Мотивированное решение

Дело № 2-4711/2022

УИД №77RS0004-02-2022-006368-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2022 года адрес

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Гуляевой Е.И., с участием помощника судьи фио,

с участием истца фио., представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4711/2022 по иску Кутузова Юрия Борисовича к ПАО «Совкомбанк» об обязании произвести частичное досрочное погашение кредита,

УСТАНОВИЛ:

Кутузов Ю.Б. обратился в суд с иском к ПАО "Совкомбанк" (ранее ПАО «Восточный Экспресс Банк») о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что 01.04.2018 г. заключил с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор N18/1102/00000/401510 по условиям которого истцу предоставлен кредит на потребительские цели, с лимитом кредитования - сумма, процентная ставка за проведение безналичных операций - 23,8% годовых, за проведение наличных операций - 55%. Размер минимального обязательного платежа – сумма Погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения МОП (минимального обязательного платежа) на текущий банковский счет, в дату платежа. Заемщик обязан поддерживать на ТБС (текущем банковском счете) остаток денежных средств не менее суммы МОП. Банк предоставляет заемщику льготный кредит, в течение которого МОП - сумма, за исключением МОП за последний месяц льготного периода, который составляет сумму сумма, продолжительность льготного периода 4 месяца.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк Заявление установленной формы и вносит на ТБС денежные средства, данные действия не освобождают заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

Согласно п. 17 Договора кредитования, банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС (номер счета 40817810811020027534), установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и Пинкода (при наличии).

14.02.2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается записью в ЕГРЮЛ от 14.02.2022 года. В результате реорганизации банков в форме присоединения правопреемником ПАО КБ « Восточный» является ответчик.

03 августа 2018 года фио подал в ПАО КБ «Восточный» заявление о частичном досрочном погашении кредита, в размере сумма День досрочного возврата - 16 августа 2018 года (определен условиями договора кредитования).

Согласно приходному кассовому ордеру от 03 августа 2018 года N32978278 от фио. поступили денежные средства в размере сумма, и 16.08.2018 года истцом были дополнительно внесены денежные средства на расчетный счет в размере сумма, исходя из этого на счете истца находилась сумма в размере сумма с указанием на досрочное погашение задолженности по указанному выше договору.

В нарушение условий кредитного договора и требований закона, ПАО КБ "Восточный" не исполнило распоряжение истца о досрочном частичном погашении кредита, чем нарушило его права как потребителя.

Истец обратился в банк с претензией, которая осталась без исполнения. В связи с чем, истец обратился в суд с иском и просил произвести перерасчет задолженности по договору потребительского кредита N18/1102/00000/401510 от 01.04.2018 г. с учетом частичного досрочного погашения задолженности по состоянию на 16.08.2018 г. в размере сумма

Истец Кутузов Ю.Б. в суд явился, иск поддержал в полном объеме по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности фио в суд явился, иск не признал, предоставил и поддержал письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, со ссылкой на недостаточность внесенных истцом денежных сумм для частичного досрочного погашения задолженности по кредиту.

Суд, заслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 01.04.2018 г. Кутузов Ю.Б. заключил с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор N18/1102/00000/401510 по условиям которого истцу предоставлен кредит на потребительские цели, с лимитом кредитования - сумма, процентная ставка за проведение безналичных операций - 23,8% годовых, за проведение наличных операций - 55%., со сроком возврата кредита-до востребования.

03 апреля 2018 года ПАО «Восточный экспресс банк» свои обязательства по кредитному договору исполнило надлежащим образом путем предоставления заемщику Кутузову Ю.Б. денежных средств в потребительских целях согласно выписке по счету от 01 апреля 2018 года. В соответствии с графиком погашения платежей внесение первого платежа было предусмотрено 16.08.2018 года.

В пункте 7 кредитного договора стороны определили порядок погашения кредита, согласно которому допускается частичное погашение кредита. Списание денежных средств, а также процентов за пользование кредитом при частичном досрочном погашении происходит на основании заявления заемщика, в дату, предусмотренную индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в размере суммы, находящейся на банковском счете заемщика на дату платежа.

03.08.2018 года с целью частичного досрочного погашения кредита Кутузов Ю.Б. обратился ПАО КБ "Восточный" с заявлением о частичном досрочном погашении кредита в размере сумма Заявление было принято сотрудником банка. Указал срок списания платежа – 16 августа 2018 г., просил сократить срок по договору.

16.08.2018 года истцом дополнительно были внесены денежные средства в размере сумма, исходя из чего по состоянию на указанную дату на счете истца находилась денежная сумка в размере сумма, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, заемщик выразил свою волю на досрочное частичное погашение кредита, и добросовестно полагая, что вносимой суммы в размере сумма будет достаточным для досрочного исполнения обязательств перед Банком, осуществил вышеуказанные действия, направленные на частичное досрочное погашение кредита.

ГК РФ прямо предусмотрено право заемщика-гражданина досрочно возвратить сумму займа, как полностью, так и в части.

Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга, поскольку, в данном случае истцом вносятся денежные суммы, о которых банк был предупрежден как о возврате займа.

Списание денежных средств, а также процентов за пользование кредитом при частичном досрочном погашении происходит путем списания денежных средств в полном объеме на основании заранее данного акцепта.

Руководствуясь положениями статей 10, 311, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" оценив предоставленные доказательства по правилам Гражданского процессуального кодекса РФ, исходя из оценки совокупности собранных по делу документальных доказательств, суд приходит к выводу о несоответствии закону действий Банка, который, несмотря на распоряжение заемщика о частичном досрочном погашении кредита, не произвел частичное досрочное погашение кредита.

При этом доказательств того, что Банк, действуя добросовестно, своевременно предоставил истцу как гражданину-потребителю информацию о недостаточности внесенных денежных сумм для частичного досрочного погашения задолженности по кредиту в суд не представлено. Какого-либо ответа Банка на указание истца от 03 августа 2018 года о частичном досрочном погашении кредита в материалах дела не представлено.

Ссылка ответчика на положение пункта 3.11 Общих условий договора потребительского кредита и пункт 7 Индивидуальных условий договора о том, что списание денежных средств, а также процентов за пользование кредитом при частичном досрочном погашении происходит лишь при наличие достаточности денежных средств, судом не может быть принята во внимание, поскольку противоречит Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", предусматривающей, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вопреки своим обязательствам, обусловленным заключенным между сторонами договором потребительского кредита и Общими условиями договора потребительского кредита, Банк, несмотря на распоряжение заемщика о частичном досрочном погашении кредита, не зачел полностью в частичное досрочное погашение кредитных обязательств, а распределил внесенную истцом сумму сумма в поэтапное погашение задолженности по кредиту, чем нарушил права потребителя, что недопустимо в силу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах, денежные средства в размере сумма подлежали зачету в счет частичного досрочного погашения задолженности истца по кредитному договору, поскольку, в отношении внесенной истцом 03 августа 2018 года денежной суммы в размере сумма имелось распоряжение клиента фио о ее зачислении в счет частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем, ее распределение в иных целях противоречит данному распоряжению и, соответственно, приведенным выше нормам гражданского законодательства. При таких обстоятельствах, денежные средства в размере сумма сумма подлежали зачету в счет частичного досрочного погашения задолженности фио по кредитному договору.

Довод банка о недостаточности денежных средств ввиду списания 16.08.2018 года сумма за выпуск карты «Суперзащита», суд находит необоснованным по следующим основаниям.

В соответствии с Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относятся к числу банковских операций.

В силу , названного Кодекса при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, открытие и ведение банковского счета физическому лицу, обслуживание банковских карт являются финансовыми услугами, которые относятся, в том числе, к сфере регулирования о защите прав потребителей.

В соответствии Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 года №353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При этом, как установлено в рамках проведенной Службой по защите прав потребителей от 21.11.2019 года №ОЭ-186564 проверки, согласие фио на предоставление ему дополнительной услуги по текущему тарифному плану «Суперзащита» отсутствует. Таким образом, банк был не вправе производить списание со счета истица каких-либо сумм в виде оплаты за предоставленные услуги, в связи с чем, 03.12.2019 года на счет фио банком был осуществлен возврат денежных средств в сумме сумма

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ПАО "Совкомбанк" обязан был произвести перерасчет задолженности фио по договору потребительского кредита N18/1102/00000/401510 от 01.04.2018 года с учетом частичного досрочного погашения задолженности по состоянию на 16.08.2018 года в размере сумма

В силу ч. 1 ст. 98, ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета адрес надлежит взыскать госпошлину в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кутузова Юрия Борисовича к ПАО «Совкомбанк» об обязании произвести частичное досрочное погашение кредита, удовлетворить.

Обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору №18/1102/00000/401510 от 01 апреля 2018 года по состоянию на 16 августа 2018 года с учетом частичного погашения задолженности в размере сумма

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» госпошлину в доход бюджета адрес в размере сумма

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Е.И. Гуляева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 02 августа 2022 года