Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2016 года

Головинский районный суд города Москвы в составе

председательствующего судьи Тиханской А.В.

при секретаре Бабаевой Э.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4818/16 по иску Гребенниковой Ольги Александровны к ОАО «Альфа-Банк» о взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Гребенникова О.А. обратилась в суд с иском к ответчику ОАО «Альфа-Банк» и, уменьшив в судебном заседании исковые требования, просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в сумме 50 % от удовлетворенной судом суммы. Требования истца мотивированы тем, что она является держателем дебетовой карты ОАО "АЛЬФА-БАНКА" Visa № 4083972055157384. 04.01.2016 года ей от ОАО"АЛЬФА-БАНК" поступило смс сообщение о том, что по счету возник перерасход средств и нужно оплатить до 03.02.2016 года сумму 31921,94 евро. Согласно запрошенной в связи с данным уведомлением выписке Банка за период 20 октября 2015г. по 20 января 2016г. на ее счет 25 ноября 2015г. поступили денежные средства от компании Global Blue в сумме 3592,32 евро, и 25 ноября 2015г. отозваны назад компанией Global Blue сумма в размере 3491 евро. Между тем, 27 ноября 2015 г. денежные средства в размере 3592,32 евро Банком зачислены на карту. Аналогичным образом 25 ноября 2015г. из той же компании Global Blue поступила сумма 1934,33 евро и отозвана компанией Global Blue 25 ноября 2015г. сумма в размере 1879,77 евро, а 27 ноября 2015г. денежные средства в размере 1934,33 евро Банком зачислена на карту. Также 07 декабря 2015г. поступили денежные средства от компании Global Blue в сумме 6852,22 евро, и 07 декабря 2015г. отозваны назад компанией Global Blue сумма в размере 6818,95 евро. Между тем 09 декабря 2015г. денежные средства в размере 6852,22 евро Банком зачислены на карту. Аналогичным образом 07 декабря 2015г. из той же компании Global Blue поступила сумма 6113,25 евро и отозвана компанией Global Blue в сумме 6083,58 евро, а 09 декабря 2015г. денежные средства в сумме 6113,25 евро зачислены на карту. Аналогичным образом 16 декабря 2015г. из той же компании Global Blue поступила сумма 4652,35 евро и отозвана компанией Global Blue в сумме 4628,49 евро, а 19 декабря 2015г. денежные средства в сумме 4652,35 евро зачислены на карту. Аналогичным образом 16 декабря 2015г. из той же компании Global Blue поступила сумма 3524,50 евро и отозвана компанией Global Blue в сумме 3506,43 евро, а 19 декабря 2015г. денежные средства в сумме 3524,50 евро зачислены на карту. Таким образом, на карту Банком были зачислены суммы, которые были отозваны на несколько дней раньше. О данных обстоятельствах Банк истца никак не информировал. 04 января 2016г. истцу от ОАО "АЛЬФА-БАНК" поступило смс-сообщение о том, что по ее счету возник перерасход средств и ей нужно оплатить до 03 февраля 2016 г. сумму 31921,94 евро. На обращение в Банк она получила письменный ответ (без даты и подписи) о списании 04 января 2016г. с ее текущего счета 32 044.19 Евро по требованию получателя платежа компании "Global Blue Tax Free" без ее согласия (в безакцептном порядке), в том числе за счет средств, заблокированных по другим операциям. Поскольку достаточных денежных средств на ее счету для проведения указанной операции не было, Банк произвел операцию за счет собственных средств и «автоматически оформировал кредитное соглашение». При этом, под формулировкой «... в том числе за счет средств, заблокированных по другим операциям...» и как видно из выписки по счету на 18.05.2016 г. (дата совершения операции — 01.02.2016), Банк незаконно воспользовался принадлежащими истцу денежными средствами в размере 7758, 64 Евро списав их в свою пользу. Исходя из позиции ОАО "АЛЬФА-БАНК», с представителями которого она общалась для выяснения данного вопроса, Банк считает, что между ОАО "АЛЬФАБАНК» и истцом заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты путём присоединения, в соответствии со статьёй 428 ГК РФ, с которым она была ознакомлена, в том числе с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты. При этом, представители ОАО "АЛЬФАБАНК» ссылаются на п. 15.3.13 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», позволяющим списывать без дополнительных распоряжений Клиента (Клиент заранее дает акцепт) со счета карты денежные средства, при использовании которой совершена соответствующая операция. По мнению истца, проведение операций по безакцептному списанию денежных средств с ее счета в пользу компании "Global Blue Tax Free", требование о погашении, якобы, возникшей задолженности и об оплате услуг по кредитованию является незаконным, грубо нарушающим положения Российского законодательства.

Истец Гребенникова О.А., ее представитель по доверенности Смирнов А.А. в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк», действующая на основании доверенности Пархоменко К.А., в судебном заседании возражала против заявленных требований, указывая на то, что списание денежных средств со счета Истца произведено Банком при полном соблюдении действующего законодательства Российской Федерации и нормативных правовых актов Банка России.

Третье лицо Роспотребнадзор в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте судебного заседания извещено, мнения на исковое заявление не представило.

Суд, выслушав стороны, проверив и изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими отклонению в силу следующего.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Согласно ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике. Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Гребенникова О.А. является держателем дебетовой карты ОАО "АЛЬФА-БАНКА" Visa № 4083972055157384.

Из пояснений истца, данных в судебном заседании, усматривается, что 04.01.2016 года Гребенниковой О.А. от ОАО"АЛЬФА-БАНК" поступило смс сообщение о том, что по счету возник перерасход средств и нужно оплатить до 03.02.2016 года сумму 31921,94 евро. Согласно запрошенной в связи с данным уведомлением выписке Банка за период 20 октября 2015г. по 20 января 2016г. на ее счет 25 ноября 2015г. поступили денежные средства от компании Global Blue в сумме 3592,32 евро, и 25 ноября 2015г. отозваны назад компанией Global Blue сумма в размере 3491 евро. Между тем, 27 ноября 2015 г. денежные средства в размере 3592,32 евро Банком зачислены на карту. Аналогичным образом 25 ноября 2015г. из той же компании Global Blue поступила сумма 1934,33 евро и отозвана компанией Global Blue 25 ноября 2015г. сумма в размере 1879,77 евро, а 27 ноября 2015г. денежные средства в размере 1934,33 евро Банком зачислена на карту. Также 07 декабря 2015г. поступили денежные средства от компании Global Blue в сумме 6852,22 евро, и 07 декабря 2015г. отозваны назад компанией Global Blue сумма в размере 6818,95 евро. Между тем 09 декабря 2015г. денежные средства в размере 6852,22 евро Банком зачислены на карту. Аналогичным образом 07 декабря 2015г. из той же компании Global Blue поступила сумма 6113,25 евро и отозвана компанией Global Blue в сумме 6083,58 евро, а 09 декабря 2015г. денежные средства в сумме 6113,25 евро зачислены на карту. Аналогичным образом 16 декабря 2015г. из той же компании Global Blue поступила сумма 4652,35 евро и отозвана компанией Global Blue в сумме 4628,49 евро, а 19 декабря 2015г. денежные средства в сумме 4652,35 евро зачислены на карту. Аналогичным образом 16 декабря 2015г. из той же компании Global Blue поступила сумма 3524,50 евро и отозвана компанией Global Blue в сумме 3506,43 евро, а 19 декабря 2015г. денежные средства в сумме 3524,50 евро зачислены на карту. Таким образом, на карту Банком были зачислены суммы, которые были отозваны на несколько дней раньше. О данных обстоятельствах Банк истца никак не информировал. 04 января 2016г. истцу от ОАО "АЛЬФА-БАНК" поступило смс-сообщение о том, что по ее счету возник перерасход средств и ей нужно оплатить до 03 февраля 2016 г. сумму 31921,94 евро. На обращение в Банк она получила письменный ответ (без даты и подписи) о списании 04 января 2016г. с ее текущего счета 32 044.19 Евро по требованию получателя платежа компании "Global Blue Tax Free" без ее согласия (в безакцептном порядке), в том числе за счет средств, заблокированных по другим операциям. Поскольку достаточных денежных средств на ее счету для проведения указанной операции не было, Банк произвел операцию за счет собственных средств и «автоматически оформировал кредитное соглашение». При этом, под формулировкой «... в том числе за счет средств, заблокированных по другим операциям...» и как видно из выписки по счету на 18.05.2016 г. (дата совершения операции — 01.02.2016), Банк незаконно воспользовался принадлежащими истцу денежными средствами в размере 7758, 64 Евро списав их в свою пользу. Исходя из позиции ОАО "АЛЬФА-БАНК», с представителями которого она общалась для выяснения данного вопроса, Банк считает, что между ОАО "АЛЬФАБАНК» и истцом заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты путём присоединения, в соответствии со статьёй 428 ГК РФ, с которым она была ознакомлена, в том числе с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты. При этом, представители ОАО "АЛЬФАБАНК» ссылаются на п. 15.3.13 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», позволяющим списывать без дополнительных распоряжений Клиента (Клиент заранее дает акцепт) со счета карты денежные средства, при использовании которой совершена соответствующая операция. По мнению истца, проведение операций по безакцептному списанию денежных средств с ее счета в пользу компании "Global Blue Tax Free", требование о погашении, якобы, возникшей задолженности и об оплате услуг по кредитованию является незаконным, грубо нарушающим положения Российского законодательства.

Вместе с тем, судом установлено, что обслуживание клиентов в АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – ДКБО) и Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Тарифы Банка). Согласие на присоединение к Договору Истец подтвердил своей подписью в Анкете Клиента от 14.03.2015. На момент присоединения Гребенниковой О.А. к ДКБО действовала редакция, утвержденная Приказом ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 26.02.2015 г. № 188.1 «Об утверждении Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в новой редакции, которая вступила в действие с 12.03.2015 года.

В рамках ДКБО открыт текущий счет № 40817978306510000848 в валюте евро и к данному счету выпущена международная платежная карта 4083972055157384 VISA AMiles Blue, имя на карте OLGA GREBENNIKOVA.

Порядок выдачи на территории РФ банковских карт (эмиссии банковских карт) кредитными организациями, а также особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами регулирует Положение от 24 декабря 2004 г. N266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее – Положение N 266-П).

В соответствии с п. 1.4 Положения N 266-П на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами... операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Согласно Положения N 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и/или служит подтверждением их совершения. Таким документом при использовании банковской карты является авторизационный запрос, содержащий сведения о дате, номере, сумме операции, коде авторизации и номере карты, получив который банк-эмитент идентифицирует владельца счета и при положительном результате исполняет распоряжения клиента.

Таким образом, банковская карта является инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт, и, по сути, является средством идентификации ее держателя и средством доступа к банковскому счету посредством составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Банк-эмитент, получивший вышеуказанные сведения, сверив их с имеющимися у него сведениями и установив идентичность этих сведений, при отсутствии блокировки счета исходит из того, что распоряжается счетом клиент, следовательно, у банка возникает обязанность осуществить требуемую клиентом операцию.

При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований п. 3 ст. 845 ГК РФ.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Согласно п. 14.3.13 ДКБО Банк вправе списывать без дополнительных распоряжений Клиента (Клиент заранее дает акцепт) со Счета карты, к которому выпущена Карта, с использованием которой совершена соответствующая операция, а при совершении операции с использованием Карты в банкоматах Банка – также с иных Счетов, денежные средства, эквивалентные суммам операций, совершенным с использованием Карты, выданной Клиенту, и выставленным к оплате банками и организациями через международные платежные системы VISA International и MasterCardInternational в течение 1 (одного) – 45 (сорока пяти) календарных дней с даты проведения операции, включая комиссионное вознаграждение Банка, предусмотренное Тарифами за совершение указанных операций (при его взимании). Указанные сроки могут быть увеличены при наличии инкассовых поручений, выставленных к Счету, с которого подлежат списанию вышеуказанные денежные средства или при выставлении к оплате сумм операций, совершенных с использованием Карты, банками и организациями через международные платежные системы VISA International и MasterCardInternational позже указанного срока. При этом при списании со Счета, к которому выпущена Карта, с использованием которой совершена соответствующая операция, а при совершении операции с использованием Карты в банкоматах Банка – также с иных Счетов, денежных средств в сумме совершенных операций, проведенных с использованием Карты, в валюте, отличной от валюты Счета, к которому выпущена Карта, с использованием которой совершена соответствующая операция, Конвертация/Конверсия осуществляется в порядке, изложенном в Приложении № 4 к ДКБО.

В соответствии с п. 12.11 Приложения № 4 к ДКБО регистрация процессинговым центром соответствующей международной платежной системы операции с использованием Карты является основанием соответствующего изменения в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений Клиента) текущей величины Платежного лимита Карты на дату регистрации.

Как пояснила в судебном заседании представитель ответчика, из Платежной системы VISA International в Банк поступила информация о зачислении денежных средств на кредитную карту Истца на общую сумму 4 108 942,38 рублей (51 790,88 евро). В последующем из Платежной системы VISA International в Банк поступила информация об отзыве ранее направленных поручений к кредитной карте Истца на общую сумму 2 875 582,86 рублей (36 557,27 евро). Операции по зачислению и списанию в пользу Global Blue отражены в выписке по счету № 40817978306510000848 (валюта счета – ЕВРО) за период с 19.11.2015 по 29.01.2016, которая представлена в суд и приобщена к материалам дела. На момент совершения оспариваемых операций банковская карта истца не была заблокирована как утерянная или украденная, ни одна из указанных операций не была осуществлена после получения Банком сообщения о блокировке банковской карты. В соответствии с Правилами международной платежной системы Visa требования платежной системы исполняются кредитными организациями, эмитирующими карты таких платежных систем, без дополнительного волеизъявления клиента по данным операциям. Выпиской по счету Истца подтверждается, что требование платежной системы о списании денежных средств в размере 2 474 649,53 рублей (эквивалент 32 044,19 евро) со счета Истца исполнено 04.01.2016г. за счет кредитования счета Истца Банком, т.к. возник несанкционированный перерасход средств по счету. Операция по зачислению суммы в размере 400933,33 рублей (эквивалент 4521,80 евро на дату зачисления/ 4513,08 на дату списания) и последующему списанию в пользу Global Blue произведена за счет положительного платежного лимита счета.

В соответствии с разделом 13 и п. 14.2.17 ДКБО клиент обязан проводить операции по счету в пределах платежного лимита счета и не допускать возникновение Несанкционированного перерасхода средств по счету. При недостаточности платежного лимита счета для списания сумм по расходным операциям Банк учитывает разницу между суммами расходных операций и платежным лимитом счета как Несанкционированный перерасход. При возникновении Несанкционированного перерасхода клиент обязан погасить задолженность в сумме Несанкционированного перерасхода не позже 30 календарных дней с даты возникновения Несанкционированного перерасхода средств. За пользование суммой Несанкционированного перерасхода клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки в размере 20% годовых, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по Несанкционированному перерасходу производится на сумму Несанкционированного перерасхода, начиная с даты, следующей за датой предоставления Несанкционированного перерасхода, и до даты фактического погашения суммы Несанкционированного перерасхода в полном объеме, но не позднее 30 календарного дня с даты возникновения Несанкционированного перерасхода (включительно). В случае непогашения клиентом задолженности по сумме Несанкционированного перерасхода и начисленных процентов до 30 календарного дня с даты возникновения Несанкционированного перерасхода (включительно), Несанкционированный перерасход и проценты, начисленные за пользование Несанкционированным перерасходом, учитываются Банком как просроченная задолженность. При нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов, начисленных за пользование Несанкционированным перерасходом, клиент уплачивает Банку неустойку.

В силу с п. 13.3 ДКБО на сумму несанкционированного перерасхода были начислены проценты в соответствии с представленным расчетом.

В соответствии с условиями ДКБО Клиент предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со Счета Клиента, в т.ч. с Основного счета, в Банке: комиссии, неустойки, штрафы, сумму Гарантийного взноса, предусмотренные Договором и Тарифами, а также осуществлять погашение просроченной задолженности по предоставленным Банком кредитам (п. 3.10.1. ДКБО). При отсутствии или недостаточности денежных средств на Счете для списания Банком сумм любой задолженности в рамках Договора, погашения иной задолженности, в т.ч. по исполнительным документам, и/или при наличии предусмотренных законодательством Российской Федерации ограничений по распоряжению денежными средствами на Счете, Клиент предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать указанные денежные средства с иных счетов Клиента в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, открытых в Банке. При необходимости списания денежных средств со счетов Клиента в валюте, отличной от валюты, в которой установлено обязательство, Клиент поручает Банку произвести за счет Клиента Конверсию/Конвертацию валюты по курсу и на условиях, установленных Банком (п. 3.10.5 ДКБО).

В связи с образованием несанкционированного перерасхода Банк уведомил Истца об образовании несанкционированного перерасхода путем направления смс-сообщений, а также направил Истцу Требование о возврате денежных средств.

Оценивая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что нарушений в действиях ответчика не имеется, поскольку Банк производил операции в соответствии с указаниями истца по зачислению и снятию денежных средств. При этом истец с целью возврата НДС принял на себя обязательства по исполнению обязательств перед Global Blue, согласился с условиями получения, лично представил сведения о реквизитах кредитной карты и тем самым дал распоряжение на совершение операций. Ввиду того, что в результате изначально поступления денежных средств, а затем их снятия произошел перерасход, Банк правомерно выставил истцу задолженность. При этом, ответственность за правомерность действий Global Blue по перечислению а затем отзыву денежных средств на Банк возложена быть не может. Кроме того, определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований п. 3 ст. 845 ГК РФ. Довод истца о том, что Банк ее не уведомлял о перерасходе денежных средств, не состоятелен, так как материалами дела подтверждено направление истцу соответствующих смс-уведомлений.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца действиями ответчика, причинение указанного морального вреда, в удовлетворении указанных требований следует отказать.

Отказывая в удовлетворении требований, суд также учитывает, что 11 октября 2016 г. в связи с открытой претензионной работой на основании запроса суда было произведено зачисление денежных средств на общую сумму 35 875,27 евро на счет истца № 40817978306510000848, что равно сумме ранее списанной со счета 04.01.2016 г. и 31.01.2016 г. 11 октября 2016г. со счета истца произведено списание суммы в размере 24 563,42 евро в счет погашения задолженности по несанкционированному перерасходу. Принимая во внимание факт возврата компанией Global Blue Гребенниковой О. А. денежных средств Банком произведен возврат уплаченных процентов за пользование суммой несанкционированного перерасхода в размере 513,17 евро. В настоящее время Банк истцу задолженность не выставляет.

При таких обстоятельствах исковые требования Гребенниковой О.А. являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гребенниковой Ольги Александровны к ОАО «Альфа-Банк» о взыскании компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления полного текста решения суда путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда города Москвы.

Судья: