Мотивированное решение

77RS0004-02-2024-007618-18

Решение

именем Российской Федерации

19 июля 2024 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4977/2024 по иску Мамонова Владимира Васильевича к ООО «Капитал фио Жизни» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

Истец Мамонов В.В. обратился в суд с иском к ООО «Капитал фио Жизни» в обоснование исковых требований, указав, что 26 февраля 2021 г. Мамонов В.В. заключил договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности в рамках программы «Забота о будущем престиж» №5019603450 с ООО «Капитал фио Жизни». Страховая премия по Договору страхования установлена в размере сумма с периодичностью уплаты – единовременно и была оплачена Мамоновым В.В. в полном объеме. Договор страхования был заключен сроком на 10 лет до 26 февраля 2031 года. На третьем году действия договора страхования Мамонов В.В. обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора и выплате выкупной суммы. Ответчиком в адрес фио, в связи с досрочным расторжением договора страхования были выплачены денежные средства в размере сумма Не согласившись с размером выплаченного возмещения, полагая, что возмещение, выплаченное ответчиком, должно составлять сумма, истец обратился к Финансовому уполномоченному, однако решением от 06.05.2024г. №У-24-37633/5010-004 Мамонову В.В. было отказано в удовлетворении требований. Согласно заявленным исковым требованиям, истец просил суд, взыскать с ООО «Капитал фио Жизни» в пользу фио в связи с досрочным расторжением договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности №5019603450 от 26.02.2021г. сумму в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма

В судебном заседании истец явился, исковые требования поддержала в полном объеме, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика фио в судебное заседание явился, в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме по доводам письменного отзыва.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу:

Как установлено в судебном заседании, 26 февраля 2021 г. Мамонов В.В. заключил договор добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5019603450 с ООО «Капитал фио Жизни». Страховая премия по договору страхования установлена в размере сумма с периодичностью уплаты – единовременно и была оплачена Мамоновым В.В. в полном объеме. Договор страхования заключен сроком на 10 лет до 26 февраля 2031 года.

Договор страхования заключен на основании Программы «Забота о будущем: ПРЕСТИЖ», являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Вся достоверная и полная информация доведена до страхователя при заключении договора страхования.

Полис, Программу страхования «Забота о будущем: ПРЕСТИЖ», Таблицу гарантированных выкупных сумм истец получил, условия Программы были ему понятны и он с ними согласился, что подтверждается подписью истца в договоре страхования.

Таким образом, между страхователем и страховщиком был заключен договор страхования, условия, предусмотренные ст. 940 ГК РФ были соблюдены.

В силу ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В связи с заявлением фио, направленного в ООО «Капитал фио Жизни» о досрочном расторжении договора №5019603450 от 26.02.2021г., ответчиком принято решение о расторжении договора страхования с 20.02.2024г.

B соответствии с п.7 ст.10 Закона № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Программой страхования предусмотрено (раздел досрочное расторжение договора страхования), что договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор страхования был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии - на первом году его действия.

Мамонову В.В. вместе с полисом вручена «Таблица гарантированных выкупных сумм», в которой указаны размеры гарантированных выкупных сумм, рассчитанных, исходя из размера страховых резервов по страховым рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного», сформированных на начало соответствующих годов действия договора страхования при условии уплаты страхового взноса на начало соответствующих годов.

Согласно Таблице гарантированных выкупных сумм, при расторжении договора страхования на третьем году его действия гарантированный размер выкупной суммы составляет сумма

Таблица содержит размеры гарантированной выкупной суммы при условии своевременной уплаты Страхователем страховых взносов. Уточнение размера выкупной суммы производится Страховщиком на дату расторжения с учетом фактически оплаченных страховых взносов.

Аналогичные условия о размере страховой премии, досрочном расторжении договора и размерах выкупных сумм содержатся и в Памятке «Важные положения договора страхования», которая была вручена Мамонову В.В. при заключении договора, где Мамонов В.В. также подтвердил, что ознакомлен с информацией, изложенной ней и договоре страхования, данная информация ему понятна, один экземпляр Памятки получил.

Суд отмечает, что копия таблицы выкупных сумм, представленная истцом, не содержит ни подписи ни печати страховщика, таким образом не представляется возможным установить достоверность указанной в таблице информации.

Согласно Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Капитал фио Жизни» по договору страхования жизни, заключенному на условиях программы на срок 10 лет, при досрочном расторжении в течение третьего года действия договора размер выкупной суммы составляет 80% от сформированного страхового резерва.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни производится Страховщиком актуарными методами с учетом рисков, относящихся к страхованию жизни, в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Положением о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни №557-П, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации.

фио резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов.

При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и сумм математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования.

Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора и с учетом изменений условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.).

Сформированный на 10.04.2023 г. страховой резерв по договору №5019603450 от 26.02.2021г. оставляет: 525 248,57 + 3769,34 = сумма

Выкупная сумма составляет 80% от величины сформированного страхового резерва: 80% * 529 017,91 = сумма

Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил сумма

Выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет: 423 214,33 + 7 197,53 = сумма

Общая сумма выплаты составила сумма, и 12.03.2024г. была перечислена ответчиком на расчетный счет фио, что не оспаривается истцом.

В связи с тем, что значительная часть резерва формируется для обеспечения выплаты по дожитию и на начальных этапах действия договора до конца срока страхования, когда происходит выплата по дожитию, остается длительный срок, размер резерва в первые годы действия договора значительно меньше суммы поступивших в его оплату. При фактическом увеличении периода действия договора происходит и увеличение резерва.

С учетом изложенного, приложенная к обращению Мамоновым В.В. «Таблица гарантированных выкупных сумм», в которой выкупная сумма в третий, пятый и седьмой год действия договора равна страховой сумме по риску «Дожитие Застрахованного», недостоверна в силу того, что не соответствует условиям заключенного договора.

Также суд отмечает, что Мамонову В.В. также был предоставлен доступ в «Кабинет клиента», где отражена актуальная информация и документы по заключенному договору, в том числе сам договор и Таблица гарантированных выкупных сумм с корректными и достоверными размерами выкупных сумм.

Данные доводы подтверждаются нотариальным осмотром личного кабинета фио в разделе досрочное расторжение договора страхования Программы страхования также предусмотрено, что в случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия при условии уплаты всех страховых взносов Страхователю возвращается выкупная сумма в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по страховому риску «Дожитие Застрахованного». Срок действия договора 10 лет.

Следовательно, при досрочном расторжении договора страхования на третьем году его действия, размер выкупной суммы на третий год действия договора по таблице представленной истцом в размере сумма никак не может быть выше размера уплаченной страховой премии в размере сумма, поскольку резерв в таком размере больше страховой суммы не мог сформироваться.

Таким образом, суд приходит к выводы, что ответчиком в связи с досрочным расторжением договора добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности в рамках программы «Забота о будущем престиж» №5019603450 от 26.02.2021г. был произведен расчет выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями заключенного договора страхования, на основании расчетов произведена выплата в адрес истца в размере сумма, таким образом суд полагает что ответчик в полном объеме исполнил обязательства при досрочном расторжении договора, следовательно требования истца суд признает не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска Мамонова Владимира Васильевича к ООО «Капитал фио Жизни» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Гагаринский районный суд адрес.

решение суда изготовлено в окончательной форме 26 июля 2024 года

Судья: Е.М. Черныш