Мотивированное решение

1

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата Головинский районный суд адрес,

в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1485/16

по иску фио к наименование организации о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л

фио обратился в суд с иском к наименование организации о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, и просил суд расторгнуть кредитный договор № 101308628; признать пункты кредитного договора в части незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки недействительными; взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере сумма и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере сумма; начисленные и удержанные штрафы в размере сумма и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере сумма; начисленные и удержанные страховые премии в размере сумма и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере сумма; компенсацию морального вреда в размере сумма; штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50 % от присужденной судом суммы, ссылаясь на то, что между ним и наименование организации, который был реорганизован в наименование организации, был заключен кредитный договор № 101308628, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № 40817810500телефон в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. дата была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Согласно выписки по лицевому счету была удержана комиссия в размере сумма, что следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Указанная сумма подлежит возмещению ответчиком, на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере сумма Денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту. Согласно выписки по лицевому счету была удержана неустойка в виде платы за пропуск минимального платежа в размере сумма, что следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Указанная сумма подлежит возмещению ответчиком, на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере сумма Согласно выписки по лицевому счету была удержана страховая премия в размере сумма, что следует квалифицировать как незаконное обогащение. Исходя из условий договора, ответчик обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Указанная сумма подлежит возмещению ответчиком, на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере сумма

В судебное заседание истец фио не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика наименование организации по доверенности фио против удовлетворения иска возражал, мотивируя тем, что вся необходимая информация в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности» была доведена до заемщика. Возможность получения банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету предусмотрена адрес кодекса РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Услуга по организации страхования клиентов является дополнительной и оказывается клиенту на основании его добровольного волеизъявления. Взимание предусмотренной договором о карте платы за пропуск минимального платежа соответствует адрес кодекса РФ.

Суд, огласив исковое заявление, выслушав представителя ответчика, проверив и изучив материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со адрес процессуального кодекса РФ 1. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

2. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с п. 2 адрес кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 адрес кодекса РФ 1. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со адрес кодекса РФ 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со адрес кодекса РФ 1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

Согласно адрес кодекса РФ 1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

3. При наличии обстоятельств, предусмотренных в пункте 2 настоящей статьи, требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор.

Согласно адрес кодекса РФ 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно адрес кодекса РФ 1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со адрес кодекса РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно адрес кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно адрес кодекса РФ 1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно адрес кодекса РФ 1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Согласно адрес закона от дата N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как установлено судом, дата на основании заявления между фио и наименование организации был заключен договор о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт» № 101308628. В рамках указанного договора фио просил банк на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счет, используемых в рамках договора о карте, установить кредит и осуществлять в соответствии со адрес кодекса РФ кредитование счета карты. Денежные средства перечислены банком на счет клиента, открытый согласно условиям кредитного договора. Информация о полной стоимости кредита в размере 33,34 % годовых содержится в разделе Информация о полной стоимости кредита тарифного плана ТП 280/2. Таким образом, доводы истца о введение его в заблуждение в отношении процентной ставки и суммы кредита противоречат представленным стороной ответчика доказательствам.

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключенный сторонами содержит все существенные условия кредитного договора, содержащегося в адрес закона «О банках и банковской деятельности». Со всеми условиями кредитного договора фио был ознакомлен, что подтверждается его подписью.

При таких обстоятельствах, оценивая совокупность доказательств в целом, их относимость, допустимость, достоверность, учитывая, что фио не представил доказательств, свидетельствующих, что расторжение кредитного договора обусловлено обстоятельствами, перечисленными в статье 451 Гражданского кодекса РФ, суд считает, что заявленные истцом основания для расторжения договора не относятся к числу обстоятельств, предусмотренных указанной нормой, поэтому законных оснований для расторжения договора не имеется, и в удовлетворении исковых требований о расторжении договора следует отказать.

Доводы фио о том, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и он был лишен возможности повлиять на его содержание, являются надуманными, поскольку при заключении договора учитываются финансовое положение заемщика и его возможность возврата денежных средств. А, кроме того, данное обстоятельство не является основанием для расторжения договора, предусмотренного нормами Гражданского кодекса РФ.

Исковые требования о взыскании начисленных и удержанных комиссий в размере сумма удовлетворению не подлежат, поскольку возможность получения банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету предусмотрена адрес кодекса РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Договором предусмотрено взимание платы за совершение банковских операций за получения наличных денежных средств. Поскольку все снимаемые заемщиком денежные средства были кредитными, следовательно, при каждой операции снятия денежных средств удерживалась соответствующая комиссия. Согласно п. 5 ч. 1 адрес закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе, «инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц». В соответствии с п. 1.1 Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на адрес от дата № 318-П кредитная организация (филиал), открытые в соответствии с нормативными актами Банка России внутренние структурные подразделения кредитной организации могут осуществлять следующие кассовые операции: прием, выдачу, размен, обмен, обработку, включающую в себя пересчет, сортировку, формирование, упаковку наличных денег. Право Банка на взимание платы за оказание всех банковских услуг, в том числе за операцию получения наличных денежных средств предусмотрено адрес закона «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций, на осуществление которых выдается специальное разрешение (лицензия). Согласно ст. 29 указанного Закона комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В связи с тем, что законодательством не установлено право физического лица пользоваться банковскими услугами бесплатно, и у Банка отсутствует обязанность оказывать услуги кассового обслуживания бесплатно, то оказание этих услуг, в т.ч. получение наличных денежных средств за вознаграждение не может считаться нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он может использовать кредитную карту путем совершения расходных операций в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг, в таком случае данная комиссия с клиента не взимается.

Как разъяснено Постановлением Пленума Верховного суда РФ от дата № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п. (п.3).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что в данном случае получение комиссионного вознаграждения по договорам за оказание услуги по совершению операций с денежными средствами не нарушает действующее законодательство. Утверждение истца о том, что Банк навязывает дополнительные платные услуги по предоставлению кредита, суд считает несостоятельными. Соответственно, и производные требования о взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, удовлетворению не подлежат.

Исковые требования о взыскании неустойки в виде платы за пропуск минимального платежа в размере сумма удовлетворению не подлежат, поскольку взимание предусмотренной договором о карте платы за пропуск минимального платежа соответствует адрес кодекса РФ. Поскольку фио неоднократно допускал пропуски минимального платежа, то Банком в соответствии с условиями договора была удержана соответствующая плата. Соответственно, и производные требования о взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, удовлетворению не подлежат.

Исковых требования о взыскании страховой премии в размере сумма удовлетворению не подлежат, поскольку включение в кредитный договор условий, предусматривающих дополнительные услуги для заемщика, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что это совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на приобретение данных услуг, в частности страхования, было выражено. Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432 и адрес кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Поскольку нарушения прав истца как потребителя банковской услуги, судом не установлено, правовых оснований для взыскании компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. телефон ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении иска фио к наименование организации о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.

Судья