Мотивированное решение

УИД 77RS0004-02-2024-007249-58

Решение

именем Российской Федерации

30 сентября 2024 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4865/2024 по иску Романова Вадима Васильевича к ПАО «СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения, мотивируя свои требования тем, что 04.12.2022 г. между фио и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования – полис «ДОМ.ФУНДАМЕНТАЛЬНОЕ РЕШЕНИЕ» серия 6250 № 302853, срок страхования с 07.12.2022г. по 06.12.2023 г., заключенный на условиях и в соответствии с Правилами добровольного страхования строений, квартир, домашнего имущества и гражданской ответственности № 242 (далее - Правила №242).

Стоимость застрахованного имущества - строения, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование, расположенного по адресу: адрес., СНТ Чеховское ВИЭСХ участок №71 определена сторонами договора добровольного страхования и составляет сумма Страховая сумма в части домашнего имущества составила сумма, в части иного имущества установлена страховая сумма – сумма

Во исполнение своих обязательств по договору страхования истцом была оплачена страховая премия в размере сумма

12.10.2023 г. произошел страховой случай (пожар), что подтверждается постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 21.10.2023 г.

13.10.2023г. Романов В.В. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая.

18.10.2023г. экспертом фио при участии Романова В.В. произведен осмотр застрахованного имущества по результатам которого был составлен акт осмотра.

Согласно расчету ПАО СК «Росгосстрах» стоимость ущерба строению с учетом износа составила сумма, стоимость ущерба домашнему имуществу с учетом износа составила сумма, итого - сумма 09.01.2024 истцу была произведена страховая выплата в общем размере сумма

Не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, истец обратился в ООО «Независимая оценка и экспертиза». Согласно отчету об оценке №ЭЗ-11-2023-62 от 04.03.2024 г. итоговая величина стоимости движимого имущества, а также восстановительного ремонта дома составила сумма, из которых сумма – стоимость движимого имущества, сумма – стоимость внутренней отделки дома.

Таким образом, общая сумма не выплаченного ответчиком страхового возмещения составила сумма, исходя из расчета: сумма (стоимость внутренней отделки Согласно отчету об оценке №ЭЗ-11-2023-62 от 04.03.2024г.) +сумма (лимит страховой суммы по движимому имуществу) – сумма (размер выплаченного страхового возмещения).

25.03.2024г. не согласившись с суммой страховой выплаты, истец обратился с письменной претензий в адрес ответчика, однако требования претензии ответчиком не были удовлетворены.

Учитывая изложенные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы на юридические услуги в размере сумма, расходы на проведение оценки в размере сумма, нотариальные расходы в размере сумма, почтовые расходы в размере сумма, штраф в размере 50% .

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя по доверенности фио, который на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представители ответчика по доверенности фио в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал по доводам, изложенным в письменных возражениях.

На основании ст.167 ГПК РФ с согласия сторон, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с ч.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществ у юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Согласно ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 04.12.2022 г. между фио и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования – полис «ДОМ.ФУНДАМЕНТАЛЬНОЕ РЕШЕНИЕ» серия 6250 №302853, срок страхования с 07.12.2022г. по 06.12.2023г., срок страхования с 07.12.2022г. по 06.12.2023г., заключенный на условиях и в соответствии с Правилами добровольного страхования строений, квартир, домашнего имущества и гражданской ответственности № 242 (далее - Правила №242).

Стоимость застрахованного имущества - строения, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование, расположенного по адресу: адрес., СНТ Чеховское ВИЭСХ участок №71 определена сторонами договора добровольного страхования и составляет сумма Страховая сумма в части домашнего имущества составила сумма, в части иного имущества установлена страховая сумма – сумма

Во исполнение своих обязательств по договору страхования истцом была оплачена страховая премия в размере сумма

12.10.2023 г. произошел страховой случай (пожар), что подтверждается постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 21.10.2023 г.

13.10.2023 г. Романов В.В. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая.

18.10.2023 г. экспертом фио при участии Романова В.В. произведен осмотр застрахованного имущества, по результатам которого был составлен акт осмотра.

Согласно расчету ПАО СК «Росгосстрах» стоимость ущерба строению с учетом износа составила сумма, стоимость ущерба домашнему имуществу с учетом износа составила сумма, итого - сумма 09.01.2024 истцу произведена страховая выплата в общем размере сумма

Не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, истец обратился в ООО «Независимая оценка и экспертиза». Согласно отчету об оценке № ЭЗ-11-2023-62 от 04.03.2024 г. итоговая величина стоимости движимого имущества, а также восстановительного ремонта дома составила сумма, из которых сумма – стоимость движимого имущества, сумма – стоимость внутренней отделки дома.

Согласно доводам, согласно отчету ООО «Независимая оценка и экспертиза» об оценке №93-11-2023-62 от 04.03.2024, рыночную стоимость движимого имущества составляет сумма, рыночная стоимость восстановительного ремонта внутренней отделки дома составляет сумма При этом истец в своем расчете использует «998 056,67», а не «997 776,69», что противоречит отчету об оценке, на который ссылается сам истец.

Истец в расчете в качестве размера страхового возмещения по домашнему и иному имуществу определяет сумму в размере сумма В свою очередь договором страхования предусмотрена страховая сумма в части домашнего имущества - сумма, в части иного имущества, не относящегося к домашнему, установлена страховая сумма в размере сумма, а список такого имущества оговорен в приложении к договору страхования.

Из материалов дела не усматривается о повреждении «иного имущества», в связи с чем по домашнему имуществу размер страховой выплаты ограничен суммой в размере сумма

Согласно п.7.19 Правил страхования № 242 домашнее и/или другое имущество в рамках настоящих Правил считается застрахованным «с учетом износа», если иное не предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 9.9 Правил страхования № 242 размер реального ущерба в случае повреждения застрахованного имущества равен стоимости затрат на его ремонт (восстановление), с учетом износа и обесценения, с целью приведения стоимости застрахованного объекта в состояние, соответствующее его стоимости на момент непосредственно до наступления страхового случая.

При подготовке калькуляций ответчиком был произведен расчет ущерба с учетом износа, тогда как в представленном истцом отчете об оценке расчет ущерба был произведен без учета износа, что напрямую противоречит правилам страхования.

Согласно ч.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 9.9.2 Правил страхования Nº 242 размер реального ущерба в случае повреждения застрахованного имущества равен стоимости затрат на его ремонт (восстановление), с учетом приведения стоимости износа и обесценения, с целью застрахованного объекта состояние, соответствующее его стоимости на момент непосредственно до наступления страхового случая и может исчисляться на основании процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения (квартиры), внутренней отделки и инженерного оборудования, применяемых Страховщиком, если иное не предусмотрено договором страхования.

В п. 14.4 договора страхования предусмотрено следующее процентное соотношение стоимости элементов (удельных весов):

в общей страховой сумме по объекту «Внутренняя отделка и инженерное оборудование»: доля внутренней отделки составляет 50 %, доля инженерного оборудования составляет 50 %.

в общей страховой сумме внутренней отделки используется процентное распределение элементов внутренней отделки: стены - 30%, пол - 20%, потолок - 15%, окна - 15%, двери - 15%, прочее — 5%

В п. 14.5 договора страхования предусмотрено следующее процентное соотношение стоимости элементов (удельных весов) в общей страховой сумме по объекту конструктивные элементы: фундамент - 20%, полы, перекрытия - 20%, стены - 40 %, крыша - 20%.

При подготовке калькуляций ответчиком учтено процентное соотношение стоимости элементов, указанное выше, тогда как в отчете об оценке № 93-11-2023-62 от 04.03.2024 г. процентное соотношение при подготовке расчета ущерба не учитывалось, как не учитывалось и истцом при расчете исковых требований, что напрямую противоречит условиям договора страхования.

В нарушение п. 9.9 Правил страхования расчет ущерба, произведенный в отчете об оценке №93-11-2023-62 от 04.03.2024, был сделан по состоянию на 26.01.2024г., а не на момент непосредственно до наступления страхового случая, то есть на дату страхового события - 12.10.2023г.

При подаче заявления о страховом событии, истцом было сообщено о повреждении следующего домашнего имущества: ковер шерстяной (Киргизия) 3х4 - сумма, ковер шерстяной - сумма, ковролин.

Поскольку ламинат относится к элементам внутренней отделки, при расчете размера ущерба домашнему имуществу он не учитывается.

В акте осмотра, при участии истца, были зафиксированы повреждения домашнему имуществу в следующем размере: ковер шерстяной 3х4, ковер - 30 %, ковролин - 80 %. Ответчиком был произведен расчет стоимости страхового возмещения в части домашнего имущества исходя из цен, указанных самим истцом, с учетом степени повреждения имущества, а также износа.

В свою очередь в отчете об оценке, представленном истцом, изложен расчет стоимости покупки (замены) следующего имущества: ковер (шерсть) 3х4 - сумма, стол - сумма, кухонный гарнитур - сумма

Таким образом, истцом не было заявлено о повреждении стола и кухонного гарнитура, ответчиком не производился осмотр данного имущества, в связи с чем истец не имеет права заявлять требование о страховом возмещении в части данного имущества. Кроме этого истцом при подаче заявления была указана стоимость домашнего имущества, пострадавшего при пожаре и именно исходя из этой стоимости был произведен расчет страхового возмещения в части домашнего имущества, в связи с чем истец не может в последующем произвольно изменять оценочную стоимость домашнего имущества при подаче иска.

Как указывалось ранее, 18.10.2023г. экспертом фио при участии Романова В.В. был произведен осмотр поврежденного имущества, о чем был составлен акт осмотра, в котором было зафиксировано имущество, пострадавшее в результате пожара, а также степень повреждения этого имущества. Так же повреждение имущества было зафиксировано уполномоченным органом в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от 21.10.2023г.

При этом в отчет об оценке №93-11-2023-62 от 04.03.2024г. включены повреждения, не зафиксированные в акте осмотра и в постановлении уполномоченного органа: установка и демонтаж смесителя, монтаж и демонтаж унитаза напольного, монтаж и демонтаж подвесного унитаза, демонтаж и установка ванны, демонтаж и установка полотенцесушителя (в акте осмотра зафиксированы только повреждения стен) и т.д.

Кроме этого в отчет об оценке включены в расчет расходы, не относящиеся к восстановительному ремонту, в том числе: комплексная уборка помещений после пожара; очистка дымохода и внутренних дымовых каналов печи, камина; сборка и разборка корпусной мебели; сборка и разборка кровати/дивана: химчистка ковра: уборка нежилых помещений после затопления; отключение стояка ЦО на 2 часа; художественная роспись потолка под ключ; химчистка углового дивана.

Учитывая перечисленные нарушения, допущенные при подготовке отчета об оценке № 93-11-2023-62 от 04.03.2024г., а также несоответствие его правилам страхования и условиям договора, исковые требования не могут быть удовлетворены, поскольку ответчиком была произведена выплата страхового возмещения в полном объеме, а истцом не был доказан неполный размер страховой выплаты.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения настоящего иска, учитывая, что страховое возмещение выплачено истцу в соответствии с условиями договора страхования и правилами страхования.

Суд отмечает, что сам по себе факт несогласия с суммой страховой выплаты, при отсутствии расчета истца в соответствии с правилами страхования, не может свидетельствовать о несоответствии суммы страхового возмещения и причиненным повреждениям.

Представленный истцом в материалы дела отчет № ЭЗ-11-2023-62 не может быть принят судом в качестве доказательства недоплаты страхового возмещения, учитывая, что эксперт не предупреждался об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. О назначении судебной экспертизы стороны не ходатайствовали.

Поскольку в удовлетворении требований истца в части взыскания с ответчика страхового возмещения отказано, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчика штрафа, судебных расходов.

Также суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда, учитывая, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о причинении ему физических или нравственных страданий со стороны ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Решил:

В удовлетворении исковых требований Романова Вадима Васильевича к ПАО «СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 28 октября 2024 года.

Судья Е.М. Черныш