Мотивированное решение

УИД 77RS0004-02-2024-004626-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 16.09.2024

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Голубковой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3823/2024 по исковому заявлению фио к ПАО Сбербанк о признании действий по блокировке банковской карты незаконными, возложении обязанности по снятию блокировки с банковского счета и банковской карты,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит действия ответчика по блокировке счетов истца незаконными; обязать ответчика разблокировать счет истца; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.

В обоснование своих требований указал, что между ним и ответчиком был заключен договор банковского счета в соответствии с которым ответчик открыл истцу расчетные счета ****02692, №№ 40802810438000139987, 40802810738000297435, 40817810538062065638, 40817810038067519744, 40817810338067535758, 40817978638067500105, 42301810538301118242, 40817810738060182067, 40817810138060182065, 40817810338060182069, 40817810238254023322 в валюте Российской Федерации и обязался принимать и зачислять на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета, а также проводить другие операции по счету в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, банковскими правилами, обычаями делового оборота и условиями настоящего договора. 22.01.2024 истцом получено от ответчика уведомление о том, что ему необходимо предоставить пакет документов по операциям, отнесенным к группе высокой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций и ответчик в отношении истца применил меры, предусмотренные п. 5 ст. 7.7 Федерального закона от 7 августа 2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Истец не согласен с этим решением, поскольку считает, что в его действиях отсутствуют основания позволяющие заподозрить его в совершении противоправных действий в рамках № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также основания для принятия по отношения к нему ограничений, поскольку он является индивидуальным предпринимателем, у него открыты расчетные счета в банках: ПАО Сбербанк, адрес Банк», ООО «Банк Точка», адрес, через которые он осуществляет расчеты, платежи, переводы. Истцом по запросу банка были предоставлены запрошенные документы, однако ответчик не разблокировал принадлежащие ему счета, что явилось основанием для обращения с настоящими требованиями.

Истец в судебное заседание не явился, обеспечил явку представителя, который доводы иска поддержал.

Представитель ответчика по доверенности в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Суд, выслушав явившиеся стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом, 06.11.2015 г. между истцом и ПАО Сбербанк был заключен Договор банковского обслуживания № 9059798 (далее - ДБО), согласно п. 1.9 которого. Действие ДБО распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения ДБО.

В соответствии c п. 1.11 ДБО, в случае если на момент заключения ДБО между Клиентом и Банком заключен договор о выпуске и обслуживании дебетовых банковских карт, то с даты заключения ДБО утрачивает силу соответствующий договор о выпуске и обслуживании банковских карт.

Согласно п. 1.10 ДБО, его действие в части предоставления ycлyг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров.

Данный договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы в ДБО, Памятке Держателя и Тарифах Сбербанка Росcии. Все указанные условия договоров в актуальной редакции находятся в свободном доступе на сайте Банка www.sberbank.ru и в подразделениях Банкa.

Taким образом, все оказываемые истцу услуги, включая открытие банковских вкладов, выпуск и обслуживание банковских карт, предоставление дистанционного доступа к счетам и иных электронных средств платежа регулируется единым договором, при нарушении которого клиентом Банк вправе ограничить оказание этих услут.

07.10.2016 в BCП 7978/1290 Бaнка истец заключил договор на выпуск и обслуживания банковской карты Visa Platinum, cчeт № 40817 810 2 3825 4023322.

03.06.2022 в BCП № 7978/1290 Банка истец заключил договор фио, счет № 40817 810 1 3806 0182065.

03.06.2022 в ВСП № 7978/1290 Банка истец заключил договор MasterCard фио, счет № 40817 810 3 3806 0182069.

03.06.2022 в BCП № 7978/1290 Банкa истец заключил договор Visa фио, счет № 40817 810 7 3806 0182067.

Правоотношения сторон в отношении счетов ИП урегулированы заключенным путем присоединения к правилам банковского обслуживания договором-конструктором №

EД7978/1637/0335105 от 15.05.2019, в соответствии с которым истец присоединился к правилам банковского обслуживания, условиям открытия и обслуживания расчетного счета (далее – Условия РКО).

В рамках указанного договора-конструктора истцу были открыты счета №№ 40802810438000139987, 40802810738000297435. Также на основании вышеуказанного заявления о присоединении был заключен договор о предоставлении услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания. согласно которому истец был подключен к системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» на Условиях предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания (далее - Условия ДБО).

B период с 29.09.2023 по 28.12.2023 по счетам истцa №№ 40817810138060182065, 40817810238254023322, 40817810338060182069, 40817810738060182067 проводились oперации, которые в соответствии Положением Банка России от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (коды признаков 1411, 1423, 1499). Правилам внутреннего контроля Банка в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения от 08.06.2022 № 881-12 отвечали признакам, указывающим на необычный характер сделок.

22.01.2024 в целях подтверждения указанных истцом сведений и документов, а такжe в целях исключения мошеннических действий третьих лиц (пункты 2.3, 3.26, 4.4.10 Условий ДБО), Банком в адрес истца был направлен запрос о предоставлении сведений и документов.

29.01.2024 истцом в адрес Банка были направлены документы по запросу Банка.

30.01.2024 операции истца признаны подозрительными на основании пункта 5.10.1 правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения от 31.05.2023 № 881-13 (Далеe - ПBК Банка), в целях недопущения вовлечения Банка в проведение операций, направленных на лeгaлизацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, в соответствии с условиями заключенного между истцом и Банком договора, приостановлена услуга дистанционного банковского обслуживания, заблокированы банковские карты.

01.02.2024 в соответствии с пунктом 3 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ΦЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон 115-ФЗ), пункта 1.2. Указания Банка Poccии от 15.07.2021 № 5861-У в Уполномоченный орган направлена информация в виде электронных сообщений (далее - ОЭС). На все сообщения получены ответы уполномоченного органа о принятии.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Доводы истца о недопустимости применения к рассматриваемым правоотношениям доводов истца о механизме 30-дневного приостановления операции согласно п.10. ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, судом отклоняются в силу следующего.

Как видно из содержания пункта, он применяется к физическим лицам, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с подпунктом 3 пункта 2.4 статьи 6 настоящего Федерального закона, то есть включенным в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых, имеются сведения об и причастности к экстремистской деятельности или терроризму (список размещается в открытом доступе в сети Интернет на сайте Федеральной службы по финансовому мониторингу).

По информации, имеющейся в Банке, истец в указанный перечень на момент спорных правоотношений включен не был, данное законодательство к рассматриваемому спору не применимо. Банк обоснованно руководствовался другими нормами законодательства, а именно п.п.11, 12, 14 cт. 7 Закона № 115-ФЗ, п. 9 ст. 9 Федерального закoна oт 27.06.2011 № 161-ΦЗ «О национальной платежной системе» и др).

Также истец заблуждается относительно природы заключенного договора ДБО, приравнивая его к договору банковского счета. Банком и истцом был заключен сложный смешанный договор о выпуске и обслуживании банковской карты, содержащий в себе элементы договоров электронного средства платежа, кредитного договора, договора банковского счета, правовые нормы Главы 45 ГК РФ «Банковский счет» могут применяться только в части, в которой не противоречат существу смешанного договора, поэтому договор правомерно предусматривает право Банка в одностороннем порядке ограничивать права держателя банковской карты.

Согласно ч. 1, 2 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 №161-Ф3 «О национальной платежной системе» (далее - 3акон о национальной платежной системе) использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа. Таким образом, данный договор не является публичным.

Согласно п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом, указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 cтатьи 421 ГК РФ).

Учитывая изложенное, счет банковской карты имеет особое регулирование, открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может.

По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ (банковский счет) к счетy банковской карты не имеется.

Правила, применяемые к договору банковского счета, входящему в его состав, не могут распространяться на порядок его заключения, расторжения, приостановления.

Права и обязанности сторон в этом случае возникают в порядке, предусмотренном пп. 2, 3 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Кроме того, в соответствии с п. 2.1 Условий, банковская карта является собственностью Банка и она выдается клиенту только во временное пользование, а поэтому только Банку в силу cт. 209 ΓK РФ принадлежит право владения, пользования и распоряжения своим имуществом. В этой связи передача клиенту выпущенной Банком банковской карты на Условиях использования является по своей природе сделкой по распоряжению, принадлежащим Банку на праве собственности имуществом (банковской картой) и осуществляется собственником (Банком) по своему усмотрению.

Учитывая изложенное, а также природу заключенного смешанного договора Банк вправе в договоре предусмотреть свое право приостанавливать, или прекращать действие электронного средства платежа.

Согласно условиям ДБО (Договора банковского обслуживания):

3.1.2. Особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк» и размещаются на Официальном сайте Банка.

1.22. Банк имеет право отказать в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции при наличии подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма или финансирования распространения оружия массового уничтожения.

4.2. Клиент обязуется не проводить по Счетам Карт/вкладам/ОМС /Счетам операции, связанные с ведением предпринимательской деятельности.

4.25 Банк имеет право запрашивать у Клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами. а также информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей в соответствии с законодательством Российской Федерации.

4.26 Банк имеет право не исполнять поручение Клиента в случае обнаружения ошибки, допущенной Клиентом при указании платежных реквизитов, не предоставления или предоставления Клиентом неполного комплекта документов, необходимых Банку, а такжe в случае противоречия операции законодательству Российской Федерации, банковским правилам и условиям Договора.

Согласно Приложению № 1 к ДБО (Порядок предоставления услуг через адрес обслуживания):

3.17. Банк имeeт пpавo:

3.17.1. В одностороннем порядке прекратить предоставление услуги «Сбербанк Онлайн» в случае нарушения Клиентом своих обязательств в рамках настоящего Порядка.

3.17.2. Приостановить или ограничить предоставление услуг «Сбербанк Онлайн» при выявления Банком в деятельности Клиента признаков сомнительных операций и сделок; при непредоставлении Клиентом дополнительной информации (документов) Банку, в том числе поясняющей экономический смысл проводимых по Счету операций (сделок).

Согласно Условиям выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк:

3.6. Клиент обязyется не проводить по Счету Операции, связанные предпринимательской деятельностью.

4.1.31. Банк имеет право осуществить Блокировку Карты, если у Банка возникают подозрения, что Операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

9.6. Банк имеет право при нарушении Держателем Договора или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Держателя либо нарушение действующего законодательства Российской Федерации:

- осуществить Блокировку Карты, а также принимать меры для ее изъятия;

- приостановить или прекратить проведение расходных Операций по Карте/Счету Карте (c сохранением возможности проведения Операций пополнения Счета Карты).

9.7. Банк вправе полностью или частично приостановить операции по Счету Карты, также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств, в случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации в том числе, если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансировании тepрopизмa.

3) Действующее законодательство предусматривает основания приостановления обслуживания электронного средства платежа и отказа в совершении операции пo cчeтy, а также расторжение договора банковского счета в одностороннем порядке.

Требования законодательства о противодействии легализации преступных доходов возлагают на банки как на организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, а также на их клиентов, ряд публично-правовых обязанностей, к числу которых относятся:

- Бaнк разрабатывает и реализует Правила внутреннего контроля – с учетом требований, утверждаемых Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждает их руководителем банка, назначает специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также предпринимает иные внутренние организационные меры в указанных целях (п. 2 адрес закона № 115-ΦЗ).

- Банк документально фиксирует информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохраняет ее конфиденциальный характер (п. 2 ст. 7 Федерального закона № 115-ΦЗ).

- Банк вправе при обслуживании клиентов принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиентов (пп.1.1п. 1 ст.7 Федерального закона № 115-ΦЗ).

- Банк отказывает в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Закона о противодействии легализации преступных доходов, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма и освобождается от ответственности за неисполнение договоров в случае такого отказа (п.п. 11, 12 cт. 7 Закона № 115-ΦЗ).

- Банк приостанавливает обслуживание электронного средства платежа в cлучае невыполнения клиентом условия договора (п. 9 ст. 9 Федерального закoнa от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»).

- Клиент обязан предоставить любую затребованную банком информацию в отношении совершаемых им операций (п. 14 ст. 7 Закона № 115-ΦЗ).

- Банку запрещено информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мераx противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за исключением информирования клиентов о приостановлении операции, об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным указанным Федеральным законом (ст. 4 Закона №115-ΦЗ).

- Банк вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (и. 5.2 ст. 7 Закона № 115-ΦЗ).

Расторжение договора банковского счета (вклада) по указанным основаниям, не является основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитной организации за совершение соответствующих действий.

Основаниями для документального фиксирования информации о соответствующих операциях являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации: выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых даст основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иныe обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (пп. 4 п. 2 ст. 7 Закона № 115-ΦЗ).

Как указано в п. 4 cт. 6, пп. 4 п. 1 ст. 7 Закона №115-ФЗ банк предоставляет сведения об операциях, подлежащих обязательному контролю, непосредственно в уполномоченный орган, банк обязан документально фиксировать по операциям, подлежащим обязательному контролю, следующие сведения - вид операции, основания ее совершения и другие свeдения.

В соответствии с п. 2. ст. 7 Закона о противодействии легализации преступных доходов, кредитные организации должны разработать правила внутреннего контроля и программы его осуществления. При этом Закон о противодействии легализации преступных доходов не устанавливает перечень сведений, подлежащих обязательному фиксированию, тем самым позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений.

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте 2 статьи 7 Закона о противодействии легализации преступных доходов и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента предоставления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.

Целью Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» oт 07.08.2001 №115-ΦЗ, cогласно его ст. 1, является зашита прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легaлизaции (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Сферa применения данного Федерального закона - регулирование отношений граждан Российcкoй Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, иностранных структур бeз oбразования юридического лица, государственных органов, осуществляющих контроль на адрес за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, а также отношений юридических лиц и федеральных органов исполнительной власти, связанных с установлением бенефициарных владельцев юридических лиц (ч. 1 ст. 2 ΦЗ №115).

В соответствии с чч. 2, 3 ст. 7 ФЗ №115 на кредитные организации возложeна обязанность осущeствлять внутренний контроль, разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лип, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля и направлять в уполномоченный орган сведения по операциям с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю, и иным операциям, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются B целях легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путeм, или финансированию терроризма.

Подпунктом 1.1 п. 1 ст. 7 ФЗ №115 предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами, при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов, в том числе иностранных структур без образования юридического лица, обязаны получать информацию о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений сданной организацией, осуществляющей операции с денежными средствами и иным имуществом, на регулярной основе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов, а также вправе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиентов; характер и объем указанных мер определяются с учетом степени (уровня) риска совершения клиентами операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Иcxoдя из целей ФЗ №115, законодателем РФ возложено на банки как на opганизации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, ряд публично-правовых обязанностей, к числу которых относятся: идентификация клиента; документальное фиксирование информации об отдельных видах coвершаемых банковских операций; а также отказ в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями ФЗ №115, Положением ЦБ РФ от 02.03.2012 №375-П, Постановлением Правительства РΦ oт 30.06.2012 №667 «Об утверждении требований к правилам внутреннего контроля, разрабатываемым организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, и индивидуальными предпринимателями, и о признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации», Письмом ЦБ РФ от 31.12.2014 №236-т, Типовых правил внутреннего контроля кредитной организации, утвержденных Ассоциацией Российских Банков 13.03.2013, а также разработанных на основе указанных документов Правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения от 31.05.2023 № 881-13 (далее - Правил внутреннего контроля ПАО Сбербанк).

B coответствии со ст. 3 ФЗ №115, подозрительные операции - это операции с денежными cредствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Согласно письму Банка России № 161-T от 26.12.2005 «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесeны операции по систематическому снятию клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств; регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней; иные операции, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют xaрактеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям но совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

Пeречень признаков, указывающих на необычность сделки, также предусмотрен приложением к Положению Банка России от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», в соответствии с п. 5.2. которого, кредитная организация вправе дополнять перечень признаков, указывающих на необычный характер сделки, по своему усмотрению.

Решение о квалификации (неквалификации) операции клиeнтa в качecтвe подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию, а также его представителя и (или) выгодоприобретателя, бенефициарного владельца (при их наличии).

В соответствии с абз. 3 п.5.10.1 Правил внутреннего контроля ПАО Сбербанк, клиентам, осуществляющим операции, совокупность операций и (или) действий, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма Банком принимаются меры по отказу клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе, в приеме от него распоряжений о совершении операций по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого клиента расчетных документов только на бумажном носителe (если такие условия предусмотрены договором между Банком и клиентом).

При реализации Правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется Банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в Правилах, Банк вправе запросить у клиента представления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей Банку уяснить реальные цели и характер рассматриваемых операций, в том числе документов, подтверждающих источники поступления денежных средств на счет клиента, что согласуется с разъяснениями ЦБ РФ, изложенными в Письме от 03.09.2008 №111-T «O повышении эффективности работы по предотвращению сомнительных операций клиентов кредитных организаций».

Таким образом, по смыслу изложенного, ФЗ №115 предоставляет право Банку самостоятельно согласно требований внутренних нормативных актов и ЦБ РФ относить сделки клиентов Банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, иначе лицензия Банка может быть отозвана вследствие нарушения требований ФЗ №115, Положения ЦБ РФ oт 02.03.2012 №375-П.

Указанные права даны Банку как кредитной организации без дополнительных условий, поскольку направлены на реализацию в РФ системы противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, являющейся одной из первоочередных задач государства - ст. 1 ΦЗ №115.

В соответствии с п.3 ст.11 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ΦЗ «O противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», п.2.1. Положения от 29.08.2008 № 321-П в уполномоченный орган направлена информация в виде электронных сообщений по коду 6001, (операции, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма). На все сообщения получены ответы уполномоченного органа о принятии».

Одним из критериев для признания сделок необычными также является нецелевое использование карты, либо использование ее для целей не соответствующих действующему законодательству и заключенному договору - в нарушение запрета на совершение операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Зaпpет на совершение по текущему счету физического лица (счету банковской карты) операций, связанных ведением предпринимательской деятельности или частной практики установлен преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей» (потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать пли приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги)

исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных c осуществлением предпринимательской деятельности) и пп. 2.1.2.1 Инструкции Банка России от 30.06.2021 № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)»:

2.1. Текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с ведением предпринимательской деятельности в качестве индивидуального предпринимателя или с частной практикой.

2.2. Расчетные счета открываются юридическим лицам, в том числе для совершения операций их филиалами (представительствами), не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам. занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения операций. связанных с предпринимательской деятельностью или с частной практикой.

Согласно п. 9 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «O национальной платежной системе», использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств нa основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу дeнeжных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

П. 4.2 ДБО Клиент обязуется не проводить по Счетам Карт/вкладам/OМС /Счетам операции, связанные с ведением предпринимательской деятельности.

Операции, связанные с предпринимательской деятельностью или частной практикой юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями должны совершаться c использованием открытых им расчетных счетов.

Данный запрет имеет существенное значение в целях соблюдения участниками гражданского оборота финансовой дисциплины, позволяющей различным органам государства, а также кредитными организациям в объеме предоставленных им полномочий, эффективно проводить контроль и финансовый мониторинг, с учетом разделения операций субъектов предпринимательской деятельности и операций физических лиц, получающих услуги для личных, семейных, домашних нужд, как их определяет преамбула Закона РФ «O защите прав потребителей», т.е. бытовых сделок.

Таким образом, законодатель установил запрет на совершение по текущему счету физического лица операций любым образом связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, указанный запрет носит формальный характер, не зависимо от вопросов, связанных с правомерностью владения, пользования, распоряжения, налогообложения, статуса указанных денежных средств и оснований получения их физическим лицом, по текущему счету которого совершается данная операция.

Банк был вправе приостановить оказание услуг по договору дистанционногo банковского обслуживания (ДБО), поскольку законом или договором банковского счета могут быть предусмотрены ограничения права истца распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Приостановление услуги дистанционного банковского обслуживания отличается от приостановления операций по расчетному счету не только нормативным регулированием, но и содержанием.

В случае приостановления дистанционного банковского обслуживания ограничивается проведение операций с помощью платежных документов, сформированных и направленных в кредитную организацию в электронном виде, но при этом сохраняется возможность распорядиться денежными средствами путем составления платежного документа нa бумажном носителе. В случае же приостановления операций клиента на основании п. 10 ст. 7 Закона №115-ФЗ полностью ограничиваются какие-либо распорядительные операции клиента на расчетном счете (за исключением зачисления денежных средств).

Целью приостановления предоставления услуги дистанционного банковского обслуживания и перевода клиента на обслуживание по платежным поручениям на бумажных носителях является установление дополнительного онлайн (в режиме реального времени) контроля за операциями клиента: подтверждающие документы по операции в этом случае будут запрашиваться до проведения операции, а не после, как при пост-контроле, осуществляемом при работающей услуге дистанционного банковского обслуживания.

В связи с изложенным, поскольку приостановление оказания услуги дистанционного банковского обслуживания является самостоятельной мерой противодействия (имеет самостоятельное нормативное регулирование, порядок и условия применения), к ней не применяются правила, регламентирующие порядок принятия решений о применении иных мер - о приостановлении операций (п.10 ст.7 Закона №115-ΦЗ) и об отказе в выполнении распоряжений клиента (п.11 ст.7 Закона №115-ΦЗ).

Как установлено судом, совокупный анализ выявил транзитный характер операций клиента - денежные средства поступали со счётов третьих физических лиц с последующим переводом в короткий срок (1-3 дня) на счета третьих физических лиц, обналичиванием.

Операции истца носят запутанный, сомнительный, транзитный характер и могут быть направлены на транзит и обналичивание денежных средств.

B cоответствии с п. 13 ст. 7 №115-ФЗ, п. 2.1. Положения ЦБ РФ от 29.08.2008 № 321-П в уполномоченный орган (Федеральная служба по финансовому мониторингу, сокращенное наименование - Росфинмониторинг) Банком была направлена информация в виде электронных сообщений по коду 6001 (операции, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма).

Учитывая вышеизложенное, поскольку у Банка возникли подозрения, что операции по указанным выше счетам истца совершаются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, Банк в соответствии с абз. 9 п.5.2 Положения ЦБ РФ № 375-П, п. 5.10.1 Правил внутреннeго контроля ПАО Сбербанк, в целях недопущения вовлечения Банка в проведение операций, направленных на легализацию (отмывание) денежных средств, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, и в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания карт ПАО Сбербанк в связи с выявлением указанных выше признаков в отношении истца, вправе был осуществить блокировку счетов истца, приостановить дистанционное обслуживание (сервиса АС «Сбербанк Бизнес Онлайн»).

Банк в данном случае действовал в рамках норм права (положений гражданского кодекса РФ, Федерального закона «О национальной платежной системе», Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 №115-Ф3, Правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения от 31.05.2023 № 881-13, a также в соответствии с условиями заключенных между Банком и истцом договоров на выпуск и обслуживание банковских карт.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, действия Банка по блокировке карт и по приостановлению дистанционного обслуживания истца являются законными и обоснованными, а потому оснований для удовлетворения исковых требований о признании действий по блокировке банковских счетов незаконными, возложении обязанности по снятию блокировки с банковского счета и банковской карты, взыскании компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований фио к ПАО Сбербанк о признании действий по блокировке банковской карты незаконными, возложении обязанности по снятию блокировки с банковского счета и банковской карты – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25.11.2024 г.

Судья А.А. Голубкова