Решение

УИД 77RS0004-02-2023-013386-61

Дело № 2-7497/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес 22 декабря 2023 года

Гагаринский районный суд адрес в составе судьи Кочневой А.Н. при секретаре фио, рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Котельничского межрайонного прокурора адрес, действующего в интересах Зубаревой Елены Анатольевны, к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском о признании недействительными заключенных Зубаревой Е.А. с ответчиком кредитных договоров от 02.08.2023 № 1800292 и от 07.08.2023 №1844097, применении последствий недействительности сделок, указав в обоснование исковых требований, что указанные кредитные договоры Зубаревой Е.А. не заключались, заключены неустановленным лицом, которое убедило ее оформить спорные договоры. Постановлением о возбуждении уголовного дела истец признана потерпевшей. Кредитные договоры заключены под влиянием обмана и заблуждения, злоупотребления правом. Волеизъявление истца на заключение договоров отсутствовало.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом.

ПАО Сбербанк явку представителя в судебное заседание обеспечил, представитель в судебном заседании иск не признал по мотивам, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав представителя ответчика, изучив доводы иска, проверив и изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 и 2 ст. 162 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

2. В случае несоблюдения требований, предусмотренных настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

3. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

4. Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

5. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно материалам дела между ПАО «Сбербанк России» и Зубаревой Е.А. оформлен кредитный договор от 02.08.2023 № 1800292 о предоставлении истцу кредита в размере 479 041,92 руб. на срок 60 месяцев под уплату 21,9 % годовых.

Обязательство банка по предоставлению кредита в собственность исполнено путем перечисления суммы кредита на счет № 408178105***7522, открытый на имя истца.

Далее, между ПАО «Сбербанк России» и Зубаревой Е.А. был оформлен еще один кредитный договор от 07.08.2023 № 1844097 о предоставлении истцу кредита в размере 348 864,92 руб. на срок 60 месяцев под уплату 22,25 % годовых.

Обязательство банка по предоставлению кредита в собственность исполнено путем перечисления суммы кредита на счет № 408178***6750, открытый на имя истца.

Кредитные договоры заключены в форме электронного документа, подписаны в системе «Сбербанк Онлайн» путем ввода одноразового пароля в качестве простой электронной подписи, полученного на номер +9123752122, принадлежащий истцу.

Из постановления следователя от 01.09.2023 о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст. 159 УК РФ, и постановления о признании истца потерпевшим от 01.09.2023 следует, что в период времени с 02.08.2023 по 29.08.2023 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, действуя из корыстных побуждений, путем обмана, под предлогом аннулирования заявок на кредиты, убедило Зубареву Е.А. оформить кредиты в различных банках адрес: в адрес в банке ПАО «Сбербанк» кредит на сумму 400 000 руб., в адрес в банках: ПАО «ВТБ» кредит на сумму не менее 300 000 руб., ООО «ХКФ Банк» кредит на сумму 220 000 руб., ПАО «Совкомбанк» кредит на сумму 250 000 руб., в банке ПАО «Сбербанк» кредит на сумму 350 000 руб.

Таким образом, указанные постановления содержат описания обстоятельств похищения денежных средств неустановленным истцом, но не содержат описания обстоятельств оформления от ее имени кредитного договора от 02.08.2023 № 1800292 и от 07.08.2023 №1844097.

Следовательно, постановления не являются доказательством оформлении кредитных договоров неустановленным лицом без ее непосредственного взаимодействия с банком при подписании и заключении кредитного договора.

Кроме того, суд учитывает, что производство по уголовному делу не завершено, виновные лица в совершении преступления не установлены, соответственно данные постановления следовательно суд оценивает, как иные письменные доказательства наряду с другими доказательствами, так как данные документы не являются преюдициальными по данному делу.

Иных доказательств в подтверждение заключения кредитного договора от ее имени неустановленным лицом без ее согласия (волеизъявления) не представлено.

Разрешая данный спор, суд исходит из того, что кредитные договоры от 02.08.2023 и 07.08.2023, соответствует всем требованиям гражданского законодательства, заключены в письменной форме, подписаны сторонами путем электронного взаимодействия.

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания, путем подписания электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, предусмотрена требованиями действующего законодательства.

Так, пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ (ред. от 02.11.2023) "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными , иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в настоящего Федерального закона.

Из заявления Зубаревой Е.А. о заключении договора банковского обслуживания следует, что она подтверждает свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком ОАО, обязуется их выполнять.

Пунктом 3.19 (3.20.1 Приложения 1) указанных Условий, клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин , постоянный пароль и одноразовые пароли.

А в силу п. 6 Условий ДБО банк не несет ответственности в случае, если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, логине, постоянном или одноразовых паролях, коде безопасности или произведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате перехвата информации в каналах связи во время их использования, или если такая информация станет известной третьим лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

Как следует из представленных банком возражений, основания и порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрен Положениям 1 к договору банковского обслуживания, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением 3 к договору банковского обслуживания.

Пунктом 2.13, 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанной собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Приложением 1 к договору банковского обслуживания указано (р. 3.8.), что документы в электронном виде могут быть подписаны клиентом банка вне подразделений банка на официальном сайте банка и в системе «Сбербанк Онлайн» простой электронной подписью, формируемой посредством нажатия клиентом на кнопку «подтвердить» и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном п. 4 Правил электронного взаимодействия.

Согласно Условиям использования банковских карт ПАО «Сбербанк» (Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр Банка, Электронные терминалы у партнёров)), держатель карты обязан не сообщать ПИН-код, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты (п. 3.10 Условий).

Пунктами 3.8 и 3.9 Условий предусмотрено, что документы, оформленные при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя: ПИНа, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты, постоянного/одноразового пароля. Клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентов в систему «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, являются основанием для проведения банком операций. Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения клиентом операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию держателя и совершения операции в такой системе.

Клиент соглашается с получением услуг через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Условий).

Из памятки безопасности следует, что клиентам банка рекомендовано не устанавливать на мобильное устройство, на которое банк направляет смс-сообщения с одноразовыми паролями, приложения по ссылкам, полученным от неизвестных источников.

Пароли 02.08.2023 и 07.08.2023 корректно введены в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», заявки на кредиты подписаны простой электронной подписью.

Проанализировав представленные материалы в совокупности, суд приходит к выводу о том, что между сторонами в установленном порядке законом были заключены договоры кредита, в ходе которых стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договоров, договоры подписаны истцом собственноручно, аналогом цифровой подписи.

Доводы истца об обмане достроечными и достаточными доказательствами не подтверждены. Каких-либо противоправных действий со стороны банка не установлено. Кроме того, суд учитывает, что сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане.

Между тем, каких-либо данных о том, что банку было известно или должно быть известно об обмане истца, суду не представлен.

Однако, возбуждение уголовного дела по факту хищения денежных средств истца не может явиться основанием для признания кредитных договоров недействительными.

Хищение денежных средств истца не ставит под сомнение сам факт заключения кредитных договоров.

Более того, ответственность банка за совершение третьими лицами операций по счетам клиента с использованием персональных средств доступа, обеспечение безопасности которых возложена на истца, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Вопреки требованиям ст. 179 ГК РФ, истцом не представлено достаточных и достоверных доказательств обмана со стороны ответчика при заключении кредитных договоров, либо о том, что ответчику было известно об обмане со стороны третьих лиц, так как своими действиями истец подтвердила заключение кредитных договоров.

Таким образом, анализируя все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку истцом не представлено достаточных и достоверных доказательств того, что кредитные договоры были заключены под влиянием обмана.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о наличии кредитных обязательств Зубаревой Е.А. перед банком, правомерности их возникновения (на основании заключенных между Зубаревой Е.А. и ПАО Сбербанк в офертно-акцептной форме, с использованием электронной подписи, договоров), в связи с чем, отсутствуют правовые основания для признания кредитных договоров недействительными, применении последствий недействительности сделок.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Котельничского межрайонного прокурора адрес, действующего в интересах Зубаревой Елены Анатольевны (паспортные данные), к ПАО «Сбербанк» (ИНН 7707083893) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 29 декабря 2023 года.

Судья фио