Мотивированное решение

УИД 77RS0004-02-2024-009115-86

№ 2-7141/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 02 декабря 2024 года

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кочневой А.Н., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7141/2024 по иску Пустовой Анны Анатольевны к ПАО Сбербанк о признании действий незаконными, обязании восстановить предоставление услуги,

установил:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Сбербанк, просит признать действия ПАО «Сбербанк» по блокировке услуги Сбербанк Онлайн/банковских карт незаконными; обязать восстановить действие услуги Сбербанк Онлайн/банковских карт по номеру счета№ 40802810506560003329.

В обоснование своих требований указала, что в ее адрес, зарегистрированной в качестве индивидуального предпринимателя 31 января 2024 года УФНС по адрес от ПАО «Сбербанк России» поступил запрос о предоставлении документов в целях иcполнeния требований ст. 7 Федерального закона 07.08.2001 № 115-ΦЗ «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Указанный запрос был исполнен, однако от банка по истечении нескольких дней поступил повторный запрос о предоставлении дополнительной информации, после рассмотрения которой ей был заблокирован доступ к услуги Сбербанк Онлайн/банковских карт по номеру счета№ 40802810506560003329. С указанными действиями ответчика истец не согласен, в связи с чем обратился с настоящими требованиями.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в связи с чем, суд полагал возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в связи с чем суд полагал возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее были представлены письменные возражения на иск.

Суд, огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Целью Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» oт 07.08.2001 №115-ΦЗ (далee - ΦЗ №115), cогласно его ст. 1, является зашита прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легaлизaции (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Сферa применения данного Федерального закона - регулирование отношений граждан Российcкoй Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, иностранных структур бeз oбразования юридического лица, государственных органов, осуществляющих контроль на адрес за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, а также отношений юридических лиц и федеральных органов исполнительной власти, связанных с установлением бенефициарных владельцев юридических лиц (ч. 1 ст. 2 ΦЗ №115).

В соответствии с чч. 2, 3 ст. 7 ФЗ №115 на кредитные организации возложeна обязанность осущeствлять внутренний контроль, разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лип, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля и направлять в уполномоченный орган сведения по операциям с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю, и иным операциям, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются B целях легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путeм, или финансированию терроризма.

Подпунктом 1.1 п. 1 ст. 7 ФЗ №115 предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами, при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов, в том числе иностранных структур без образования юридического лица, обязаны получать информацию о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений сданной организацией, осуществляющей операции с денежными средствами и иным имуществом, на регулярной основе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, а также вправе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиентов; характер и объем указанных мер определяются с учетом степени (уровня) риска совершения клиентами операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Иcxoдя из целей ФЗ №115, законодателем РФ возложено на банки как на opганизации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, ряд публично-правовых обязанностей, к числу которых относятся: идентификация клиента; документальное фиксирование информации об отдельных видах coвершаемых банковских операций; а также отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями ФЗ №115, Положением ЦБ РФ от 02.03.2012 №375-П, Постановлением Правительства РΦ oт 30.06.2012 №667 «Об утверждении требований к правилам внутреннего контроля, разрабатываемым организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, и индивидуальными предпринимателями, и о признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации», Письмом ЦБ РФ от 31.12.2014 N236-т, Типовых правил внутреннего контроля кредитной организации, утвержденных Ассоциацией Российских Банков 13.03.2013, а также разработанных на основе указанных документов Правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения от 31.05.2023 № 881-13 (далее - Правил внутреннего контроля ПАО Сбербанк).

B coответствии со ст. 3 ФЗ №115, подозрительные операции - это операции с денежными cредствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Согласно письму Банка России № 161-T от 26.12.2005 «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесeны операции по систематическому снятию клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств; регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней; иные операции, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют xaрактеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям но совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

Пeречень признаков, указывающих на необычность сделки, также предусмотрен приложением к Положению Банка России от 02.03.2012 № 375-11 «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», в соответствии с п. 5.2. которого, кредитная организация вправе дополнять перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, по своему усмотрению.

Решение о квалификации (неквалификации) операции клиeнтa в качecтвe подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию, а также его представителя и (или) выгодоприобретателя, бенефициарного владельца (при их наличии).

В соответствии с абз. 3 п.5.10.1 Правил внутреннего контроля ПАО Сбербанк, клиентам, осуществляющим операции, совокупность операций и (или) действий, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма Банком принимаются меры по отказу клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе, в приеме от него распоряжений о совершении операций по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого клиента расчетных документов только на бумажном носителe (если такие условия предусмотрены договором между Банком и клиентом).

При реализации Правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется Банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в Правилах, Банк вправе запросить у клиента представления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей Банку уяснить реальные цели и характер рассматриваемых операций, в том числе документов, подтверждающих источники поступления денежных средств на счет клиента, что согласуется с разъяснениями ЦБ РФ, изложенными в Письме от 03.09.2008 №111-T «O повышении эффективности работы по предотвращению сомнительных операций клиентов кредитных организаций».

Таким образом, по смыслу изложенного, ФЗ №115 предоставляет право Банку самостоятельно согласно требований внутренних нормативных актов и ЦБ РФ относить сделки клиентов Банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, иначе лицензия Банка может быть отозвана вследствие нарушения требований ФЗ №115, Положения ЦБ РФ oт 02.03.2012 №375-П.

Указанные права даны Банку как кредитной организации без дополнительных условий, поскольку направлены на реализацию в РФ системы противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, являющейся одной из первоочередных задач государства - ст. 1 ΦЗ №115.

Судом установлено, что 22.07.2019 между фио A.А. и ПАО Сбербанк заключен Договор банковского обслуживания №10972801, что подтверждается копией Заявления Пустовой А.А. на банковское обслуживание от 22.07.2019.

На основании заявлений на открытие платежного счета от 30.01.2024 истцу открыты счета дебетовой карты №№ 40817810860302286602, 40817810160302286603.

В адрес истца, зарегистрированной в качестве индивидуального предпринимателя 31 января 2024 года УФНС по адрес от ПАО «Сбербанк России» поступил запрос о предоставлении документов в целях иcполнeния требований ст. 7 Федерального закона 07.08.2001 № 115-ΦЗ «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Как указывает истец, указанный запрос был исполнен, однако от банка по истечении нескольких дней поступил повторный запрос о предоставлении дополнительной информации, после рассмотрения которой ей был заблокирован доступ к услуги Сбербанк Онлайн/банковских карт по номеру счета№ 40802810506560003329.

При заключении Договора банковского обслуживания истец была ознакомлена с Условиями банковского обслуживания физических лиц, Условиями выпуска и обслуживания карт. Памяткой Держателя, Тарифами Банка, согласна с ними и обязалась их исполнять, была уведомлена, что документы размещены на web-сайте Банка, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении.

Все оказываемые истцу услуги, включая открытие банковских вкладов, выпycк и обслуживание банковских карт, предоставление дистанционного доступа к счетам и иных электронных средств платежа регулируется единим договором, при нарушении котopoгo клиентом Банк вправе ограничить оказание этих услуг.

B cooтветствии с п. 1.11 Условий банковского обслуживания действие ДБО распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления coциальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках ДБО.

Клиент обязуется выполнять условия ДБО. (п. 1.16 Условий).

Согласно п. 1.12 ДБО, в случае если на момент заключения ДБО между Клиентом и Банком заключен договор о выпуске и обслуживании дебетовых банковских Карт, то с даты заключения ДБО утрачивает силу соответствующий договор о выпуске и обслуживании банковских Карт. Обязательства Сторон, возникшие до прекращения действия указанного договора о выпуске и обслуживания банковских Карт регулируются в соответствии с ДБО.

В соответствии с п.п. 1.17 Условий банковского обслуживания Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или черeз информационные стенды Подразделений Банка, и/или Официальный сайт Банка.

Пунктом 1.18 УДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае не получения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменeниями условий ДБО.

Истец, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условиях ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, в связи с чем было получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Согласно п. 1.23 УДБО от 07.07.2023 Банк имеет право отказать в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции при наличии подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем финансирования терроризма пли финансирования распространения оружия массового yничтожения.

В силу п. 3.17.2 Приложения 1 к УДБО «Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через адрес обслуживания» Банк имеет право приостановить или ограничить предоставление услуг «Сбербанк Онлайн» в том числе:

- при выявлении фактов и/или признаков нарушения информационной безопасности:

- в случае трехкратного некорректного ввода Клиентом Постоянного пароля;

- выявления Банком в деятельности Клиента признаков сомнительных операций истек:

- при непредоставлени Клиентом дополнительной информации (документов) Банку, в том числе поясняющей экономический смысл проводимых по Счету операций (сделок);

- при наличии у Банка информации о том, что в отношении Клиента судом вынесено определение о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введена процедура реструктуризации долгов или принято решение о признании гражданина банкротом и введена процедура реализации имущества.

В силу п. 4.1.30 Условий выпуска и обслуживания дебетовой банковской карты Банк имеет право осуществить Блокировку Карты, если у Банка возникают подозрения, что Операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризмa.

Таким образом Банк при принятии решения о приостановлении предоставлeния услуги «Сбербанк Онлайн» в том числе руководствовался условиями заключенного с Пустовой А.А. договора.

Кроме того, согласно п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ΦЗ «O национальной платежной системе» (далее - Закон о НПС) электронное средство платежа -средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованиeм информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Из чего следует, что Закон о НПС относит платежные банковские карты к электронным средствам платежа.

В соответствии с ч. 9 ст. 9 Закон о НПС использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе oператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Следовательно, блокировка Банком карт была правомерной, поскольку фио нарушила условия договopa.

В соответствии с пунктом 1.12 Положение Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» oт 24.12.2004 №266-П клиент cовeршaeт операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Таким образом, банковская карта и «Сбербанк-Онлайн» являются всего лишь одним из способов доступа и совершения операций по счету, не являясь самостоятельным банковским продуктом. Истец имеет возможность распоряжаться средствами на cчете путем личного обращения в банк с предъявлением документа, удостоверяющего личность.

Банк не блокировал банковские счета, была осуществлена блокировка банковских карт и доступа в личный кабинет системы Сбербанк Онлайн, т.е. дистанционных средств доступа и управления счетом.

Как установлено судом, за анализируемый период с 25.03.2024 по 25.04.2024 Банком осуществлен углублённый анализ операций, проводимых по счетам истца *6602, *6603 в связи с подозрениями, что операции имеют признаки сомнительных и являются для Банка высоко рисковыми.

26.04.2024 Банком у клиента истребованы документовы:

- документы, подтверждающие наличие материально-технической базы и трудовых ресурсов для осуществления деятельности ИП (договоры аренды офисных и складских помещений, копии ПТС или СТС или договоры аренды транспортного средства, штатное расписание, 6-НДФЛ):

- налоговая отчетность ИП 1 кв. 2024. КУДИР за с 01.01.2024 по настоящее время:

- квитанции, платежные документы по уплате налоговых отчислений ИП;

- транспортные накладные, подтверждающие перевозку товаpа на склад маркетплейса, акты приема-передачи товара с указанием стоимости, описания и характеристик отправлений;

- Скриншот личного кабинета на маркетплейсе со ссылкой на магазин. Кто занимается фулфилментом (хранит товары), адрес склада.

26.04.2024 приостановлена услуга дистанционного банковского обслуживания Клиента (СберБанк Онлайн): произведена блокировка банковских карт.

14.05.2024 oт Пустовой А.А. получены:

- платежное поручение от 02.05.2024 по уплате ЕНП через счет ИП в ПАО Банк ВТБ;

- скрины из «market.yandex.ru» за период с 08.04.2024 по 07.05.2024, из Озон за период c 07.03.2024 пo 27.04.2024, из ВТБ за период с 04.03.2024 по 03.05.2024;

- договоры оферты с маркетплейсами: Озон, ВБ, Яндекс;

- TH oт 27.03.2024 с поставщиком OOO MКT 7811365157;

- TH 19.04.2024 с поставщиком ООО «PУСТOH»5024163483;

- отчеты в формате XL по закупу товара у Китайский поставщиков-ФЛ;

- Договор аренды офиса 6.7 кв.м. 15.04.2024 с ООO «РИОЛЭHД» 9705179890;

- выписка по счету ИП из ПАО Банк ВТБ;

- выписка по счету ИП из адрес;

- пояснения клиента.

При этом, вопреки доводам истца, ею не были представлены:

- налоговая отчетность ИП 1 кв. 2024. КУДИР за с 01.01.2024 по настоящее время;

- транспортные накладные, подтверждающие перевозку товapa на склад маркетплейса, акты приема-передачи товара с указанием стоимости, описания характеристик отправлений;

- скриншот личного кабинета на маркетплейсе со ссылкой на магазин. Кто занимается фулфилментом (хранит товары), адрес склада.

Ha ocновании проведенного анализа банком установлено, что операции Пустовой А.А. имели сомнительный характер.

Кроме того, из представленных клиентом документов и пояснений, следует, что источником денежных средств на счетах ИП Пустовой А.А. являются поступления денежных средств от OOO ИHTEPHET PEШЕНИЯ (OЗOН), ОOO «ВАЙЛДБEPPИЗ», OOO ЯНДЕКС в обшей сумме сумма с последующим списанием на счета истца, как физического лица, в том числе в ПАО Сбербанк. Закупка товара по счетам истца как индивидуального предпринимателя в незначительных объемах (составляет- 0,3% от оборотов по счетам ИП), не сопоставим с объемами реализации посредством маркетплейсов. Истцом представлены товарные накладные с поставщиками: ООО МКT 7811365157, ООО «PУCTOH» 5024163483 на общую сумма

B предоставленных скриншотах co страниц «OЗOH», «ВАЙЛДБЕРРИЗ», «ЯНДЕКС» отсутствует информация по реквизитам и наименованию магазина продавца для идентификации, т.е. не подтверждена принадлежность магазинов клиенту и основание зачисления денежных средств от интернет-магазинов на счета ИП Пустова Анна Анатольевна.

К предоставленным договорам - оферты с маркетплeйcaми «OЗOН», «ВАЙЛДБЕРРИЗ», «ЯНДЕКС» отсутствуют первичные и транспортные документы, подтверждающие перевозку товара на склады, акты приема-передачи товара с указанием стоимости, отсутствуют также отчеты интернет-магазинов о реализованном товаре.

В предоставленных истцом банку отчетах в формате «Exel» по закупке товара у физических лиц из Китая отсутствует информация о способе оплаты, реквизитах, при расчетах с поставщиками физическими лицами, подтверждение по передачи товара от поставщиков, наличие сертификатов соответствия на электротовары (наушники, фены, мониторы, проекторы), что свидетельствует о нарушении законодательства в части письма Банка России от 4 сентября 2013 № 172-T «O приоритетных мерах при осуществлении банковского надзора» по выводу капитала из страны, как финансирование «серого» импорта и неуплаты таможенных платежей.

Кроме того, в соответствии с п. 3.6 Условий выпуска и обслуживания дебетовой банковской карты фио обязалась не проводить по счету физического лица операции, связанныe c предпринимательской деятельностью.

Учитывая вышеизложенное, поскольку у Банка возникли подозрения, что операции по указанным выше счетам истца совершаются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, Банк в соответствии с абз. 9 п.5.2 Положения ЦБ РФ № 375-П, п. 5.10.1 Правил внутреннeго контроля ПАО Сбербанк, в целях недопущения вовлечения Банка в проведение операций, направленных на легализацию (отмывание) денежных средств, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, и в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк в связи с выявлением указанных выше признаков в отношении истца, вправе был осуществить блокировку карт истца, приостановить дистанционное обслуживание (сервиса Сбербанк Онлайн).

Проанализировав представленные доказательства, доводы стороны в совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчик в данном случае действовал в пределах предоставленных ему полномочий (положений ГК РФ, Федерального закона «О национальной платежной системе», Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 №115-ФЗ, Правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения от 31.05.2023 № 881-13, a также в соответствии с условиями заключенных между Банком и истцом договоров на выпуск и обслуживание банковской (дебетовой) карты.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, действия ПАО Сбербанк по блокировке карт и по приостановлению дистанционного обслуживания Пустовой А.А. являются законными и обоснованными, а потому оснований для восстановлении системы дистанционного обслуживания, а также признания действий банка незаконными не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Пустовой Анны Анатольевны к ПАО Сбербанк о признании действий незаконными, обязании восстановить предоставление услуги – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 12 декабря 2024 года.

Судья фио