Мотивированное решение
Дело № 02-4187/2022 | Гагаринский районный суд
77RS0004-02-2022-005978-56
Решение
именем Российской Федерации
13 июля 2022 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Игнатьевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4187/2022 по иску Бушуевой Натальи Станиславовны к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки
установил:
Истец Бушуева Н.С., обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора №127105, заключенного 08.02.2021, указав в обоснование исковых требований, что договор был заключен не ей, а неустановленным лицом, неустановленное лицо убедило ее оформить спорную договор. Постановлением о возбуждении уголовного дела истец признана потерпевшей.
Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв.
Суд, проанализировав и оценив собранные по делу доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, учитывая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст. ГК РФ).
На основании п.3 ст. ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
Из положений ст. ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.
Согласно ст. договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Как следует из положений ГК РФ, взаимосвязанных с положениями ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с положениями ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В силу ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 7 от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в настоящего Федерального закона.
В соответствии с п.б ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ ”О потребительском кредите (займе)“ договор потребительского кредита считается заключеннымесли между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
Пунктом 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации иинформационных технологиях и о защите информации» установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
На основании пункта 2.10 Положения от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Пункт 3.3 Положения Центрального Банка России от 19 августа 2004 года 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» устанавливает, что при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской карты), а также кодов (паролей).
Положением о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19 июня 2012г. № 383 П (п. 2.3) закреплено, что, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи/аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.
Согласно п. 1.24 Положения № 383 П распоряжение плательщика в электронном виде реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить. что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, 08.02.2021г. между сторонами был заключен кредитный договор № 127105 на сумму сумма, который был оформлен через систему дистанционного обслуживания клиентов «Сбербанк Онлайн». Также на основании заявления истца от 12.08.2011 банк на имя истца выпустил банковскую карту №4276ХХХХ6948, с 12.08.2020 перевыпущена карта №4276ХХХХ0389 (счет (408178101ХХХХ7077).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
Приложение «Сбербанк Онлайн» (Приложение или Система) представляет собой программный комплекс для удаленного доступа клиентов Сбербанка России к своим картам/вкладам, ОМС и кредитам.
Для начала работы с мобильным приложением Сбербанк Онлайн необходимо пройти процедуру регистрации мобильного приложения. После успешной регистрации приложения на мобильном устройстве вход осуществляется по установленному паролю либо по отпечатку пальца если Устройство поддерживает функционал сканирования отпечатка пальца.
При входе и проведении операций в Сбербанк Онлайн были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».
Вход в систему «Сбербанк Онлайн» подтвержден корректным введением пароля, что подтверждается выгрузкой из системы «Мобильный Банк».
Для подтверждения действий, направленных на получение Истцом кредита, в т.ч. данных анкеты и заявки на кредит, ПАО Сбербанк направил на номер телефона телефон смс-сообщения, в т.ч. следующего содержания:
08.02.2021 12:22:33 - Пароль - 70673. Никому его не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит: сумма сумма, сумма, срок 48 мес., процентная ставка от 5,9% годовых.
08.02.2021 12:27:41 - Пароль - 41390. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма сумма, сумма, срок 48мес., процентная ставка 15.90% годовых, карта зачисления VISA0389.
Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.
В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются сторонами равнозначными документам на бумажном носителе подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», смс-сообщение и/или PUSH-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.
Согласно п. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите - Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
После зачисления денежных средств на счет банковской карты Visa № 427616ХХХХ389 счет № 4081ХХХХ 47077 в сумме сумма Истцу были направлены смс-сообщения с зачислением денежных средств.
Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор был заключен между сторонами в полном соответствии с действующим законодательством.
Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.
Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил Истцу кредитные денежные средства, что подтверждается копией отчета по банковской карте Visa №4276ХХХХ389 счет 4081ХХХХ7077, открытой на имя истца, которая была указана заемщиком при оформлении кредита (индивидуальные условия кредитования п. 17).
Указанные операции были проведены с использованием реквизитов банковской карты Истца и подтверждены вводом одноразовых паролей поступивших на номер телефона телефон подключенного Истцом к услуге Мобильный банк.
Как следует из выгрузки из автоматизированной системы Банка 08.02.2021 в процессинговый центр Банка поступило подтверждение операции перевода денежных средств с карты истца, путем правильного ввода одноразового пароля, направленного на номер телефона Истца +79107921785. Следовательно, получив распоряжение от держателя карты, подписанное аналогом собственноручной подписи банк не имел оснований для отказа в проведении операции в списании со счета карты сумм в размере 73 464,37 и сумма в силу прямого указания действующего законодательства.
Таким образом, суд приходит к выводу, что в соответствии с договорными обязательствами и на основании действующих норм права, после осуществления авторизации посредством направления одноразового пароля, а также ввода кода безопасности, указанного на обратной стороне карты банк правомерно произвёл списание денежных средств с банковской карты истца. Суд отмечает, что банком была проявлена достаточная степень добросовестности, разумности и осмотрительности при оказании услуг по обслуживанию банковской карты истца (отклонил первую операцию перевода денежных средств во избежание мошеннических действий), в свою очередь, истец не представил каких-либо доказательств, свидетельствующих о неправомерном списании денежных средств.
Операция списания денежных средств с банковской карты истца была проведена банком после повторного направления истцом запроса на перевод денежных средств.
В соответствии с пунктом 4.22 Условий банковского обслуживания клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или Карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).
Согласно ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Суд считает, что истцом не доказано, что на момент заключения кредитного договора, она была введена в заблуждение или обманута. Порядок и правовые последствия любой сделки установлены законом, который доступен всем гражданам. Согласно п.1 ст.178 ГК РФ, мотив сделки не является заблуждением. Равным образом не признается заблуждением неправильное представление о правах и обязанностях по сделке. Законы должны быть известны каждому, а ссылка на их незнание не является основанием для оспаривания заключенных сделок. В силу ст.179 ГК РФ обманом считается намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Доводы истца о том что было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного ст.158 УК РФ, по которому истец была признана потерпевшей, не является основанием для признания кредитного договора недействительным, поскольку сам по себе факт возбуждения уголовного дела в отношении неустановленного лица, не свидетельствует о наличии правовых оснований для удовлетворения требований к ответчику ПАО "Сбербанк России".
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд
Решил:
В удовлетворении иска Бушуевой Натальи Станиславовны к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки - отказать.
Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме через канцелярию Гагаринского районного суда адрес.
решение изготовлено в окончательной форме 19.07.2022 года
Судья М.А.Игнатьева
Решение
именем Российской Федерации
13 июля 2022 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Игнатьевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4187/2022 по иску Бушуевой Натальи Станиславовны к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, руководствуясь ст. 199 ГПК РФ суд
Решил:
В удовлетворении иска Бушуевой Натальи Станиславовны к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки - отказать.
Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме через канцелярию Гагаринского районного суда адрес.
Судья М.А.Игнатьева