Решение

7

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

дата

Головинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2827/2016 по иску фио к наименование организации о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчику наименование организации о защите прав потребителя, просит признать п.3.8 Кредитного договора ничтожным; взыскать с ответчика сумму комиссии в размере сумма; сумму морального вреда в размере сумма; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы; сумму оплаты нотариальных услуг в размере сумма; сумму оплаты юридических услуг в размере сумма. Свои требования истец мотивировал тем, что дата между ним и наименование организации был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ему денежные средства в размере сумма В соответствии с выпиской по лицевому счету ответчиком без его согласия была списана сумма в размере сумма в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья. Условия кредитного договора (п.3.8), обязывающие его заключить договор страхования, ничтожны. Договор заключен путем присоединения к общим условиям, а стандартный бланк заявки содержит пункты о внесении страховых взносов в связи с заключением договора личного страхования и потери работы. При этом, данная форма не предусматривает возможность кредитования без условий о страховании, предоставляя право выбора одного из видов страхования. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. В нарушение положений ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» ему не была сообщена информация об исполнителе услуги по страхованию. Требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано не законе. Действия банка по возложению обязанности по уплате страховой премии ограничивают и ущемляют установленные законом права потребителей, а соответствующее условие кредитного договора является недействительным в порядке ст.168 ГК РФ.

Истец фио, представитель истца фио, действующий на основании доверенности, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Истец ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал (л.д.16).

Ответчик наименование организации о времени и месте судебного заседания извещён, представитель в судебное заседание не явился, возражений в суд не представил, ходатайств об отложении слушания дела в суд не поступало.

Третье лицо наименование организации о дате, месте и времени рассмотрения дела извещалось надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, мнения по иску не представил.

Суд, огласив исковое заявление, проверив и исследовав материалы дела, считает требования подлежащими отклонению, в силу следующего.

Согласно ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по договору кредита применяются правила о займе.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 29 Закона РФ № 395-1 от дата «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.30 Закона РФ № 395-1 от дата «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, дата, на основании заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в наименование организации (Приложение №1) № АКк 60/2013/01-02/26432, между фио и наименование организации в офертно-акцептном порядке был заключён кредитный договор №АКк 60/2013/01-02/26432, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил истцу кредит в сумме сумма, на приобретение автомобиля марки марка автомобиля, 2008 года выпуска, на срок до дата, под 17,50% годовых (л.д.13).

Согласно пункту 3.8 заявления-анкеты установлены дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса "Все вернется", оплата GAP страхование, оплата PAT страхование (л.д.13 оборот).

Пунктом 3.9 Заявления-Анкеты установлено, что истец подтверждает, что до подписания настоящего Заявления-Анкеты и в соответствии с Указанием Центрального банка № 2008-У от дата он ознакомлен с расчётом полной стоимости кредита на сумму сумма сроком на 60 месяцев, который составил 18,97% годовых, до заключения настоящего Договора.

В подтверждение заключения Договора страхования истцом были подписаны: полис страхования со Страховщиком наименование организации от дата № ФА (АКк 60/2013/01-02/26432)А, со сроком действия 60 месяцев, согласована страховая сумма равная сумма, страховая премия на личное страхование в размере сумма (л.д.15) и полис страхования со Страховщиком наименование организации стоимости транспортного средства Авто-Компаньон №АКк 60/2013/01-02/26432 от дата, согласована страховая сумма сумма, страховая премия в размере сумма (л.д.14).

В подтверждение заключения Договора страхования со Страховщиком наименование организации (в настоящее время наименование организации) на основании Дополнительных правил страхования от несчастных случае и болезней «правил страхования граждан от несчастных случаев» наименование организации и предоставление в рамках него страхового покрытия по рискам: смерть застрахованного лица или заболевания; постоянная полная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; временная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая ли болезни, истцом был подписан страховой полис № ФА (АКк 60/2013/01-02/26432)А (л.д.15). Тем самым истец подтвердил факт заключения договора страхования на добровольной основе, что не влияет на принятие Банком решения о выдаче ему кредита.

Как указано в полисах, к отношениям сторон применяются Правила страхования с которыми страхователь ознакомился, согласился со всеми пунктами без исключения, о чем свидетельствует подпись фио.

Обязательства истца по возврату кредита обеспечены залогом автомобиля с установлением его залоговой стоимости в размере сумма (п.4).

В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил истцу кредитные денежные средства, перечислив их на счёт № 40817810402000135449, открытый в наименование организации.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, исходя из положений ч.1 ст.421, ч.4 ст.422 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что законные основания для признания сделки недействительной по основаниям, предусмотренным ст.168 ГК РФ, отсутствуют.

Исследованные судом письменные доказательства достоверно свидетельствуют о том, что при подписании договора сторонами были достигнуты все существенные условия относительно полной стоимости кредита и дополнительной услуге, предоставляемой Банком по оплате страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трём видам риска и GAP-страхования.

Истец фио добровольно подписал кредитный договор, с которым был согласен, о чём свидетельствует его подпись в договоре. При этом, в тексте договора также указаны положения о присоединении к программе добровольного страхования, о чём также было известно истцу при подписании данного Договора. Данное условие ответствует положениям ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от дата, о том, что в договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.

О возможности заключении кредитного договора без заключения договора страхования, указано в заявлении-анкете (п.3.8) о том, что при отказе клиента от страхования происходит перерасчет процентной ставки по кредиту в соответствии с утвержденными тарифами в банке (л.д.13 оборот).

Таким образом, банком установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от величины риска не возврата кредита.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доводы истца о том, что заемщик не мог отказаться от страхования и изменить условия кредитного договора, банк навязал услугу, не представил различные варианты кредитования, для того, чтобы заемщик выбрал вариант кредитования, не предоставлена возможность самостоятельного выбора страховой компании, оплаты услуги страхования собственными средствами, несостоятельны и не могут влиять на законность решения суда, поскольку заемщик имел право застраховать свою жизнь и здоровье и снизить тем самым процентную ставку по кредиту, либо отказаться от заключения договора страхования. Доказательств того, что фио обращался в наименование организации с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получил отказ, материалы дела не содержат.

При заключении кредитного договора использовался разработанный кредитной организацией бланк договора, однако использование типовой формы договора не свидетельствует о вынужденном характере заключения фио договора страхования. Кредитный договор не содержит условий о возложении на заемщика обязанности по заключению договора страхования. Договора страхования были заключены между фио и наименование организации, наименование организации, которые оформлены в форме отдельного документа.

Таким образом, судом достоверно установлено, что нарушений требований закона при заключении кредитного договора Банком допущено не было.

Поскольку требования фио о взыскании суммы в размере сумма, морального вреда, штрафа и судебных расходов являются производными от основного требования о признании недействительным п.3.8 кредитного договора, в удовлетворении которого отказано, то производные требования также не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований фио к наименование организации должно быть отказано в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о признании п.3.8 кредитного договора ничтожным, взыскании комиссии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Головинский районный суд адрес.

Судья

7