Определение суда апелляционной инстанции

Судья: Самохина Н.А. Дело № 33-5186/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 февраля 2017 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Антоновой Н.В.,

судей Бабенко О.И., Артюховой Г.М.,

при секретаре Меркуловой К.А.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Бабенко О.И. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Новокшанова В.Л. по доверенности Иванова Д.О. на решение Головинского районного суда г. Москвы от 22 августа 2016 года, которым постановлено:

В иске Новокшанова В. Л. к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец Новокшанов В.Л., в лице представителя Иванова Д.О., обратился в суд с иском к ответчику ООО КБ «АйМаниБанк» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, просил взыскать с ответчика сумму страховой платы как неосновательного обогащения в размере .. руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .. руб. .. коп., штраф, в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в … руб., и понесенные судебные расходы в размере .. руб.

В обоснование своих требований истец указал на то, что 22.05.2015г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №АК 60/2015/01-51/5668 на сумму … руб. с выплатой 24,474 процента годовых сроком на 60 месяцев до 22.05.2020г. Указанный договор содержит условия нарушающие права истца, поскольку ответчик сознательно увеличил сумму потребительского кредита, подключив его к дополнительной услуге - добровольного личного страхования жизни и здоровья, что не соответствует ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ущемляет права истца. Истец, в рамках заключенного договора, выступал в качестве экономически слабой стороны и был лишен возможности влиять на его содержание.

Представитель истца, по доверенности Иванов Д.О., в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным доводам.

Представитель ответчика в судебное заседание суда первой инстанции не явился, направил письменные возражения, в которых просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит представитель истца Новокшанова В.Л. по доверенности Иванов Д.О. по доводам апелляционной жалобы.

В заседание судебной коллегии лица участвующие в деле не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело отсутствие лиц участвующих в деле.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, нашла решение суда первой инстанции по настоящему делу подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 №23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со 30 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении настоящего спора судом первой инстанции допущено не было.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями деловыми оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу части 2 статьи 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный

выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. п. 1, 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей").

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из содержания указанных норм закона в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела усматривается, 22.05.2015г. между Новокшановым В.Л. и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор №АК 60/2015/01-51/5668 на сумму … руб. с выплатой 24,474 процента годовых сроком на 60 месяцев до 22.05.2020г. (л.д.9).

Кредитный договор заключен путем подачи истцом заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк».

Из заявления Новокшанова В.Л. на получение кредита, которое в последующем акцептовал банк, усматривается, что истец выразил свое согласие по заключению добровольного личного страхования, указанное заявление подписано Новокшановым В.Л. (л.д. 11).

Из текста вышеуказанного заявления также усматривается, что Новокшанов В.Л. был ознакомлен банком с тарифами и условиями предоставления банком кредитов (в том числе с тем, что заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья осуществляются добровольно, по желанию самого заемщика и не является обязательным условием для принятия банком положительного решения о выдаче кредита, а также с тем, что договор страхования может быть заключен заемщиком с любой страховой компанией), полностью согласился с ними и обязался их выполнять. Право выбора истца заключить договор личного страхования или отказаться от его заключения обусловливалось наличием или отсутствием его подписи в соответствующей графе заявления (п.20 Заявления), Банк, осуществляя консультирование об услуге страхования, действовал от имени страховой компании на основании агентского договора и выступал лишь агентом. Новокшанов В.Л. возражений против предложенных условий страхования не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Исследовав представленные сторонами доказательства, учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к выводу, что собственноручные подписи истца в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя данное обязательство. Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат.

Включение суммы платы за добровольное страхование в общую сумму кредита при наличии на то свободного волеизъявления заемщика закону не противоречит, его прав и законных интересов не нарушает.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. № 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Данная правовая позиция согласуется с пунктом 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.

При таких обстоятельствах, поскольку оспариваемое положение кредитного соглашения соответствует принципу свободы договора, заключение договора страхования не являлось необходимым условием заключения кредитного договора, постольку суд пришел к правомерному выводу, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы страховой платы как неосновательного обогащения в размере … руб., не имеется и, как следствие не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере … руб. … коп.

Поскольку каких-либо нарушений ответчиком прав истца как потребителя судом первой инстанции не установлено, постольку суд пришел к верному выводу, что требования истца о взыскании с ответчика штрафа, в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и компенсации морального вреда в размере … руб., удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом отказано в удовлетворении заявленных требований истца, постольку суд обоснованно пришел к выводу, что требования о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов в размере … руб. удовлетворению также не подлежат.

С приведенными в решении мотивами, по которым суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований судебная коллегия соглашается, поскольку они следуют из анализа всей совокупности представленных сторонами и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что страховая услуга – добровольного личного страхования жизни и здоровья является обязательным условием для получения кредита не состоятельны, поскольку как следует из п.11 пп.2 Заявления–Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита усматривается, что отказ от заключения договора личного страхования Заемщика не влияет на решение Банка о предоставлении Кредита и не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или внесения в Кредитный договор условий, ухудшающих положение Заемщика.

Доводы жалобы о том, что приобретая автомобиль за кредитные средства, в день заключения кредитного договора, в автосалоне истец провел много времени, пока оформлялись документы на автомобиль, находился в состоянии нервозности, правового значения для рассматриваемого спора не имеют.

Суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановил законное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют собранным по делу доказательствам, и оснований для признания их неправильными не установлено. Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд правильно разрешил возникший спор, а доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются необоснованными.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Головинского районного суда г. Москвы от 22 августа 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: