Мотивированное решение

УИД 77RS0004-02-2024-009793-89

Дело № 2-5986/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 30 сентября 2024 года

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Тарбаевой И.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-5986/2024 по иску Матвеевой Екатерины Юрьевны к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров незаключенными,

установил:

Истец Матвеева Е.Ю. обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Сбербанк, просила признать незаключенными кредитный договор № 801327 от 25.06.2024 на сумму сумма, кредитный договор № 0043-Р-18331578830 от 25.06.2024 на сумму сумма, индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты от 25.06.2024 и применить последствия недействительности указанных сделок, указав в обоснование исковых требований, что стала жертвой злоумышленников, которые с целью наживы и личного обогащения завладели кредитными денежными средствами. По данному факту возбуждено уголовное дело, по которому истец признана потерпевшей.

В судебное заседание истец не явилась, извещалась судом о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.

Представитель ответчика в судебном заседании просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме по доводам письменных возражений.

В соответствии со ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие истца.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей ( ГК РФ).

На основании ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Из положений ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Согласно ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из положений ГК РФ, взаимосвязанных с положениями ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в настоящего Федерального закона.

Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации и информационных технологиях и о защите информации» установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

На основании пункта 2.10 Положения от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Положения Центрального Банка России от 19 августа 2004 года 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» устанавливает, что при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской карты), а также кодов (паролей).

Положением о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012 г. № 383 П (п. 2.3) закреплено, что, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи/аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения № 383 П распоряжение плательщика в электронном виде реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить. что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 07.11.2015 между ПАО Сбербанк и Матвеевой Е.Ю. был заключен договор банковского обслуживания, в рамках которого клиенту предоставлена возможность осуществления банковских операций посредством использования удалённых каналов обслуживания (смс-банк, личный кабинет в Сбербанк онлайн).

29.05.2021 между сторонами был заключен договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии (эмиссионный контракт № 0043-P-18331578830) путём выдачи истцу кредитной карты с предоставленным по ней лимитом кредита и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Подписав Заявление на получение кредитной карты и Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты, Матвеева Е.Ю. подтвердила, что ознакомлена с Общими и Индивидуальными условиями обслуживания кредитной карты.

Для обслуживания договора был открыт счет 408********3039.

28.02.2024 на основании дополнительного соглашения к договору на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО «Сбербанк» для проведения операций по карте в целях учета операций по карте открыт новый счет 4081******9730, карта перевыпущена (СберКарта ****8136).

15.07.2023 истец в мобильном приложении СБОЛ самостоятельно подключила смс-уведомления и PUSH о банковских операциях по ее продуктам Банка (банковским картам, СберКартам, Платежным счетам, дополнительным картам, выпущенным на ее имя) по единому номеру телефона телефон, а также подтвердила указанный номер 28.02.2024 при перевыпуске кредитной карты.

24.06.2024 Матвеева Е.Ю. осуществила вход в личный кабинет в системе «Сбербанк Онлайн» и направила заявку-анкету на расчет кредитного потенциала.

Согласно выгрузке смс-сообщений, на номер телефона истца +79801398897 24.06.2024 в 19:11 от Банка поступило сообщение: «Ваш кредитный потенциал рассчитан. Подробнее в приложении СберБанк Онлайн sberbank.com/sms/kr».

24.06.2024 в 19:16 от Банка поступило сообщение: «Получение кредита: сумма. срок 60 мес., 26,6% годовых, карта зачисления MIR-7018. Код: 20564. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

24.06.2024 в 19:17 оформление кредита было приостановлено банком, в адрес Истца направлено сообщение: «Мы приостановили оформление кредита. Будьте внимательны, с вами могут общаться мошенники. Если позвонили незнакомцы, представились сотрудниками банка, полиции или других организаций и вынуждают взять кредит - не верьте и не отвечайте им. Узнать больше о схемах мошенничества s.sber.rw/cNR5vG Продолжить оформление кредита сможете через 4 часа с момента отклонения операции».

25.06.2024 в 08:32 Истец продолжила оформление кредита, на номер телефона истца + 79801398897 было направлено сообщение: «Получение кредита: сумма. срок 60 мес., 26,6% годовых, карта зачисления MIR-7018. Код: 32474. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

О зачислении кредитных денежных средств в размере сумма на карту MIR-7018 банк направил истцу сообщения на номер телефона, подключённый к услуге смс- уведомлений.

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.06.2024 в 18:45 с кредитной карты ****8136 (кредитный договор № 0043-Р-18331578830 от 29.05.2021) истец выполнила снятие денежных средств из банкомата.

Также, после получения денежных средств в размере сумма по кредитному договору № 801327 от 25.06.2024 Матвеева Е.Ю. предприняла попытку перевода полученных денежных средств. Однако банк отклонил подозрительную операцию, в связи с чем истец выполнила снятие денежных средств из банкомата путем введения ПИН-кода банковской карты.

Кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий, а именно: подтверждением Клиентом одобренных Банков условий Кредита в Системе «Сбербанк Онлайн»; зачислением Банком денежных средств на счет Клиента.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Приложение «Сбербанк Онлайн» (Приложение или Система) представляет собой программный комплекс для удаленного доступа клиентов Сбербанка России к своим картам/вкладам, ОМС и кредитам.

Для начала работы с мобильным приложением Сбербанк Онлайн необходимо пройти процедуру регистрации мобильного приложения. После успешной регистрации приложения на мобильном устройстве вход осуществляется по установленному паролю либо по отпечатку пальца, если Устройство поддерживает функционал сканирования отпечатка пальца.

При входе и проведении операций в Сбербанк Онлайн были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».

Вход в систему «Сбербанк Онлайн» подтверждается корректным введением пароля.

Для подтверждения действий, направленных на получение истцом кредита, в т.ч. данных анкеты и заявки на кредит, ПАО Сбербанк направляет на номер телефона смс-сообщения.

24.06.2024 истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

24.06.2024 в 19:16 и 25.06.2024 в 08:32 после приостановления операции соответственно истцу поступили смс-сообщения на номер телефона с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, срок кредитов и интервал кредитной ставки, пароль для подтверждения, что подтверждается выписками из журнала СМС-сообщения в системе «Мобильный банк»

Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн».

Таким образом, заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью.

Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

В соответствии с п. 3.8 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются сторонами равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», смс-сообщение и/или PUSH-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Согласно п. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите - Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Банком выполнены зачисления в размере сумма, после зачисления денежных средств на счет банковской карты № 408******5019 истцу были направлены смс-сообщения о зачислении денежных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор был заключен между сторонами в полном соответствии с действующим законодательством.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил истцу кредитные денежные средства, что подтверждается копией отчета по банковской карте МирСоциальная ****7018 (счет № 408******5019), открытой на имя истца, которая была указана заемщиком при оформлении кредита (индивидуальные условия кредитования п. 17).

Указанные операции были проведены с использованием реквизитов банковской карты истца и подтверждены вводом одноразовых паролей, поступивших на номер телефона телефон, подключенного истцом к услуге Мобильный банк.

Также установлено, что в последующем 25.06.2024, после зачисления кредитных денежных средств на счет истца денежные средства были сняты с карты истца МирСоциальная ****7018 через устройства самообслуживания Банка.

Договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии (эмиссионный контракт № 0043-P-18331578830) был заключен сторонами 29.05.2021, а не 25.06.2024 как указывает истец, путём выдачи истцу кредитной карты с предоставленным по ней лимитом кредита в размере сумма

Согласно отчету по счету 25.06.2024 с кредитной карты истца были сняты денежные средства в сумме сумма через устройства самообслуживания Банка (банкомат АТМ 60008097).

Согласно ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Суд считает, что истцом не доказано, что на момент заключения кредитного договора, она была введена в заблуждение или обманута. Порядок и правовые последствия любой сделки установлены законом, который доступен всем гражданам. Согласно ГК РФ, мотив сделки не является заблуждением. Равным образом не признается заблуждением неправильное представление о правах и обязанностях по сделке. Законы должны быть известны каждому, а ссылка на их незнание не является основанием для оспаривания заключенных сделок. В силу ГК РФ обманом считается намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Доводы истца о том, что было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного УК РФ, по которому истец была признан потерпевшей, не является основанием для признания кредитных договоров незаключенными, поскольку сам по себе факт возбуждения уголовного дела в отношении неустановленного лица, не свидетельствует о наличии правовых оснований для удовлетворения требований к ответчику ПАО Сбербанк, исковые требования Матвеевой Е.Ю. удовлетворению не подлежат в полном объеме.

То обстоятельство, что полученными денежными средствами распорядилось неустановленное лицо вопреки воле самого истца, не свидетельствует о незаключенности или недействительности кредитного договора, в свою очередь, банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив на счет клиента денежные средства.

Таким образом, на момент заключения спорного кредитного договора, Банк не располагал информацией о совершении в отношении истца мошеннических действий. Доказательств информирования банка о блокировки контактного телефонного номера истца суду не представлено, приговора суда об установлении факта мошенничества также не имеется.

Учитывая изложенное, а также факты, что заключение договора проводилось с использованием данных истца, с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей истца, которые она получила на свой номер мобильного телефона, сообщенный ею банку, что банк зачислил на счет истца суммы кредита, основания для освобождения истца от исполнения обязательств, вытекающих из признания договора недействительным (незаключенным), не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь - ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Матвеевой Екатерины Юрьевны к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров незаключенными – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд адрес.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 декабря 2024 года.

Судья фио