Мотивированное решение

УИД 77RS0004-02-2024-004911-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 21.10.2024

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Голубковой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3932/2024 по исковому заявлению Пономаревой Натальи Владимировны к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, в котором просит взыскать сумму убытков в размере сумма, неустойку за период с 01.04.2024 и по дату фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф.

В обоснование своих требований указал, что 03.07.2017 между Пономаревой Н.В. и ПАО Сбербанк заключен Договор банковского обслуживания № 12***410 (ДБО). 27.11.2018 между Пономаревой Н.В. и ПАО Сбербанк заключен Договор № 0910-P-12316451610 на выпуск и обслуживание кредитной карты. 20 января 2024 года ответчиком произведены списания денежных средств cо счета истца без его распоряжения. Кредитная кapта фио номeр***7941 в общей сумме суммаB нарушение условий договора SMS-сообщения/ Push-уведомления по каждой совершенной операции Банком не направлялись. В противном слyчae, истец могла бы заблокировать карту и не допустить списаний с ее счета. 20.01.2024 г. в 09:56 с номера 900 Банк направил фио H.B. два сообщения: «Для безопасности ваших средств банк остановил подозрительный перевод. Чтобы подтвердить операцию, мы позвоним с 900 в течение 5 мин. Если звонок не поступит, позвоните на 900/+7 495 500-55-50» и для безопасности ваших средств банк остановил подозрительный перевод и заблокировал СберБанк Онлайн. Дождитесь звонка сотрудника оператора с номера 900, чтобы подтвердить операцию и разблокировать профиль, если это вы переводите деньги. Позвоним в течение 30 минут». Однако Банк не остановил перевод от 09-45 и не заблокировал профиль истца в СберБанк Онлайн, в связи с чем мошенники осуществили переводы в 09-59,10-07,10-09. Полагая, что по вине ответчика истцу были причинены убытки в размере сумма, истец обратилась с настоящими требованиями.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя, который в судебном заседании требования иска поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Суд, выслушав явившиеся стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что 03.07.2017 на основании заявления между Банком и Пономаревой Н.В. был заключен договор банковского обслуживания № 12417410 (далее - ДБО). Для клиентов, заключивших ДБО, действуют Условия банковского обслуживания ПАО Сбербанк (далее - Условия ДБО).

Действие договора банковского обслуживания распространяется на счета карт, открытые как до, таки после заключения Договора, а также на вклады, обезличенные металлические счета, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные услуги (п. 10 Условий ДБО). ДБО определяется Правила электронного взаимодействия с Клиентом, условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания.

03.07.2017 между Банком и Пономаревой Н.В. заключен договор на выпуск и обслуживание дебетовой банковской карты VISA 1091 с открытием счета ****6748.

Заключив договор, Клиент согласился и обязался выполнять Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, открытия и обслуживания «Платежного счета» ПАО Сбербанк (далее - Условия по дебетовой карте).

24.09.2018 карта VISA 1091 перевыпущена на карту VISA 3288.

20.11.2018 кapта VISA 3288 перевыпущена на карту VISA 9858.

25.07.2023 кapта VISA 9858 перевыпущена на карту фио 9488.

20.01.2024 карта фио 9488 перевыпущена на карту фио 3384.

27.11.2018 между Клиентом и Банком заключен договор № 0910-P-12316451610 на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA8180, открыт счет****4793 для учета oпepaций c использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения oпeраций по карте.

Заключив договор, Клиент согласился и обязался выполнять Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия по кредитной карте).

05.10.2023 между Клиентом и Банком заключено дополнительное соглашение к договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, согласно которому счет ****4793 был закрыт; для учета операций открыт счет ****0910.

К счeту ****0910 выпущена кредитная карта фио 7941.

20.01.2024 карта фио 7941 перевыпущена на карту фио 8000.

Так же, к указанным банковским дебетовым и кредитным картам Банком по волеизъявлению истца была подключена услуга «Мобильный банк» к номеру телефона телефон, что не оспаривается клиентом.

01.01.2024 истец самостоятельно в мобильном приложении осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона телефон, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», истцом использована карта фио 9488 и верно введен пароль для входа в систему.

Cогласно журналу операций системы «Сбербанк Онлайн» в спорный период времени 20.01.2024 через Мобильное приложение Банка для устройств iPhone системы «Сбербанк Онлайн»,  Пономаревой Н.В. были совершены следующие операции по переводу денежных средств третьим лицам:

1. 20.01.2024 а 09:45 операция по переводу денежных средств с карты фио 7941 на каpтy MИP6504 клиента Банка фио Р. на сумму сумма (с комиссией в размере сумма):

2. 20.01.2024 в 09:45 операция по переводу денежных средств с карты фио 7941 на карту MИP6504клиента Банка фио Р. на сумму сумма (с комиссией в размере сумма):

3. 20.01.2024 в 09:45 операция по переводу денежных средств с карты МNP 7941 на карту MИP6504клиента Банка фио Р. на сумму сумма (с комиссией в размерe 7 526,67pyблей);

4. 20.01.2024 в 09:45 операция по переводу денежных средств с карты фио 7941 на карту МИР6504клиента Банка фио Р. на сумму сумма (с комиссией в размере 3 331,сумма).

Операции проводились путем заполнения истцом в системе «Сбербанк Онлайн» протоколов проведения операций, выбора счетов для списания и сумм, подлежащих списанию, с указанием номера карты получателя фио 6504, после проверки реквизитов перевода истец инициировал перевод путем нажатия на кнопку «Подтвердить/Перевести», имеющуюся в зарегистрированном в мобильном приложении. Операции, совершаемые в Мобильном приложении Банка, не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями.

На момент совершения указанных операций кредитная банковская карта истца, также доступ к личному кабинету системы «Сбербанк Онлайн» заблокированы не были.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 ст. 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

B coответствии с п. 19 ст. 3 ФЗ от 27.06.2011 № 161-Ф3 «О национальной платежной системе» (ФЗ «О национальной платежной системе»), электронное средство платежа - это средство и (или) способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществлениям перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт и иных технических yстройств.

Из содержания указанной нормы можно сделать вывод, что к электронному средству платежа может быть отнесено любое техническое решение которое позволяет передавать банку распоряжения по cчету в электронной форме (в том числе банковская карта, личный кабинет на сайте банка, в котором клиент может оставлять распоряжение по счету; система электронного взаимодействия «банк-клиент»; приложение для смартфона, обеспечивающая доступ к онлайн-банкингу; технология CМС-банкинга, позволяющая оставлять распоряжение по счету через СМС-сообщения или в формате тонового набора с использование кодов и паролей и т.д.).

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Нa оcновании ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (п. 4).

Таким образом, ФЗ «О национальной платежной системе» не содержит требований oб информировании клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа определенным способом, в связи с чем кредитная организация в зависимости от заключенного договора об использовании электронного средства платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе.

В соответствии с п. 6.1 Условий по кредитной карте информирование Клиента об операциях, совершенных по счету карты за отчетный период, о даты и сумме обязательного платежа, доступном лимите на дату отчета, сумме общей задолженности на дату отчета производится путем предоставления Клиента Отчета в Подразделении Банка.

Для клиентов, сделавших соответствующую отметку в Заявлении/Заявлении об изменении информации о Клиенте, Отчет направляется Банком на указанный Клиентом адрес электронной почты.

В Заявлении на получение кредитной карты от 27.11.2018, подписанного истцом собственноручно, не указано о необходимости направления Отчета на адрес электронной почты.

Также, в соответствии с п. 6.1. Условий по кредитной карте Клиент может дополнительно получить Отчет в «Сбербанк Онлайн».

В случае выявления подозрительных операций Банком принимаются меры с целью предотвращения несанкционированных операций по счетам клиентов.

20.01.2024 автоматизированной системой Банка были отклонены следующие операции безналичного перевода денежных средств со счетов банковских карт истца, совершенные посредством мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» для Android:

- 20.01.2024 в 09:56 отклонена операция по переводу денежных средств на сумму сумма;

- 20.01.2024 в 10:13 отклонена операция по переводу денежных средств на сумму сумма.

20.01.2024 в 09:56, 10:13 Банком на телефонный номер истца направлены сообщения следующего содержания:

- «Для безопасности ваших средств банк остановил подозрительный перевод. Чтобы подтвердить операцию, мы позвоним с 900 в течение 5 мин. Если звонок не поступит, позвоните нa 900/+7 495 500-55-50.»;

- «Для безопасности ваших средств банк остановил подозрительный перевод и заблокировал Сбербанк Онлайн. Дождитесь звонка сотрудника с номер 900, чтобы подтвердить операцию и разблокировать профиль, если это вы переводите деньги. Позвоним в течение 30 минут.».

Отклонeнная операция на сумму сумма подтверждена посредством автоматизированной системы IVR на исходящем звонке, совершенном на телефонный номер иcтцa 20.01.2024 в 09:58 соответственно, что подтверждается стенограммой взаимодействия клиента с системой IVR, представленной Банком.

Таким образом, Банк, зафиксировав совершение по карте истца операции, которая имеет признаки совершения без согласия клиента, приостановил использование карты. Вместе с тем, в ходе телефонного разговора, осуществленного с номера телефона, привязанного к карте, истец подтвердила совершение операции. Получив подтверждение совершения операции, Банк в соответствии с требованиями вышеуказанных норм исполнил распоряжение истца и выполнил перевод денежных средств.

Отклоненная операция на сумму сумма в ходе телефонных коммуникаций Банка с истцом подтверждена не была, операция были признана нелегитимной, банковские карты Клиента были заблокированы, логин и пароль истца в системе «Сбербанк Онлайн» удалены, перевод денежных средств не исполнен.

С учетом данных обстоятельств, Банк свои обязанности исполнил надлежащим образом.

Кроме того, Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий Договора, в частности предоставления третьим лицам доступа/ разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Согласно Условиям банковского обслуживания, Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания, Держатель карты обязан:

- не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный/одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать Карту (ее реквизиты) третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты;

- нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина и постоянного/ одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты;

- нести ответственность за все операции с Картой (реквизитам Карты), совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате Карты;

- обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать.

- хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли;

Сообщение о несанкционированном использовании карты/реквизитов карты/идентификатора (логина)/постоянного пароля/одноразовых пароле в момент заключения Кредитного договора, списания денежных средств от истца не поступало, а поступило уже после совершения всех операций, а доводы истца, изложенные в исковом заявлении указывают на совершение действий по заключению Кредитных договоров и последующему использованию зачисленных кредитных денежных средств самим истцом либо на ненадлежащее выполнение истцом Условий заключенного договора банковского обслуживания, в частности, разглашение конфиденциальной информации о идентификаторе (логина), паролях и кодах, используемых для совершения операций в удаленных каналах обслуживания Банка.

Согласно Условий банковского обслуживания:

- Банк не несет ответственности за ошибки Клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом денежных средств получателям Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;

- Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, фио (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования;

- Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными липами;

- Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО;

- Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба:

- Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS- банк (Мобильный банк). Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации;

- Банк не несет ответственность за последствия фио (Идентификатора пользователя). Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;

- Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои фио (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли. Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией;

- При получении от Банка SMS-сообщения на номер мобильного телефона Клиента и/или Push- уведомления с Одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с информацией в сообщении/уведомлении: все реквизиты операции в направленном Вам сообщении/уведомлении должны соответствовать той операции, которую Вы собираетесь совершить. Только после того как Вы убедились, что информация в этом SMS- сообщении/ Push-уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что, вводя одноразовый SMS- пароль. Вы даёте Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS- сообщении/ Push-уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка;

- Мошеннические SMS- сообщении/ Push-уведомлении, как правило, информируют о блокировке банковской Карты, о совершенном переводе средств или содержат другую информацию, побуждающую Клиента перезвонить на указанный в SMS- сообщении/ Push-уведомлении номер телефона для уточнения информации. Перезвонившему Держателю Карты мошенники представляются сотрудниками службы безопасности банка, специалистами службы технической поддержки и в убедительной форме предлагают срочно провести действия по разблокировке Карты, по отмене перевода и т.п., в зависимости от содержания SMS- сообщении/ Push-уведомлении. В случае получения подобных SMS- сообщении/ Push-уведомлений настоятельно рекомендуем Вам не перезванивать на номер мобильного телефона, указанный в SMS- сообщении/ Push-уведомлени; не предоставлять информацию о реквизитах Карты или об Одноразовых паролях, в т.ч. посредством направления ответных SMS- сообщении/ Push-уведомлений: не проводить через Устройства самообслуживания никакие операции по инструкциям, полученным по Мобильным устройствам. Если полученное SMS- сообщении/ Push-уведомлении вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обратиться в Контактный Центр Банка по официальным телефонам, номера которых размешены на оборотной стороне Карты или на Официальном сайте Банка.

Таким образом, согласно условиям договора риски, связанные с нарушением его условий со стороны истца возлагаются на истца.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что Банк своими действиями не нарушал права и законные интересы истца. Более того, Банк не мог не произвести списание денежных средств, поскольку поручения  истца являются для Банка обязательными для исполнения, поскольку отказ от исполнения распоряжения, оформленного надлежащим образом, являлся бы нарушением ч. 3 ст. 845 ГКРФ и основанием для привлечения Банка к ответственности.

Таким образом, истец не доказал факт причинения ей убытков по вине ответчика, а потому требования истца о взыскании убытков в размере сумма подлежат отклонению.

Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения требований истца о взыскании убытков, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Пономаревой Натальи Владимировны к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29.11.2024.

Судья А.А. Голубкова