Решение

1

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата адрес

Головинский районный суд адрес в составе

Председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4526/16 по иску Солянникова фио к наименование организации о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

фио обратился в суд с иском к ответчику наименование организации о защите прав потребителей, просит взыскать с ответчика сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере сумма, проценты за пользование кредитом в размере сумма, денежную сумму в размере сумма, уплаченную за перевод кредитного долга; расторгнуть договор страхования к кредитному договору № 2720624016 от дата, либо исключить его из коллективного договора добровольного страхования финансовых рисков заёмщиков № 06312/364/00001/0; обязать ответчика изменить процентную ставку по кредитному договору с 19,9% годовых на 0% годовых, согласно условию о «Рассрочке», предоставив новый график; взыскать с ответчика почтовые расходы в размере сумма

Истец мотивировал свои требования тем, что дата он приобрел в магазине «DOMO» холодильник LG GA-B89ZVP, стоимостью сумма, с предоставлением скидки - сумма На его вопрос о предоставлении рассрочки сроком на 12 месяцев, специалист банка ответила, что ему оформят рассрочку. После чего, специалист банка предоставила ему заявление о страховании в наименование организации со стоимостью страховой комиссии сумма в месяц, пояснив, что без заключения договора страхования рассрочку не одобрят. Однако, в действительности ему был оформлен кредитный договор №2720624016 от дата с наименование организации на сумму сумма, с процентной ставкой 19,9% годовых, а не рассрочка. Поскольку в адрес нет филиала банка ответчика, он был вынужден платить кредит через сторонние банки с комиссией, размер которой за три месяца составил сумма Подписывая предложенную форму договора, он полагал, что условие страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора ему не были предоставлены договор страхования со страховой компанией, страховое свидетельство, правила страхования, не была соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере сумма Считает, положения кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, программе «СМС-Банка», являются недействительными и не соответствуют требованиям ФЗ «О защите прав потребителей». За три месяца он уплатил проценты по кредитному договору в размере сумма дата он обратился к ответчику с претензией о перечислении в 30-дневный срок на его расчетный счет незаконно удержанных суммы процентов, страховой комиссии, но получил отказ.

В судебное заседание истец фио не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик наименование организации в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в возражениях на исковое заявление представитель ответчика фио, действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против удовлетворения иска возражал, ссылаясь на то, что кредитный договор, заключенный с истцом, содержит все существенные условия, предусмотренные ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При оформлении Заявления на предоставление кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. Т.е. перед подписанием договора истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами, что подтверждается его собственноручными подписями. Истец располагал на стадии заключения кредитного договора полной, достоверной, исчерпывающей информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, также имел право отказаться от его заключения в целом или в части включения условий страхования в кредитный договора. В соответствии с волеизъявлением клиента, желающим застраховать финансовые риски на случай потери работы, истцом было подписано «Заявление о страхование», в п. 2 которого истцом указано «Я, согласен быть застрахованным лицом по коллективному договору добровольного страхования финансовых рисков заемщиков...». Данное заявление истцом было подписано собственноручно. Истец был уведомлен о своей возможности отказаться от участия в Программе страхования, вправе не страховать предусмотренные Программой страхования риски, вправе застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Истец также был уведомлен, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита. Мнение истца о снижении процентной ставки по кредитному договору до 0% не основано на законе и противоречит условиям договора (л.д.46-50).

Суд, огласив исковое заявление, проверив и изучив материалы дела, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ 1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ 1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ 1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

2. Сделка, которая может быть совершена устно, считается совершенной и в том случае, когда из поведения лица явствует его воля совершить сделку.

3. Молчание признается выражением воли совершить сделку в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 450 ГК РФ 1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 451 ГК РФ 1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст.166 ГК РФ 1. Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. 3. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. 4. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

Согласно ст.167 ГК 1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ 1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пункт 2 ст. 179 ГК РФ предусматривает, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при добросовестности, которая от него требовалась по условиям делового оборота.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, дата фио приобрел в наименование организации холодильник LG GA-B489ZVTP, стоимостью сумма (л.д.16).

При этом фио заключил кредитный договор с наименование организации № 2720624016 на сумму в размере сумма, на срок 12 месяцев, с процентной ставкой 19,9 %годовых (л.д.16).

Со всеми условиями кредитного договора истец ознакомлен, что подтверждается личной подписью истца в Заявлении о предоставлении кредита. фио также был ознакомлен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), что также подтверждается его личной подписью на указанном документе.

В пункте 2.2 Заявления о предоставлении кредита фио дал согласие на участие в Программе добровольного страхования на случай потери работы/страхования финансовых рисков (страховая наименование организации. Стоимость услуги: комиссия за передачу документов страховщику - взимается ежемесячно (в даты ежемесячных платежей по кредитному договору) в размере 0,65% от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования (в том числе НДС 18%).

В соответствии с волеизъявлением фио, желающего быть застрахованным, им было подписано «Заявление о страховании», в п.2 которого фио дал согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни финансовых рисков заемщиков кредитов № 06312/364/00001/0 от дата, заключенному наименование организации в отношении его финансовых рисков и страховыми рисками по которому являются увольнение (сокращение) с постоянного места работы в результате сокращения (ликвидации предприятия (в соответствии с п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса РФ) со страховой наименование организации (л.д.17-19). Данное заявление фио было подписано лично, по собственной инициативе и волеизъявлению. фио заключил отдельный договор на страхование (Заявление о страховании), в котором выразил согласие быть застрахованным и обязался выполнять взятые на себя обязательства по данному договору, в том числе по уплате страховой премии.

фио был информирован об условиях страхования и платах, которые будет необходимо производить.

дата был подключен к программе добровольного страхования финансовых рисков заемщиков, осуществляемой на основании заключенного между наименование организации и наименование организации коллективного договора добровольного страхования финансовых рисков заемщкиов, на основании его собственноручно подписанного заявления о страховании, в котором фио дает согласие быть застрахованным и ему известно, что участие в программе осуществляется на добровольной основе.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Суд считает, что кредитный договор, заключенный между сторонами, содержит все существенные условия кредитного договора, содержащиеся в ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Суд приходит к выводу о том, что ответчик во исполнение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставил фио всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а потребитель, обращаясь в банк с заявлением на получение кредита, указал приемлемую для него форму кредитования и впоследствии согласился со всеми условиями.

Из материалов дела усматривается, что наименование организации в стандартном бланке заявления на предоставление потребительского кредита с приложением довел до сведения потребителя фио все условия кредитного договора, на которые он согласился и к которым присоединился, подписав данное заявление, и ответчик исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Учитывая, что договор подписан сторонами без замечаний и изъятий, а так же то, что договором прямо предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон договора, но и порядок расчетов, а так же ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной ст. 421 Гражданского кодекса РФ, а так же положениям ст.ст. 807, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, отсутствуют правовые основания полагать предоставление банком ненадлежащей информации.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, исходя из положений ч.1 ст.421, ч.4 ст.422 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что истец фио добровольно подписал Кредитный договор, с которым был согласен, о чём свидетельствует его подпись в договоре. При этом, в тексте договора также указаны положения о присоединении к программе добровольного страхования на случай потери работы/страхования финансовых рисков, о чём также было известно истцу при подписании данного Договора.

Таким образом, судом достоверно установлено, что нарушений требований закона при заключении кредитного договора Банком допущено не было, требуемая законом форма кредитного договора была соблюдена. Само по себе условие кредитного договора о страховании на случай потери работы/страхования финансовых рисков не ущемляет его прав и не является навязанной услугой, при том, что фио имел возможность заключить кредитный договор с Банком и без данного условия.

При заключении с истцом кредитного договора Банком были соблюдены требования ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от дата о необходимости указания в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг и других существенных условия договора.

Судом установлено, что фио выразил волеизъявление подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании.

Таким образом, доводы истца о том, что ответчик обусловил предоставление кредита заключением договора страхования не нашли своего подтверждения в судебном заседании, опровергаются доказательствами по делу, в связи с чем, законные основания для расторжения договора страхования либо исключения истца из коллективного договора добровольного страхования финансовых рисков заёмщиков № 06132/364/00001/0, взыскания с ответчика страховой премии в размере сумма отсутствуют.

Истец в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представил доказательств того, что кредитный договор был заключен под влиянием обмана, в связи с чем законных оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом в размере сумма, денежных средств в размере сумма, уплаченных за перевод кредитного долга, не имеется.

Исковые требования об обязании ответчика изменить процентную ставку по кредитному договору с 19,9% годовых на 0% годовых также удовлетворению не подлежат, поскольку данные требования по существу являются требованиями об изменении условий кредитного договора, которые не имеют отношения к нарушениям прав истца, как потребителя банковских услуг, подлежат разрешению в порядке, предусмотренном главой 29 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку в удовлетворении заявленных исковых требований истцу отказано, оснований для возмещения понесенных по делу судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере сумма; процентов за пользование кредитом в размере сумма; денежной суммы в размере сумма, уплаченной за перевод кредитного долга; расторжении договора страхования к кредитному договору № 2720624016 от дата, либо исключения его из коллективного договора добровольного страхования финансовых рисков заёмщиков № 06312/364/00001/0; обязании ответчика изменить процентную ставку по кредитному договору с 19,9% годовых на 0% годовых, согласно условию о «Рассрочке», предоставив новый график; взыскании с ответчика почтовых расходов в размере сумма – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда адрес.

Судья