Решение

10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата

Головинский районный суд адрес в составе

председательствующего судьи фио,

при секретаре фио

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2383/16 по иску наименование организации к фио о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на предмет залога и по встречному иску фио к наименование организации, наименование организации о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ

Истец наименование организации обратился в суд с иском к ответчикам фио, фио, уточнив которые, просит расторгнуть кредитный договор № АК от дата, заключенный между наименование организации и фио, и взыскать с ответчиков, солидарно, задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на дата в размере срочной ссудной задолженности сумма, просроченной ссудной задолженности сумма, срочные проценты на срочную ссуду сумма, просроченные проценты в размере сумма, неустойку на просроченную ссуду сумма, неустойку на просроченные проценты сумма, а всего сумма, обратив взыскание на переданный по договору залога автомобиль марки марка автомобиля, 2011 года выпуска, цвет черный, двигатель №4, идентификационный номер (VIN) VIN-код, установив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной цены продажи автомобиля в размере сумма, и взыскать расходы по уплате госпошлины в размере сумма, указывая на то, что ответчиком не исполняются обязательства по выплате кредита, выданного истцом.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Определением суда от дата производство по настоящему гражданскому делу в части требований наименование организации к ответчику фио прекращено в связи со смертью фио

Представитель ответчика, по доверенности фио, в судебном заседании требования не признал, просил снизить начисленную неустойку и проценты, указывая на то, что истцу ранее было известно о смерти должника, в вязи с чем начисление неустойки и процентов произведено истцом не обоснованно, и заявил встречные исковые требования, по которым просит признать условия кредитного договора № АК от дата в части взимания комиссии за предоставление комиссии недействительными, взыскать с наименование организации сумму комиссии за выдачу кредита в размере сумма, взыскать солидарно с наименование организации и наименование организации проценты за пользование комиссией за выдачу кредита за период с дата по дата в размере сумма, признать п.4.19 условий кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности недействительными и уменьшить размер задолженности по кредитному договору на сумму неустойки в размере сумма, взыскать с наименование организации сумму страховой премии по КАСКО в размере сумма, взыскать с наименование организации сумму переплаты по кредитному договору в размере сумма, , взыскать солидарно с наименование организации и наименование организации проценты за пользование суммой переплаты по кредитному договору за период с 07.03.20102г. по дата в размере сумма, взыскать с наименование организации компенсацию морального вреда сумма и штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований, в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ответчик по встречному иску наименование организации требования фио не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Представитель ответчика по встречному иску наименование организации и представитель третьего лица наименование организации о дне слушания уведомлены, в суд не явились, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляли, мнений по заявленным требованиям не представили.

Суд, проверив и изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст.807 – 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренные договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, дата между наименование организации и фио заключен договор купли-продажи № 02/03 транспортного средства марки марка автомобиля, 2011 года выпуска, цвет черный, двигатель №4G7, идентификационный номер (VIN) VIN-код (л.д.41).

дата между наименование организации и фио заключен кредитный договор № АК для оплаты стоимости автомобиля марки марка автомобиля, 2011 года выпуска, цвет черный, двигатель №4G69, идентификационный номер (VIN) VIN-код (л.д.23).

По условиям договора, Банк предоставляет Заемщику кредит в размере сумма сроком возврата до дата, а Заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора. За пользование кредитом Заемщик ежемесячно уплачивает Банку вознаграждение в размере 24% годовых (п. 2.4 Договора).

Кредитный договор между сторонами заключен путем подачи ответчиком заявления-анкеты о присоединении к условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в наименование организации.

В обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору № АК 01/5434 от дата заемщиком фио, в соответствии с Заявлением-анкетой и Условиям предоставления кредита (л.д.31), передано в залог банку приобретаемое транспортное средство – автомобиль марки марка автомобиля, 2011 года выпуска, цвет черный, двигатель №817, идентификационный номер (VIN) VIN-код. Предмет залога в полном объеме обеспечивает выполнение обязательств по кредитному договору № АК от дата (п.4 Договора).

Во исполнение обязательств по кредитному договору № АК от дата истцом предоставлена ответчику денежная сумма в размере сумма и открыт лицевой счет для погашения кредита, что подтверждено выпиской по счету (л.д.58) и не оспорено представителем ответчика в судебном заседании.

Таким образом, судом установлено, что истцом обязательства по предоставлению ответчику кредита исполнены в полном объеме.

В соответствии с условиями кредитного договора, поручителем по обязательствам фио по кредитному договору № АК от дата является фио

дата между наименование организации и истцом наименование организации заключен Договор уступки прав требования №, в соответствии с которым все права и обязанности по кредитному договору № АК от дата, заключенному между наименование организации и фио, были уступлены истцу наименование организации (л.д.16).

дата заемщик фио, умер (л.д.126).

Согласно сведений, представленных Нотариальной палатой адрес, по месту проживания умершего, и сведений Нотариальной палаты адрес, по месту регистрации умершего, наследственного дела к имуществу фио не заводилось (л.д.139,235).

В судебном заседании представитель ответчика фио также пояснил, что фио - супруга умершего заемщика фио наследства после смерти супруга не принимала, автомобилем не пользуется.

Таким образом, в материалах дела не имеется и истцом не представлено надлежащих и достаточных доказательств, подтверждающих принятие наследства, открывшегося после смерти фио

Согласно ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

По смыслу пункта 2 статьи 367 ГК РФ кредитор должен получить согласие поручителя отвечать за определенного должника, на которого будет либо уже переведен долг. При этом согласие поручителя отвечать за нового должника, на которого будет переведен долг, должно быть явно выраженным, а также содержать критерии, позволяющие с высокой степенью определенности установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.

В соответствии с п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п. 62 Постановления от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", согласно пункту 2 статьи 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом, исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Из материалов дела усматривается, что до истечения срока договора основной должник умер, не исполнив перед банком своих обязательств по возврату суммы долга с причитающимися процентами.

При этом по основаниям, предусмотренным законом, долг на других лиц не переводился.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве.

В соответствии со статьями 1112, 1175 ГК РФ имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В том случае, когда наследство отсутствует либо наследники его не приняли, обязательство заемщика прекращается в силу части 1 статьи 418 названного Кодекса смертью должника.

В соответствии с Условиями предоставления кредита, на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в наименование организации ответственность поручителя не содержит условий о том, что поручитель дает свое согласие после смерти заемщика отвечать за неисполнение обязательств по кредитному договору наследниками фио, а потому суд приходит к выводу о том, что поручительство прекращено.

Таким образом, правовые основания, предусмотренные действующим законодательством, для возложения на фио обязанности по погашению задолженности по кредитному договору № АК от дата отсутствуют, а поэтому требования истца о взыскании с ответчика фио задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на дата в размере срочной ссудной задолженности сумма, просроченной ссудной задолженности сумма, срочные проценты на срочную ссуду сумма, просроченные проценты в размере сумма, неустойку на просроченную ссуду сумма, неустойку на просроченные проценты сумма, а всего сумма удовлетворению не подлежат.

Решая вопрос о расторжении кредитного договора № АК от дата, ввиду того, что сторона кредитного договора фио умер, наследников не имеется, суд, в силу ст. 418 ГК РФ, приходит к выводу о том, что кредитный договор прекращен.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Согласно п.3 ст.348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку залог являлся мерой обеспечения выполнения обязательства, в силу вышеуказанных норм закона, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога – автотранспортное средство марка автомобиля, 2011 года выпуска, цвет черный, двигатель №, идентификационный номер (VIN) VIN-код, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере сумма

Удовлетворяя частично заявленные требования, с ответчика фио подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере сумма

Суд, рассмотрев встречные требования фио, считает их подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 364 ГК РФ, поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

Как усматривается из условий кредитного договора № АК 60/2011/14-01/5434 от дата, при предоставлении кредита, банком взымается единоразовая комиссия за предоставление кредита в размере сумма (п.3.6 договора).

Согласно п. 3 ст. 5, ст. 29 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от дата N 23004 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость; если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, возложение на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита противоречит требованиям действующего законодательства, а поэтому встречные требования о признании недействительными условий кредитного договора № от дата в части взимания комиссии не действительными подлежат удовлетворению и с наименование организации в пользу фио подлежит взысканию комиссия за предоставление кредита в размере сумма

Суд не находит правовых оснований для взыскания с наименование организации в пользу фио процентов за пользование комиссией за выдачу кредита в размере сумма за период с дата по дата, поскольку обстоятельств неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, в соответствии с нормами ст. 395 ГК РФ, судом не установлено и истцом по встречному иску суду не представлено.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п. 1.4.9 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в наименование организации, погашение задолженности осуществляется в следующей очередности: в первую очередь – пени на сумму просроченной задолженности за просроченный платеж, во вторую очередь – неуплаченные в срок комиссии, в третью очередь – просроченные проценты за пользование кредитом, в четвертую очередь – просроченная часть суммы основного долга, в пятую очередь – комиссии, согласно тарифам по программа розничного кредитования, в шестую очередь – срочные проценты за пользование кредитом, в седьмую очередь – сумма основного долга.

Применительно к требованиям статьи 319 ГК РФ судом не установлено нарушения прав ответчика порядком списания денежных средств со счета при погашении задолженности по кредиту. Представленные в материалы дела документы содержат собственноручные подписи заемщика, подтверждающие его ознакомление с содержанием условий заключаемого договора, Тарифами, общими условиями в связи с чем суд приходит к выводу о том, что Банком до заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, в связи с чем заявленные требования в данной части удовлетворению не подлежат и, как следствие не подлежат удовлетворению требования об уменьшении размера задолженности по кредитному договору на сумму неустойки в размере сумма.

В соответствии с п.3.9 Кредитного договора, установлены дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по риску КАСКО (угон/хищение/ущерб/полная гибель). Размер страховой премии, уплачиваемый заемщиком по договору добровольного имущественного страхования автомобиля составляет сумма

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также страховать имущество, приобретенное за счет кредитных средств, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, в связи с чем требования о взыскании с наименование организации сумму страховой премии по КАСКО в размере сумма, удовлетворению не подлежат.

Суд не находит правовых оснований для взыскания с наименование организации суммы переплаты по кредитному договору в размере сумма, поскольку каких-либо объективных доказательств, с достоверностью свидетельствующих о том, что заемщиком фио произведена переплата по кредитному договору на указанную сумму, суду не представлено и судом не установлено, и, как следствие, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании, солидарно с наименование организации и наименование организации процентов за пользование суммой переплаты по кредитному договору за период с 07.03.20102г. по дата в размере сумма

Представленные копии платежных чеков не могут быть приняты судом во внимание и положены в основу решения суда, поскольку сами по себе не свидетельствуют о произведенной заемщиком переплате по кредитному договору № АК от дата

Поскольку при рассмотрении заявленных требований, судом не установлено нарушений прав истца по встречному иску фио как потребителя, требования о взыскании с наименование организации компенсации морального вреда сумма и штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований, в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», удовлетворению не подлежат.

Доводы наименование организации о пропуске фио срока исковой давности по требованию о признании договора недействительным и взыскании денежных средств, подлежат отклонению, поскольку, фио, являясь поручителем по кредитному договору № АК от дата, заключенному между наименование организации и фио, узнала о своем нарушенном праве при обращении истца наименование организации в суд с исковыми требованиями к ней как к поручителю, в связи с чем, началом течения срока исковой давности следует считать момент подачи искового заявления в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования наименование организации к фио о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Признать прекращенным кредитный договор № от дата, заключенный между наименование организации и фио.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки марка автомобиля, 2011 года выпуска, цвет черный, двигатель №, идентификационный номер (VIN) VIN-код, установив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной цены продажи автомобиля в размере сумма

Взыскать с фио в пользу наименование организации расходы по уплате госпошлины в размере сумма

В остальной части иска отказать.

Встречные исковые требования фио к наименование организации, наименование организации о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 3.5 кредитного договора № от дата

Взыскать с наименование организации в пользу фио сумма

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию по гражданским делам Головинского районного суда адрес.

Судья

10