Решение

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата адрес

Головинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи фио

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3405/16

по иску фио к наименование организации 24 (ПАО), наименование организации об обязании внести изменения в Договор о комплексном ипотечном страховании и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ

Истец фио обратился в суд с иском по которому, уточнив требования, просит обязать ответчика наименование организации 24 (ПАО) исключить страхование риска утраты жизни или здоровья из дополнительного Соглашения №1 от дата к кредитному договору №623/0100-телефон от дата, путем заключения дополнительного соглашения, обязать ответчика наименование организации исключить страхование риска утраты жизни или здоровья из Договора о комплексном ипотечном страховании № от дата, взыскать с наименование организации излишне полученную от истца денежную сумму в размере сумма по договору страхования за период с дата по дата, обязать наименование организации произвести за свой счет оценку стоимости страхуемого в рамках Договора о комплексном ипотечном страховании № от дата имущества в месте его нахождения, на дату дата, обязать наименование организации внести изменения в п.6.1.2 Договора о комплексном ипотечном страховании № от дата, указав после слов «но не выше действительной стоимости имущества», стоимость этого имущества на дату заключения Договора о комплексном ипотечном страховании № от дата, определенную в соответствии с п.4 настоящих исковых требований, взыскать с ответчика наименование организации 24 (ПАО) сумму платежей за страхование риска смерти, утраты трудоспособности навязанное ответчиком, в нарушение Закона РФ о защите прав потребителей, гражданского кодекса РФ, за период с дата по дата в размере сумма.

В обоснование своих требований истец указал на то, что наименование организации 24 (ПАО), при заключении кредитного договора №623/0100-телефон от дата и дополнительного Соглашения №1 от дата, в нарушение п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ, возложил на него обязанность по страхованию жизни и здоровья. Размер суммы платежа за страховку в части страхования риска смерти, утраты трудоспособности застрахованного, за три года страхования с дата по дата составил сумма. В нарушение п.6.1.2. Договора страхования, ответчиком наименование организации посчитана стоимость имущества, на дату выставления счета для оплаты очередной годовой премии по Договору страхования в размере сумма, что в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на дату оплаты данного счета составляет сумма, что не соответствует действительности, поскольку действительная стоимость страхуемой квартиры на дата была равна сумма, по данным налоговой инспекции и Росреестра, или сумма по данным наименование организации. Принимая стоимость квартиры равную сумма, сумма страхования риска гибели, утраты, повреждения имущества, должна быть равной сумма В результате нарушения п.6.1.2 Договора страхования, ответчиком наименование организации, стоимость страхования за период с дата по дата, рассчитана неправильно, вследствие чего ответчиком получено от истца по договору страхования за указанный период больше на сумма.

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по изложенным доводам.

Представитель ответчика наименование организации 24 (ПАО) в суд не явился, о месте и времени судебного разбирательства уведомлен, направил в адрес суда письменный отзыв, в соответствии с которым заявленные исковые требования не признает, просит в иске отказать.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, направил в адрес суда письменный отзыв, в котором просит в иске отказать, указывая на несогласие с заявленными требованиями.

Суд, выслушав истца, проверив изучив письменные материалы дела, считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 2 статьи 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 329 ГК Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. п. 1, 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей").

В силу ст. 31 Федерального закона от дата N 169-ФЗ «ОБ ипотеке (залоге недвижимости) страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

В силу ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В силу ст. 948 ГНК РФ, страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 451 Гражданского кодекса РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, дата между истцом фио и ответчиком наименование организации 24 (ПАО) заключен кредитный договор №623/0100-телефон, в редакции Дополнительного соглашения /№1 от дата, предметом которого является предоставление заемщику кредита в размере сумма, сроком на 302 календарных месяца, для приобретения и благоустройства квартиры по адресу: адрес, состоящей из одной жилой комнаты, имеющей общую площадь 32,3 кв.м., жилую площадь 16,8 кв.м., за цену сумма, в общую совместную собственность заемщика и поручителя фио(л.д.11). Обеспечением исполнения обязательства заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) квартиры, солидарное поручительство фио (п.4 Договора).

По условиям кредитного договора, заемщик обязуется до фактического предоставления кредита застраховать следующие риски: риски в отношении утраты (гибели) и повреждения квартиры на срок действия настоящего договора; риски прекращения или ограничения права собственности на квартиру на срок, равный трем годам с даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру, риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком на срок действия настоящего договора, заключив договоры страхования и указав в качестве выгодоприобретателя кредитора (п.5.1.7 Договора).

Дополнительным соглашением №1 от дата к кредитному договору пункты 5.1.8 и 5.1.9 кредитного договора изложены в следующей редакции: «5.1.8. Не вносить изменений в условия Договора страхования без предварительного согласования кредитором в части перечня застрахованных рисков согласно пп.5.1.7 договора, а также изменений, влекущих нарушения требований Кредитора к страхованию, размещенных на официальной сайте кредитора, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях кредитора», «5.1.9. При получении требования кредитора о необходимости заключения нового договора страхования, такой договор страхования должен быть заключен с его страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к страховым компаниям и соответствие которой кредитором подтверждено (вся необходимая информация размещена на официальном сайте кредитора, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях Кредитора) (л.д.28).

дата между истцом и ответчиком наименование организации заключен договор о комплексном ипотечном страховании №, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с риском смерти, утраты трудоспособности застрахованного, риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения имущества (л.д.32).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что из содержания указанных выше норм закона в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от дата N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Данная правовая позиция согласуется с пунктом 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата

При таких обстоятельствах, поскольку оспариваемое положение кредитного Договора и дополнительного соглашения к нему соответствует принципу свободы договора, оснований для исключения страхования риска утраты жизни или здоровья из дополнительного Соглашения №1 от дата к кредитному договору №623/0100-телефон от дата, путем заключения дополнительного соглашения, не имеется, а поэтому заявленные требования в данной части удовлетворению не подлежат.

Отказывая истцу в удовлетворении указанных требований, суд также не находит правовых оснований для удовлетворения требования истца об обязании ответчика наименование организации исключить страхование риска утраты жизни или здоровья из Договора о комплексном ипотечном страховании № от дата, а поэтому в этой части иска следует отказать и, как следствие суд отказывает в удовлетворении требования истца и взыскании с наименование организации излишне полученную от истца денежную сумму в размере сумма, по договору страхования за период с дата по дата

Как усматривается из договора о комплексном ипотечном страховании, на каждый год страхования, страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на коэффициент 1,12 но не выше действительной стоимости имущества, и составляет в размере сумма, по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности (п.6.1.1), страховая сумма по страхованию гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения имущества, на каждый год страхования устанавливается в размере 100% от суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на коэффициент 1,12, но не выше действительной стоимости имущества (п.6.1.2).

Суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части обязания наименование организации произвести за свой счет оценку стоимости страхуемого в рамках Договора о комплексном ипотечном страховании № от дата имущества в месте его нахождения и на дату дата, поскольку из смысла положений ст. 942 ГК РФ, 947 ГК РФ, 948 ГК РФ, правом на оспаривание страховой стоимости обладает только страховщик и только в случае, когда он умышленно был введен в заблуждение относительной этой стоимости, вместе с тем каких-либо доказательств, подтверждающих данные обстоятельства, суду не представлено и судом не установлено. Условие, содержащееся в п.6.1.2 Договора страхования предусматривает изменяющийся с течением времени размер страховой суммы и позволяет однозначно и недвусмысленно определить размер страховой суммы в каждый конкретный момент времени, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что данное условие полностью соответствует положениям действующего законодательства, в связи с чем требования истца об обязании наименование организации внести изменения в п.6.1.2 Договора о комплексном ипотечном страховании № от дата, указав после слов «но не выше действительной стоимости имущества», стоимость этого имущества на дату заключения Договора о комплексном ипотечном страховании №от дата, определенную в соответствии с п.4 настоящих исковых требований, удовлетворению не подлежат.

Суд так же не усматривает правовых оснований для взыскании с ответчика наименование организации 24 (ПАО) сумму платежей за страхование риска смерти, утраты трудоспособности навязанное ответчиком, в нарушение Закона РФ о защите прав потребителей, гражданского кодекса РФ, за период с дата по дата в размере сумма, поскольку каких-либо нарушений прав истца как потребителя, ответчиком судом не установлено и истцом суду не представлено, а поэтому в этой части заявленных требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В иске фио к наименование организации 24 (ПАО), наименование организации об обязании внести изменения в Договор о комплексном ипотечном страховании и взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда адрес.

Судья