Мотивированное решение

УИД 77RS0004-02-2024-003556-79

Решение

именем Российской Федерации

30 мая 2024 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3102/2024 по исковому заявлению Яковлевой Светланы Владимировны к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании убытков, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

Установил:

Истец Яковлева С.В. обратилась в суд с иском к ответчику КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании убытков в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в соответствии с положениями п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», расходов по оплате юридических услуг в размере сумма, указав в обоснование заявленных требований, что 14.04.2023 между Яковлевой С.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключён кредитный договор №74750996420 о предоставлении кредита в размере сумма сроком на 1111 дней под уплату 9,40% годовых в связи с подключением клиента к сервис-пакету А, но фактическая стоимость кредита – 17,065% годовых. Кредит был перечислен Банком на открытый на имя Яковлевой С.В. счёт №40817.810.1.9475.0996420. Фактически, Банк предоставил сумму кредита в размере сумма, удержав сумма, якобы, с добровольного согласия истца на дополнительные услуги, завуалированные в договоре под «сервис-пакет «Управляй кредитом А» «Управления кредита Б», но не содержащий полную их стоимость и назначение. 22.06.2023 Яковлева С.В. досрочно погасила задолженность по кредиту и в тот же день обратилась к Банку с требованием возвратить сумму в размере сумма за дополнительные услуги, которые банк не оказывал клиенту. Отказывая в возврате денежных средств, Банк ссылается на выраженное клиентом «желание» получать дополнительные платные сервисы: периодическое изменение даты платежа, кредитные каникулы, пропуск платежа, временное уменьшение платежа, смс-оповещения, прекращение кредитного договора в случае смерти клиента. Законодательством не предусмотрена возможность банка взыскания платы за указанные услуги.

Истец Яковлева С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд рассмотрел дело в порядке ст. 167 ГПК РФ при установленной явке.

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям:

Согласно , граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно , договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.432 ПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья , пункты 4 и статьи Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах ), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг ) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Статья 12 указанного закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге ), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление кредита по смыслу Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы указанного Закона в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с ч. ч. 1 и 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги , оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг , в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

В силу положений ст. Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с принципом процессуального равноправия стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности ( ГПК РФ). Закон предоставляет истцу и ответчику равные процессуальные возможности по защите своих прав и охраняемых законом интересов в суде. Стороны независимо от того, являются ли они гражданами или организациями, наделяются равными процессуальными правами. Какие-либо юридические преимущества одной стороны перед другой в гражданском процессе исключаются.

В силу принципа состязательности стороны, другие участвующие в деле лица, если они желают добиться для себя либо для лиц, в защиту прав которых предъявлен иск, наиболее благоприятного решения, обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить суду доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты, а также совершить иные предусмотренные законом процессуальные действия, направленные на то, чтобы убедить суд в своей правоте.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия. Принцип состязательности состоит в том, что стороны гражданского процесса обязаны сами защищать свои интересы: заявлять требования, приводить доказательства, обращаться с ходатайствами, а также осуществлять иные действия для защиты своих прав.

Согласно ГПК РФ одним из основных принципов судебного разбирательства является его непосредственность, и решение суда может быть основано только на тех доказательствах, которые были исследованы судом первой инстанции в судебном заседании.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 14.04.2023 между Яковлевой С.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) л заключён кредитный договор №74750996420 о предоставлении кредита в размере сумма сроком на 1111 дней под уплату 9,40% годовых в связи с подключением клиента к сервис-пакету «Управляй кредитом А», 22,40% годовых – при отказе от подключения к сервис-пакету «Управляй кредитом А» и/или возврата клиенту комиссии за подключение (её части) по любым иным основаниям.

С условиями кредитования Яковлева С.В. была ознакомлена, согласна, что подтвердила своей подписью на договоре.

Офертой на заключение Кредитного договора является не только акцептованное Клиентом Предложение о заключении договора от 14.04.2023, но и Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), при этом совокупность этих всех документов содержит все существенные условия кредитного договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).

В рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» по кредитному договору Банк предоставляет следующие возможности: «Периодическое изменение даты платежа» (Заявитель получает право на изменение установленной Кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа), «Пропуск платежа» (Заявитель получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту), «Временное уменьшение суммы платежа» (Заявитель получает право на временное уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту) и «Кредитные каникулы» (Заявитель получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей).

В соответствии с п. 2.2 Кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющейся неотъемлемой и составной частью кредитного договора.

Пунктом 14 Кредитного договора, заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми его положениями.

Денежные средства по договору были перечислен Банком на открытый на имя Яковлевой С.В. счёт №40817.810.1.9475.0996420.

22.06.2023 Яковлева С.В. досрочно погасила задолженность по кредиту, что подтверждается приходным кассовым ордером №4 от 22.06.2023.

Порядок предоставления дополнительных услуг при предоставлении кредита установлен ч. 2 ст. 7 Федеральным законом от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

При обращении Яковлевой С.В. за кредитом ей были предложены варианты кредитных продуктов, разъяснены условия получения кредита с выгодной процентной ставкой при подключении к услуге Сервис-Пакет «Управляй кредитом».

При заключении кредитного договора Яковлева С.В. выразила своё согласие на подключение к дополнительной услуге – Сервис-пакет «Управляй кредитом», подписав заявление о предоставлении кредита, содержащее просьбу на подключение к услуге Сервис-Пакет «Управляй кредитом», что соответствует ч. 2 ст. 7 Закона №353-Ф3.

Бланк заявления о предоставлении кредита содержит указание на то, что клиент может и не подключать данную услугу. Предусмотрено специальное поле для отказа от услуги: «при нежелании подключиться к услуге поставьте отметку в этом поле после соответствующей услуги». Услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» оказывается исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться указанными услугами не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита. Подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом» влияет на размер % ставки по Кредиту, при отказе от подключения к услуге и возврате комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям, % ставка по Кредиту будет увеличена в соответствии с условиями Кредитного договора (п. 8.5.13 Общих условий).

На основе заявления Клиента о подключении к выбранному им Сервис-Пакету «Управляй кредитом» в Кредитный договор включается условие о предоставлении данной Услуги, в рамках которой меняются параметры (условия) Кредитного договора (далее также - Опции). Изменение параметров (условий) Кредитного договора (использование Опций) осуществляется Банком по запросу Клиентов (п. 8.5.2. Общих условий).

В разделе 8.5. Общих Условий описан порядок подключения и использования СервисПакета «Управляй кредитом». Клиенты, заключившие с Банком кредитный договор, могут подключиться к Сервис-Пакету «Управляй кредитом». В соответствии с п. 8.5.3. Общих условий в рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом» по Кредитному договору Банк предоставляет Клиенту следующие возможности (Опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

Учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено, а также вопреки РФ, истцом не представлено доказательств противоправности деяний ответчиков, равно как и допустимых доказательств нарушения прав истца как потребителя, суд, с учётом положений ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Само по себе погашение кредита досрочно не является основанием для возврата денежных средств за сервис-пакет в рамках кредита, все услуги, предусмотренные сервис-пакетом по желанию могли быть предоставлены истцу в период действия кредита.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Яковлевой Светланы Владимировны к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании убытков, процентов, штрафа, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом Решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд адрес.

решение в окончательной форме изготовлено 06 июня 2024 года

Судья Е.М. Черныш