Решение

УИД 77RS0004-02-2023-011121-66

Решение

Именем Российской Федерации

адрес 19.12.2023

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Голубковой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6618/2023 по иску Иванченко Ольги Степановны к ПАО «Сбербанк адрес, Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров ничтожными,

установил:

Истец Иванченко О.С. обратилась в суд с иском к ответчикам ПАО «Сбербанк адрес, Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров ничтожными, мотивируя заявленные требования тем, что под влиянием обмана и мошеннических действий неизвестных ей лиц, 23.05.2023 г., 24.05.2023 г., 26.05.2023 г. ею были заключены кредитные договоры, а также оформлена кредитная карта с ответчиками на общую сумму сумма После оформления кредитных договоров и кредитной карты деньги поступили на счет истца, однако, ввиду настоятельных требований неизвестных ей лиц, полагая, что ее действия являются правильными и направлены на сохранение денежных средств, она перевела все полученные денежные средства на счета третьих лиц разными платежами. По данному факту истец обратилась в правоохранительные органы, постановлением УМВД России по адрес возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ. Истец полагает, что заключенные ею в упрощенном порядке кредитные договоры являются ничтожными, ввиду виновных действий ответчиков, не обеспечивших должную сохранность ее персональных данных как клиента.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представители ответчиков ПАО «Сбербанк адрес, Банк ВТБ (ПАО) извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, против удовлетворения исковых требований возражали по доводам письменных отзывов на иск.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, в порядке ст. 167 ГПК РФ,

Суд, изучив доводы иска и возражений на иск, исследовав и оценив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Согласно ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

С учетом , ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер ( ГК РФ).

В силу ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст.160 ГК РФ).

В соответствие с ч.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч.7 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч.14 ст.7 названного ФЗ)

В силу п.1 , сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 12.02.2012 года Иванченко О.С. подписано заявление на банковское обслуживание ПАО «Сбербанк России», на основании которого между сторонами был заключен договор банковского обслуживания (далее – ДБО).

28.08.2015 года на имя фио №4276****4912..С. открыт счет № 408178****6886 и выпущена банковская карта

27.12.2012 г. на имя Иванченко О.С. открыт вклад № 42307****3795.

К выпущенной банковской карте №4276****4912, была подключена услуга «Мобильный банк» к номеру телефона телефон.

09.12.2022 г. для регистрации в мобильном приложении системы СберБанк Онлайн для Android были использованы реквизиты карты № 4276****4912, а также SMS-пароль, направленный на номер телефона телефон.

26.05.2023 г. Иванченко О.С. осуществлены действия по получению кредитных денежных средств.

Истец, используя логин, постоянный пароль, а также разовые смс-пароли оформила и подтвердила заявку на кредит, ознакомилась и согласилась с существенными условиями кредитного договора, подтвердила получение кредита, выданного на срок 60 месяцев в размере 247727, 27, под 27,57 % годовых.

Указанный кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления Иванченко О.С. в банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Документальным подтверждением факта оказания услуги банком, совершения клиентом операций/действий, является представленный ответчиком ПАО «Сбербанк России» журнал регистрации входов, список платежей и заявок, осуществленных клиентом в системе Сбербанк Лнлайн, выгрузка СМС-сообщений, протокол проведения операций, подписанными простой электронной подписью заявлением – анкетой на расчет кредитного потенциала, заявлением-анкетой, индивидуальными условиями кредитования, отчетом по карте.

Непосредственно после зачисления денежных средств на счет, Иванченко О.С. осуществила распоряжение ими, а именно: 26.05.2023 г. истцом был выполнен вход через мобильное приложение в систему СберБанк Онлайн и осуществлены действия по переводу денежных средств в размере сумма на свой вклад № 42307****3795.

Далее, 26.05.2023 г. в офисе банка № 010, расположенного по адресу: адрес, 1-29, со вклада «Универсальный на 5 лет» № 42307****3795 совершена операция по выдаче наличных средств на сумму сумма

Проведение указанных операций подтверждается протоколами проведения операций в автоматизированной системе банка, выпиской по счету, журналом регистрации входов, списком платежей и заявок, осуществленных клиентом в системе Сбербанк Онлайн, выгрузкой СМС-сообщений.

Таким образом, представленными ответчиком ПАО «Сбербанк России» доказательствами подтверждается, что списание денежных средств со счета, открытого на имя Иванченко О.С. было совершено на основании полученных запросов, что свидетельствует о даче распоряжения от имени держателя карты на списание денежных средств с ее карты, что свидетельствует о правомерности действий банка.

Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено право клиента заключать с банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн».

Согласно п. 2.57 Условий банковского обслуживания физических лиц, система «Сбербанк онлайн» - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено, что в рамках договора банковского обслуживания Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (подпункт 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (подпункт 3.9.1.2).

В соответствии с пунктом 3.9.2. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через адрес обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систем: «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Правилами предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания, являющимися Приложением 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, предусмотрен порядок доступа клиентов к «Сбербанк Онлайн», идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно пункту 3.7 Правил доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля.

Согласно пункту 3.8 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «подтверждаю», либо путем ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк».

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемый для целей подписания Электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» (пункт 3.9).

Оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу, что кредитный договор от 26.05.2023 года был заключен в офертно-акцептном порядке, путем направления Иванченко О.С. в банк предложения заключить с ней договор с применением аналога собственноручной подписи, и акцепта со стороны банка, путем зачисления денежных средств на счет истца.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о наличии долговых обязательств Иванченко О.С. перед ответчиком ПАО «Сбербанк России», правомерности их возникновения (на основании заключенного между истцом и ПАО «Сбербанк-России» в офертно-акцептной форме, с использованием электронной подписи, договора), в связи с чем, отсутствуют правовые основания для признания, оспариваемого истцом, кредитного договора ничтожным.

Кроме того, судом установлено, что 24.01.2018 г. Иванченко О.С. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, в связи с чем, был открыт счет №408178****6606 и выпущена кредитная карта № 54690****6886 с лимитом кредита сумма

В соответствии с п. 1.4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, у банка имеется возможность увеличения лимита кредита.

Банком был увеличен лимит кредитных денежных средств 25.05.2023 г. до сумма, о чем на номер телефона истца +79144129706 поступило СМС-сообщение о доступности увеличения кредита по кредитной карте до сумма, а также об условиях отказа от увеличения кредита.

Иванченко О.С. от увеличения кредита не отказалась, а после увеличения воспользовалась кредитными денежными средствами, совершив 16.06.2023 г. операции по снятию наличных средств через банкоматы.

Данные сведения подтверждены представленными ответчиком отчетом по кредитной карте, СМС-сообщениями, справкой по кредитной карте.

Материалами дела подтверждается, что банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив истцу кредитную карту, которой заемщик пользовалась на протяжении пяти лет, осуществляя покупки, снимая наличные денежные средства, осуществляя переводы денежных средств, пополняя счет.

Таким образом, указанное выше поведение Иванченко О.С. после заключения кредитного договора с ПАО «Сбербанк России» от 24.01.2018 г. указывает на действительность сделки и недобросовестность со стороны истца.

Кроме того, судом установлено, что 23.05.2023 г. в системе ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор № V625/0056-0071863, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере сумма сроком до 23.05.2028 г.

Клиент подтвердил соглашение на получение кредита на указанных условиях путем введения кода, направленного в сообщении.

Все существенные условия кредитного договора, а также непосредственно текст данного договора были предоставлены клиенту на ознакомление в системе ВТБ-Онлайн.

После подписания обозначенных документов в системе, путем указания кода, кредитные денежные средства были переведены на счет Иванченко О.С. №40817810429546067218, что отражено в выписке по счету.

Денежные средства, полученные по кредитному договору V625/0056-0071863 от 23.05.2023 г. Иванченко О.С. двумя переводами по сумма и сумма перевела на банковский счет, открытый на ее имя в адрес.

Данные обстоятельства подтверждаются системными протоколами работы Систем ДБО, что согласно п. 3.3.9 Правил ДБО является доказательством факта подписания/передачи электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы Системы ДБО, а также целостности (неизменности) электронного документа.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО), ознакомление с которыми Иванченко О.С. подтвердила при подписании заявления на комплексное обслуживание физических лиц.

Согласно п. 3.1, 3.2. Условий обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), предоставление Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим Каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС, Телефонный банк. Доступ к ВТБ-Онлайн по Каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации.

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля Клиента (п. 4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО (Приложение N 1), который является строго конфиденциальным (п. 7.1.3 Правил ДБО).

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета.

При этом в соответствии с Общими условиями Правил ДБО под средством подтверждения понимается электронное или иное средство, используемое для Аутентификации, подтверждения (подписания) Клиентом ПЭП Распоряжений/Заявлений П/У, Шаблонов, переданных Клиентом в Банк с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии Безбумажный офис с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode, сформированные Токеном/Генератором паролей коды подтверждения.

Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами.

Согласно п. 5.4.2 Правил ДБО, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-сообщением, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента.

Таким образом, средство подтверждения в виде SMS/Push/Pass кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является электронной подписью Клиента.

В соответствии с п. 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), утвержденных приказом президента Банка ВТБ (ПАО) от 22.12.2017 № 1894, электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, переданные сторонами с использованием системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- признаются созданным и переданным Клиентом для исполнения Банку при наличии в них ПЭП/Усиленной ЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП/Усиленной ЭП Банком.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о наличии долговых обязательств Иванченко О.С. и перед ответчиком Банк ВТБ (ПАО), правомерности их возникновения (на основании заключенного между истцом и Банк ВТБ (ПАО) в офертно-акцептной форме, с использованием электронной подписи, договора), в связи с чем, отсутствуют правовые основания для признания, оспариваемого истцом, кредитного договора ничтожным.

При этом, довод истца о формальном зачислении на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием денежных средств на счет другого лица являются несостоятельными, поскольку кредитные денежные средства были зачислены на счет клиента, указанный ею самой в индивидуальных условиях кредитного договора, и на какой-либо счет иного лица перечислены банком не были.

Кроме того, судом установлено, что 24.05.2023 г. между истцом и адрес путем подписания заявления на получение кредита наличными, согласия на обработку персональных данных и получение кредитного отчета, индивидуальных условий № PILPAQO1HC2305240532 от 24.05.2023 г.был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого, банк предоставил истцу кредит на сумму сумма под 16% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставленного истцу дисконта при оформлении услуги «Выгодная ставка» на срок 60 месяцев, с условием возврата заемных денежных средств ежемесячными платежами в размере сумма

Предоставленные кредитные денежные средства 24.05.2023 г. были зачислены на открытый Иванченко О.С. в адрес текущий счет № 40817810010190037915.

Как следует из справки и выписки по счету, представленными ответчиком, в тот же день, 24.05.2023 г. через банкомат банка истец, воспользовавшись банковской картой № 220015******3596 осуществила снятие денежных средств в сумме сумма

При заключении кредитного договора все существенные условия сторонами были установлены, кредитный договор подписан Иванченко О.С. собственноручно.

Как усматривается из текста кредитного договора, все его условия изложены четко, ясно и понятно, возможности иного его толкования не допускают, каких-либо возражений со стороны истца при его заключении не содержит.

Таким образом, указанное выше поведение Иванченко О.С. после заключения кредитного договора с адрес от 24.05.2023 г. указывает на действительность сделки и недобросовестность со стороны истца.

Оспаривая недействительность кредитных договоров истец также ссылается на наличие уголовного дела, возбужденного по факту мошенничества.

Однако, факт хищения денежных средств со счета истца, если таковое и имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитных договоров.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств, подтверждающих противоправные действия со стороны ответчиков в отношении истца при заключении оспариваемых кредитных договоров, истцом не представлены какие-либо доказательства совершения ею оспариваемых сделок под влиянием обмана со стороны ответчиков или заблуждения, в связи с чем, полагает, что заявленные Иванченко О.С. требования о признании кредитных договоров ничтожными удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Иванченко Ольги Степановны к ПАО «Сбербанк адрес, Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров ничтожными - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Гагаринский районный суд адрес.

Решение в окончательной форме принято 26.12.2023.

Судья А.А. Голубкова