Мотивированное решение

УИД 77RS0004-02-2024-008489-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05.09.2024 Гагаринский районный суд адрес в составе: председательствующего судьи Голубковой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5427/2024 по заявлению адрес к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

адрес обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио от 14.05.2024 №У-24-38764/5010-008 в части удовлетворения требований фио Н.А. о взыскании с адрес процентов за пользование чужими денежными средствами, указав в обоснование заявленных требований, что указанные проценты начислены на денежные средства, полученный фио в кредит, при этом финансовым уполномоченным неверно рассчитан размер процентов по ст.395 ГК РФ.

адрес явку представителя не обеспечило, извещено надлежащим образом.

Представитель финансового управляющего в удовлетворении заявления просила отказать по основаниям письменных возражений.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее – финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено в судебном заседании, 05.10.2021 между фио и адрес заключён договор потребительского кредита №TOPPD765012110051600, предусматривающий выдачу кредита наличными, в соответствии с которым фио был предоставлен кредит в размере сумма сроком на 60 месяцев под уплату 13,99 процентов годовых за пользование кредитом.

Кредитные денежные средств были перечислены банком на открытый заёмщику счёт №40817810********6058.

05.10.2021 на основании заявления заёмщика между фио и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключён договор страхования, в счёт исполнения обязательств по которому на основании заявления фио Н.А. банком адрес 06.10.2021 удержаны денежные средства в размере сумма для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

06.03.2024 фио в полном объёме исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается справой адрес.

08.04.2024 фио направил в адрес заявление о возврате страховой премии по договору страхования в размере сумма, указав, что не давал своего согласия на оказание дополнительной услуги по заключения договора страхования.

11.04.2024 адрес осуществлён возврат денежных средств в размере сумма, а также процентов, начисленных по кредитному договору на сумму страховой премии, в размере сумма.

Поскольку адрес отказало в удовлетворении претензии фио Н.А. о выплате процентов за пользование денежными средствами, фио обратился с заявлением к финансовому уполномоченному.

14 мая 2024 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио в отношении адрес принято решение №У-24-38764/5010-008 о взыскании с адрес в пользу фио Н.А. процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст.395 ГК РФ, в связи с несвоевременным возвратом адрес денежных средств, удержанных в счёт платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита.

Пунктами 1 и 3 ст. установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

При этом, как разъяснено в п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», проценты, предусмотренные п.1 ст., подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства.

В обоснование принятого решения финансовый уполномоченный указал, что фио перед подписанием кредитного договора однозначно не выразил согласие на предоставление ему дополнительной услуги по заключению договора страхования. Банк при этом не представил потребителю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования.

Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» урегулированы императивные требования, которые должны соблюдаться банком при предложении потребителю дополнительных услуг (страхование или иные услуги).

Частью 2 ст.7 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Исходя из целей и смысла ряда положений Закона №353-ФЗ, заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласие на дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами и непоименованные в Заявлении-Анкете, фио в Заявлении-Анкете не давал.

В соответствии с требованиями ст. 5 Закона №353-ФЗ в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора) (ч.ч. 1,2).

На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, п.16 ч.4 ст.5 указанного закона, кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Также из ч.18 ст.5 Закона №353-ФЗ следует, что в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) и индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включаются информация только о тех услугах, которые являются необходимыми для заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.

Согласно п.п. 9, 15 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Центральный Банк Российской Федерации, являющийся контролирующим органом за соблюдением Закона №353-ФЗ на своем официальном сайте в разделе «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на вопрос «Вправе ли кредитор не указывать в заявлении о предоставлении потребительского кредита и в индивидуальных условиях договора потребительского кредита перечень платных услуг кредитора и их стоимость» разъяснил, что в соответствии с ч.18 ст.5 Закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Таким образом, из Закона № 353-ФЗ и официальных разъяснений Банка России прямо следует запрет на включение в заявление-анкету на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.

В соответствии со ст. 6 Закона №353-ФЗ кредитор обязан рассчитать и довести до заемщика полную стоимость потребительского кредита.

Полная стоимость потребительского кредита – это информативный показатель общей стоимости заемных средств для кредитора и заемщика, рассчитанный на основе информации о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика, предусмотренных графиком платежей кредитному договору (договору займа), скорректированных по стоимости во времени совершения каждого из них относительно соответствующего базового периода.

Как следует из ч. 2.1 ст. 6 указанного закона, для определения используемой при расчете полной стоимости потребительского кредита процентной ставки базового периода применяются платежи по договору потребительского кредита. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч.7 ст.5 Закона №353-ФЗ).

Нормативные положения ч.ч. 4, 7, 9, 18 ст.5, ч.ч. 2.1, 4 ст.6, ч.ч. 2, 10, 15 ст.7 Закона №353-ФЗ в своем единстве и взаимосвязи формулируют требования к банку о доведении до заемщика в кредитной документации, фиксации в индивидуальных условиях и включении в расчет полной стоимости кредита стоимости только тех услуг (договоров), которые являются обязательными для заемщика по условиям предлагаемого потребительского кредита.

В кредитном договоре указана полная стоимость кредита, рассчитанная без учета платежей за страхование, которые потребитель обязан внести в результате действий банка. Информация о действительном размере полной стоимости кредита с учетом платежей за страхования до потребителя не доведена.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк доводил до сведения потребителя информацию об альтернативном варианте заключения потребительского кредита на сопоставимых условиях (суммах, сроке возврата кредита (займа), без обязательного подключения к программе страхования, иных условий страхования), в материалах дела не имеется. Стандартные фразы в договоре о согласии потребителя со страхованием, об ознакомлении потребителя с условиями кредитования и тарифами, не являются достаточными доказательствами фактического предоставления информации о возможности и условиях получения кредита без страхования и иной необходимой информации, и выдачи необходимых документов в виде отдельных документов к договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оспариваемое предписание вынесено заинтересованным лицом в пределах своей компетенции, соответствует требованиям законодательства и не нарушает прав и законных интересов заявителя, в связи с чем, оснований для признания его недействительным не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления адрес к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом Решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд адрес.

Решение в окончательной форме изготовлено 17.10.2024

Судья А.А. Голубкова