недействительным п. 12 индивидуальных условий договора в части установления размера ответственности за ненадлежащее исполнение договора потребительского займа удовлетворению не подлежат, поскольку в соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму потребительского займа не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского займа начисляются проценты за пользование денежными средствами. Следовательно, размер неустойки, указанный в п. 12 договора,

не является договорным, а установлен законом.

Требование о признании недействительным п.13 индивидуальных условий договора удовлетворению не подлежат, поскольку передача прав кредитора другому юридическому лицу, не противоречит законодательству. Действительно, Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, в котором содержалось бы данное условие, согласованное сторонами при его заключении. В статьях 12 и 15 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» закрепляется право кредитора, предоставившего физическому лицу потребительский кредит, на уступку прав требования третьим лицам, предусматривается возможность передачи персональных данных заемщика новому кредитору с учетом норм Федерального закона от дата № 152-ФЗ «О персональных данных», а также на него возлагается обязанность хранить банковскую тайну и конфиденциальную информацию, информацию, касающуюся персональных данных. Статья 15 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в общей форме содержит перечень мер, которые вправе осуществлять сотрудники коллекторских агентств при взыскании задолженности, и действий, недопустимых по отношению к должнику со стороны этих лиц.

Ссылку истца на то, что на договоре потребительского займа № отсутствуют печать микрофинансовой организации, подпись, суд считает несостоятельной, поскольку ст. 160 Гражданского кодекса РФ установлено, что скрепление печатью относится

к дополнительным требованиям к форме сделки, устанавливаемым сторонами самостоятельно, в то время как под простой письменной формой сделки понимается составление документа, выражающего содержание сделки и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Сотрудник ответчика фио, подписывая договор со стороны ответчика, действовала на основании доверенности № 738/15-СП от дата, и, соответственно, как уполномоченное лицо ответчика заверяла договор собственноручной подписью.

Поскольку нарушения прав истца со стороны ответчика не установлено, то законных оснований для взыскания компенсации морального вреда, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении иска фио к наименование организации о признании условий кредитного договора недействительными, обязании, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.

Судья